Ghid de credit ipotecar pentru primul cumpărător – sfaturi și sfaturi pentru noii proprietari

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Ați economisit un depozit, ați început să faceți cumpărături pentru casa de vis și sunteți gata să faceți prima mutare pe scara proprietății – acum aveți nevoie doar de un credit ipotecar. Ghidul nostru pentru primul cumpărător ipotecar acoperă tot ce trebuie să știți atunci când vă cumpărați prima casă.

Prețurile proprietăților au fost într-o plimbare sălbatică în ultimul an, o casă medie costând acum aproximativ 250.300 de lire sterline. Este cu aproape 10% mai mare decât acum un an, potrivit Nationwide Building Society. Acest lucru face să urceți pentru prima dată pe scara proprietății mai greu. Veți avea nevoie de un depozit de cel puțin 5% din prețul de achiziție, sau în jur de 12.500 GBP pentru acea casă medie.

Dar vestea bună este că piața creditelor ipotecare este foarte competitivă și există o mulțime de oferte bune pentru cei care cumpără pentru prima dată. Dacă puteți obține un depozit împreună, strângând cele mai bune rate ipotecare te va trece peste linie.

Ghidul nostru pentru primul cumpărător ipotecar acoperă tot ce trebuie să știți, de la tipuri de credite ipotecare la costuri suplimentare și multe altele.

Ghid de credit ipotecar pentru primul cumpărător

Ce este un credit ipotecar pentru prima dată?

Ipotecile pentru primul cumpărător sunt destinate debitorilor care nu au deținut o proprietate înainte. Vi se va cere adesea să plătiți un depozit de 10% din prețul proprietății, dar acum există oferte disponibile pentru cei cu doar 5%. Creditorul ipotecar acoperă soldul restant și îl plătiți înapoi, cu dobândă, în rate lunare pe o perioadă lungă – de obicei 25 de ani.

Veți avea opțiunea de a alege următoarele tipuri de credit ipotecar:

Rata fixa: Rata dobânzii la creditul dvs. ipotecar este fixă, astfel încât suma pe care o rambursați nu se va modifica de la o lună la alta.
Rată variabilă: Rata dobânzii la creditul dvs. ipotecar este variabilă și se poate modifica pe măsură ce rata de bază a Băncii Angliei crește sau scade. Suma pe care o plătiți înapoi în fiecare lună poate varia, în creștere sau în scădere.

De asemenea, puteți alege între o ipotecă cu rambursare sau o ipotecă numai cu dobândă:

Rambursare: În fiecare lună, rambursarea dvs. acoperă o parte din capitalul pe care l-ați împrumutat, plus dobânzile dvs.
Doar dobândă: În fiecare lună, faceți doar plăți de dobândă. La sfârșitul termenului ipotecar, trebuie să rambursați capitalul împrumutat inițial dintr-o singură mișcare.

Cât de mult vă puteți permite?

Înainte de a vorbi cu un furnizor de credite ipotecare, uitați-vă bine la propriile finanțe. Vrei să știi exact câți bani ai la dispoziție, atât pentru depozit, cât și pentru plățile ipotecare obișnuite.

Companiile ipotecare iau în considerare o mulțime de factori atunci când decid cât de mult sunt pregătite să împrumute. Ei vor lua în considerare salariul dvs. - este posibil să puteți împrumuta de până la cinci ori venitul anual - dar vor evalua și accesibilitatea.

Dacă aveți o mulțime de alte cheltuieli de finanțat din venituri, nu veți putea împrumuta atât de mult. Scorul dvs. de credit - bazat pe înregistrarea dvs. de gestionare a datoriilor și a altor factori financiari - este, de asemenea, important.

Pentru a începe să-ți faci o idee, cercetează puțin. Există mai multe calculatoare online gratuite de credit ipotecar care vă vor oferi o indicație despre cât ați putea împrumuta.

Nu uitați de celelalte costuri

Nu este doar depozitul pe care trebuie să îl găsiți atunci când cumpărați o casă. Cumpărătorii pentru prima dată nu plătesc, de obicei, taxa de timbru pentru achizițiile de proprietăți, deoarece aceasta nu se aplică proprietăților cu o valoare mai mică de 300.000 GBP, dar această taxă este plătibilă la o scară variabilă peste acest prag.

Apoi, există costurile avocaților pentru buget, taxele de evaluare, taxele inspectorilor și taxele, cum ar fi taxele de acordare a furnizorilor de credite ipotecare. Totul se aduna.

Asistență specială pentru cei care cumpără pentru prima dată

Pe lângă ofertele disponibile de la furnizorii de credite ipotecare, mai multe scheme ar putea ajuta cumpărătorii pentru prima dată:

Ajutor pentru cumpărare: împrumut de capital propriu

Această schemă guvernamentală este pentru cei care cumpără pentru prima dată în Anglia. Aveți nevoie de un depozit de cel puțin 5%, ca de obicei, dar apoi îl puteți completa cu un împrumut de capital de până la 20% (40% în Londra) din prețul de cumpărare al proprietății dumneavoastră. Acest împrumut este fără dobândă timp de cinci ani.

Va trebui apoi să aranjați un credit ipotecar convențional pentru restul achiziției. Verificați cu atenție regulile schemei, deoarece se aplică diverse restricții. În special, este disponibil numai pentru casele nou-construite. Există mai multe detalii despre site-ul guvernului.

ISA pe viață

Acesta este un cont de economii fără taxe, cu un bonus de 25% din partea guvernului pentru fiecare lire sterline pe care o investiți. Puteți economisi până la 4.000 GBP pe an fiscal fie pentru prima casă, fie pentru pensionare. Este disponibil pentru orice persoană cu vârsta cuprinsă între 18 și 39 de ani.

Proprietate comună

În loc să-ți deții casa în mod direct, cu această schemă guvernamentală deții o parte din ea. Pentru această parte, vei plăti un depozit între 5% și 10%, iar apoi vei face plăți lunare ipotecare. Pentru restul, plătiți chirie organizației care deține proprietatea.

Puteți să vă creșteți cota atunci când vă puteți permite, la prețul pe care îl merită la momentul respectiv. Este disponibil doar pentru cei cu venituri comune sau singure de până la 80.000 GBP pe an sau 90.000 GBP în Londra. Proprietățile de proprietate comună sunt arendare, ceea ce înseamnă că altcineva, de obicei un dezvoltator de clădiri, deține terenul pe care se află proprietatea.

De obicei, va trebui să plătiți o chirie pentru servicii și poate fi necesar să contribuiți la costurile de asigurare sau de întreținere.

Schema de garantare ipotecară de 95%.

Lansată în aprilie, schema guvernamentală de garantare a creditelor ipotecare de 90% se desfășoară până în decembrie 2022. Furnizorii se înscriu în sistem și oferă credite ipotecare care necesită un depozit de 5%. Dacă un împrumutat nu își asumă o ipotecă, guvernul acoperă orice pierderi.

Mai mulți furnizori au lansat oferte de 95% în afara acestei scheme, dar verifică întotdeauna costurile implicate. Este posibil să aveți un depozit mai mic, dar ratele dobânzilor sunt de obicei mai mari și veți deține mai puțină proprietate.

Ipoteci familiale

Mulți cumpărători pentru prima dată se bazează pe Banca Mamei și Tatălui pentru un depozit și există o mulțime de moduri în care părinții sau bunicii pot ajuta. Unul este cu un credit ipotecar compensat de familie care este disponibil de la mai mulți creditori mari. Ei lucrează prin părinții care își pun economiile într-un cont legat de ipoteca copilului lor.

Acest lucru face mai ușor pentru copii să cumpere o casă, deoarece nu trebuie să strângă un depozit separat, iar părinții nu pierd niciun ban. Cu toate acestea, economiile trebuie de obicei blocate pentru o anumită perioadă de timp.

Cum se solicită o ipotecă

Când v-ați hotărât tipul de credit ipotecar dorit, este timpul să aplicați. Puteți fie să mergeți direct la un creditor și să aplicați, fie să utilizați un broker ipotecar. Dacă alegi să mergi singur, fă-ți timp pentru a compara furnizorii și ofertele. Piața este extrem de competitivă, așa că nu presupuneți că prima ofertă care vi se oferă este cea mai bună.

Avantajul utilizării unui broker ipotecar este că acesta vă poate evalua situația și vă poate ajuta să găsiți cea mai potrivită ofertă, deși poate exista o taxă pentru aceasta. Un site web precum imparțial.co.uk este un loc bun pentru a începe.