Poistenie domácnosti – ako získať najlepšie ponuky a krytie

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Nikto nechce myslieť na to, že by bol jeho domov poškodený alebo jeho majetok bol ukradnutý, ale bohužiaľ sa zlé veci stávajú aj tým najlepším z nás. Tu môže pomôcť poistenie domácnosti.

Poistenie domácnosti je typ poistenia, ktorý kryje straty a škody na vašom dome. Je to skutočne dôležitý produkt, ktorý musíte vlastniť, pretože zaisťuje, že nezostanete bez vrecka, ak by sa stalo to najhoršie.

Existujú tri hlavné typy poistenia domácnosti: poistenie budov, poistenie obsahu a kombinované poistenie budov a obsahu.

Ak vyjednávate o novom sadzba hypotéky na vašom pozemku, váš veriteľ bude s najväčšou pravdepodobnosťou trvať na tom, aby ste mali uzavreté primerané poistenie budov. Nájomníci zvyčajne nepotrebujú poistenie budov, ale poistenie obsahu je veľmi užitočné, pretože prenajaté ubytovanie je často náchylné na krádež.

Bez ohľadu na to, ktorý produkt si vyberiete, je naozaj dôležité nakupovať za najlepšiu cenu a uistiť sa, že si kúpite správne množstvo krytu.

Stručný úvod do poistenia domácnosti

Poistenie domácnosti v podstate hradí škody a straty, ktoré sa vyskytnú vo vašom dome a jeho majetku. V závislosti od skutočnej politiky, ktorú uzatvoríte, môže pokryť poškodenie skutočnej konštrukcie budovy – napríklad v dôsledku požiaru, búrky alebo záplav. Môže tiež pokryť škody a straty na všetkom vnútri budovy – napríklad ak ste sa stali obeťou krádeže.

Ako sme už spomenuli, existujú tri hlavné typy poistenia domácnosti:

• Poistenie budov pokrýva škody na skutočnej konštrukcii vášho majetku – napríklad na jeho streche, stenách a oknách – ako aj na trvalom zariadení, ako je vaša vybavená kuchyňa, kúpeľňa a toalety. Väčšina politík sa oplatí opraviť škody spôsobené požiarmi, búrkami a záplavami, prasknutým potrubím, krádežou, padajúcimi stromami, vandalizmom a poklesom pôdy. to sa zvyčajne nevzťahuje na škody spôsobené všeobecným opotrebovaním, zanedbaním, zlým kutilom, napadnutím škodcami, vlhkosťou a kondenzáciou alebo poškodením mrazom.
• Poistenie obsahu pokrýva takmer všetko, čo máte vo svojom dome pred stratou alebo poškodením. Príčinou môžu byť udalosti ako krádež, požiar, búrky alebo záplavy, únik vody alebo oleja, výbuchy, padajúce stromy, vandalizmus a zemetrasenia. Obsah sa zvyčajne definuje ako veci, ktoré by ste si vzali so sebou, keby ste sa presťahovali domov – teda váš televízor, počítač, šperky, oblečenie, kuchynské vybavenie, nábytok, koberce a závesy.
• Kombinované poistenie budov a obsahu vám poskytuje krytie naprieč štruktúrou vášho majetku a majetku vo vnútri.

Ako získať výhodné poistenie domácnosti

1. Nikdy sa neobnovujte automaticky

Pridajte si poznámku do svojho denníka alebo si nastavte budík na telefóne mesiac pred vypršaním platnosti vašej poistky. Je to preto, že automatická obnova pravidiel znamená, že budete pravdepodobne platiť rovnakú sadzbu... a prídete o potenciálne úspory alebo výhody, ako sú cashback alebo bezplatné darčeky.

Od 1. januára 2022 nová legislatíva regulačných orgánov v oblasti poisťovníctva zakazuje poistenie domácnosti (a auta) poskytovateľom účtovať zákazníkovi viac za rovnakú politiku pri obnovení, ako by účtovali za „nového“ zákazníka, ktorý sa zaregistruje do rovnakého kryt.

Táto prax, známa v tomto odvetví ako „price-walking“, v podstate penalizovala zákazníkov za ich lojalitu.

A hoci sú tieto nové pravidlá dobrou novinkou, nemusí to nevyhnutne znamenať, že stále dostanete najlepšiu ponuku, takže by ste mali vždy nakupovať.

2. Posúďte svoje krytie

Skontrolujte si, akú výšku poistného krytia momentálne získate a opýtajte sa sami seba, či obsah vášho domova za to naozaj stojí. Čím viac krytov potrebujete, tým drahšie to bude, takže by sa možno oplatilo prehodnotiť inventár, najmä ak sa deti odsťahovali alebo ste mali veľký neporiadok.

To znamená, že nepodceňujte ani svoje veci. Ak by došlo k najhoršiemu, možno si ich nebudete môcť dovoliť vymeniť.

3. Použite viac ako jednu porovnávaciu stránku…

Vložte svoje údaje do viacerých stránok, ako napr GoCompare a Confused.com, aby ste našli najlepšiu ponuku.

4. A cenové ponuky priamo od poisťovne

Niektoré poisťovne – vrátane – nemožno nájsť na stránkach porovnávajúcich ceny. To neznamená, že neponúkajú skvelé ponuky, takže si ich pozrite samostatne.

5. Skontrolujte ponuky a stimuly cashback

Stránky ako napr Quidco a TopCashback ponúkne jednorazový alebo percentuálny cashback, keď si uzavriete poistnú zmluvu s určitými poskytovateľmi. To môže byť často v desiatkach libier, ak nie 100+ £. Výplaty však môžu chvíľu trvať a nie sú vždy zaručené, takže ak to bez cashbacku nie je dobré, neobťažujte sa.

Je poistenie domácnosti povinné?

Uzatvorenie poistenia domácnosti nie je zákonnou požiadavkou, ak však máte hypotéku, váš veriteľ pravdepodobne podmieňuje pôžičku, že máte uzatvorené poistenie budov. Aj keď svoj dom priamo vlastníte, mali by ste vážne zvážiť uzatvorenie poistenia budov. Opravy nehnuteľnosti môžu byť mimoriadne nákladné a účet by sa mohol vyšplhať na stovky tisíc libier, ak by váš dom zničil požiar.

Nájomcovia sa nemusia starať o poistenie budov, pretože za poistenie nehnuteľnosti je zodpovedný prenajímateľ. Nájomcovia aj majitelia domov by však mali zvážiť uzatvorenie poistenia obsahu. Výmena všetkého obsahu po požiari, krádeži alebo povodni by vás mohla finančne ohroziť – oveľa viac, ako keby ste platili poistné každý rok.

„Pri zvažovaní, či si kúpiť poistenie domácnosti, by ste si mali položiť otázku: „Môžem si dovoliť pokryť seba a svoj dom? finančne, ak by sa niečo pokazilo?" Ak je odpoveď nie, je najlepšie dať si pozor a poistiť sa nehnuteľnosť. Je to zvyčajne najväčšie a najdrahšie aktívum, ktoré budete vlastniť,“ hovorí Mark Gordon, generálny riaditeľ porovnávacej stránky Compare By Review, ktorá zoraďuje poskytovateľov na základe kvality ich služieb a produktov.

Koľko potrebujem poistenie domácnosti?

Je skutočne dôležité zistiť, koľko poistenia budov a/alebo obsahu potrebujete, aby ste nakoniec neplatili za žiadny nedostatok. Poistenie budov by malo pokrývať náklady na prestavbu vašej nehnuteľnosti. To je zvyčajne nižšia trhová hodnota vášho domu, ktorá zahŕňa cenu pozemku. ABI má užitočné kalkulačka, ktorá poskytuje približnú predstavu o nákladoch na prestavbu vášho domu.

Poistenie obsahu by malo pokrývať náklady na výmenu všetkého vášho majetku kúpou nových vecí. Existuje niekoľko online sprievodcov, ktoré vám pomôžu zistiť hodnotu vášho majetku. Confused.com má a kalkulačka obsahu ktorý spočítava hodnotu všetkých predmetov vo vašom dome, miestnosť po miestnosti.

Väčšina zmlúv o poistení obsahu má celkový limit, ktorý sa vzťahuje na cennosti, ako sú umenie a šperky, ako aj limit pre každú položku s vysokou hodnotou. Limit na položku je zvyčajne okolo 1 500 £. Niektoré politiky však ponúkajú viac ako 10 000 £. Je dôležité skontrolovať, či sú tieto limity dostatočné na pokrytie vašich cenností.

„Vaša celková hodnota musí byť čo najpresnejšia, takže stojí za to stráviť čas kontrolou, koľko by stála náhrada každej položky na vašom zozname,“ hovorí Mark. „Vo väčšine prípadov je hodnota položky suma, ktorú by dnes stála jej výmena. Čo v niektorých prípadoch pravdepodobne nebude rovnaká suma, akú ste za to zaplatili.“

Ktorá domáca poisťovňa je najlepšia v Spojenom kráľovstve?

Mnoho spoločností ponúka poistenie domácnosti, takže pred podaním žiadosti sa oplatí venovať prieskumu trhu. Niektoré z najlepšie hodnotených spoločností zahŕňajú John Lewis Finance, Saga, LV= a Direct Line. Podľa prieskumov spoločnosti Bought by Many ponúkajú vysokú (alebo dokonca neobmedzenú) úroveň poistenia budov a obsahu a poskytujú dobré služby zákazníkom.

Niektoré spoločnosti sa zameriavajú na konkrétne typy nehnuteľností alebo segmenty obyvateľstva. NFU Mutual sa stará o domácnosti vo vidieckych oblastiach. Covea ponúka veľmi vysokú úroveň krytia pre drahý a neštandardný domáci obsah, ako sú golfové palice a cyklistické vybavenie. Endsleigh je špecializovaný poskytovateľ poistenia obsahu pre študentov.

Čo by som mal očakávať, že budem v priemere platiť poistenie domu?

Podľa údajov ABI stojí kombinované poistenie budov a obsahu v priemere 313 libier ročne. Poistenie len budov je približne 254 libier ročne. A poistenie len obsahu stojí okolo 129 libier ročne.

Pamätajte, že toto sú len priemery. Skutočná prémia, ktorú zaplatíte, bude závisieť od vecí, ako je veľkosť a typ vašej nehnuteľnosti, kde sa nachádza a aká je hodnota vášho majetku. Pozreli sme sa bližšie na náklady na poistenie domácnosti, takže si môžete urobiť lepší obraz o tom, čo môžete očakávať.

Prečo je moje poistenie domácnosti také vysoké?

Poisťovne pri kalkulácii ceny poistenia zohľadňujú široké spektrum faktorov. Pozrie sa, kde žijete, aby posúdili, či existujú povodňové riziká alebo vyššia miera kriminality. Do úvahy budú brať aj veľkosť a vek vašej nehnuteľnosti. Väčšie domy priťahujú vyššie poistné, rovnako ako veľmi staré alebo pamiatkovo chránené budovy. Neštandardné stavebné materiály by tiež mohli zvýšiť vašu prémiu, pretože ich zdroj a oprava môžu byť drahšie.

Cenu ovplyvnia aj faktory špecifické pre vás. Ak ste v minulosti uplatnili nároky, s najväčšou pravdepodobnosťou to zvýši vaše poistné. A ak necháte svoj dom dlhší čas neobývaný, môže to stáť viac.

Niekedy sú tam aj vonkajšie vplyvy. Nepriaznivé počasie a nárast celkového počtu škôd, ktoré poisťovne dostanú, by mohli spôsobiť zvýšenie poistného pre všetkých svojich zákazníkov.

Ako si môžem znížiť poistenie domácnosti?

Keď sa blíži obnova vašej zmluvy o poistení domácnosti, je dobré skontrolovať ceny iných porovnateľných produktov. Môžete ušetriť peniaze prechodom k inej poisťovni. Pamätajte však, že je dôležité kúpiť si správny kryt, nie len ten najlacnejší.

• Ak potrebujete poistenie budov a obsahu, uzavretie kombinovanej poistky by mohlo vyjsť lacnejšie ako dve poistky u samostatných poskytovateľov. Aj keď to nie je vždy tak. Ročné platenie poistného je takmer vždy lacnejšie ako platenie poistného mesačne.
• Stojí za to skontrolovať, či sa nepoisťujete príliš. Uistite sa, že používate online kalkulačky, aby ste získali presný údaj o nákladoch na prestavbu vášho domu a o hodnote vášho obsahu. Rovnako sa uistite, že neplatíte za žiadne doplnky, ktoré nepotrebujete. Ak žijete napríklad v byte na najvyššom poschodí, nebudete potrebovať nadmernú záhradnú pokrývku.
• Medzi ďalšie spôsoby zníženia poistného patrí vybudovanie bezškodovej zľavy. Skúste nainštalovať poplašné zariadenie proti vlámaniu a dymové hlásiče, namontovať najlepší domáci bezpečnostný systém si môžete dovoliť a zapojiť sa do programu Neighborhood Watch.
• Posledným spôsobom, ako znížiť svoje poistné, je zaplatiť vyššiu spoluúčasť. Zásady majú pevný povinný prekročenie, ako aj dobrovoľné prekročenie, ktoré si môžete sami nastaviť. Majte na pamäti, že čím vyšší prebytok, tým viac vás to bude stáť, ak uplatníte nárok.