Guia de hipotecas do comprador pela primeira vez - conselhos e dicas para novos proprietários

Ganhamos uma comissão pelos produtos adquiridos por meio de alguns links neste artigo.

Você salvou um depósito, começou a procurar as vitrines para a casa dos seus sonhos e está pronto para dar o primeiro passo na escada da propriedade - agora você só precisa de uma hipoteca. Nosso guia de hipotecas do comprador pela primeira vez cobre tudo que você precisa saber ao comprar sua primeira casa.

Os preços dos imóveis estiveram em uma corrida selvagem no ano passado, com a casa média custando agora cerca de £ 250.300. Isso é quase 10% maior do que há um ano, de acordo com a Nationwide Building Society. Isso torna mais difícil subir na escada da propriedade pela primeira vez. Você precisará de um depósito de pelo menos 5% do preço de compra, ou cerca de £ 12.500 nessa casa média.

Mas a boa notícia é que o mercado de hipotecas é muito competitivo e há muitos bons negócios para compradores de primeira viagem. Se vocês conseguirem um depósito juntos, conquistando o melhores taxas de hipoteca vai te ultrapassar a linha.

Nosso guia de hipotecas do comprador pela primeira vez cobre tudo que você precisa saber, desde tipos de hipotecas a custos adicionais e muito mais.

Guia de hipoteca do comprador pela primeira vez

O que é uma hipoteca do comprador pela primeira vez?

As hipotecas do comprador pela primeira vez são destinadas a mutuários que nunca possuíram um imóvel antes. Freqüentemente, você terá que pagar um depósito de 10% do preço do imóvel, mas agora existem negócios disponíveis para aqueles com apenas 5%. O credor hipotecário cobre o saldo devedor e você o paga, com juros, em prestações mensais durante um longo período - normalmente 25 anos.

Você terá a opção de escolher os seguintes tipos de hipoteca:

Taxa fixa: A taxa de juros de sua hipoteca é fixa, então o valor que você paga não muda de mês para mês.
Taxa variável: A taxa de juros de sua hipoteca é variável e pode mudar conforme a taxa básica do Banco da Inglaterra sobe ou desce. O valor que você paga a cada mês pode variar, para cima ou para baixo.

Você também pode escolher entre uma hipoteca de reembolso ou uma hipoteca somente com juros:

Reembolso: A cada mês, seu reembolso cobre parte do capital que você emprestou, mais os juros cobrados.
Apenas interesse: A cada mês, você só paga juros. No final do prazo da hipoteca, você deve reembolsar o capital inicialmente emprestado de uma só vez.

Quanto você pode pagar?

Antes de falar com um provedor de hipotecas, dê uma boa olhada em suas próprias finanças. Você deseja saber exatamente quanto dinheiro tem disponível, tanto para o seu depósito quanto para os pagamentos regulares da hipoteca.

As empresas hipotecárias consideram muitos fatores ao decidir quanto estão preparadas para emprestar. Eles considerarão seu salário - você pode conseguir emprestar até cinco vezes sua renda anual - mas também avaliarão a acessibilidade.

Se você tem muitas outras despesas para financiar com sua renda, não poderá pedir tanto emprestado. Sua pontuação de crédito - com base em seu histórico de gerenciamento de dívidas e outros fatores financeiros - também é importante.

Para começar a ter uma ideia, pesquise um pouco. Existem várias calculadoras de hipotecas online gratuitas que lhe darão uma indicação de quanto você pode pedir emprestado.

Não se esqueça dos outros custos

Não é apenas o depósito que você precisa encontrar ao comprar uma casa. Os compradores de primeira viagem geralmente não pagam imposto de selo nas compras de propriedades, pois isso não se aplica a propriedades com valor inferior a £ 300.000, mas este imposto é devido em uma escala móvel acima deste limite.

Depois, há os custos de advogados a serem orçados, taxas de avaliação, encargos de agrimensores e taxas, como taxas de acordos de fornecedores de hipotecas. Tudo se resume.

Suporte especial para compradores de primeira viagem

Além das ofertas disponíveis de fornecedores de hipotecas, vários esquemas podem ajudar os compradores de primeira viagem:

Ajuda para comprar: empréstimo de capital

Este esquema do governo é para compradores de primeira viagem na Inglaterra. Você precisa de um depósito de pelo menos 5%, como de costume, mas pode então complementá-lo com um empréstimo de capital de até 20% (40% em Londres) do preço de compra de sua propriedade. Este empréstimo não tem juros por cinco anos.

Em seguida, você precisará organizar uma hipoteca convencional para o restante da compra. Verifique as regras do esquema cuidadosamente porque várias restrições se aplicam. Em particular, está disponível apenas em casas recém-construídas. Existem mais detalhes sobre o site do governo.

ISA vitalício

Esta é uma conta de poupança livre de impostos com um bônus de 25% do governo para cada £ 1 que você investir. Você pode economizar até £ 4.000 por ano fiscal para comprar uma primeira casa ou para sua aposentadoria. Ele está disponível para qualquer pessoa com idade entre 18 e 39 anos.

Propriedade compartilhada

Em vez de possuir sua casa de uma vez, com este esquema do governo você possui parte dela. Para esta parte, você pagará um depósito entre 5% e 10% e, em seguida, fará o pagamento mensal da hipoteca. Para o restante, você paga aluguel à organização que possui a propriedade.

Você pode aumentar sua participação quando puder, pelo preço que vale a pena no momento. Ele está disponível apenas para aqueles com renda conjunta ou única de até £ 80.000 por ano, ou £ 90.000 em Londres. Propriedades de propriedade compartilhada são arrendamento, o que significa que outra pessoa, geralmente um desenvolvedor de construção, possui o terreno onde a propriedade está.

Você geralmente terá que pagar um aluguel de serviço e pode ter que contribuir para os custos de seguro ou manutenção.

Esquema de garantia de hipoteca de 95%

Lançado em abril, o esquema de garantia de hipoteca de 90% do governo vai até dezembro de 2022. Os provedores se inscrevem no esquema e oferecem hipotecas que exigem um depósito de 5%. Se um devedor deixar de pagar uma hipoteca, o governo cobre todas as perdas.

Vários provedores lançaram negócios de 95% fora desse esquema, mas sempre verifique os custos envolvidos. Você pode ter um depósito menor, mas as taxas de juros são geralmente mais altas e você terá menos propriedade.

Hipotecas familiares

Muitos compradores de primeira viagem contam com o Banco de Mamãe e Papai para um depósito e há muitas maneiras de os pais ou avós ajudarem. Um deles é com uma hipoteca de compensação familiar, que está disponível em vários grandes credores. Eles trabalham com os pais colocando suas economias em uma conta vinculada à hipoteca de seus filhos.

Isso torna mais fácil para as crianças comprarem uma casa, já que não precisam levantar um depósito separado e os pais não estão perdendo nenhum dinheiro. No entanto, a economia geralmente precisa ser bloqueada por um determinado período de tempo.

Como solicitar uma hipoteca

Quando você decidir o tipo de hipoteca que deseja, é hora de se inscrever. Você pode ir diretamente a um credor e se inscrever ou pode usar um corretor de hipotecas. Se você optar por ir sozinho, reserve um tempo para comparar fornecedores e negócios. O mercado é extremamente competitivo, então não presuma que a primeira oferta que você recebe é a melhor.

A vantagem de usar um corretor de hipotecas é que ele pode avaliar sua situação e ajudá-lo a encontrar o negócio mais adequado, embora possa haver uma taxa para isso. Um site como imparcial.com é um bom lugar para começar.