Vysvetlenie akciových hypoték – zistite všetko, čo potrebujete vedieť

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Pre väčšinu ľudí je váš domov tým najcennejším majetkom. Môže sa to zdať ako zlatá baňa, ak bývate v dome, ktorý ste si kúpili pred 30 až 40 rokmi. Takže hypotekárne úvery môžu byť užitočné. V súčasnosti máme najlepšie sadzby hypoték v rokoch, takže možno je ten správny čas na uvoľnenie vlastného imania vo vašej domácnosti.

Na začiatku osemdesiatych rokov boli priemerné ceny nehnuteľností okolo 20 000 libier v porovnaní s viac ako 250 000 libier dnes, podľa spoločnosti Sun Life poskytujúcej finančné služby. Takže ako starnete, môžete zistiť, že ste majetkovo bohatí, ale chudobní na hotovosť.

Vysvetlené hypotéky na uvoľnenie vlastného imania

Zmenšenie je jasným riešením, ako uvoľniť časť bohatstva vo vašom majetku. Ak však chcete zostať na mieste a zarábať peniaze zo svojho domova, schémy vlastného imania sa stávajú populárnymi.

Podľa Equity Release Council sa očakáva, že majitelia domov tento rok odblokujú 4 miliardy libier.

Čo je uvoľnenie vlastného imania?

Uvoľnenie vlastného imania je spôsob, ako uvoľniť časť vlastného imania, ktoré sa vytvorilo vo vašej domácnosti. Môžete to mať ako paušálnu sumu oslobodenú od dane, ktorú môžete minúť, ako chcete. Môže to byť na dovolenku, vylepšenie domácnosti, alebo pomoc vnúčatám so zálohou na ich prvé bývanie. To všetko sú bežné dôvody, prečo mnohí ľudia zvažujú možnosť hypotekárneho úveru.

Urobíte to tak, že si vezmete pôžičku, známu ako doživotná hypotéka, alebo predajom podielu na vašej nehnuteľnosti s plánom návratu domov.

Obidve možnosti fungujú veľmi odlišným spôsobom a majú svoje vlastné riziká. Obe sú regulované Financial Conduct Authority – regulátorom odvetvia finančných služieb.

Poskytovatelia, ktorí sú zvyčajne k dispozícii pre majiteľov domov vo veku 55 a viac rokov, zahŕňajú veľké mená ako Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily a Canada Life, ako aj Just, One Life a Pure.

Doživotné hypotéky

Toto je najobľúbenejšia možnosť hypotekárneho úveru. Doživotná hypotéka je špecializovaný hypotekárny produkt. Nemusí sa splácať, kým sa váš dom nepredá, prípadne po vašej smrti, alebo keď prejdete do dlhodobej starostlivosti.

Medzitým sa môžete rozhodnúť, či budete splácať mesačné úroky alebo zostanete úplne bez platieb. Pôvodná požičaná suma plus prípadné úroky sa nakoniec zaplatí z predaja vašej nehnuteľnosti.

Doživotné hypotéky majú rôzne funkcie. Jednou z možností, ktorá funguje dobre pre mnohých majiteľov domov, je čerpanie. To vám umožňuje ponoriť sa do pridelených prostriedkov, skôr ako bankový účet, namiesto toho, aby ste si brali celú pôžičku vopred. aká je výhoda? Úroky sa pripisujú iba zo sumy, ktorú si vezmete, a nie z veľkej paušálnej sumy.

Koľko vlastného imania je možné uvoľniť?

Koľko si môžete požičať, závisí od vášho veku, zdravotného stavu a hodnoty nehnuteľnosti. Maximálna výška je zvyčajne do 60 % z hodnoty vašej nehnuteľnosti. Vo väčšine prípadov musí mať váš dom hodnotu aspoň 70 000 £ a musí byť v dobrom stave.

Úrokové sadzby sú fixné doživotne za predpokladu, že využívate členov Rada pre uvoľnenie vlastného imania. Úroky sa aktuálne pohybujú v priemere okolo 4 %. To je oveľa vyššie ako fixné alebo zľavnené ponuky dostupné pri bežných hypotekárnych úveroch. Aj keď stojí za zmienku, že 4 % sú na rovnakej úrovni ako štandardné variabilné sadzby väčšiny veriteľov.

Čo je to plán návratu domov?

V pláne návratu domov predávate podiel svojho majetku, ale zachovávate si právo zostať tam bývať. Tieto plány predstavujú iba 1 % trhu s akciami a sú zvyčajne dostupné iba pre osoby staršie ako 65 rokov.

Predajom časti nehnuteľnosti získate paušálny alebo pravidelný príjem oslobodený od dane. Môžete však získať len 25-60% trhovej hodnoty z časti, ktorú predávate. Keď sa váš dom nakoniec predá, spoločnosť na uvoľnenie vlastného imania sa rozhodne. Táto suma je zvyčajne vopred stanovené percento z nehnuteľnosti, ktorú ste predali.

Poplatky a poplatky

„Existujú tri typy poplatkov, na ktoré si musíte dávať pozor pri uvoľňovaní akcií,“ hovorí Mark Gregory, zakladateľ a generálny riaditeľ spoločnosti Equity Release Supermarket, poradenskej služby pri uvoľňovaní akcií.

„Po prvé, existujú poplatky veriteľa, ktoré môžu zahŕňať poplatky za žiadosť a ocenenie. Mnohí veritelia sa však oboch týchto nákladov vzdávajú. Po druhé, existuje odmeny advokáta, pretože musíte mať nezávislé právne poradenstvo.“

Poplatky sa môžu líšiť v závislosti od vášho právneho zástupcu. Ako približný návod by ste na ne mali mať rozpočet okolo 700 £ plus DPH.

„Nakoniec je tu poplatok za finančné poradenstvo. Toto je požiadavka na uvoľnenie vlastného imania a náklady sa môžu značne líšiť.“ Niektoré firmy majú fixné poplatky, zatiaľ čo iné účtujú určité percento z uvoľnenej sumy.

Ovplyvňujú hypotéky s majetkovou účasťou dedičstvo?

Veľkým problémom pri uvoľnení vlastného imania je, ako to ovplyvňuje akékoľvek dedičstvo, ktoré plánujete opustiť.

Pri doživotnej hypotéke sa dlh rýchlo nahromadí, keďže sa úroky znásobia. To znamená, že k sume požičanej v prvom roku sa pripočítava úrok; potom zaplatíte úrok z tejto väčšej sumy v roku dva a tak ďalej v nasledujúcich rokoch.

Ako približný návod, pôžička 50 000 £ z vašej nehnuteľnosti na 10 rokov pri aktuálnej priemernej úrokovej sadzbe 4,26 % (bez vykonania kapitálových alebo úrokových platieb), bude mať podľa Equity Release 25 883 GBP na úrokových poplatkoch rady. A bude trvať 17 rokov, kým sa úver zdvojnásobí.

Je dôležité prediskutovať tému hypotekárnych úverov s vlastným kapitálom so svojou rodinou, aby každý pochopil situáciu. Je možné, že vaše deti uprednostnia menšie dedičstvo, ak vám to umožní pohodlne žiť. Komunikácia je rozhodujúca.

„Uvoľnenie vlastného imania môže po smrti ľudí viesť k rodinným sporom,“ varuje Martyn James, spotrebiteľský expert z nezávislej služby riešenia sťažností Resolver. „Hoci sú to vaše peniaze, ak to chcete urobiť, vysvetlite svoje rozhodnutie ľuďom, ktorí budú dediť.“

Pointa je, že uvoľnenie vlastného imania môže ponúknuť príležitosť užiť si pohodlný dôchodok alebo splatiť dlhy či pôžičky hotovosťou. Pred konečným rozhodnutím je však dôležité zvážiť iné spôsoby dosiahnutia týchto cieľov.

Je možné splatiť hypotéky predčasne?

„Viac ako 68 % produktov s akciovým trhom umožňuje dobrovoľné splatenie kapitálu, zvyčajne až do výšky 10 %. pôvodný úver každý rok bez poplatku za predčasné splatenie, hovorí Jim Boyd, generálny riaditeľ spoločnosti Equity Release rady. To je užitočné, ak sa ocitnete v situácii, že budete musieť splatiť časť preddavku – pretože napríklad zdedíte peniaze.

Vyššie sumy budú vyžadovať poplatky, zvyčajne na pohyblivej stupnici, v závislosti od toho, ako dlho máte produkty. Skontrolujte podmienky a zistite, čo poskytovatelia povoľujú. Saga má doživotnú hypotéku s „garanciou vrátenia peňazí“, ktorá dáva zákazníkom šesť mesiacov na to, aby zmenili názor a splatili celý zostatok.

Hľadanie odbornej rady

„Ľudia môžu získať produkt na uvoľnenie akcií iba prostredníctvom kvalifikovaného a regulovaného finančného poradcu,“ hovorí Jim Boyd. „Odborné poradenstvo je nevyhnutné na zváženie prínosov, nákladov, vplyvu na dane, prínosov a dedenia a možných alternatív k uvoľneniu vlastného imania.“

Členovia Rady pre uvoľnenie vlastného imania majú záruku „žiadna záporná hodnota vlastného imania“. To znamená, že nikdy nebudete dlhovať viac, ako je hodnota vášho domu, a navyše máte zaručené nezávislé právne poradenstvo. Všetci členovia sú autorizovaní a regulovaní Úradom pre finančné hospodárenie.

Majte na pamäti všetky vládne výhody pred podaním žiadosti o hypotekárne úvery. Hromadná hotovosť ovplyvní váš nárok, najmä v prípade dôchodkového alebo univerzálneho úveru.