Перезакладывание для высвобождения собственного капитала — хорошая ли это идея?

Мы получаем комиссию за продукты, приобретенные по некоторым ссылкам в этой статье.

По данным Zoopla, более 15 миллионов домов выросли в цене на 15 000 фунтов стерлингов и более в 2021 году. Если вы один из счастливых домовладельцев, чья собственность взлетела в цене, стоит ли вам подумать о перезакладывании, чтобы высвободить капитал?

Что означает перезакладывание для высвобождения собственного капитала?

Перезакладывание означает замену старой ипотеки на новую. Наиболее распространенная причина заключается в том, что срок действия вашей ипотечной сделки истекает, и вы хотите перейти на новую низкую процентную ставку.

Вы можете остаться с тем же кредитором или переключиться на нового кредитора, если они предлагают более выгодные ставки.

При переходе на новую сделку многие домовладельцы решают одновременно разблокировать часть капитала, который они накопили в своих домах.

Собственный капитал — это часть дома, которой вы владеете, которая представляет собой разницу между суммой вашего ипотечного кредита и стоимостью вашей собственности.

Как это работает?

Допустим, ваш текущий ипотечный долг составляет 150 000 фунтов стерлингов. Со временем стоимость вашего дома выросла до 300 000 фунтов стерлингов, что означает, что у вас есть собственный капитал в размере 150 000 фунтов стерлингов. Вы хотели бы высвободить 50 000 фунтов своего капитала с ипотечный выпуск акций.

Для этого вы должны подать заявку на повторную ипотеку в размере 200 000 фунтов стерлингов. Как только ваш новый кредит будет одобрен, 150 000 фунтов стерлингов будут использованы для погашения вашей старой ипотеки, в результате чего у вас останется 50 000 фунтов стерлингов наличными, которые вы можете потратить. Ваш новый остаток по ипотеке составляет 200 000 фунтов стерлингов, а оставшиеся 100 000 фунтов стерлингов все еще находятся в вашем доме.

«Прежде чем кредитор согласится дать вам повторную ипотеку, он захочет убедиться, что в вашем доме достаточно капитала, чтобы вы могли взять взаймы часть его, поэтому вам может понадобиться дом ценится», — говорит Ричард Кампо, управляющий директор брокерской компании Rose Capital Partners.

«Кредитор также проверит доступность и кредитоспособность, чтобы убедиться, что новый кредит доступен для вас», — добавляет он.

Почему некоторые домовладельцы обращаются к перезакладыванию, чтобы высвободить капитал?

Почему вы хотите увеличить размер ипотечного долга вместо того, чтобы погасить его?

Быстрый рост цен на жилье в последние годы привел к тому, что миллионы домовладельцев сидят на десятках тысяч фунтов собственного капитала, возможно, на более раннем этапе своей жизни, чем они ожидали.

Тем временем, процентные ставки по ипотеке упали до рекордно низкого уровня, что сделало перезакладывание более дешевым и доступным способом занять деньги по сравнению с использованием кредитных карт и личных займов.

Вот почему высвобождение капитала для оплаты крупных проектов, таких как улучшение дома или ремонт, так популярно.

Объединение более дорогих долгов с вашей ипотекой, что сократит ваши ежемесячные расходы, также является еще одной распространенной причиной, по которой домовладельцы получают доступ к собственному капиталу.

Доминик Липницки, директор Your Mortgage Decisions, говорит, что заемщики должны получить консультацию по ипотеке, прежде чем объединение необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и персональные кредиты, с их ипотекой, поскольку она обеспечена против их дома. Если вы не выплатите ипотечный кредит, ваш дом может быть конфискован банком.

«Любое рефинансирование долга необходимо рассматривать само по себе и с осторожностью», — объясняет Доминик.
«Каждое соглашение о долге, подлежащее консолидации, должно быть рассчитано, включая общую сумму, подлежащую выплате, чтобы гарантировать, что в интересах заемщика рефинансировать его в рамках ипотеки».

Как это повлияет на выплаты по ипотеке?

Если ваш дом значительно вырос в цене с тех пор, как вы взяли ипотечный кредит, вы можете обнаружить, что можете перезаложить его по более низкой процентной ставке. Это может уменьшить влияние увеличения вашего долга или даже сохранить стоимость на прежнем уровне.

Процентная ставка, которую вам предлагают, зависит от того, насколько высок баланс вашей ипотеки по сравнению со стоимостью вашего дома — известный как кредит к стоимости (LTV).

Допустим, вы впервые взяли ипотечный кредит на 90% LTV. Когда вы приходите, чтобы перезаложить кредит, стоимость вашего кредита уменьшилась до 70% из-за роста цен на недвижимость и выплат, которые вы сделали. Теперь вам могут предложить более низкую процентную ставку даже после высвобождения капитала.

Продление срока ипотеки — еще один способ предотвратить рост выплат.

Плюсы и минусы перезакладывания для высвобождения собственного капитала

Плюсы

• Превращая свой капитал в наличные, его можно использовать по многим причинам.
• Заемщики с хорошим кредитным рейтингом и большим количеством свободного капитала могут брать дешевые займы.

Минусы

• Вам может быть начислен штраф за погашение старой ипотеки
• Вы увеличиваете размер ипотечного долга
• Ваш дом может быть конфискован, если вы не сможете произвести выплаты
• Консолидация краткосрочных долгов может быть рискованной и дорогой
• Ваша процентная ставка может вырасти, если ваш LTV увеличится или ваш кредитный рейтинг ухудшится с момента вашей последней ипотеки.

Это хорошая идея?

Это зависит от ваших обстоятельств. Сначала проведите исследование, чтобы узнать, есть ли более дешевый способ занять деньги.

Ипотечные кредиты – это долгосрочные обязательства. Со временем вы можете вернуть больше процентов, чем если бы вы занимали деньги на более короткий срок.

Возьмите совет по ипотеке, прежде чем объединять какие-либо долги в ипотеку.