Pôžičky na zlepšenie domácnosti: Sprievodca úvermi na predĺženie

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Všimli ste si časti vášho domova, ktoré potrebujú osvieženie? Alebo ste si možno predstavovali, aký by bol život lepší s väčšou kuchyňou alebo extra kúpeľňou. Tieto nápady na aktualizáciu môže byť ťažké „nevidieť“! Ak ste sa rozhodli pre renováciu, ako ju budete financovať? Napadla vám téma pôžičiek na zlepšenie bývania?

Dobrou správou je, že rekonštrukcia vášho súčasného domova bude pravdepodobne cenovo výhodnejšia ako sťahovanie. Renovácie domov, ako sú prestavby podkrovia alebo nadstavby kuchyne, však majú cenu, ktorá si môže vyžadovať požičanie. „Je dôležité, aby sa akékoľvek vylepšenia robili správne a profesionálne,“ hovorí Michael Holden, autorizovaný prieskumník. „Keď sa do nehnuteľnosti investuje, prejaví sa to a vráti sa to prostredníctvom pridanej hodnoty a predajnosti.“

Vysvetlené pôžičky na zlepšenie domácnosti

Koľko si požičať bude čiastočne závisieť od toho, čo chcete robiť a od aktuálneho stavu vašich financií. Či už potrebujete financie na kuchyne alebo pôžičku na prístavbu, buďte si istí, že ju môžete vrátiť.

„Cenová dostupnosť je najdôležitejšia vec, ktorú treba zvážiť,“ hovorí Richard Jones, manažér rozvoja podnikania na stránke porovnávania cien, Choď Porovnať*. „Existuje množstvo online nástrojov a kalkulačiek, ktoré vám umožnia vypočítať si oprávnenosť pred podaním žiadosti o financie.“

Keď už máte na mysli sumu, je čas poobzerať sa po najvýhodnejšej ponuke tejto pôžičky. Platíte príliš veľa za kredit a míňate peniaze, ktoré ste mohli minúť na dokončovacie úpravy vášho domova.

Pôžičky na zlepšenie bývania – aké sú možnosti?

1. Osobné pôžičky – bez ručenia

Osobné pôžičky na zlepšenie domácnosti nie sú zabezpečené vaším majetkom ani žiadnym majetkom. Ak teda nesplácate splátky, veriteľ nemôže prísť po váš majetok. Na zabezpečenie najlepších ponúk však budete potrebovať dobrý úverový rating. „Osobná pôžička môže byť dobrou voľbou, ak si chcete požičať medzi 500 a 25 000 £,“ hovorí Richard Jones z Go Compare. „Dajú sa nastaviť, aby ste vedeli, koľko budete každý mesiac splácať.“

Splátky sú zvyčajne stanovené na jeden až päť rokov. Dlhodobejšia pôžička sa môže zdať lákavá, pretože mesačné splátky budú nižšie, ale nakoniec zaplatíte na konci tohto obdobia celkovo viac ako pri pôžičke s kratším termínom, pretože budete platiť úroky dlhšie.

Osobné pôžičky sú vhodnejšie na menšie projekty ako je nová kúpeľňa, rekonštrukcia kuchyne alebo výmena okien, a nie prístavbu alebo prestavbu podkrovia (ktoré často stoja viac ako 25 000 £).

Porovnajte si úrokové sadzby

Úroková sadzba, ktorú zaplatíte, bude závisieť od vašich okolností, od toho, koľko si chcete požičať a na ako dlho. Náklady sa medzi jednotlivými veriteľmi veľmi líšia, pričom niektoré pôžičky majú podľa Go Compare viac ako dvojnásobnú úrokovú sadzbu ako iné. Najlepšie ponuky sa dostávajú k ľuďom, ktorí sú považovaní za najväčšie riziko, preto si bezplatne skontrolujte svoj kreditný súbor v agentúrach ako Clearscore.com a Experian.co.uk, aby ste videli, na čom ste.

„Stojí to za to zlepšenie vášho kreditného skóre pred požičiavaním peňazí,“ dodáva Jones. ‚Uistite sa, že ste na zozname voličov a plaťte účty za energie a iné výdavky včas.‘ Podobne sa vyhnite príliš veľkému množstvu žiadostí o úver, čo môže negatívne ovplyvniť vaše skóre. Porovnávacia stránka vám umožní vykonať jemné vyhľadávanie, aby ste zistili, koľko si môžete požičať a aké môžu byť splátky pred podaním žiadosti, čo neovplyvní vaše kreditné skóre.

Stojí za to dať si túto prácu. Lacnejšia úroková sadzba môže byť kľúčom k zabezpečeniu zrolovanej vane alebo výraznej podlahy do obývačky, o ktorej ste snívali.

Osobná pôžička Výhody a nevýhody

výhody: Menšie riziko ako zabezpečená pôžička (ale nie úplne bez rizika v prípade zlyhania). Ak máte nárok, môžete si požičať až 25 000 £ a občas aj viac. Môžete si požičať pevnú sumu s pevnými splátkami každý mesiac.

Zápory: Maximálna suma, ktorú si môžete požičať, je vo všeobecnosti až 25 000 GBP, takže táto možnosť nebude vhodná pre väčšie projekty. Niektoré finančné spoločnosti môžu účtovať dodatočné poplatky, ak chcete preplatiť alebo predčasne splatiť.

2. Zabezpečené pôžičky na úpravu domu – proti vášmu domu

Tí, ktorí majú vlastný kapitál vo svojich domovoch, si zvyčajne môžu požičať väčšie sumy na dlhšie obdobia so zabezpečeným úverom. Rozhodujúcim bodom, ktorý je potrebné pochopiť, je, že táto pôžička je zabezpečená proti vášmu domu. Neuhradením splátok za tieto typy domácich úprav bude váš domov ohrozený.

Tento typ pôžičiek sa často používa na veľké úpravy domu, ktoré si vyžadujú plánovanie projektu a zvyčajne sa dá vybaviť prostredníctvom vášho súčasného hypotekárneho veriteľa. Táto pôžička môže byť odkázaná na ďalšiu zálohu.

Nakupujte

Nezľavujte iných poskytovateľov pôžičiek. Stojí za to nájsť si čas a pozrieť sa, aké sadzby ponúkajú iní na ďalšie hypotekárne zálohy alebo remortgages. Koniec koncov, namiesto zbytočných poplatkov za úroky je lepšie použiť hotovosť.

Koľko si môžete požičať, závisí od toho, ako to zamýšľate minúť, koľko vlastného imania máte doma a aké sú vaše ostatné výdavky.

„Ďalší preddavok na vašu hypotéku môže byť možnosťou, ak máte dostatok vlastného kapitálu vo vašej nehnuteľnosti,“ hovorí Paul Archer, senior hypotekárny manažér v Celoštátna stavebná sporiteľňa. „Tento typ pôžičiek sa často používa na financovanie projektov, ktoré prinesú hodnotu vášmu majetku, ako je napr prístavby alebo prestavby podkrovia, pretože si môžete rozložiť náklady na zostávajúce obdobie hypotéka.“

Zabezpečený úver Výhody a nevýhody

výhody: Majitelia domov s vlastným kapitálom si môžu požičať väčšie sumy ako pri nezabezpečenom úvere (u niektorých poskytovateľov úverov až do 85 % hodnoty vášho domu). Suma je rozložená na dlhšie obdobie ako pri osobnej pôžičke – do zostávajúcej doby vašej hypotéky alebo aj dlhšie u iného veriteľa.

Zápory: Váš dom je vystavený riziku opätovného vlastníctva, ak nedokážete splácať splátky úveru na zlepšenie bývania. Mesačné splátky sa môžu zdať nižšie ako pri osobnej pôžičke, pretože sú na dlhšie obdobie, ale na konci pôžičky zaplatíte viac.

Archer dodáva: „Splatky každý mesiac bývajú nižšie ako pri osobnej pôžičke. Nakoniec však môžete na konci obdobia zaplatiť viac ako pri osobnej pôžičke, pretože platíte dlhšie. Majte tiež na pamäti, že veritelia často poskytnú zálohu len do 85 % hodnoty vášho domu, takže ak už máte vysoký pákový efekt, nemusí to byť možnosť.“

3. Alternatívy úverov na zlepšenie bývania

Pôžičky na zlepšenie domácnosti nie sú jediným spôsobom, ako financovať novú kuchyňu alebo kúpeľňu. V závislosti od veľkosti vášho projektu môžu byť ďalšími cestami financovania remortgácia, kreditné karty a dohodnuté prečerpania.

• Kreditné karty – Ponuky, ktoré prichádzajú s bezúročným úverom, stoja za preskúmanie. Podľa Martina Lewisa z moneysavingexpert.com, ak sa to robí správne, 0% kreditné karty sú najlacnejším spôsobom, ako si požičať peniaze.
• Hľadajte ponuky 0 % – Zvyčajne môžete byť na krátku dobu (zvyčajne do 23 mesiacov) bezúročný na stanovenú sumu (často pod 3 000 GBP). Ponuky sa líšia a predpokladajú, že už máte dobrý úverový rating. Je však dôležité uistiť sa, že môžete splatiť celý zostatok počas úvodného obdobia, aby ste sa vyhli plateniu úroku, keď sa skončí úrokové obdobie 0 %, pretože sadzby potom vystrelia nahor.

„Ak si potrebujete požičať len malú sumu na krátke obdobie alebo chcete väčšiu flexibilitu pri splácaní, potom by ste sa mohli pozrieť na financovanie prác pomocou kreditnej karty,“ hovorí James Broome z Nationwide Building Society. „Mnoho kreditných kariet ponúka 0 % úvodnú ponuku, ale vždy by ste sa mali snažiť splatiť v rámci úvodného obdobia akonáhle to skončí, budete platiť oveľa vyšší úrok, ako by ste zaplatili za osobnú pôžičku.“

Kreditná karta Klady a zápory

výhody: Ak sa rozhodnete pre kartu s 0% úrokom a splníte všetky náležitosti a splátky v dohodnutom termíne, je to požičanie zadarmo. Sami si zvolíte, koľko budete každý mesiac splácať pri minimálnych splátkach, vďaka čomu sú kreditné karty flexibilnejšie ako pôžičky.

Zápory: Karty s 0 % úrokom sú užitočné len pri malej sume pôžičiek (zvyčajne do 3 000 £), ktorá je splatená v krátkom čase (vo všeobecnosti menej ako 23 mesiacov). Nie je teda vhodný pre väčšie projekty na zlepšenie domácnosti. Možno budete musieť minúť kredit v krátkom časovom rámci (často 60 dní). Sankcie za platbu budú vysoké, ak nesplníte svoje splátky. Vyžaduje sa sebadisciplína, aby ste kartu nepoužívali po skončení 0% úrokovej ponuky a nástupe vysokých úrokových sadzieb.

4. Remortgaging

Zvyčajne je to vtedy, keď zmeníte hypotéku na novú dohodu. Alebo ak ste dosiahli koniec fixného obdobia hypotéky alebo máte štandardnú variabilnú sadzbu. Toto je dobrý čas na to, aby ste si našli hypotéku s nižšou sadzbou, ako ste platili, a požičali si viac.

Ak ste viazaní vysokou úrokovou sadzbou, možno si budete môcť požičať viac, no vaše splátky budú rovnaké. Nezabúdajte však, že s novou hypotékou je zvyčajne spojený poplatok za vybavenie.

„Ak hľadáte remortgage na financovanie vylepšenia domu, stojí za to pozrieť sa, kde ste na akejkoľvek existujúcej hypotekárnej dohode,“ hovorí Paul Archer. „Ak ste na konci, môže sa stať, že budete splatný poplatok za predčasné splatenie, ak budete chcieť odísť. Ďalšia záloha by mohla byť lepšou voľbou, pretože si ju môžete vziať ako samostatný úver k hypotéke.“

Remortgaging Výhody a nevýhody

výhody: Splátky si môžete rozložiť na dlhšie, ak sa tak rozhodnete, súčasne s hypotékou. Ak ste sa dostali na koniec hypotekárneho obchodu, je to príležitosť požičať si viac za lepšiu sadzbu. Mesačné splátky môžu byť nižšie ako pri iných formách pôžičiek.

Zápory: Váš domov je ohrozený, ak nemôžete platiť. Hoci mesačné splátky vyzerajú nižšie ako osobná pôžička, platíte ich dlhšie. Preto počas celého obdobia zaplatíte viac na úrokoch. Môžu sa účtovať poplatky za predčasné splatenie, aby ste opustili súčasnú hypotéku, a poplatky za usporiadanie za zriadenie novej.

6. Kontokorentné úvery na vylepšenie domácnosti

Z vášho bežného účtu je možné dohodnúť povolené prečerpanie. Vaša banka alebo stavebná sporiteľňa si vopred dohodne konkrétny poplatok. Je to iné ako nepovolené prečerpanie, pri ktorom sa na svojom bežnom účte dostanete „do mínusu“ a účtujú sa drahé poplatky.

Kontokorentný úver vytvorí hotovosť, ktorá by mohla byť užitočná na financovanie domácich úprav. Tieto zariadenia sú však navrhnuté ako krátkodobý spôsob, ako si požičať peniaze, ak ich potrebujete rýchlo. Všeobecný konsenzus je, že na požičiavanie peňazí je najlepšie nepoužívať prečerpanie, pretože poplatky sú vysoké. „Odporúčali by sme vyhnúť sa prečerpaniu na financovanie domácich úprav za každú cenu,“ hovorí Richard Jones. „Banky boli nedávno nútené zmeniť svoju štruktúru poplatkov, takže je to drahý spôsob, ako si požičiavať peniaze

„Používanie kontokorentného úveru na veľké úpravy domu sa nikdy neodporúča,“ hovorí James Broome z Nationwide Building Society. „Pravdepodobne vás to bude stáť oveľa viac ako iné formy úveru.“

Výhody a nevýhody povoleného prečerpania

výhody: Krátkodobá možnosť v prípade núdze.

Zápory: Poplatky za prečerpanie sú vysoké a sumy dostupné na úver sú nižšie ako pri iných formách pôžičiek. Neodporúča sa ako spôsob financovania domácich úprav.

Pôžičky na zlepšenie domácnosti sa môžu zdať skľučujúce. Ak sa to však urobí dobre, domáce úpravy sa môžu vyplatiť, pokiaľ ide o predaj.

*Ideal Home and Go Compare je súčasťou Future plc.