Руководство по ипотеке для новичка - советы и подсказки для новых домовладельцев

Мы получаем комиссию за товары, приобретенные по ссылкам в этой статье.

Вы накопили залог, начали делать витрины для дома своей мечты и готовы сделать первый шаг по лестнице недвижимости - теперь вам просто нужна ипотека. В нашем справочнике по ипотеке для новичков есть все, что вам нужно знать при покупке первого дома.

В прошлом году цены на недвижимость резко выросли: средний дом сейчас стоит около 250 300 фунтов стерлингов. По данным Nationwide Building Society, это почти на 10% больше, чем год назад. Это делает первый раз труднее подняться по служебной лестнице. Вам потребуется залог в размере не менее 5% от покупной цены, или около 12 500 фунтов стерлингов на этот средний дом.

Но хорошая новость заключается в том, что рынок ипотечного кредитования очень конкурентен, и для начинающих покупателей есть много хороших сделок. Если вы можете получить депозит вместе, лучшие ставки по ипотеке доставит вас за черту.

В нашем справочнике по ипотеке для начинающих покупателей вы найдете все, что вам нужно, от типов ипотеки до дополнительных расходов и многого другого.

Руководство по ипотеке для новичка

Что такое ипотека для первого покупателя?

Ипотека для первого покупателя предназначена для заемщиков, которые ранее не владели недвижимостью. Часто от вас требуется внести залог в размере 10% от стоимости недвижимости, но теперь есть предложения для тех, кто имеет только 5%. Ипотечный кредитор покрывает непогашенный остаток, и вы выплачиваете его с процентами ежемесячными платежами в течение длительного периода - обычно 25 лет.

У вас будет возможность выбрать следующие типы ипотеки:

Фиксированная ставка: Процентная ставка по ипотеке фиксированная, поэтому выплачиваемая сумма не меняется от месяца к месяцу.
Переменная ставка: Процентная ставка по ипотеке может меняться по мере увеличения или уменьшения базовой ставки Банка Англии. Сумма, которую вы выплачиваете каждый месяц, может варьироваться в большую или меньшую сторону.

Вы также можете выбрать между ипотекой с погашением или ипотекой с выплатой только процентов:

Погашение: Каждый месяц ваша выплата покрывает часть заемного капитала плюс ваши проценты.
Только интерес: Каждый месяц вы платите только проценты. По истечении срока ипотеки вы должны сразу вернуть заемный капитал.

Как много вы можете себе позволить?

Прежде чем поговорить с поставщиком ипотечных кредитов, внимательно посмотрите на свои финансы. Вы хотите точно знать, сколько денег у вас есть как для депозита, так и для регулярных выплат по ипотеке.

Ипотечные компании принимают во внимание множество факторов при принятии решения о том, сколько они готовы предоставить ссуду. Они будут учитывать вашу зарплату - вы можете взять в долг в пять раз больше вашего годового дохода - но они также оценит доступность.

Если у вас есть много других расходов для финансирования из вашего дохода, вы не сможете занять столько. Ваш кредитный рейтинг, основанный на вашем опыте управления долгом и других финансовых факторах, также важен.

Чтобы получить представление, проведите небольшое исследование. Есть несколько бесплатных онлайн-калькуляторов ипотечного кредита, которые подскажут вам, сколько вы можете взять в долг.

Не забывайте про другие расходы

Это не просто залог, который вам нужно будет найти при покупке дома. Покупатели, впервые покупающие недвижимость, обычно не платят гербовый сбор при покупке недвижимости, поскольку это не распространяется на недвижимость стоимостью менее 300 000 фунтов стерлингов, но этот налог уплачивается по скользящей шкале выше этого порогового значения.

Кроме того, существуют расходы на адвокатов для внесения в бюджет, оценочные сборы, сборы сюрвейеров и сборы, такие как сборы за организацию ипотечных кредитов. Все складывается.

Специальная поддержка для новых покупателей

В дополнение к сделкам, предлагаемым поставщиками ипотечных кредитов, новым покупателям могут помочь несколько схем:

Помощь в покупке: заем на акции

Эта правительственная схема предназначена для впервые покупающих в Англии. Как обычно, вам необходим депозит в размере не менее 5%, но затем вы можете пополнить его с помощью кредита под залог акций в размере до 20% (40% в Лондоне) от покупной цены вашей собственности. Кредит предоставляется без процентов сроком на пять лет.

Затем вам нужно будет оформить обычную ипотеку на оставшуюся часть покупки. Внимательно ознакомьтесь с правилами схемы, поскольку применяются различные ограничения. В частности, он доступен только в новостройках. Подробнее о правительственный сайт.

Срок службы ISA

Это не облагаемый налогом сберегательный счет с 25% бонусом от государства на каждый вложенный вами 1 фунт стерлингов. Вы можете сэкономить до 4000 фунтов стерлингов в налоговый год на приобретение первого дома или пенсию. Доступно для всех в возрасте от 18 до 39 лет.

Совместная собственность

Вместо того, чтобы напрямую владеть своим домом, с этой государственной схемой вы владеете его частью. Для этой части вы будете вносить депозит в размере от 5% до 10%, а затем вносить ежемесячные платежи по ипотеке. В оставшееся время вы платите арендную плату организации, владеющей недвижимостью.

Вы сможете увеличить свою долю, когда сможете позволить себе это по цене, которая того стоит на тот момент. Это доступно только для тех, у кого общий или индивидуальный доход до 80 000 фунтов стерлингов в год или 90 000 фунтов стерлингов в Лондоне. Общая собственность аренда, что означает, что кто-то другой, обычно застройщик, владеет землей, на которой находится недвижимость.

Обычно вам придется платить арендную плату за услуги и, возможно, придется внести свой вклад в покрытие расходов на страхование или техническое обслуживание.

Схема гарантийного ипотечного кредитования 95%

Запущенная в апреле, государственная программа гарантирования ипотеки на 90% действует до декабря 2022 года. Провайдеры подписываются на схему и предлагают ипотеку, требующую 5% депозита. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ипотеке, государство покрывает любые убытки.

Некоторые провайдеры заключили 95% сделок вне этой схемы, но всегда проверяют связанные с этим затраты. У вас может быть меньший депозит, но процентные ставки обычно выше, и вы будете владеть меньшей частью собственности.

Семейная ипотека

Многие покупатели-новички полагаются на Банк мамы и папы для внесения депозита, и есть много способов, которыми могут помочь родители или бабушки и дедушки. Один - с семейной ипотечной ссудой, которую можно получить от нескольких крупных кредиторов. Они работают за счет родителей, вкладывающих свои сбережения на счет, связанный с ипотечной ссудой их ребенка.

Это облегчает детям покупку дома, поскольку им не нужно вносить отдельный депозит, а родители не теряют деньги. Однако сбережения обычно необходимо заблокировать на определенный период времени.

Как подать заявку на ипотеку

Когда вы определились с типом ипотеки, пора подавать заявку. Вы можете обратиться напрямую к кредитору и подать заявку или воспользоваться услугами ипотечного брокера. Если вы решите работать в одиночку, найдите время, чтобы сравнить поставщиков и предложения. На рынке жесткая конкуренция, поэтому не думайте, что первое предложение, которое вам делают, является лучшим.

Преимущество использования ипотечного брокера заключается в том, что он может оценить вашу ситуацию и помочь вам найти наиболее подходящую сделку, хотя за это может взиматься комиссия. Такой веб-сайт, как unbiased.co.uk это хорошее место для начала.