Kapitálové hypotéky – sú ešte dostupné?

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Kupci domov si v 80. a 90. rokoch 20. storočia zaobstarali kapitálové hypotéky, lákaní nízkymi splátkami a investičnými plánmi na splatenie svojich dlhov, ale tieto obchody nesplnili sľuby predajcov.

Títo hypotéky len s úrokom prišla s pripojenou politikou dotovania, ktorá mala poskytnúť dostatok na splatenie úveru na konci obdobia. V konečnom dôsledku však nadačné hypotéky vyústili do obrovského škandálu s nesprávnym predajom, keď milióny ľudí zistili, že čelia nedostatku.

Tu je to, čo potrebujete vedieť o kapitálových hypotékach a aké sú teraz alternatívy k nim. Ak hľadáte hypotéku, prečítajte si nášho sprievodcu, ako ju získať najlepšia úroková sadzba hypotéky.

Môžete ešte získať kapitálové hypotéky?

Nie, nemôžete získať kapitálovú hypotéku po nesprávnom predaji týchto produktov, pretože roky zlej tlače ich priviedli do histórie.

Chris Sykes, hypotekárny konzultant v broker Private Finance, hovorí: „Produkt sám o sebe bol dobrý nápad a na začiatku bol celkom realistický, pomáhal celej demografii dlžníkov investovať a profitovať zo svojich ziskov investície.“

„Bol to nesprávny predaj týchto hypoték s prísľubmi extrémnych výnosov, nedostatok alternatívnych ustanovení o splácaní a výkyvy na trhu, ktoré viedli k ich konečnému zániku.“

Aké to boli a prečo boli obľúbené?

Keď sa kapitálové hypotéky pôvodne stali populárnymi, úrokové sadzby hypoték boli vysoké, až 12 %, takže sa považovali za spôsob, ako znížiť mesačné náklady. Dlžníci platili iba úroky z hypotéky, takže nemuseli splácať žiadny požičaný kapitál počas obdobia.

Okrem toho profitovali z daňových úľav na nadačné prémie. Vďaka týmto výhodám bolo pre realitných agentov a veriteľov pomerne jednoduché predávať kapitálové hypotéky výmenou za vysoké provízie.

Myšlienkou bolo, že dotačná politika by mohla poskytnúť dostatočne veľkú jednorazovú sumu na úplné splatenie zostatku hypotéky zvyčajne po 25 rokoch. Dlžníci mohli jednoducho splácať mesačné úroky zo svojej hypotéky a prémiu za dotačné poistenie. V rámci balíka si zaplatili aj životné poistenie na splatenie úveru, ak by v termíne zomreli.

Majitelia domov s dotačnými hypotékami zvyčajne dúfali, že po úplnom splatení ich dlhu môže z dotácie vzniknúť prebytok. V skutočnosti sa to stávalo len zriedka a väčšina ľudí zistila, že namiesto toho ich dotácie nevyrábajú dosť na splatenie hypoték.

Prečo sa im to nepodarilo?

Keď úrokové sadzby nakoniec klesli, nakoniec na rekordné minimá, a akciové trhy sa prepadli v dôsledku finančnej krízy je pravdepodobné, že dotačné politiky budú výrazne podpriemerné zvýšená.

Miles Robinson, vedúci hypotekárneho oddelenia online hypotekárneho makléra Trussle, hovorí: „Výsledkom boli milióny majitelia domov odchádzali s obrovskými deficitmi, s dotáciami, ktoré by nepokryli množstvo kapitálu, ktoré pôvodne mali požičal. Mnohé banky a veritelia museli rozdiel doplatiť.“

Ľudia, ktorí si vzali kapitálové hypotéky, často neboli riadne informovaní o rizikách a dostali falošné prísľuby, že politika ich hypotéku určite splatí. Ani poplatky spojené s týmito typmi hypoték neboli vždy jasné, čo prispelo k škandálu s nesprávnym predajom.

Môžem aj napriek tomu získať odškodnenie z kapitálovej hypotéky?

Možno, a ak si myslíte, že ste v určitom štádiu nesprávne predali kapitálovú hypotéku, mohli by ste mať nárok na kompenzáciu od Kompenzačný systém finančných služieb (FSCS). Museli ste však utrpieť stratu v dôsledku toho, že vám zle poradili a dostali ste rady po auguste 1988.

Najprv sa musíte sťažovať spoločnosti, ktorá vám predala kapitálovú hypotéku, a podrobnosti o procese podávania sťažnosti na nesprávny predaj nájdete na Úrad pre finančné správanie webová stránka, strážny pes mesta. FCA môže pomôcť aj vtedy, ak spoločnosť, ktorá vám predala kapitálovú hypotéku, už neexistuje.

Aké sú alternatívy kapitálovej hypotéky?

Stále môžete získať hypotéky len s úrokom, v závislosti od vašich osobných okolností, takže vaše splátky pokrývajú len úroky z úveru. Vďaka tomu sú podstatne lacnejšie ako splátkové hypotéky. Pamätajte však, že požičanú sumu bude potrebné splatiť tradičným spôsobom splácania, ako je sporenie alebo investície.

Sykes hovorí: „Ak chcete získať hypotéku len s úrokom, musíte teraz poskytnúť podrobnosti o spôsobe splácania, aby to mohla byť hotovosť už ste investovali, alebo jedným z najpopulárnejších spôsobov splácania je predaj a zmenšenie nehnuteľnosti po termín. Táto metóda však často vyžaduje, aby majetok mal aspoň 300 000 £ a často je obmedzený na 50 – 60 % hodnoty nehnuteľnosti.“

Budete musieť dôkladne zvážiť, či je pre vás hypotéka len s úrokom tou správnou voľbou, pretože na splatenie dlhu sa budete musieť dohodnúť sami. Porozprávajte sa so svojím hypotekárnym veriteľom alebo a hypotekárny maklér nájsť najlepšiu možnosť pre vašu situáciu.