Cele mai bune rate ipotecare și cum să le găsiți

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor linkuri din acest articol.

Pentru majoritatea dintre noi, plățile ipotecare sau chirie sunt cheltuielile noastre cele mai mari. Deci, obținerea celei mai bune rate ipotecare poate însemna că economisiți sute sau chiar mii de lire sterline pe an în plăți. Piața ipotecară este competitivă în acest moment, dar asta nu înseamnă că este ușor pentru toată lumea să obțină o ipotecă excelentă.

Faceți cunoștință cu finanțele de acasă, prin amabilitatea noastră sfaturi de proprietate

Creditorii ipotecare utilizează ratele dobânzii pentru a-și gestiona cererea. Ceea ce înseamnă asta este că, dacă vor încheia o afacere cu o rată ipotecară excelentă, probabil că nu va rămâne prea mult timp. Și unele bănci și societăți de construcții sunt destul de pretențioase cu privire la cine primește cele mai bune tarife. Dar, indiferent de situația ta, există pași pe care îi poți lua pentru a-ți îmbunătăți șansele de a obține multe.

Cele mai bune rate ipotecare în mai 2019

Cele mai bune credite ipotecare pe doi ani

Creditor	Rata tranzacției	Afacere	Taxă	Max LTV	ERC	Note
Barclays	1.44%	2 ani fix	£999	60%	da	Evaluare gratuită. Lucrări juridice gratuite pentru remortgage
Leek United	2.95%	2 ani fix	£0	95%	da	Evaluare gratuită și rambursare de 250 GBP

Cele mai bune credite ipotecare la cinci ani

Creditor	Rata tranzacției	Afacere	Taxă	Max LTV	ERC	Note
Barclays	1.83%	5 ani fix	£999	60%	da	Evaluare gratuită. Lucrări juridice gratuite pentru remortgage
Hanley Economic	2.99%	5 ani fix	£999	95%	da	Evaluare gratuită

Cele mai bune credite ipotecare la 10 ani

Creditor	Rata tranzacției	Afacere	Taxă	Max LTV	ERC	Note
TSB	2.29%	10 ani fix	£995	60%	da	Evaluare gratuită. Lucrări juridice gratuite pentru remortgage
Virgin Money	4.98%	10 ani fix	£0	95%	da	Rambursare de 300 GBP

Cele mai bune credite ipotecare pe doi ani

Creditor	Rata tranzacției	Afacere	Taxă	Max L televizor	ERC	Note
Leeds	1.38%	2 ani de urmărire	£999	75%	da	Evaluare gratuită. Lucrări juridice gratuite pentru remortgage
Monmouthshire	2.55%	2 ani reducere	£0	95%	Nu	Evaluare gratuită

Cele mai bune credite ipotecare

Creditor	Rata tranzacției	Afacere	Taxă	Max LTV	ERC	Note
HSBC	1.54%	2 ani fix	£999	75%	da	Evaluare gratuită. Lucrări juridice gratuite pentru remortgage
Barclays	1.90%	5 ani fix	£999	75%	da	Evaluare gratuită. Lucrări juridice gratuite pentru remortgage

Cele mai bune credite ipotecare pentru primul cumpărător

Creditor	Rata tranzacției	Afacere	Taxă	Max LTV	ERC	Note
Tesco	2.82%	2 ani fix	£995	95%	da	Evaluare gratuită și rambursare de 500 GBP
TSB	3.29%	5 ani fix	£995	95%	da	Evaluare gratuită și rambursare de 500 GBP

Cele mai bune ipoteci cu dobândă de pensionare

Creditor	Rata tranzacției	Afacere	Taxă	Max LTV	ERC	Note
Penrith	2.59%	2 ani reducere	£699	50%	da	Evaluare gratuită și muncă legală
Leeds	3.99%	10 ani fix	£999	55%	da	Evaluare gratuită

Cel mai bun credit ipotecar de închiriat

Creditor	Rata tranzacției	Afacere	Taxă	Max LTV	ERC	Note
Leeds	1.46%	2 ani de urmărire	£999	60%	da	Evaluare gratuită. Lucrări juridice gratuite pentru remortgage

Sursă:Londra și Țară brokeri ipotecare

Cum găsesc cea mai bună rată ipotecară?

Dacă vă gândiți să cumpărați o proprietate sau să remortgajați, un bun punct de plecare este să cunoașteți tarifele ipotecare oferite. Asta înseamnă să vă uitați la site-urile unor brokeri ipotecare și la site-urile de comparație a prețurilor. Verificați și ce oferă propriul dvs. creditor ipotecar sau bancă, deoarece unii au oferte mai bune pentru debitorii existenți sau clienții care fac bancă cu aceștia.

Împrumutătorii de pe stradă pot fi competitivi, dar nu sunt singura opțiune dacă sunteți în căutarea unui credit ipotecar. Societățile mici de construcții pot fi uneori mai înțelegătoare și mai flexibile dacă situația dvs. nu este simplă, cum ar fi dacă ați schimbat recent locuri de muncă sau sunteți independent. Și există unele bănci digitale și mobile care oferă și ipoteci.

Brokerii ipotecare care au tabele bune „best buy” includ Londra și Țara și John Charcol. Lui Martin Lewis MoneySavingExpert are, de asemenea, un tabel ipotecar de cea mai bună cumpărare, ușor de utilizat.

Ratele ipotecare se mișcă rapid, astfel încât să puteți obține o rată mai bună atunci când veniți efectiv să aplicați.

Pregătirea finanțelor

După ce ați făcut o idee despre ceea ce vă este oferit, începeți pregătirea, astfel încât finanțele dvs. să fie în cea mai bună formă atunci când solicitați efectiv ipoteca. Nu lăsați acest lucru până în ultimul moment. Verificați ratingul creditului cu câteva luni înainte, solicitând o copie a raportului dvs. de credit.

Ar trebui să faceți acest lucru la cele trei agenții principale de referință de credit; Equifax, Experian și TransUnion (marca sa de consum, Noddle, oferă rapoarte de credit gratuit). Puteți solicita o copie a raportului dvs. online. Va costa 2 GBP cu celelalte două agenții de fiecare dată când aplicați, dar este posibil să puteți obține raportul gratuit prin promoțiile obișnuite pe care le desfășoară.

Motivul pentru care este logic să solicitați raportul dvs. de credit în avans este că, dacă există o greșeală, aveți timp să îl corectați. Și dacă raportul dvs. de credit arată plăți întârziate sau ratate, puteți adăuga ceea ce se numește „notificare de corectare”. Aceasta este o scurtă explicație a motivului pentru care ați ratat plata. Un creditor ipotecar ar trebui să se uite la această explicație înainte de a lua o decizie cu privire la faptul dacă vă împrumută sau nu.

Dacă nu sunteți în registrul electoral, înscrieți-vă pentru el. Creditorii ipotecare îl folosesc pentru a verifica dacă sunteți cine spuneți că sunteți și va afecta ratingul dvs. de credit dacă nu sunteți înregistrat. Puteți face acest lucru la Înregistrați-vă pentru a vota.

Dacă în mod normal sunteți depășit, reduceți sau plătiți descoperitul de cont. Creditorii ipotecare vor fi nervoși dacă descoperitul dvs. de cont descoperă o creștere de la lună la lună sau este considerabil. Nu trebuie să fiți fără datorii, dar băncile vor lua în calcul orice datorie pe care o aveți deja (cum ar fi împrumuturile și cardurile de credit) atunci când stabiliți cât să împrumutați.

Aflați cât să împrumutați

Deși ratele ipotecare pentru anumite oferte variază de la creditor la creditor, toate tind să perceapă o taxă mai mare evaluați cu cât doriți să împrumutați mai mult în raport cu valoarea proprietății (numită împrumut la valoare sau LTV).

Creditorii ipotecare tind să funcționeze la praguri similare, ratele ipotecare cresc de obicei pentru fiecare cinci procente în plus pe care doriți să le împrumutați. Deci, dacă vă puteți menține împrumuturile la, să zicem, 80 la sută, mai degrabă decât 82 la sută, rata ipotecii dvs. ar trebui să fie un pic mai ieftină.

Pentru ce tip de rată alegeți?

Există o mulțime de tipuri diferite de rate ipotecare și nu este întotdeauna clar exact cum funcționează acestea.

• Tarife fixe sunt cele mai simple - fac ceea ce spun pe tablă. Rata ipotecii nu poate crește sau scădea pe durata termenului de remediere, care este de obicei între doi și zece ani. Sunt minunate dacă aveți nevoie de certitudine, dar în mod normal vin cu o taxă de rambursare anticipată dacă trebuie să achitați ipoteca înainte de expirarea termenului. Nu este o problemă dacă vă mutați acasă și vă puteți lua ipoteca cu voi.
• Tarife de urmărire urmăriți rata dobânzii de bază a Băncii Angliei. Când rata Băncii Angliei scade, rata de urmărire scade imediat cu aceeași sumă și invers când rata crește. Diferenții creditori ipotecari vor percepe o primă diferită pe rata lor de urmărire. Aceasta este diferența dintre rata de bază a Băncii Angliei și rata pe care o percepeți. La momentul scrierii, unele rate de achiziție pentru cel mai bun cumpărător percep între 0,65 și 0,75% peste rata de bază.
• Reducerea creditelor ipotecare sunt un tip diferit de rată variabilă. Aici, în loc să plătiți o primă mai mare decât rata Bank of England, veți obține o reducere din rata variabilă standard (SVR) a creditorului. Spre deosebire de ratele de urmărire, creditorii ipotecare nu trebuie să crească sau să reducă rata de actualizare atunci când Banca Angliei își schimbă rata dobânzii. Dacă o fac, nu trebuie să schimbe rata de reducere cu aceeași sumă.

Când rata ipotecii dvs. se va epuiza, veți trece la rata variabilă standard a creditorului, cu excepția cazului în care treceți la o altă ofertă. Verificați întotdeauna care este rata variabilă standard înainte de a alege o afacere ipotecară. Acestea variază cu peste două la sută între creditori și, dacă circumstanțele tale s-ar schimba și nu te-ai putea califica pentru o rată excelentă, vrei să știi că nu ești lovit de SVR.

Dacă aveți încredere în a găsi cea mai bună ofertă, o puteți rezolva singur. Rețineți că găsirea celei mai ieftine rate este ușoară, dar găsirea celui mai bun credit ipotecar este mai puțin simplă.

Compararea creditorilor ipotecare

Împrumutătorii ipotecari percep o serie de taxe, iar unii sunt mult mai buni și mai rapizi în ceea ce privește întoarcerea ofertelor - crucial dacă trebuie să vă deplasați rapid pentru a asigura proprietatea. În timp ce altele sunt o opțiune mai bună dacă lucrați pe cont propriu sau angajarea dvs. nu este simplă - de exemplu, aveți un contract pe durată determinată sau munca dvs. este sezonieră.

Acolo este posibil ca un broker ipotecar să își merite greutatea în aur. Puteți vedea unul față în față, la telefon sau puteți utiliza un broker digital. Indiferent ce alegeți, asigurați-vă că știți exact ce veți plăti pentru sfaturile lor și verificați ce spun oamenii despre ele pe site-uri de recenzii precum Trustpilot și Feefo.

Ce efect are Brexit asupra ratelor ipotecare?

Este posibil ca Brexit să fi creat spectacolul politic al deceniului, dar este greu de eliminat efectele sale asupra ratelor ipotecare, potrivit lui Peter Gettins de brokeri ipotecare Londra și Țara: „Nu sunt economist și este greu de văzut un impact direct asupra ratelor ipotecare care pot fi atribuite în mod clar Brexit ’. Rezultatele Brexit-ului au fost mai puțini cumpărători, ceea ce, la rândul său, a însemnat că unii creditori ipotecari și-au redus ratele dobânzii în încercarea de a atrage clienți.

Peter spune că acest lucru se remarcă în mod deosebit în cazul creditelor ipotecare cu valoare ridicată, cum ar fi 95%. „Astăzi puteți obține o rată fixă ​​pe cinci ani de 95 la sută, până la 2,99 la sută. În urmă cu șase luni, ați fi făcut bine să găsiți un produs similar la 3,5%. ”

Ratele ipotecare vor crește sau vor scădea?

Este întotdeauna greu de prezis dacă ratele ipotecare vor crește sau vor scădea și, odată cu situația politică actuală, este și mai greu. Dar Jane King, un consilier ipotecar la Ash-Ridge Private Finance, crede că ratele nu vor scădea: „Generalul consensul este că ratele fixe nu pot coborî mult mai mici, deoarece creditorii nu ar putea obține o marjă de profit rezonabilă. Tarifele de urmărire sunt forțate să respecte tarifele de bază ale Băncii Angliei și, din nou, există puțin spațiu pentru ca acestea să se reducă mult mai mult. ”

Ce este o rată a dobânzii bună pentru o ipotecă?

Două la sută este reperul pe care ar trebui să-l vizați, potrivit Peter Gettins de la brokerii ipotecare din Londra și Country. El spune că există creditori care oferă această rată pentru o gamă de produse, de la tarife fixe pe cinci ani (dacă aveți doresc să împrumute până la 75 la sută din valoarea proprietății) la corecții de doi ani fără taxe pentru 90 la sută împrumut la valoare. Puteți obține chiar și o rată fixă ​​de șapte ani la puțin sub 2%.

Poți negocia o rată mai bună pentru o ipotecă?

Nu puteți negocia rata ca și cum puteți face cu asigurarea pentru locuință. Dar dacă nu v-ați revizuit oferta de credit ipotecar de ceva vreme și mai ales dacă respectați standardul cu o rată variabilă, există șanse foarte mari să puteți obține ceva mai bun, spune London și Country’s Peter Gettins. „Creditorii sunt din ce în ce mai buni la îngrijirea clienților existenți”, spune el, „și le oferă frecvent aceleași tarife ca clienții noi - uneori chiar mai bine.”

Care este cea mai bună perioadă de timp pentru o ipotecă cu rată fixă?

Cât durează creditul ipotecar cu rată fixă ​​depinde în totalitate de propriile circumstanțe și buget. „O familie cu copii mici într-o zonă cu școli bune care nu intenționează să se mute poate căuta o rată fixă ​​de cinci sau chiar zece ani”, spune Jane King de la Ash-Ridge Private Finance. „O persoană tânără, singură, care dorește să se mute pentru cariera sa, ar putea dori flexibilitatea unei rate fixe mult mai mici.”

Dacă comparați o rată fixă ​​de doi ani și una de cinci ani, cu aceleași comisioane și taxe, comisioanele de pe ipoteca de doi ani vor fi mai scumpe pe o bază pe an. Sună evident, dar este ușor să vă concentrați asupra ratei dobânzii principale, care va fi mai mică în cazul unei tranzacții cu rată fixă ​​de doi ani.

Deși există o mulțime de credite ipotecare pe doi și cinci ani, nu există atât de mulți creditori ipotecare care să le ofere timp de zece ani sau mai mult.

Verificați taxa de rambursare anticipată, mai ales dacă alegeți o rată fixă ​​mai lungă. Este de obicei un procent care se reduce în timp și variază foarte mult între creditori - și oferte ipotecare cu rată fixă.

Taxe și rate ipotecare

Nu trebuie să luați în considerare doar rata ipotecii în sine, ci taxele percepute de creditor. Majoritatea creditorilor percep o taxă de aranjament (care este adesea în jur de 1.000 GBP - sau chiar mai mult). Este posibil să existe o taxă de rezervare, deși acestea sunt mai puțin frecvente. Unii creditori oferă două versiuni ale ofertelor lor ipotecare; unul cu taxă și unul gratuit. Dacă aveți un credit ipotecar mai mic, merită să comparați opțiunea fără taxe.

În mod normal, va trebui să plătiți și o taxă de evaluare și taxe legale, deși creditorul poate contribui la acestea.

Care este un cost global pentru comparație?

Când vă uitați la oferte ipotecare, veți vedea sintagma „costul general pentru comparație” sau APRC (rata procentuală anuală de modificare) lângă o rată a dobânzii. Aceasta este o cifră standardizată, furnizată de creditor, pentru a arăta rata generală a dobânzii pe durata tranzacției. Include costul ipotecii, plus orice comisioane și taxe pe care trebuie să le plătiți.

Este o cifră utilă, deoarece vă ajută să comparați ofertele care pot arăta similare la suprafață (de exemplu, aceeași rată a titlului), dar care funcționează destul de diferit atunci când sunt luate în considerare toate costurile.

Cu puțină pregătire și fie cu ajutorul unui broker ipotecar profesionist, fie cu unele cercetări, ar trebui să puteți găsi o ofertă ipotecară excelentă.