Объяснение ипотечных кредитов с выпуском акций - узнайте все, что вам нужно знать

Мы получаем комиссию за товары, приобретенные по ссылкам в этой статье.

Для большинства людей ваш дом - ваш самый ценный актив. Это может показаться золотой жилой, если вы живете в доме, который купили 30-40 лет назад. Итак, ипотечные кредиты с выпуском акций могут быть полезны. В настоящее время у нас есть лучшие ставки по ипотеке в годы, так что, возможно, сейчас самое подходящее время, чтобы высвободить капитал в вашем доме.

Еще в начале 80-х годов средняя цена на недвижимость составляла около 20 000 фунтов стерлингов по сравнению с более чем 250 000 фунтов стерлингов сегодня, по данным финансовой компании Sun Life. Так что, когда вы станете старше, вы можете обнаружить, что у вас много собственности, но мало денег.

Объяснение ипотечных кредитов с высвобождением капитала

Уменьшение размера - очевидное решение высвободить часть богатства вашей собственности. Но если вы хотите оставаться на месте и зарабатывать деньги из своего дома, схемы выпуска акций становятся популярными.

По данным Совета по выпуску акций, в этом году домовладельцы получат 4 миллиарда фунтов стерлингов.

Что такое выпуск акций?

Выпуск капитала - это способ высвободить часть капитала, накопленного в вашем доме. Вы можете получить эту единовременную сумму, не облагаемую налогом, и тратить ее, как хотите. Это может быть праздник, улучшение дома, или помочь внукам внести залог для их первого дома. Все это общие причины, по которым многие люди рассматривают возможность ипотечного выпуска ценных бумаг.

Вы делаете это, беря ссуду, известную как пожизненная ипотека, или продавая долю своей собственности с планом возврата жилья.

Оба варианта работают по-разному и сопряжены со своими рисками. Оба они регулируются Financial Conduct Authority - регулятором отрасли финансовых услуг.

Обычно доступные для домовладельцев в возрасте 55 лет и старше, провайдеры включают в себя такие известные компании, как Aviva, Legal & General, LV =, OneFamily и Canada Life, а также Just, One Life и Pure.

Пожизненная ипотека

Это самый популярный вариант ипотеки с выпуском акций. Пожизненная ипотека - это особый ипотечный продукт. Его не нужно возвращать до тех пор, пока ваш дом не будет продан, возможно, после вашей смерти, или пока вы не перейдете на долгосрочное лечение.

А пока вы можете решить, платить ли ежемесячные проценты или оставаться полностью бесплатным. Первоначальная сумма займа плюс проценты в конечном итоге выплачиваются от продажи вашей собственности.

Пожизненная ипотека имеет разные особенности. Один из вариантов, который хорошо подходит для многих домовладельцев, - это установка слива. Это позволяет вам использовать выделенные средства, как банковский счет, вместо того, чтобы брать всю ссуду заранее. В чем преимущество? Проценты начисляются только на взятую вами сумму, а не на крупную единовременную выплату.

Какая сумма капитала может быть выпущена?

Размер кредита зависит от вашего возраста, состояния здоровья и стоимости имущества. Максимальная сумма обычно составляет до 60% от стоимости вашей собственности. В большинстве случаев ваш дом должен стоить не менее 70 000 фунтов стерлингов и находиться в хорошем состоянии.

Процентные ставки фиксированы пожизненно, при условии, что вы используете членов Совет по выпуску акционерного капитала. В настоящее время процентная ставка в среднем составляет около 4%. Это намного выше, чем фиксированные или дисконтированные сделки, доступные при обычном ипотечном кредитовании. Хотя стоит отметить, что 4% соответствует стандартным переменным ставкам большинства кредиторов.

Что такое план возврата домой?

В плане возврата жилья вы продаете долю своей собственности, но сохраняете за собой право остаться там жить. Эти планы составляют всего 1% рынка выпуска акций и обычно доступны только лицам старше 65 лет.

Продавая часть своей собственности, вы получаете не облагаемую налогом единовременную сумму или регулярный доход. Но вы можете получить только 25-60% от рыночной стоимости той части, которую вы продаете. Когда ваш дом в конечном итоге продан, свою долю берет на себя компания, занимающаяся выпуском ценных бумаг. Эта сумма обычно представляет собой заранее определенный процент от проданной вами собственности.

Сборы и сборы

«Есть три типа комиссионных, о которых нужно помнить при выпуске акций», - говорит Марк Грегори, основатель и генеральный директор Equity Release Supermarket, консультационной службы по выпуску акций.

«Во-первых, есть сборы кредитора, которые могут включать сборы за подачу заявления и оценочные сборы. Хотя многие кредиторы отказываются от обеих этих затрат. Во-вторых, есть гонорары адвоката, поскольку вам необходима независимая юридическая консультация. "

Сборы могут варьироваться в зависимости от вашего адвоката. В качестве приблизительного ориентира вы должны выделить на это около 700 фунтов стерлингов плюс НДС.

«Наконец, есть плата за финансовую консультацию. Это требование к выпуску акций, и затраты могут сильно различаться ». Некоторые фирмы взимают фиксированные сборы, а другие взимают процент от выпущенной суммы.

Влияет ли ипотека с выпуском акций на наследство?

Большая проблема с высвобождением капитала состоит в том, как оно влияет на наследство, которое вы планируете оставить.

При пожизненной ипотеке долг быстро растет по мере увеличения процентов. Это означает, что к сумме займа в первый год добавляются проценты; затем вы платите проценты на эту большую сумму во втором году и так далее в последующие годы.

В качестве приблизительного ориентира можно взять взаймы 50 000 фунтов стерлингов из вашей собственности на 10 лет под текущую среднюю процентную ставку 4,26%. (без внесения капитала или выплат по процентам), в соответствии с Релизом акционерного капитала, будут начислены проценты в размере 25 883 фунтов стерлингов. Совет. И потребуется 17 лет, чтобы размер кредита увеличился вдвое.

Важно обсудить тему ипотечных кредитов с высвобождением собственного капитала со своей семьей, чтобы все понимали ситуацию. Вполне возможно, что ваши дети предпочтут получить меньшее наследство, если это позволит вам жить комфортно. Общение имеет решающее значение.

«Открытие акционерного капитала может привести к семейным спорам после смерти людей», - предупреждает Мартин Джеймс, эксперт по потребителям из независимой службы разрешения жалоб Resolver. «Пока это ваши деньги, но если вы собираетесь это сделать, объясните свое решение людям, которые собираются унаследовать».

Суть в том, что выпуск капитала может дать возможность получить комфортную пенсию или погасить долги или ссуды наличными. Но перед принятием окончательного решения важно рассмотреть другие способы достижения этих целей.

Можно ли досрочно погасить ипотеку по выпуску акционерного капитала?

«Более 68% продуктов выпуска акций допускают добровольное погашение капитала, обычно до 10% от суммы - первоначальная ссуда каждый год без платы за досрочное погашение, - говорит Джим Бойд, генеральный директор Equity Release Совет. Это полезно, если вы можете выплатить часть аванса - например, потому что вы наследуете деньги.

Более высокие суммы повлекут за собой расходы, обычно по скользящей шкале, в зависимости от того, как долго у вас есть продукты. Ознакомьтесь с условиями, чтобы узнать, какие провайдеры разрешают. У Saga есть пожизненная ипотека с «гарантией возврата денег», которая дает клиентам шесть месяцев на то, чтобы передумать и полностью погасить остаток.

Обращение за консультацией к специалисту

«Люди могут приобрести продукт для выпуска акций только через квалифицированного и регулируемого финансового консультанта, - говорит Джим Бойд. «Консультации экспертов необходимы для взвешивания выгод, затрат, влияния на налоги, льготы и наследство, а также возможных альтернатив высвобождению капитала».

Члены Совета по выпуску акционерного капитала не имеют гарантии «отсутствия отрицательного капитала». Это означает, что вы никогда не будете должны больше, чем стоимость вашего дома, плюс вам гарантирована независимая юридическая консультация. Все члены уполномочены и регулируются Управлением финансового поведения.

Помните о любых государственных льготах, прежде чем подавать заявку на ипотеку с выпуском акций. Наличие стопки наличных повлияет на ваше право на получение пособия, особенно с пенсионным кредитом или универсальным кредитом.