Sprievodca poistením nájomníkov – vysvetlené poistenie domácnosti

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Existujú dva hlavné typy poistenia domácnosti: poistenie budov a poistenia majetku. Jediné poistenie, ktoré ako nájomca potrebujete, je poistenie obsahu – známe aj ako „poistenie nájomcov“. Váš prenajímateľ je zodpovedný za poistenie budov, ktoré pokrýva štruktúru prenajímanej nehnuteľnosti. Poistenie nájomcu nie je povinné – ale je to dobrý nápad. Za relatívne malý obnos peňazí môžete ochrániť svoje veci pred celým radom nešťastných udalostí.

Podľa Peňažného poradenstva, priemerní nájomníci poistenie domácnosti politika stojí len 57 libier ročne. „Rozhodnutie o tom, či si poistíte obsah prenajatej nehnuteľnosti alebo nie, je zvyčajne na vás,“ hovorí Greg Wilson, zakladateľ porovnávača cien. Quotezone.co.uk.

„Sú to predsa tvoje veci. Niektorí prenajímatelia však môžu do svojich nájomných zmlúv pridať klauzulu, ktorá vyžaduje, aby nájomca prevzal poistenie nájomníkov – takže by to mohla byť zmluvná povinnosť, aj keď to nebude zákonná jeden.“

Čo je poistenie nájomníkov?

Predstavte si, že sa sťahujete domov. Za obsah sa považuje všetko, čo vlastníte a čo by ste si zobrali so sebou – veci ako váš televízor, hodiny, oblečenie, pomôcky, športové vybavenie atď. Všetko, čo zostane na svojom mieste, sa považuje za súčasť budovy (ako kúpeľňa alebo kuchynský drez). Poistenie obsahu alebo prenajímateľa chráni vaše veci pred udalosťami, ktoré nemáte pod kontrolou, ako je krádež alebo poškodenie.

Nájomníci potrebujú tento druh krytia, pretože poistenie, ktoré má váš prenajímateľ, nepokrýva vaše veci – čo znamená, že ak sa niečo stane, môžete byť bez vrecka.

Častým problémom medzi nájomníkmi je krádež ich majetku v prípade vlámania. Vlámanie však nie je jediná vec, pred ktorou vás poistenie ochráni. Existuje mnoho ďalších dôvodov, ako je poškodenie alebo zničenie v dôsledku počasia, netesnosti, záplavy, prasknuté potrubia a požiare. Dúfajme, že žiadna z týchto vecí sa nikdy nestane vášmu domovu - ale nemôžete byť príliš opatrní.

Wilson dodáva: „Poistenie nájomníkov je v podstate iný názov pre poistenie nájomníkov a je to typ poistnú zmluvu špeciálne navrhnutú na ochranu obsahu prenajímaného majetku, ku ktorému patrí vy.

„V praxi to znamená, že dobrá politika by sa mala vzťahovať na váš nábytok, koberčeky, knihy, oblečenie, pomôcky a elektrické vybavenie. Vyplácanie, ak je niektorá z týchto položiek poškodená alebo zničená požiarom alebo povodňou alebo je odcudzená počas vlámania. Niektoré zásady sa budú vzťahovať aj na cennosti, ktoré zvyčajne nosíte so sebou, ako je zásnubný prsteň, hodinky atď.

Prečo by som mal mať poistenie nájomníkov?

Zamyslite sa nad situáciou, v ktorej by ste sa ocitli, keby bol všetok váš majetok zničený pri požiari alebo povodni, alebo keby vám ukradli najcennejšie veci. Mohli by ste si dovoliť vymeniť všetky svoje veci? Väčšina ľudí by mala problém kúpiť si všetko znova – takže práve tu môže poistenie pomôcť.

Leanna Donkin, partnerka spoločnosti House Partnership, hovorí: „Nájomníkom sa odporúča, aby si vzali svoje vlastné poistenie obsahu za majetok, ktorý prinesú do nájomného domu. V nájomnej zmluve je zvyčajne klauzula (alebo dve) týkajúce sa poistnej zmluvy prenajímateľa. Nájomca by sa mal uistiť, že je s tým oboznámený, aby sa mohol riadiť podľa požiadaviek a nezrušil prenajímateľovo poistenie.“

Za normálnych okolností by to vyžadovalo katastrofickú udalosť, aby ste stratili všetko, čo vlastníte, no boli by ste vykradnutí a mali ukradnutie tašky v krčme, prepadnutie telefónu alebo prerezanie bicykla sú oveľa bežnejšie. Výskum od MoneySupermarket.com však zistil, že len dvaja z piatich nájomníkov (40 %) majú poistenie prenajímateľov, aj keď je dosť lacné. Mnoho nájomníkov sa mylne domnieva, že sú poistení ich prenajímateľa.

Kate Devine, odborníčka na poistenie v MoneySupermarket, hovorí: „Keď vezmete do úvahy celkové náklady majetok, ktorý vlastníme – od nábytku po techniku ​​a elektroniku – za predpokladu, že ste krytí, by mohol byť veľmi nákladná chyba. Preto je také dôležité zabezpečiť, aby ste mali uzatvorené správne poistenie obsahu. ‘

„Zásady sú veľmi dostupné, pričom niektoré z najlepších na trhu sú lacnejšie ako ročné predplatné na streamovanie. Okrem toho mnohé zásady zahŕňajú aj krytie zodpovednosti nájomcov, ktoré vám poskytuje ochranu v prípade, že poškodíte položky v majetku, za ktoré zodpovedáte.“

Čo kryje poistenie nájomníkov?

Poistné zmluvy prenajímateľov sa líšia podľa toho, čo skutočne pokrývajú. Pred zakúpením poistky je dôležité skontrolovať riziká a udalosti, pred ktorými ste chránení, a ktorý z vašich majetkov je krytý. Komplexné poistenie nájomcov ochráni vaše veci pred:

• Poškodenie alebo strata v dôsledku požiaru a dymu
• Krádež a vandalizmus, ak sa niekto vláme do vášho domu
• Škody alebo ničenia spôsobené búrkami a záplavami
• Úniky z domácností, ako je voda alebo olej z potrubí alebo spotrebičov vo vašej domácnosti
• Zodpovednosť nájomníkov, ak poškodíte niečo, čo patrí vášmu prenajímateľovi

Medzi druhy majetku, ktoré budú kryté poistnou zmluvou nájomcu, patria:
• Nábytok
• Moduly gadget (ako sú fotoaparáty, inteligentné hodinky a smartfóny)
• Elektrické predmety (ako sú počítače, tablety a televízory)
• Oblečenie
• Hotovosť
• Hudobné nástroje
• Športové vybavenie

Mimo domova – čo by ste mali vedieť

Najzákladnejšie poistky nájomcov pokrývajú váš majetok len vtedy, keď je u vás doma. Ak chcete, aby boli vaše veci kryté, keď ste vonku, musíte sa uistiť, že vaša politika zahŕňa krytie „osobných vecí“, „mimo domova“ alebo „mimo domova“. Toto je štandardne zahrnuté v niektorých pravidlách, ale v iných pravidlách si za to budete musieť priplatiť.

Tento typ krytu je skutočne dôležitý, pretože so sebou často nosíme náš najdrahší majetok, ako sú mobilné telefóny, notebooky a inteligentné hodinky. Je dosť pravdepodobné, že aj tieto položky sa stratia alebo ukradnú – napríklad, koľko ľudí poznáte, ktorí stratili svoje telefóny?

Kryt položiek vysokej hodnoty

Keď si uzatvoríte poistenie prenajímateľa, poisťovateľ sa vás môže opýtať na položky s „vysokou hodnotou“ a požiadať vás, aby ste ich uviedli samostatne. Môžu to byť veci ako šperky, mobilné telefóny, notebooky, umenie alebo bicykle. Niektoré zmluvy o poistení domáceho obsahu vám poskytujú individuálny limit krytia na položku s vysokou hodnotou, napríklad 2 000 £. Ostatné poistky obsahu ponúkajú celkový limit krytia pre všetky vaše cennosti, napríklad 20 000 £.

Bicykle

Ak ste cyklista, mali by ste skontrolovať, či je váš bicykel komplexne pokrytý doma aj mimo neho. Zvyčajne budete musieť uviesť svoj bicykel ako položku vysokej hodnoty. Väčšina zásad stanovuje, že váš bicykel musí byť uzamknutý k niečomu, čo je bezpečne pripevnené k zemi so slušným zámkom, ktorý má byť zakrytý mimo vášho domova.

Vážnym cyklistom môže byť lepšie, ak si kúpia poistenie bicykla, ktoré pokrýva drahšie bicykle a zahŕňa krytie osobnej zodpovednosti – to vás kryje, ak zrazíte a zraníte niekoho iného.

Kryt proti náhodnému poškodeniu

Poistné zmluvy niektorých prenajímateľov zahŕňajú krytie náhodného poškodenia. Náhodné poškodenie je definované ako „náhle a neočakávané poškodenie vášho majetku alebo obsahu vonkajšou silou“. To zahŕňa veci, ako je rozliatie pohára vína a zafarbenie koberca alebo prevrátenie televízora.
Krytie náhodného poškodenia je niekedy zahrnuté v poistení prenajímateľa, ale častejšie sa predáva ako voliteľný doplnok. Tento doplnok pravidiel je obzvlášť užitočný, ak máte deti, ktoré môžu rozbiť veci alebo kresliť na steny, keď sa nepozeráte.

Pokrytie právnych nákladov

Ďalším typom krytia, ktorý je možné pridať k vašej poistke za malý poplatok, sú „právne výdavky“. Pokryje to náklady na súdne konanie v mnohých prípadoch, ak potrebujete konať alebo obhajovať nárok.
Nároky sa môžu týkať vecí, ktoré nemajú nič spoločné s vaším domovom, ako sú spory o ublíženie na zdraví a zamestnanecké súdy.

Digitálny obal na stiahnutie

Ďalším doplnkom poistenia prenajímateľov, ktorý si môžete kúpiť, je krytie digitálneho sťahovania. To sa oplatí nahradiť akýkoľvek digitálny obsah, ako je hudba, filmy, knihy a hry na stratených alebo ukradnutých telefónoch, notebookoch alebo tabletoch.

Na čo sa poistenie nájomníkov nevzťahuje?

Všetky poistky majú „výnimky“. Vylúčenia sú klauzuly v politike, ktoré uvádzajú, ktoré položky alebo udalosti nie sú zahrnuté v poskytnutom kryte. Typické výluky v poistnej zmluve prenajímateľa môžu byť:

• Poškodenie kempingového alebo športového vybavenia počas jeho používania
• Majetok vystavený v aute alebo inom vozidle, aj keď je zamknuté
• Majetok ponechaný bez dozoru na verejnom mieste – napríklad ak necháte telefón v krčme
• Položky zakúpené za účelom prevádzkovania inej ako administratívnej činnosti (napríklad masážny stôl)
• Škody spôsobené opotrebovaním
• Nedostatočná údržba alebo zbabrané DIY
• Nedbalosť – napríklad nebudete krytí, ak necháte svoj domov odomknutý
• Krádež niekým, koho ste pozvali k sebe domov, ako napríklad nájomník alebo hosť na párty
• Čokoľvek, čo sa stane, ak opustíte svoj domov bez dozoru a bez kontroly počas 30 po sebe nasledujúcich dní alebo dlhšie

Ako si kúpiť poistenie prenajímateľa

Zvážte nasledujúce body:

Koľko krytia potrebujete?

Keď si kupujete poistenie nájomníkov, musíte sa uistiť, že máte dostatočné krytie na hodnotu všetkého, čo vlastníte. Aby ste to vyriešili, prejdite z miestnosti do miestnosti vo svojom dome a napíšte si, koľko všetko stojí za to. Celková hodnota vášho obsahu sa nazýva „poistná suma“.
Niektorí poisťovatelia už od vás nepožadujú špecifikovať poistné sumy, pretože poskytujú automatické krytie až do stanoveného limitu, zvyčajne 50 000 £. Iní používajú systém „hodnotenia spálne“, pričom poisťovateľ vypočíta množstvo potrebného krytia obsahu na základe počtu spální, ktoré máte.

Aký typ krytu potrebujete?

Ak bývate v spoločnom dome alebo študentskom ubytovaní, môžete si kúpiť poistenie nájomníkov, ktoré pokryje obsah vašej izby. Niektorí poisťovatelia tiež ponúkajú krytie „spoločných priestorov“ na ochranu vecí, ktoré necháte v priestore zdieľanom s inými ľuďmi, ako je napríklad obývacia izba. Ak žijete sami alebo ako súčasť domácnosti, ako je pár alebo rodina, môžete si kúpiť jednu poistku na pokrytie majetku všetkých.

Premýšľajte o svojom prebytku

„Prebytok“ na poistnej zmluve je suma, ktorú musí poistník zaplatiť v prípade nároku pred vyplatením poistenia. Na poistnej zmluve prenajímateľa je zvyčajne povinný spoluúčasť, ale môžete pridať aj dobrovoľnú sumu. Čím vyšší je celkový (povinný + dobrovoľný) prebytok, tým nižšie bude vaše poistné.

Nakupujte krytie

Pred rozhodnutím sa uistite, že ste porovnali poistné zmluvy a poistné rôznych prenajímateľov. Nekupujte len najlacnejšiu poistku – uistite sa, že politika je pre vás tá pravá. Stránky na porovnávanie cien ako Gocompare.com, CompareTheMarket.com a MoneySupermarket.com umožňujú rýchle a jednoduché nakupovanie a porovnávanie politík. Keď si vyberiete poistku, môžete sa normálne preklikať na stránku poisťovateľa a kúpiť si ju.

Plaťte radšej ročne ako mesačne

Poistné nájomcom sa uvádza ako ročná cena – budete však mať možnosť platiť aj mesačne.
Bude to drahšie, pretože poisťovatelia vám efektívne poskytnú pôžičku na sumu poistného a navrch pridajú úrok. Takže je lacnejšie zaplatiť si ročné krytie vopred.

Nedovoľte, aby sa vaše pravidlá „automaticky obnovovali“

Mnoho poisťovateľov vás požiada, aby ste súhlasili s automatickým obnovením vašej poistky. To znamená, že po roku vám spoločnosť vygeneruje novú cenu a ak nepodniknete žiadne kroky, automaticky vám naúčtuje vašu debetnú alebo kreditnú kartu a potom vás bude kryť ďalší rok. Môže to znieť skvele – ale nie je. Poisťovatelia zvyšujú svoje ceny každý rok, takže automatické obnovenie zvyčajne vedie k tomu, že za poistenie zaplatíte viac, ako musíte. Namiesto toho sa vráťte na stránky na porovnávanie cien a hľadajte lacnejšiu politiku.
„Nakupovať online a pravidelne meniť poskytovateľa je jedným z najlepších spôsobov, ako sa uistiť, že neplatíte nad rámec kurzov,“ radí Ursula Gibbs, riaditeľka spoločnosti CompareTheMarket.com. „Potenciálne ušetríme stovky libier ročne. Neuspokojte sa s cenou za obnovenie; skontrolujte, či inde nedostanete lepšiu ponuku.“