Mám preplatiť hypotéku? Klady a zápory

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Ak máte nejaké peniaze odložené a chcete investovať do svojej budúcnosti, prečo si nepoložiť otázku: mám preplatiť hypotéku?

Zatiaľ čo splatenie hypotéky čo najskôr je cieľom mnohých majiteľov domov, najmä tých našťastie, že na to máte úspory, preplácanie hypotéky má svoje klady aj zápory zvážiť. Máme odborné rady, ktoré vysvetľujú všetko, čo potrebujete vedieť, keď zvažujete preplatenie hypotéky.

Mám preplatiť hypotéku? Klady a zápory

Ak máte to šťastie, že máte úspory a s najlepšie sadzby hypoték niekedy práve teraz môže byť preplatenie hypotéky dobrou voľbou. Zvyčajne máte možnosť zaplatiť za hypotéku jednorazovú sumu alebo zvýšiť sumu, ktorú splácate mesačne.

Aj keď ste v pozícii, kedy môžete znížiť výšku svojej hypotéky, jednorazová splátka alebo pravidelné dodatočné splátky sa stále oplatí.

Informujte sa však u svojho poskytovateľa hypotéky, čo umožňuje. Toto je obzvlášť dôležité, ak má vaša aktuálna ponuka hypotéky – napríklad fixná alebo zľavnená sadzba na určité obdobie – ešte čas.

Mnohí poskytovatelia počas tohto obdobia povoľujú preplatky len vo výške 10 percent zostatku. Naopak, ak sa vaša dohoda skončila a teraz platíte štandardnú variabilnú sadzbu svojho poskytovateľa, nemali by existovať žiadne obmedzenia na sumu, ktorú môžete zaplatiť.

Obe možnosti znížia vaše celkové úrokové platby, ale prvá možnosť povedie k väčšej úspore. Tiež nižší celkový zostatok na vašej hypotéke môže byť výhodou pri prepisovaní hypotéky a môže vám otvoriť lepšie ponuky.

Ak dokážete splatiť hypotéku v plnej výške, už nebudete musieť splácať mesačné splátky. Navyše celkové náklady na pôžičku budú nižšie, ako sa očakávalo, pretože budete platiť úroky kratšie, ako ste pôvodne predpokladali.

Mám preplatiť hypotéku? Stojí to za to?

To závisí od osobného rozhodnutia na základe vašich okolností. V súčasnosti sú výnosy zo sporiaceho účtu slabé, takže zníženie alebo splatenie hypotéky bude pravdepodobne finančne hodnotnejšie. Skontrolujte, ako môžu súvisiace náklady vrátane poplatkov za predčasné splatenie zmeniť tento výpočet.

Je tiež dôležité zvážiť, či budete v blízkej dobe potrebovať svoje úspory. Ak máte šancu, môžete radšej mať hotovosť na účte, ku ktorému máte prístup, keď budete chcieť. Niektorí poskytovatelia hypoték umožňujú nedoplatky aj preplatky. To znamená, že teraz môžete zaplatiť navyše, aby ste si znížili úroky z hypotéky, a potom si časť hotovosti vziať späť neskôr tým, že za určité obdobie nedoplatíte.

Máte iný dlh, ktorý by mal byť prioritou?

Ak máte nejaké ďalšie dlhy, z ktorých platíte úroky, mali by mať prednosť pred splácaním hypotéky. Tento dlh sa totiž vo väčšine prípadov predraží.

Ak napríklad platíte úrok z kreditnej karty alebo úveru, sadzba bude pravdepodobne vyššia ako úroková sadzba vašej hypotéky.

Ak máte dlh, ktorý spravujete a ktorý vám neúčtuje žiadny úrok – povedzme bezúročná pôžička na úpravu domu – patrí to do inej kategórie. Pokiaľ sa tak nerozhodnete, nie je potrebné tento dlh vymazať, pokiaľ ho chcete splatiť. Uistite sa, že nehrozí, že by ste zaň v budúcnosti museli platiť úroky.

Majte núdzový sporiaci fond

Predtým, ako položíte otázku: ‚Mám preplatiť hypotéku?‘, najprv sa pozrite na svoje úspory. Každý by mal mať na sporiacom účte uložený hrniec núdzových úspor. Vyberte si ten, ku ktorému máte prístup, ak potrebujete, a uistite sa, že zarába úrok. Mali by ste sa snažiť mať na tomto účte tri až šesť mesiacov svojho pravidelného príjmu.

Tento sporiaci hrniec je určený pre nepredvídané núdzové situácie – čokoľvek od pokazeného auta alebo chybného kotla až po obdobie bez práce. Je to pre veci, ktoré nemôžete predvídať; Ak budete mať tieto peniaze odložené bokom, nebudete musieť siahať po drahej pôžičke alebo úvere, aby vás to zabavilo.

Ako môžete predčasne splatiť hypotéku?

Keďže miera úspor je na dne, vďaka predĺženému obdobiu nízkych úrokových sadzieb od Bank of England, vloženie akýchkoľvek dodatočných peňazí do hypotéky by mohlo byť dobrou voľbou. Takmer určite platíte vyššiu sadzbu za hypotéku, ako by ste mohli zarobiť na úsporách.

Koľko bude stáť preplatenie hypotéky?

Pred uskutočnením platby je dôležité overiť si to u svojho poskytovateľa. Niektorí si za to účtujú sankčné poplatky. Suma, ktorú zaplatíte, závisí od zostatku vašej hypotéky a od toho, ako blízko ste k jej úplnému vyrovnaniu.

Malo by zmysel investovať peniaze inde?

Preplatenie hypotéky je jednou z možností pre vaše úspory, ale existuje mnoho iných miest, kde môžete peniaze vložiť.

Účty v bankách a stavebnom sporení sú len začiatok, aj keď ich výhodou je, že v prípade potreby vám ponúkajú jednoduchý prístup k peniazom.

1. Dôchodky

Ďalšou možnosťou je vložiť peniaze do dôchodku. Navyše, od vlády dostanete dodatočný príplatok za všetky vložené peniaze, pretože na dôchodkové príspevky je k dispozícii daňová úľava. Dôchodková kalkulačka vám ukáže, koľko by ste si mohli uplatniť.

2. Akcie a akcie

Ďalšou možnosťou je investovanie na burze. Každý dostane príspevok vo výške 20 000 £, ktorý si každý rok vloží na individuálny sporiaci účet. Tieto peniaze je možné investovať do veľmi širokého spektra aktív, vrátane úspor v hotovosti, ale aj do akcií a dlhopisov. Všetky výnosy – príjmy aj zisk – sú potom oslobodené od dane.

Cieľom investovania na akciovom trhu je zabezpečiť lepší výnos z dlhodobého hľadiska; povedzme päť rokov alebo viac. To je to, čo sa stalo v minulosti, pričom akcie častejšie prekonávali iné typy investícií počas dlhších období.

Dôležité je uvedomiť si, že neexistujú žiadne záruky. Hodnota investícií môže klesať, ale aj stúpať. Musíte byť pripravení zablokovať svoje peniaze na dlhú dobu. V opačnom prípade existuje riziko, že sa k nemu budete musieť dostať v čase, keď jeho hodnota klesla. Pozrite sa na Úrad pre finančné správanie (FCA) pre viac informácií o inteligentnom investovaní.

Sarah Coles, hovorkyňa Hargreaves Lansdown, vysvetľuje: „Výnos, ktorý pravdepodobne získate z investícií v dlhodobom horizonte, bude pravdepodobne vyšší ako peniaze, ktoré ušetríte na hypotéke. Toto však nie je jediný výpočet, ktorý musíte mať na pamäti.

Ak máte dlhodobú hypotéku, ktorá vás privedie do dôchodku, môžete sa obávať o splácanie v budúcnosti, takže vám to môže dať pokoj na preplatenie. Ak máte obrovskú hypotéku a obávate sa, ako by to ovplyvnilo zvýšenie úrokových sadzieb, možno sa rozhodnete ju splatiť.“

3. Rozdeľte svoje prostriedky

„Ak máte spravovateľnú hypotéku a celkovo solídne financie, môžete uprednostniť potenciál pre extra výnosy z investície,“ pokračuje Sarah. „Prípadne môžete zvoliť strednú cestu a použiť časť hotovosti na splatenie hypotéky a časť na investovanie.“