Seguro de proteção de pagamento de hipoteca - eu realmente preciso dele?

Ganhamos uma comissão por produtos adquiridos através de alguns links neste artigo.

Depois de ter encontrado o direito negócio de hipoteca e colocou o pé na escada da propriedade, sua hipoteca provavelmente será sua maior e mais importante saída mensal. A consequência de não conseguir acompanhar os pagamentos significa que você pode perder sua casa. É um pensamento sério.

O seguro de proteção de pagamento de hipoteca é uma apólice que cobre seus custos mensais de hipoteca se você não puder fazer os pagamentos porque está gravemente doente, ferido ou perdeu o emprego.

Às vezes, essa cobertura é descrita como ‘seguro de acidentes, doença e desemprego’, mas na prática você pode escolher uma apólice que cobre apenas uma ou duas dessas preocupações. Ou você pode comprar uma apólice combinada, embora a cobertura para o desemprego tenha sido difícil de encontrar nos últimos anos.

‘O elemento de redundância desapareceu durante a pandemia, mas está voltando por meio de fornecedores", diz Kevin Carr, especialista em seguros e diretor administrativo da Carr Consulting e Comunicações.

Como funciona o seguro de proteção de pagamento de hipoteca?

Quando você compra uma apólice, você começa a pagar prêmios mensais. Você tem direito a reclamar se sofrer um acidente ou adoecer, ou perder o emprego, e perder sua renda como resultado. O seguro pagará quantias mensais isentas de impostos para cobrir o custo de sua hipoteca e contas.

As políticas geralmente exigem que você espere um pouco antes de receber seu primeiro pagamento; isso é conhecido como um período de diferimento e é um pouco como o excesso em outros apólices de seguro, onde você mesmo encontra a primeira parte da reivindicação. Isso pode durar algumas semanas até alguns meses.

Os pagamentos geralmente duram um ou dois anos, com um benefício máximo provável de até 65% do seu salário antes de impostos.

Quanto custa isso?

Isso dependerá de suas circunstâncias e de quanta renda você está assegurando, mas você pode razoavelmente esperar pagar entre £ 10 e £ 30 por mês.

Em um exemplo, uma professora de trinta e poucos anos foi cotada de £ 15 a £ 18 por mês. Tratava-se de uma apólice combinada de seguro de proteção de pagamento de hipoteca – cobrindo acidente, doença e desemprego.

A apólice foi baseada em seus ganhos de £ 30.000 por ano e pagamentos mensais de hipotecas no valor de £ 400. O período de adiamento foi de dois meses, e a apólice foi projetada para pagar £ 500 por mês durante um ano.

Na prática, os preços variam de acordo com uma série de fatores. Por exemplo, sua idade, sua saúde, quanto você paga em sua hipoteca, o tipo de trabalho que você faz e quão abrangente você deseja que a apólice seja.

Trabalhadores de escritório são considerados como de menor risco de acidentes do que construtores, por exemplo. Quanto mais alto risco for sua profissão, mais cara será a apólice.

Você pode obter uma cobertura mais barata se cobrir apenas acidentes e doenças ou desemprego, em vez de uma apólice combinada.

Quanto maior o período de diferimento, mais barata a apólice. Portanto, se você tiver uma política de doença generosa no trabalho, um tempo de espera mais longo pode economizar dinheiro.

Você também pode querer que um pagamento cubra mais do que apenas pagamentos de hipotecas. Portanto, se você quiser um benefício para cobrir outras contas, pagará um prêmio mensal mais alto por esse título.

Sou elegível para o seguro de proteção de pagamento de hipoteca?

A maioria das pessoas pode comprar esta capa, mas existem algumas armadilhas a serem observadas. Os trabalhadores independentes terão dificuldades para obter cobertura de desemprego, por exemplo. E se você tiver uma condição de saúde pré-existente, é provável que ela seja excluída da apólice.

Há também exclusões padrão para estresse e dor nas costas, e normalmente há um limite de idade superior de 65 anos.

Se precisar de ajuda para procurar um seguro de proteção, fale com um corretor. Você pode encontrar um usando a ferramenta 'encontrar seguro' da Associação Britânica de Corretores de Seguros.

Eu preciso disso?

Você não é obrigado a tê-lo, mas pode ser valioso. Rose St Louis, diretora de proteção da seguradora Scottish Widows, não mede suas palavras sobre a importância de proteger sua renda.

Ela diz: 'A grande maioria dos inquilinos e proprietários não tem cobertura e o impacto disso pode ser realmente assustador.'

Como St Louis aponta, se alguém não puder trabalhar por causa de problemas de saúde, “pode ​​não conseguir pagar suas contas e pedir para sair de casa”.

Ainda assim, embora faça sentido proteger a renda, o seguro de proteção de pagamento de hipoteca não é a única opção.

Que outros tipos de seguro de proteção existem?

• O seguro de proteção de renda faz o que parece – protege a renda que você recebe por meio do emprego. Pode cobrir suas despesas mensais se você estiver muito mal para trabalhar ou sofrer um acidente. Os pagamentos também são isentos de impostos. As apólices geralmente têm menos exclusões e duram mais, mas são mais caras.
• O seguro de vida paga um montante fixo isento de impostos à sua família se você morrer. Você também pode comprar um seguro de vida hipotecário, especificamente para cobrir seu empréstimo à habitação.
• A cobertura de doença crítica paga um montante fixo isento de impostos se você ficar lidando com uma doença grave, como câncer.

É sempre bom ter economias também. Mas é provável que poucas pessoas tenham reservas suficientes para lidar com períodos significativos de ausência do trabalho.

Espere pelo melhor, planeje o pior

Experimente o rápido e gratuito Percy a calculadora de proteção da Associação de Seguradoras Britânicas. Isso lhe dá uma ideia melhor de sua resiliência financeira se você estiver doente demais para trabalhar.