Cum să iei o vacanță de plată ipotecară pentru a gestiona datoria

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Rambursarea ipotecii trebuie să fie o prioritate dacă aveți dificultăți financiare. În caz contrar, riscați să vă pierdeți casa. Dar o vacanță de plată ipotecară îți poate oferi un spațiu prețios de respirație dacă ai nevoie.

Ce este o vacanță de plată ipotecară?

Chiar dacă ai cele mai bune rate ipotecare, efectuarea de plăți în fiecare lună poate deveni o presiune financiară. A lua o vacanță de plată ipotecară este ca și cum ai apăsa butonul de pauză de pe rambursările tale. Acest lucru poate oferi o ușurare binevenită dacă banii sunt strânși.

În apogeul pandemiei de Covid-19, guvernul a lucrat cu creditorii ipotecari pentru a se asigura că oferă „Sărbătoare de plată ipotecară coronavirus”. Această schemă a expirat acum, dar creditorii pot oferi în continuare o gamă de opțiuni în funcție de situația dvs. financiară și de condițiile ipotecii dvs. contracta.

Va afecta o vacanță ipotecară scorul de credit?

O mare diferență între schema guvernamentală de plată a ipotecii pentru coronavirus și orice altă plată ipotecară sărbătorile pe care le aranjați cu creditorul dvs. este că acesta din urmă poate apărea în dosarul dvs. de credit și vă poate afecta creditul Scor.

„Ceea ce se întâmplă de obicei este că creditorii vor adăuga un „steag” în contul tău. Acest lucru va arăta orice aranjament convenit împreună cu datele și noua plată temporară”, spune James Jones, șeful departamentului de consumatori la Experian agenție de referință de credit. Când vine vorba de deteriorarea scorului dvs. de credit, el spune că „lotul mediu este de 130 de puncte”.

Detaliile oricăror restanțe pot rămâne în dosarul dvs. de credit timp de până la șase ani. Cu toate acestea, „puteți cere o „notificare de corecție” care să fie inclusă în dosarul dvs., explicând motivul oricăror plăți nepreluate”, spune Jones. „Viitorii creditori pot vedea atunci că a existat un motiv real pentru orice vacanță de plată ipotecară. Ar trebui să faceți acest lucru cu toate cele trei agenții principale de referință de credit, Experian, Equifax și TransUnion.’

O vacanță de plată ipotecară vine cu taxe ascunse?

O vacanță de plată ipotecară poate oferi un spațiu de respirație financiar valoros. Cu toate acestea, creditorul dvs. nu va acoperi costul, deoarece va trebui totuși să recuperați plățile ratate, plus dobânda. Ar trebui considerată o opțiune pe termen scurt. De exemplu, dacă ați fost concediat și nu aveți nevoie de bani în timp ce așteptați să începeți un nou loc de muncă.

Lăsați-vă creditorul să evalueze nevoile dvs. de concediu de plată ipotecară

„Cremitatorul dumneavoastră vă poate reduce temporar plățile și vă poate trece la plata doar cu dobândă pentru o perioadă. O altă opțiune este să prelungești durata ipotecii pentru a reduce plățile lunare”, spune Sarah Coles, analist de finanțe personale la Hargreaves Lansdown.

„Extinderea împrumutului dumneavoastră va avea un cost. Dacă plătiți ipoteca pentru mai mult timp, veți plăti mai multă dobândă în general. Cu toate acestea, deoarece este răspândit pe o perioadă mai lungă, s-ar putea să vă fie mai ușor de gestionat.”

Regula de aur este să vorbești cu creditorul tău dacă ești îngrijorat. Dacă creditorul dvs. nu știe că aveți probleme, nu vă poate ajuta. Dacă aveți o experiență anterioară de efectuare a plăților la timp și chiar ați realizat un bilanț financiar tampon de plăți în exces, creditorul dvs. vă poate permite să întrerupeți sau să reduceți plățile între șase și 12 luni.

Creditorii își stabilesc propriile termeni și condiții. Unii pot insista că aveți ipoteca de cel puțin un an, la fel ca în cazul Halifax. Alții pot verifica că nu ați luat o vacanță de plată ipotecară în ultimii câțiva ani (cu excepția celor luate din cauza Covid-19).

Plățile excedentare anterioare vă pot ajuta să faceți recurs

Dacă anterior ați plătit în plus pentru creditul dvs. ipotecar, este posibil ca orice vacanță ipotecară convenită să nu apară în dosarul dvs. de credit. „Cremitatorul tău este cel care decide ce este raportat în dosarul tău de credit”, spune Jones. „Merită să purtați o conversație cu ei pentru a vedea dacă vor recunoaște că contul nu va avea restanțe.”

Ajutor suplimentar din partea creditorului dvs. ipotecar

Înainte de a aplica pentru o vacanță ipotecară, căutați mai întâi alte opțiuni. În funcție de afacerea dvs. actuală, împrumutătorul dvs. vă poate trece la o ofertă fixă ​​mai ieftină pentru a reduce plățile lunare. Rețineți, totuși, că ați putea suporta taxe de configurare pentru acest lucru.

Dacă este posibil să aveți probleme pe termen mai lung pentru a vă îndeplini plățile ipotecare, unii creditori vă pot permite să prelungiți termenul ipotecar. Acest lucru va însemna plăți lunare mai mici, mai accesibile, dar pe termen lung va costa mai mult. Este important să verificați dacă există taxe asociate cu acest lucru.

De asemenea, poate fi posibilă trecerea la un aranjament cu doar dobândă pentru o perioadă. Aici acoperiți doar dobânzile, dar nu și rambursările de capital. Cu toate acestea, va trebui să faceți planuri pentru rambursarea capitalului în cele din urmă.

Verificați polițele de asigurare

Dacă motivul pentru care vă lupți este din cauza unei boli sau a concedierii, verificați dacă aveți asigurare pentru a acoperi acest lucru.

Asigurarea de protecție a plăților ipotecare și protecția veniturilor sunt cele două polițe care ar trebui să facă treaba. Ambii plătesc o sumă lunară, pentru o perioadă de timp maximă. Cu toate acestea, de la pandemie, mai puține polițe pot acoperi acum concedierea. Asigurarea de protecție a plăților ipotecare va acoperi, de obicei, plățile ipotecare și, de obicei, se plătește timp de aproximativ un an. Unele politici pot dura mai mult, iar termenii și condițiile pot varia.

O poliță de protecție a venitului este concepută pentru a vă acoperi creditul ipotecar împreună cu alte facturi ale gospodăriei. De obicei primești un procent din salariu în fiecare lună.

Ambele au de obicei o perioadă inițială de amânare, timp în care polița nu va plăti, așa că nu puteți încheia o poliță și apoi solicitați o săptămână mai târziu.

Sprijin guvernamental

Dacă solicitați anumite beneficii (inclusiv credit universal, sprijin pentru venit sau alocație pentru persoane în căutarea unui loc de muncă), este posibil să fiți eligibil pentru sprijin guvernamental pentru plățile ipotecare. Vizita Gov.uk pentru informații.

Aceasta poate acoperi o parte din dobânda la împrumuturile de până la 200.000 GBP (sau 100.000 GBP dacă ați depășit vârsta de pensie de stat). Nu va acoperi rambursările de capital și nici măcar nu va garanta acoperirea tuturor dobânzilor. Guvernul folosește propria dobândă pentru calcule, în prezent de 2,09%.

„Deși ratele variabile standard diferă, acestea tind să fie mai mari decât aceasta, așa că s-ar putea să nu vă acopere ipoteca”, avertizează Sarah Coles. „Și sunt atât de multe cercuri prin care să treci, încât poate fi dificil să te califici. În plus, există o așteptare de 39 de săptămâni între momentul în care aplicați și momentul în care este posibil să puteți obține ajutor.”

Dacă este de acord, acesta este plătit ca împrumut, pe care va trebui să-l rambursați, împreună cu dobânda, atunci când vă vindeți casa.

Ajută dacă ești îndatorat

Dacă datorii se înmulțesc, puteți obține ajutor și sfaturi gratuite de la organizații, inclusiv Sfatul cetăţenilor, Datoria Națională și Step Change.

De asemenea, merită să utilizați un calculator de beneficii gratuit pentru a verifica dacă revendicați tot ceea ce aveți dreptul. Aruncă o privire mai departe Turn2us sau Îndreptățit să.