Hypotéky v neskoršom veku

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Poskytovatelia úverov bývali v neskoršom živote opatrní pri ponúkaní hypoték ľuďom v dôchodkovom veku. Problém je v tom, že nemusia pokračovať v zarábaní platu po celú dobu trvania hypotéky. Teraz však existuje viac špecializovaných produktov pre osoby staršie ako šesťdesiate roky.

Tu je to, čo potrebujete vedieť o hypotékach v neskoršom veku a ako ich nájdete najlepšia úroková sadzba hypotéky pre teba.

Hypotéky v neskoršom veku, vysvetlené

Hypotéky v neskoršom veku sú rýchlo rastúcou oblasťou hypotekárneho trhu. Nové hypotekárne pôžičky, pri ktorých pôžičky presahujú 65. narodeniny dlžníka, teraz tvoria viac ako 50 % všetkých pôžičiek na bývanie. Podľa prieskumu UK Finance je to prvýkrát od začiatku zaznamenávania.

Čo je to hypotéka na neskoršie obdobie?

Mhypotekárne produkty známe ako doživotné hypotéky sú prispôsobené staršej generácii. Sú otvorené pre tých, ktorí spĺňajú určité kritériá.

Uchádzači profitujú z určitých výhod, rovnako ako prvý kupujúci hypotéku žiadatelia áno.

Hoci prichádzajú na druhý koniec spektra; hypotéky v neskoršom veku bývajú špecializované rovnakým spôsobom.

Kto požičiava starším dlžníkom?

Vo všeobecnosti sú to skôr menšie stavebné sporiteľne než veľké banky, ktoré vám požičia do šesťdesiatych, sedemdesiatych alebo dokonca osemdesiatych rokov. Upozorňujeme, že akákoľvek inzerovaná veková hranica pri hypotekárnom produkte je zvyčajne maximálny vek na konci hypotekárneho obdobia, nie na začiatku.

Niektorí veritelia, ako napríklad stavebné sporiteľne Suffolk a Dudley, nemajú žiadnu maximálnu vekovú hranicu na poskytovanie hypotekárnych úverov. Newbury má horný vek 99 rokov pre žiadosti o hypotéku na niektoré produkty.

Niektorí veritelia ponúkajú aj produkty na mieru bez poplatkov za predčasné splatenie. To znamená väčšiu flexibilitu (a úsporu peňazí), ak sa vaše okolnosti náhle zmenia a potrebujete sa presťahovať.

Hypotéky na neskorší život – rátajú sa dôchodky?

Ak si beriete hypotéku v šesťdesiatke alebo neskôr, veritelia musia zabezpečiť, aby ste mohli splácať celú dobu trvania hypotéky. Preto pri výpočtoch pravdepodobne zahrnú aj váš dôchodkový fond.

„Dôchodok by vás nemal brzdiť,“ hovorí Miles Robinson, vedúci hypotekárneho oddelenia online hypotekárneho makléra. Trussle. „Existuje množstvo veriteľov, ktorí požičiavajú aj po dosiahnutí veku 60 rokov, za predpokladu, že môžete preukázať príjem z dôchodku.“

Suffolk Building Society berie do úvahy „dostupné dôchodkové fondy, nielen štandardný dôchodkový príjem,“ vysvetľuje Charlotte Grimshaw, vedúca oddelenia hypoték. To môže byť dôležité pri zvyšovaní schopnosti požičiavať si.

„Spoločnosť si teraz zoberie 80 % hodnoty dôchodkového fondu, ktorý sa nečerpá. Potom ju vydeľte dobou hypotéky a použite ju ako hrubý príjem na podporu hodnotenia dostupnosti žiadateľa,“ vysvetľuje Charlotte. „Dlžníci sú však oprávnení vybrať si sumu 25 % oslobodenú od dane alebo viac, ak sa tak rozhodnú urobiť, predtým, ako sa zvyšná suma použije na výpočty.“

Možnosti hypotéky v neskoršom veku

Starší dlžníci nie vždy potrebujú špeciálne produkty. Jednou z možností je požiadať o klasickú hypotéku a splácať mesačné splátky bežným spôsobom. Hoci niektorí veritelia budú mať hornú vekovú hranicu,“ hovorí Andrew Hagger, odborník na osobné financie z Moneycomms. „Väčšina bežných veriteľov bude požičiavať do 75 rokov, stavebné sporiteľne v Yorkshire a Skipton do 80 rokov,“ hovorí.

Podľa Milesa Robinsona môžu byť v závislosti od vášho veku aj hypotéky len s úrokom. „Mnohí veritelia majú tendenciu obmedziť úroky len do veku 70 rokov, aj keď je v nehnuteľnosti veľké množstvo vlastného imania. Mnohí poskytovatelia pôžičiek však zaviedli produkty „iba dôchodcovské“, ktoré umožňujú kupujúcim získať úroky len z pôžičky po veku 70 rokov.

Hypotéky len s penzijným úrokom (RIO)

Toto je novšia možnosť, ktorá je k dispozícii od veriteľov vrátane Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax a Family, Cambridge a Newbury stavebných spoločností.

Hypotéku „len úrok“ možno použiť na kúpu domu, ako aj na remortgage. Splátky pokrývajú úroky z úveru, pričom požičaná suma sa vráti z predaja vašej nehnuteľnosti pri predaji alebo úmrtí.

Takéto obchody sú zvyčajne dostupné od 55 rokov vyššie, hoci niektorí veritelia stanovujú minimálnu vekovú hranicu 65 rokov.

Pozitívom je, že mesačné splátky budú nižšie ako pri klasickej hypotéke. Tento typ hypotéky však bude mať dôsledky, ak chcete prenechať svoj domov svojej rodine.

Koľko si môžete požičať závisí od veriteľa. Stavebné sporiteľne Nationwide, Family a Newbury všetky požičiavajú až 50 % kúpnej ceny. Skontrolujte všetky náklady na nastavenie, pretože sa môžu líšiť.

Na rozdiel od tradičných hypoték s pevným termínom môžu byť úverové podmienky otvorené bez pevného dátumu ukončenia. Hypotéky s úrokmi na dôchodok by sa však nemali zamieňať s plánmi uvoľnenia akcií. Veľký rozdiel je v tom, že pri uvoľnení vlastného imania neplatíte žiadne splátky. Úrok sa zroluje a splatí spolu s pôvodným úverom, keď sa vaša nehnuteľnosť nakoniec predá.

Požiadajte svoje deti o pomoc

Ďalšia možnosť podľa Milesa Robinsona at Trussle si berie „hypotéku spoločného dlžníka s jediným vlastníkom“ (JBSP).

„Tento typ hypotéky umožňuje, aby sa v žiadosti objavili deti žiadateľa, čím sa posilňujú ich deti príjem rodičov.“ To však ovplyvní úverový potenciál vašich detí, pretože budú spoločne zodpovedať za splátky.

Ako získať najlepšiu ponuku

Dobrá úverová história a spôsoby splácania sú kľúčom k zabezpečeniu najlepšej ponuky.

„Vaša voľba bude obmedzená, ak máte zlú úverovú históriu alebo vám vôbec chýba. Úroková sadzba tak bude vyššia ako pri štandardných hypotékach,“ varuje Andrew Hagger.

Predtým, ako sa porozprávate s potenciálnymi veriteľmi alebo hypotekárnymi maklérmi, stojí za to skontrolovať váš úverový súbor u všetkých troch úverových referenčných agentúr, Experian, Equifax a TransUnion.

Životná poistka

Pre nikoho bez ohľadu na vek neexistuje zákonná povinnosť uzavrieť životné poistenie k hypotekárnemu úveru. Môžu však ponúknuť pokoj, pretože zaplatia jednorazovú sumu v prípade smrti, ktorú možno použiť na splatenie hypotéky a poskytnutie finančného zabezpečenia pre vašu rodinu.

Pokiaľ ide o starších dlžníkov, životné poistenie pravdepodobne nebude problémom. Podľa Andrewa Haggera „by to bolo pre dlžníkov nad 60 rokov neúnosné, najmä ak majú už existujúce zdravotné problémy“.

Pre starších dlžníkov môže byť podmienkou hypotekárneho obchodu vyhľadanie právnej rady alebo získanie trvalého splnomocnenia (LPA). LPA je právny dokument, ktorý odovzdáva rozhodovaciu právomoc niekomu, komu dôverujete, v prípade, že sa vážne necítite dobre. The Citizens Advice Bureau má viac informácií o LPA.

Suffolk Building Society trvá na tom, aby žiadatelia starší ako 75 rokov vyhľadali nezávislé právne poradenstvo a spolu s Newbury a Cambridge odporúča dlžníkom zaregistrovať si LPA (napr. majetkové a finančné záležitosti), The Saffron Building Society ponúka so svojou hypotékou zľavu na hypotekárne sadzby RIO, ak si dlžníci dohodnú LPA pred dokončením aplikácie.