Должен ли я переплачивать по ипотеке? Плюсы и минусы

Мы получаем комиссию за продукты, приобретенные по некоторым ссылкам в этой статье.

Если у вас есть отложенные деньги и вы хотите инвестировать в свое будущее, почему бы не задать себе вопрос: должен ли я переплачивать по ипотеке?

Выплата ипотечного кредита как можно раньше является целью многих домовладельцев, особенно тех, Если вам посчастливилось иметь на это сбережения, переплата по ипотеке имеет как плюсы, так и минусы. учитывать. У нас есть экспертный совет, в котором изложено все, что вам нужно знать при рассмотрении вопроса о переплате по ипотечному соглашению.

Должен ли я переплачивать по ипотеке? Плюсы и минусы

Если вам посчастливилось иметь сбережения и лучшие ставки по ипотеке когда-либо прямо сейчас, переплата по ипотеке может быть хорошим выбором. Обычно у вас есть возможность сделать единовременный платеж по ипотеке или увеличить сумму, которую вы выплачиваете ежемесячно.

Даже если вы можете только уменьшить размер ипотечного кредита, разовое погашение или регулярные дополнительные выплаты все равно того стоят.

Тем не менее, уточните у своего ипотечного поставщика, что он позволяет. Это особенно важно, если ваше текущее предложение по ипотеке — например, фиксированная или сниженная ставка на определенный срок — еще не закончилось.

Многие провайдеры разрешают переплату только в размере 10% от остатка в течение этого срока. Напротив, если ваша сделка завершена, и теперь вы платите по стандартной переменной ставке вашего провайдера, не должно быть никаких ограничений на сумму, которую вы можете заплатить.

Оба варианта снизят ваши общие процентные платежи, но первый приведет к большей экономии. Кроме того, более низкий общий баланс по ипотеке может быть преимуществом при повторном закладывании и может открыть для вас более выгодные сделки.

Если вы можете полностью погасить ипотечный кредит, вам больше не придется вносить ежемесячные платежи. Кроме того, общая стоимость кредита будет ниже, чем ожидалось, потому что вы будете платить проценты в течение более короткого периода, чем вы изначально предполагали.

Должен ли я переплачивать по ипотеке? Стоит ли оно того?

Это сводится к личному решению, основанному на ваших обстоятельствах. В настоящее время доходы, доступные со сберегательного счета, невелики, поэтому сокращение или погашение ипотеки, вероятно, будет более ценным с финансовой точки зрения. Проверьте, как связанные с этим расходы, включая комиссию за досрочное погашение, могут изменить этот расчет.

Также важно подумать, понадобятся ли вам ваши сбережения в ближайшее время. Если есть шанс, вы можете предпочесть иметь наличные деньги на счете, к которому вы можете получить доступ, когда захотите. Некоторые поставщики ипотечных кредитов допускают как недоплаты, так и переплаты. Это означает, что вы можете доплатить сейчас, чтобы уменьшить проценты по ипотеке, а затем забрать часть наличных позже, недоплатив за определенный период.

У вас есть другие долги, которые должны быть приоритетом?

Если у вас есть какие-либо другие долги, по которым вы платите проценты, они должны иметь приоритет над погашением ипотеки. Это потому, что в большинстве случаев этот долг будет дороже.

Например, если вы платите проценты по кредитной карте или кредиту, ставка, скорее всего, будет больше, чем процентная ставка по ипотеке.

Если у вас есть долг, которым вы управляете и который не взимает с вас никаких процентов — скажем, беспроцентный кредит на ремонт дома — это относится к другой категории. Если вы этого не сделаете, нет необходимости погашать этот долг, если вам удобно его платить. Убедитесь, что вам не придется платить проценты по нему в будущем.

Держите резервный сберегательный фонд

Прежде чем задать вопрос: «Должен ли я переплачивать по ипотеке?», сначала посмотрите на ситуацию со своими сбережениями. У каждого должна быть резервная копилка на сберегательном счете. Выберите тот, к которому вы можете получить доступ, если вам нужно, и убедитесь, что он приносит проценты. Вы должны стремиться иметь от трех до шести месяцев вашего регулярного дохода на этом счете.

Эта копилка предназначена для непредвиденных чрезвычайных ситуаций — от сломанной машины или неисправного котла до периода отсутствия на работе. Это для вещей, которые вы не можете предсказать; откладывание этих денег будет означать, что вам не нужно брать дорогостоящий кредит или кредит, чтобы выжить.

Как можно досрочно погасить ипотеку?

Учитывая, что уровень сбережений находится на самом дне, благодаря длительному периоду низкой процентной ставки Банка Англии, вложение любых дополнительных денег, которые у вас есть, в ипотеку вместо этого может быть хорошим вариантом. Вы почти наверняка платите по ипотеке более высокую ставку, чем могли бы заработать на сбережениях.

Сколько будет стоить переплата по ипотеке?

Перед оплатой важно проконсультироваться с вашим провайдером. Некоторые взимают за это штрафные санкции. Сумма, которую вы заплатите, зависит от баланса вашей ипотеки и от того, насколько вы близки к ее полному погашению.

Было бы разумнее вложить деньги в другое место?

Переплата по ипотеке — это один из вариантов сбережений, но есть много других мест, куда вы могли бы вложить деньги.

Банковские и строительные сберегательные счета — это только начало, хотя они предлагают вам легкий доступ к деньгам, если они вам нужны.

1. Пенсии

Вложение денег в вашу пенсию является еще одним вариантом. Кроме того, вы получите дополнительную надбавку от государства за любые вложенные вами деньги, поскольку пенсионные взносы имеют налоговые льготы. Калькулятор пенсии покажет вам, на какую сумму вы можете претендовать.

2. Акции и акции

Инвестирование в фондовый рынок является еще одним вариантом. Каждый получает пособие в размере 20 000 фунтов стерлингов, которое можно ежегодно откладывать на индивидуальный сберегательный счет. Эти деньги можно инвестировать в очень широкий спектр активов, включая денежные сбережения, а также в акции и облигации. Все доходы — как доход, так и прибыль — не облагаются налогом.

Целью инвестиций на фондовом рынке является обеспечение более высокой прибыли в долгосрочной перспективе; скажем, пять лет или больше. Это то, что происходило в прошлом, когда акции чаще всего превосходили другие виды инвестиций в течение более длительных периодов времени.

Важно признать, что нет никаких гарантий. Инвестиции могут как падать в цене, так и расти. Вы должны быть готовы заблокировать свои деньги на длительный срок. В противном случае есть риск, что вам нужно получить к нему доступ в тот момент, когда он упал в цене. Взгляните на Управление финансового поведения (FCA) для получения дополнительной информации о разумном инвестировании.

Сара Коулз, представитель Харгривз Лэнсдаун, объясняет: «Доход, который вы, вероятно, получите от инвестиций в долгосрочной перспективе, скорее всего, будет больше, чем деньги, которые вы сэкономите на ипотеке. Но это не единственный расчет, который вам нужно иметь в виду.

Если у вас есть долгая ипотека, которая выводит вас на пенсию, вы можете беспокоиться о выплатах в будущем, поэтому это может дать вам душевное спокойствие, если вы переплатите. Если у вас огромная ипотека, и вы беспокоитесь о том, как на нее повлияет рост процентных ставок, вы можете погасить ее».

3. Разделите свои средства

«Если у вас есть управляемая ипотека и надежные финансы в целом, тем временем вы можете отдать предпочтение потенциальной дополнительной отдаче от инвестиций», — продолжает Сара. «В качестве альтернативы вы можете выбрать средний путь и использовать часть наличных для выплаты ипотечного кредита, а часть — для инвестиций».