Ipoteca de dotare – mai sunt disponibile?

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Cumpărătorii de case au obținut credite ipotecare de dotare în anii 1980 și 1990, atrași de rambursări reduse și de planuri de investiții pentru a-și rambursa datoria, dar aceste tranzacții nu s-au respectat promisiunile vânzătorilor.

Aceste ipoteci numai cu dobândă a venit cu o poliță de dotare atașată care era menită să ofere suficient pentru a rambursa împrumutul la sfârșitul termenului. Dar, în cele din urmă, ipotecile de dotare au dus la un scandal enorm de vânzare greșită, când milioane de oameni au constatat că se confruntă cu un deficit.

Iată ce trebuie să știți despre ipotecile de dotare și care sunt alternativele la acestea acum. Dacă sunteți în căutarea unui credit ipotecar, asigurați-vă că consultați ghidul nostru pentru obținerea cea mai bună rată ipotecară.

Mai poți obține credite ipotecare de dotare?

Nu, nu poți obține un credit ipotecar de dotare în urma vânzării greșite a acestor produse, deoarece anii de presă proastă le-au văzut lăsate în istorie.

Chris Sykes, consultant ipotecar la broker Private Finance, spune: „Produsul în sine a fost o idee bună și inițial a fost destul de realist, ajutând toate categoriile demografice ale debitorilor să investească și să beneficieze de câștigurile pe care le au investiții.’

„Vânzarea greșită a acestor credite ipotecare cu promisiuni de rentabilitate extremă, lipsa unor prevederi alternative de rambursare și fluctuațiile pieței au dus la eventuala dispariție a acestora.”

Ce erau și de ce erau populare?

Când ipotecile de dotare au devenit inițial populare, ratele dobânzilor la credite ipotecare erau vertiginoase, de până la 12%, așa că erau văzute ca o modalitate de a reduce costurile lunare. Împrumutații plăteau doar dobânda la credit ipotecar, așa că nu trebuiau să ramburseze niciunul din capitalul împrumutat pe parcursul termenului.

În plus, aceștia au beneficiat de scutiri de impozit pe primele de dotare. Aceste avantaje au făcut ca agenții imobiliari și creditorii să vândă ipoteci de dotare, în schimbul unor comisioane mari.

Ideea a fost că politica de dotare ar putea oferi o sumă forfetară suficient de mare pentru a rambursa integral soldul ipotecii după, de obicei, 25 de ani. Împrumutații ar putea plăti pur și simplu dobânda lunară la creditul lor și prima pentru polița de dotare. Ei au plătit și asigurarea de viață pentru a rambursa împrumutul dacă au murit în timpul mandatului, ca parte a pachetului.

Proprietarii de case cu credite ipotecare de dotare au sperat de obicei că ar putea exista un surplus din dotare odată ce datoria lor a fost rambursată integral. În realitate, acest lucru s-a întâmplat rar și majoritatea oamenilor au constatat că, în schimb, dotările lor nu au produs suficient pentru a-și rambursa ipotecile.

De ce au eșuat?

Când ratele dobânzilor au scăzut în cele din urmă, în cele din urmă la minime record, iar piețele de valori s-au prăbușit în ca urmare a crizei financiare, șansele ca politicile de dotare să fie subperformante semnificativ a crescut.

Miles Robinson, șeful departamentului de credite ipotecare la brokerul de credite ipotecare online Trussle, spune: „Acest lucru a dus la milioane de proprietarii de case au plecat cu deficite masive, cu dotări care nu ar acoperi suma de capital pe care o aveau inițial împrumutat. Multe bănci și creditori au ajuns să plătească diferența.”

Adesea, persoanele care au luat credite ipotecare de dotare nu au fost informați în mod corespunzător cu privire la riscuri și au primit promisiuni false că polițele le vor plăti cu siguranță ipoteca. Nici taxele aferente acestor tipuri de credite ipotecare nu au fost întotdeauna clare, ceea ce a contribuit la scandalul vânzărilor greșite.

Mai pot primi compensații ipotecare de dotare?

Posibil, și dacă credeți că ați vândut greșit o ipotecă de dotare la un moment dat, ați putea avea dreptul la despăgubiri din partea Schema de compensare a serviciilor financiare (FSCS). Dar trebuie să fi suferit o pierdere ca urmare a faptului că ai fost prost sfătuit și ai primit sfaturi după august 1988.

Mai întâi trebuie să vă plângeți la compania care v-a vândut ipoteca de dotare și puteți găsi detalii despre procesul de depunere a unei reclamații de vânzare greșită pe Autoritatea de Conduită Financiară site-ul web, supraveghetorul orașului. FCA vă poate ajuta și în cazul în care firma care v-a vândut ipoteca de dotare nu mai există.

Care sunt alternativele la o ipotecă de dotare?

Încă poți obține ipoteci numai cu dobândă, în funcție de circumstanțele dvs. personale, astfel încât rambursările dvs. acoperă doar dobânda la împrumut. Acest lucru le face substanțial mai ieftine decât ipotecile de rambursare. Cu toate acestea, rețineți că suma împrumutată va trebui rambursată printr-o metodă tradițională de rambursare, cum ar fi economii sau investiții.

Sykes spune: „Pentru a obține o ipotecă numai cu dobândă, acum trebuie să oferiți detalii despre un vehicul de rambursare, astfel încât acesta să fie în numerar. aveți deja, investiții sau unul dintre cele mai populare mijloace de rambursare este vânzarea și reducerea dimensiunii unei proprietăți după termen. Adesea, totuși, această metodă necesită ca proprietatea să aibă cel puțin 300.000 de lire sterline și este adesea limitată la 50-60% din valoarea proprietății.

Va trebui să vă gândiți cu atenție dacă o ipotecă cu doar dobândă este opțiunea potrivită pentru dvs., deoarece va trebui să vă faceți propriul aranjament pentru a rambursa datoria. Discutați cu creditorul dvs. ipotecar sau cu a Broker de credit ipotecar pentru a găsi cea mai bună opțiune pentru circumstanțele dvs.