- Domáce financie
Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.
Či už chcete žiť naplno alebo pomáhať mladším generáciám, dôchodok môže byť niekedy drahý; ale doživotná hypotéka by mohla pomôcť.
Rovnako ako akýkoľvek iný úver na bývanie, aj doživotná hypotéka vám umožňuje požičať si proti hodnote vašej nehnuteľnosti. Avšak na rozdiel od hypotéku ak ste si pravdepodobne kúpili svoj dom, nemusíte splácať mesačné splátky. Namiesto toho splatíte peniaze a úroky, keď sa váš dom nakoniec predá (keď zomriete alebo sa presťahujete do starostlivosti).
To je veľmi odlišné od starších štýlových foriem uvoľnenie vlastného imania, ako sú schémy vrátenia domov, ktoré vyžadovali, aby ste predali časť svojho domu veriteľovi za cenu, ktorá bola výrazne pod trhovou sadzbou.
Ako funguje doživotná hypotéka?
Ako si vezmete úver s doživotnou hypotékou, je len na vás. Môžete si vziať paušálnu sumu hneď od začiatku, ak máte na zaplatenie veľké výdavky, alebo si môžete nastaviť nástroj čerpania, ktorý vám umožní vziať si peniaze, keď ich potrebujete.
Podľa LV= 41 % zákazníkov využíva doživotné hypotéky na pomoc pri splácaní dlhov (napríklad hypotéky len s úrokom). Zatiaľ čo 23 % chce pomôcť priateľom a rodine s peniazmi.
Georgina Oxton, riaditeľka divízie akcií spoločnosti, hovorí: „Významná časť našich zákazníkov spláca dlhy alebo refinancuje. Ale vidíme aj to, že dôchodcovia chcú pomôcť mladším generáciám s takými veľkými míľnikmi, ako je nástup na univerzitu alebo kúpa prvého domu.“
Dodáva: ‚Obľúbenosť čerpania rastie aj vďaka tomu, že ľudia ho využívajú na doplnenie príjmu alebo možno na zaplatenie starostlivosti v domácnosti alebo na školné za vnúčatá.‘
Obrazový kredit: Budúce PLC/ Colin Poole
Aké sú úverové kritériá pre doživotnú hypotéku?
Doživotné hypotéky sú zvyčajne dostupné pre majiteľov domov vo veku 55 alebo 60 rokov, ktorí svoje hypotéky splatili (alebo takmer splatili). Koľko si môžete požičať, bude závisieť od hodnoty vášho domu a vášho veku. Čím ste starší, tým viac si môžete požičať.
Väčšina ľudí volí túto možnosť, pretože chcú zostať vo vlastnom dome. Malo by však byť stále možné sa sťahovať – pokiaľ váš nový dom spĺňa kritériá vášho veriteľa.
Zatiaľ je všetko dobré. Háčikom sú však náklady.
Koľko stojí doživotná hypotéka?
Prvým sú náklady na zriadenie doživotnej hypotéky. Budete musieť zaplatiť poplatok za žiadosť, právny poplatok a prípadne poplatok za ocenenie. Musíte tiež získať odborné finančné poradenstvo, aby ste si mohli vytvoriť plán uvoľnenia vlastného imania, ktorý bude spoplatnený, pokiaľ nevyužijete poradcu, ktorý pracuje na provízii. Koľko zaplatíte, sa bude líšiť v závislosti od poskytovateľa a poradcov, ktorých využívate, no náklady na zriadenie môžu dosiahnuť niekoľko tisíc libier.
Potom sú tu úrokové poplatky, ktoré sa budú vzťahovať na váš úver. Ako úroky stúpajú, čím dlhšie žijete, tým je váš dlh drahší.
Will Hale, generálny riaditeľ poradcu Key, vysvetľuje: „Najväčšou nevýhodou uvoľnenia vlastného imania je, že k pôžičke sa pridáva úrok. Môžete zistiť, že to v priebehu času rýchlo rastie v dôsledku vplyvu zloženia. To prirodzene ovplyvní, koľko môžete nechať ako dedičstvo a môže to znížiť vaše financie flexibilitu v neskorších fázach života, ak máte obmedzený zostávajúci vlastný kapitál a málo iných aktív, ktoré klesnú späť.'
Tabuľka nižšie uvádza príklad 65-ročného človeka, ktorý si požičal 100 000 £ a ukazuje, ako sa dlh môže za 25 rokov viac ako zdvojnásobiť.
| Vek | Zostatok úveru |
| 65 | £100,000 |
| 70 | £115,927 |
| 75 | £134,392 |
| 80 | £155,797 |
| 85 | £180,611 |
| 90 | £209,378 |
Zdroj: LV=
Predpokladá úrok 3% bez splátok úveru
Aj keď váš dlh môže rásť rýchlejšie, ako očakávate, existujú záruky a boli pridané nové funkcie produktu, aby sa vyriešili obavy dlžníkov.
Pokiaľ je váš poskytovateľ produktov členom Rada pre uvoľnenie vlastného imania, bude štandardná záruka bez záporného vlastného kapitálu. To znamená, že nikdy nebudete dlhovať viac, ako je hodnota vášho domu pri jeho predaji. Niektorí poskytovatelia zaviedli aj ochranu dedičstva – čo vám umožňuje odmeniť nejaké peniaze pre vašich blízkych – ako aj voliteľné beztrestné splátky, ktoré vám pomôžu udržať úroky na uzde.
Nakoľko vás budú obťažovať náklady na uvoľnenie vlastného kapitálu, bude v konečnom dôsledku závisieť od vašich okolností a túžby nechať peniaze blízkym.
„V skutočnosti vidíme, že mladších zákazníkov priťahuje myšlienka živého dedičstva a chcú vidieť, ako si ich rodina užíva peniaze, kým sú fit a v pohode,“ hovorí Oxton.
Dodáva: ‚Je to aj o duševnom pokoji a oslobodení od starostí s peniazmi, ktoré môžu niektorých ľudí veľmi zaťažiť.‘
Obrazový kredit: Budúce PLC/Nigel Rigden
Doživotné hypotéky: klady a zápory
výhody:
- Umožnite vám získať prístup k majetku vo vašom dome bez toho, aby ste ho predávali alebo sa sťahovali
- Vyberanie paušálov alebo dobíjanie príjmu
- Utrácajte peniaze, ako chcete
- Nemusíte splácať žiadne splátky (pokiaľ si to neželáte), kým sa váš dom nepredá, keď zomriete alebo sa nepresťahujete do starostlivosti
- Prenesenie hypotéky je to možné, čo znamená, že sa stále môžete pohybovať, ak chcete
Zápory:
- Rolovanie úrokov znamená, že čím dlhšie žijete, tým drahší bude váš dlh
- Možno nebudete môcť zanechať dedičstvo blízkym
- Náklady na nastavenie môžu byť drahé
- Môže znížiť váš nárok na dávky s testovaním majetkových pomerov
Je doživotná hypotéka dobrý nápad?
Bez ohľadu na váš názor je dôležité nebrať si doživotnú hypotéku bez úplného pochopenia jej potenciálnych nákladov. Musíte tiež zvážiť, aký vplyv by mohla mať doživotná hypotéka na vašu schopnosť žiadať o štátne dávky podľa majetkových pomerov.
Preto je také dôležité prediskutovať svoje plány nielen s poradcom, ale aj so svojou rodinou. Pristupujte k problému s otvorenou mysľou.
Video týždňa
Hale hovorí: „Splatenie hypotéky môže byť vnímané ako veľký úspech a predchodca odchodu do dôchodku, takže niektorí sa obávajú, že si zoberú viac pôžičiek. Keď však majú čas porozprávať sa o tom s poradcom, cítia sa oveľa pohodlnejšie. A porozumieť ich možnostiam, ako aj zárukám, ktoré sú súčasťou produktov.“
Doživotná hypotéka by pre vás mohla byť rozumnou voľbou, ale je dôležité si najprv premyslieť všetky alternatívy. Napríklad zmenšenie by mohlo byť príťažlivejšie, ak by vás to mohlo priblížiť k rodine. Môžete tiež zistiť, že existujú aj iné spôsoby, ako si nimi doplniť príjem alternatívy k uvoľneniu vlastného imania.
