Čo je hypotekárny väzeň? Všetko je vysvetlené a ako sa tomu vyhnúť

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Ak ste hypotekárnym väzňom, ste v pasci pri drahej hypotéke, ktorá môže byť obzvlášť stresujúca, keď životné náklady prudko stúpajú.

„Sadzby hypoték sú stále nízke, takže remortgácia môže výrazne zmeniť vaše výdavky – a je naozaj dôležité, aby ste to mohli urobiť hneď teraz,“ hovorí David Hollingworth z hypotekárneho makléra L&C.

Tu vysvetľujeme, čo je hypotekárny väzeň a aké máte možnosti, ak ním ste.

Čo je hypotekárny väzeň?

Termín sa vzťahuje na majiteľov domov, ktorí nemôžu prejsť na a výhodnejšia hypotéka znížiť svoje výdavky napriek udržiavaniu splátok. „Môžu byť uväznení, pretože sa zmenili ich okolnosti – napríklad, že sa stali samostatne zárobkovo činnými osobami – a teraz neprešli by testami dostupnosti veriteľov,“ hovorí Mark Harris, generálny riaditeľ hypotekárneho makléra SPF Private klientov.

Finančná kríza v roku 2008 podnietila prvú vlnu hypotekárnych väzňov, keď ceny nehnuteľností prudko klesli a mnohí majitelia domov mali vo svojich domovoch malý až žiadny majetok. Predtým niektoré banky ponúkali hypotéky až do výšky 125 % hodnoty nehnuteľnosti. Teraz je maximum, ktoré si môžete požičať, približne štvornásobok vášho platu a budete potrebovať zálohu vo výške aspoň 5 %.

Veritelia v posledných rokoch sprísnili svoje kritériá na poskytovanie hypotekárnych úverov, takže majitelia domov majú viac obručí, cez ktoré môžu preskočiť, aby získali novú zmluvu, a niektorí sa prepadajú.

Hľadajte spôsoby zlepšiť svoje kreditné skóre pre hypotéku získať čo najlepšiu šancu na získanie dobrej hypotéky.

Ako zistím, či som hypotekárny väzeň?

Ak ste si kúpili svoj dom alebo predĺžili hypotéku pred zavedením prísnejších testov dostupnosti v roku 2014 a nemôžete prejsť na lacnejšiu ponuku, pravdepodobne budete hypotekárnym väzňom.

To by mohlo dostať vaše financie pod extrémny tlak, ak sedíte na drahej štandardnej variabilnej sadzbe (SVR) vášho veriteľa, ktorá je zvyčajne v priemere okolo 4 %.

Napríklad, ak vám na hypotéke zostáva 200 000 £ a do splatenia zostáva 25 rokov, vaše mesačné splátky budú 1 056 £. Znížením sadzby na 1,5 % pri dvojročnej hypotéke s fixnou sadzbou by sa mesačné splátky znížili na 800 £.

Ale ak ste hypotekárnym väzňom, nie ste sami. Mestský regulátor Úrad pre finančné správanie (FCA) skúma, koľko ľudí je hypotekárnych väzňov, pričom sa domnieva, že ich počet je vyšší ako odhadovaných 250 000 v Spojenom kráľovstve.

Som hypotekárny väzeň – čo môžem robiť?

Existujú rôzne možnosti, ak pri pokuse budete čeliť tehlovej stene rehypotéka. Môžete skúsiť prejsť k veriteľovi, ktorý sa podľa nových pravidiel vzdal niektorých prísnych testov cenovej dostupnosti. FCA zaviedla v roku 2020 zmeny na uľahčenie procesu zmeny hypotekárnych úverov pre hypotekárnych väzňov, pričom rozhodnutie je založené skôr na vašej platobnej histórii než na teste dostupnosti.

Možno budete môcť prejsť na lacnejšiu ponuku, ak vám zostáva päť rokov na hypotekárnom zostatku aspoň 50 000 GBP pri maximálnej hodnote 75 % hodnoty úveru (LTV). Ak máte hypotéku len s úrokom, budete potrebovať aj jasný plán splácania. Môžete použiť nástroj dostupnosti hypotekárneho väzňa od MoneyHelper, aby ste zistili, či budete pravdepodobne akceptovaní podľa nových pravidiel.

„Najprv by ste sa však mohli pokúsiť vyjednať novú zmluvu so svojím existujúcim veriteľom, ak ste uviazli na ich SVR. Za predpokladu, že stále ponúka produkty a dohoda musí byť podobná, “hovorí Harris.

Stojí za to hovoriť s a hypotekárny maklér, pretože môžu kontrolovať celý trh. Zlepšenie vašich šancí, že budete môcť prejsť na inú dohodu. Tiež nájdu najlacnejšiu a najlepšiu možnosť pre vaše osobné okolnosti. Niektorí veritelia majú špecifické produkty, ktoré sú určené na pomoc hypotekárnym väzňom. Zahŕňajú West Brom, NatWest, Halifax a Santander – ale aj iní veritelia môžu ponúkať ponuky, ak spĺňate ich kritériá.

Ak ste schopní preplatiť hypotéku alebo skrátiť zostávajúci termín, pôžička vás bude z dlhodobého hľadiska stáť menej a rozšíri sa výber obchodov. Financie sú však, samozrejme, v súčasnosti dostatočne napäté, pričom náklady na každodenné účty prudko stúpajú.

Ako sa môžem stať hypotekárnym väzňom?

Ak uzatvárate novú zmluvu, nemali by ste sa ocitnúť v pasci drahej sadzby, pretože ste už prešli testami dostupnosti veriteľa.

„Ak sa však vaša situácia zmení, napríklad máte deti a platíte za starostlivosť o deti, možno zistíte, že vaše možnosti sú pri remortgage obmedzenejšie,“ hovorí Hollingworth. Ak sa snažíte získať novú zmluvu so svojím existujúcim veriteľom, porozhliadnite sa a zistite, čo je v ponuke inde.