Hipotecas na velhice

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Os credores costumavam ser cautelosos ao oferecer hipotecas a pessoas em idade de aposentadoria em suas vidas posteriores. O problema é que eles não podem continuar ganhando um salário pelo prazo total de suas hipotecas. Mas agora existem mais produtos especializados para pessoas com mais de 60 anos.

Aqui está o que você precisa saber sobre hipotecas posteriores na vida adulta e como você encontra o melhor taxa de hipoteca para você.

Hipotecas na vida adulta, explicou

As hipotecas na velhice são uma área de crescimento rápido do mercado de hipotecas. Novos empréstimos hipotecários, onde os empréstimos se estendem além do 65º aniversário do mutuário, agora representam mais de 50% de todos os empréstimos de proprietários. Esta é a primeira vez que isso acontece desde o início dos registros, de acordo com uma pesquisa da UK Finance.

O que é uma hipoteca para a vida futura?

Mprodutos ortgage conhecidos como Lifetime Mortgages são feitos sob medida para uma geração mais velha. Eles estão abertos para aqueles que atendem a determinados critérios. Os benefícios dos candidatos têm certas vantagens, assim como hipoteca do comprador pela primeira vez os candidatos fazem.

Embora eles venham na outra extremidade do espectro; as hipotecas na velhice tendem a ser especializadas da mesma maneira.

Quem empresta a tomadores de empréstimo mais velhos?

Em geral, são as sociedades de construção menores, em vez dos bancos comerciais, que vão emprestar aos seus sessenta, setenta ou mesmo oitenta. Observe que qualquer limite de idade anunciado em um produto hipotecário é geralmente a idade máxima no final do prazo da hipoteca, não no início.

Alguns credores, como as sociedades de construção Suffolk e Dudley, não têm nenhum limite máximo de idade para empréstimos hipotecários. O Newbury tem uma idade superior de 99 anos para pedidos de hipoteca de alguns produtos.

Alguns credores também oferecem produtos personalizados sem encargos de reembolso antecipado. Isso significa maior flexibilidade (e economiza dinheiro), se suas circunstâncias mudarem repentinamente e você precisar se mudar.

Hipotecas de vida posterior - as pensões contam?

Se você está assumindo uma hipoteca na casa dos 60 anos ou mais, os credores devem garantir que você possa fazer os pagamentos pelo prazo total da hipoteca. Portanto, eles provavelmente incluirão seu pote de pensão ao fazer seus cálculos.

‘Receber uma pensão não deve impedi-lo’, diz Miles Robinson, chefe de hipotecas da corretora de hipotecas online Trussle. ‘Há uma série de financiadores de rua que vão emprestar depois dos 60 anos, desde que você mostre comprovante de renda de pensão.’

The Suffolk Building Society leva "os fundos de pensão disponíveis em consideração, não apenas a renda padrão de aposentadoria", explica Charlotte Grimshaw, chefe de hipotecas. Isso pode ser importante para aumentar sua capacidade de endividamento.

‘A sociedade agora ficará com 80% do valor de um fundo de pensão que não está sendo sacado. Em seguida, divida pelo prazo da hipoteca e use-o como receita bruta para apoiar a avaliação de acessibilidade do candidato ", explica Charlotte. ‘No entanto, os mutuários têm o direito de retirar 25% do valor livre de impostos, ou mais, se assim decidirem, antes que o pote restante seja usado nos cálculos.’

Hipotecas em opções para a vida adulta

Mutuários mais velhos nem sempre precisam de produtos especializados. Uma opção é solicitar uma hipoteca padrão e fazer os pagamentos mensais da maneira usual. Embora, embora alguns credores tenham limites de idade superiores, "diz Andrew Hagger, Especialista em Finanças Pessoais da Moneycomms. "A maioria dos principais credores vai emprestar até os 75 anos, com a Yorkshire e Skipton construindo sociedades até os 80", diz ele.

As hipotecas somente com juros também podem ser uma opção, dependendo da sua idade, de acordo com Miles Robinson. "Muitos credores de rua tendem a limitar os juros aos empréstimos até a idade de 70, mesmo se houver uma grande quantidade de capital na propriedade. Mas uma série de credores introduziram produtos "somente juros de aposentadoria", que permitem aos compradores cobrar juros apenas tomando emprestado após a idade de 70 anos. "

Hipotecas somente com juros de aposentadoria (RIO)

Esta é uma opção mais recente, disponível em credores, incluindo Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax, and the Family, Cambridge e Newbury building sociedades.

A hipoteca "somente com juros" pode ser usada para compras de casa, bem como remortgages. As amortizações cobrem os juros do empréstimo, com o montante emprestado reembolsado com a venda da sua propriedade no momento da venda ou falecimento.

Esses negócios estão normalmente disponíveis a partir dos 55 anos, embora alguns credores imponham limites de idade mínima de 65 anos.

Do lado positivo, os pagamentos mensais serão menores do que em uma hipoteca de reembolso padrão. No entanto, esse tipo de hipoteca terá repercussões se você estiver pensando em deixar sua casa para sua família.

Quanto você pode emprestar depende do credor. As sociedades de construção Nationwide, Family e Newbury emprestam até 50% do preço de compra. Verifique todos os custos de configuração, pois eles podem variar.

Ao contrário das hipotecas de prazo fixo tradicionais, os termos do empréstimo podem ser abertos sem data de término fixa. Mas juros de aposentadoria apenas hipotecas não devem ser confundidos com planos de liberação de capital. A grande diferença é que com a liberação de capital, você não faz nenhum reembolso. Os juros são acumulados e reembolsados, juntamente com o empréstimo original, quando sua propriedade for finalmente vendida.

Peça ajuda aos seus filhos

Outra opção de acordo com Miles Robinson em Trussle está assumindo uma "hipoteca do único proprietário do mutuário conjunto" (JBSP).

'Este tipo de hipoteca permite que os filhos do requerente apareçam no aplicativo, impulsionando assim a sua renda dos pais. 'No entanto, isso afetará o potencial de empréstimo de seus filhos, pois eles serão conjuntamente responsáveis ​​pelo reembolsos.

Como conseguir o melhor negócio

Ter um bom histórico de crédito e meios de reembolso são essenciais para garantir o melhor negócio.

‘Sua escolha será limitada se você tiver um histórico de crédito ruim, ou se não tiver nenhum. Isso fará com que a taxa de juros fique mais alta, como acontece com as hipotecas padrão ", avisa Andrew Hagger.

Antes de falar com potenciais credores ou corretores de hipotecas, vale a pena verificar seu arquivo de crédito com todas as três agências de referência de crédito, Experian, Equifax e TransUnion.

Seguro de vida

Não há obrigação legal para ninguém, de qualquer idade, de fazer seguro de vida com seu empréstimo hipotecário. No entanto, eles podem oferecer paz de espírito, pois pagam uma quantia total em caso de morte que pode ser usada para pagar sua hipoteca e fornecer segurança financeira para sua família.

Quando se trata de tomadores de empréstimo mais velhos, é improvável que o seguro de vida seja um problema. De acordo com Andrew Hagger, "seria proibitivo para tomadores com mais de 60 anos, especialmente se eles tivessem problemas de saúde pré-existentes".

Para os mutuários mais velhos, buscar aconselhamento jurídico ou ter uma Procuração Duradoura (LPA) em vigor pode ser uma condição para um negócio de hipoteca. Um LPA é um documento legal que entrega o poder de tomada de decisão a alguém em quem você confia, no caso de você estar gravemente doente. O Secretaria de Assistência Social tem mais informações sobre LPAs.

A Suffolk Building Society insiste que os candidatos com mais de 75 anos procurem aconselhamento jurídico independente e, juntamente com o Newbury e Cambridge, recomenda que os mutuários registrem um LPA, (para propriedade e assuntos financeiros), com sua hipoteca, The Saffron Building Society oferece um desconto nas taxas de hipoteca RIO se os mutuários providenciarem um LPA antes da conclusão aplicativo.