Explicação dos atrasos nas hipotecas – conheça os riscos de falta de pagamentos

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Os atrasos nas hipotecas são uma dívida prioritária que terá de ser resolvida antes de qualquer outro compromisso monetário. A turbulência na economia do Reino Unido apertou os orçamentos das famílias. Por isso, é difícil para muitos proprietários manterem-se em dia com as dívidas e as contas do dia a dia.

Como nação, nosso maior problema agora é o aumento da inflação. O custo de vida está subindo – o Banco da Inglaterra espera que a inflação atinja 5% em 2022. As contas de energia, os preços dos alimentos e outros custos estão aumentando rapidamente. Mesmo com o melhores taxas de hipoteca no lugar, pode ser uma luta para alguns nos próximos meses.

Se você é um comprador pela primeira vez ou tem um hipoteca para comprar, estar sob pressão financeira significa que pode ser difícil priorizar o pagamento mensal da hipoteca antes de outros compromissos. Mas perder o pagamento da hipoteca pode ter as consequências mais graves.

Explicação dos atrasos na hipoteca

Ficar para trás em sua hipoteca fará com que você caia em 'atrasos de hipoteca' Se você perder um pagamento, ele será registrado em seu relatório de crédito e danificará seu pontuação de crédito. Isso também afetará suas chances de ser aceito para outros tipos de empréstimos – incluindo hipotecas, empréstimos, cartões de crédito ou contratos telefônicos – no futuro. Em última análise, deixar de pagar sua hipoteca pode fazer com que você perca sua casa se o credor buscar a reintegração de posse.

Os proprietários receberam férias de pagamento durante a pandemia, o que não afetou seu histórico de crédito. No entanto, este foi um acordo pontual que agora chegou ao fim.

Como evitar atrasos na hipoteca

Se você está sentindo o aperto, não entre em pânico. Há muitos passos que você pode tomar para evitar cair em dívidas de hipotecas.

1. Tome uma atitude

O conselho mais importante de todos é agir rapidamente. Se você pode ver um problema surgindo – porque você sofreu redundância, digamos, ou viu suas horas de trabalho reduzidas – não enterre a cabeça na areia. Ligue para o seu credor hipotecário imediatamente para discutir suas opções, em vez de deixar a conversa até que você esteja prestes a perder um pagamento.

2. Esteja no topo com o planejamento orçamentário

Muitos credores – bem como recursos como Especialista em economia de dinheiro oferecer ferramentas de orçamento. Isso ajudará você a ter uma visão mais clara do que ganha e do que gasta.

As ferramentas online podem ajudá-lo a identificar quaisquer gastos não essenciais que possam ser reduzidos ou cortados. Você também pode encontrar um planejador de orçamento no site do governo moneyhelper.org.uk. Você pode descobrir que, reduzindo seus gastos em outras áreas, ainda pode pagar sua hipoteca em dia.

3. Experimente o suporte personalizado

Se você ainda não consegue ver uma maneira de pagar sua hipoteca integralmente, seu credor terá uma equipe dedicada de consultores à disposição para conversar com você.

Alguns negócios de hipotecas vêm com a opção de tirar férias de pagamento. Seu credor informará se isso está disponível para você. Nunca cancele seu débito direto sem falar com seu credor primeiro ou você acabará em atraso de hipoteca e criará uma marca preta em seu relatório de crédito.

Outras opções incluem estender o prazo de sua hipoteca para reduzir seus pagamentos mensais. Isso aumentará a quantidade de juros que você paga de volta no geral, mas pode lhe dar um valioso espaço para respirar.

Alternativamente, seu credor pode mudar temporariamente de uma hipoteca de reembolso de capital para uma hipoteca apenas com juros. Uma hipoteca de reembolso de capital significa que você está pagando a dívida e os juros. Se você mudar para apenas juros, sua dívida hipotecária não será reduzida, mas seu custo mensal será menor.

4. Considere a consolidação de dívidas

Contrair mais dívidas para pagar cartões de crédito e empréstimos caros pode liberar algum dinheiro no curto prazo, mas você pode acabar pagando muito mais juros ao distribuir essas dívidas por um prazo mais longo. Você também pode descobrir que começa a acumular dívidas de cartão de crédito novamente se não tiver resolvido seus hábitos de consumo. Fale com um profissional de aconselhamento gratuito da dívida antes de seguir esse caminho.

5. Procure aconselhamento gratuito sobre dívidas

Não há necessidade de pagar por aconselhamento de dívidas. Existem muitos serviços gratuitos e instituições de caridade que podem ajudá-lo, como Moneyhelper, Dívida Nacional, Aconselhamento ao Cidadão e Mudança gradual.

6. Planos de pagamento e pagamentos perdidos

Se você fez um acordo com seu credor para suspender seus pagamentos ou pagar menos do que seu pagamento contratual a cada mês, isso será registrado em seu relatório de crédito e afetará seu crédito pontuação.

O que é chamado de sinalizador de acordo permanecerá em seu arquivo de crédito por três anos após o término do acordo. Quaisquer pagamentos que você fizer com um valor inferior ao seu pagamento mensal serão exibidos como atrasados, assim como quaisquer pagamentos que você perder completamente.

Pagamentos perdidos ou atrasados ​​permanecem em seu histórico de crédito por seis anos e podem adiar outros credores de lhe oferecer crédito. Isso sugere que você está em dificuldades financeiras e pode ter problemas para pagar contratos futuros.

Se você não cumprir o plano de pagamento do credor e ele esgotou todas as outras formas de apoiá-lo, o credor pode levá-lo ao tribunal e recuperar sua propriedade. A reintegração de posse é uma ação extrema, no entanto, e usada pelos credores como último recurso.

7. Crédito de reparo

Muitas pessoas passam por períodos de dificuldades financeiras ao mesmo tempo em suas vidas. Se isso acontecer com você, tome medidas para minimizar os danos às suas finanças e crédito. Mas se você acabar com marcas pretas em seu arquivo de crédito, nem tudo está perdido.

Só porque as marcas pretas ficam no seu arquivo por seis anos, não significa que você terá crédito negado por tanto tempo.

Credores hipotecários especializados irão considerar oferecer-lhe um empréstimo à habitação dois anos após o registo dos seus pagamentos em atraso, desde que tenha mantido os seus pagamentos em dia desde então. Você terá que pagar uma taxa de juros mais cara do que os bancos de rua ofereceriam. Mas, ao reconstruir um bom histórico de pagamentos de hipotecas e contas, você não apenas reparará seu histórico de crédito, mas também sua pontuação de crédito.

Um corretor de hipoteca independente pode ajudá-lo a gerenciar esses problemas para obter o melhor negócio possível, mesmo que seu aplicativo não seja padrão.