Złe kredyty hipoteczne: jakie masz opcje pożyczania?

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Niezależnie od tego, czy przegapiłeś kilka spłat kart kredytowych, czy też miałeś poważniejsze problemy z zadłużeniem, zły kredyt hipoteczny może być kluczem do problemów z zakupem domu.

Kiedy ty ubiegać się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy będą chcieli mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę. Aby pomóc im w podjęciu świadomej decyzji, przeprowadzą kontrolę Twojej zdolności kredytowej, która pokaże, jak dobrze zarządzałeś swoimi pieniędzmi w przeszłości.

Oprócz danych potwierdzających Twoją tożsamość, Twój raport kredytowy pokaże, ile pieniędzy jesteś winien i czy kiedykolwiek przegapiłeś lub dokonałeś opóźnień w płatnościach. Informacje te są następnie wykorzystywane do określenia oceny kredytowej.

Jeśli masz dobrą ocenę kredytową, pożyczkodawcy powitają Cię z otwartymi ramionami, ale jeśli masz niski wynik, możesz mieć trudności z pożyczeniem pieniędzy. Może to mieć zastosowanie, niezależnie od tego, czy kupujesz nowy dom, czy po prostu próbujesz przeprowadzić się do

lepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny, jeśli mam zły kredyt?

O ile uzyskanie kredytu hipotecznego lub remortagementu, ze złym kredytem może być trudne, nie jest to niemożliwe. To, jak trudne to jest, będzie zależeć od tego, jak niska jest twoja ocena kredytowa i pożyczkodawcy, do których się zwracasz.

Nick Mendes, kierownik techniczny ds. kredytów hipotecznych w John Charcol mówi, że podczas gdy wielu znanych pożyczkodawców może odrzucić Twój wniosek, jeśli masz zły kredyt, wyspecjalizowani pożyczkodawcy mogą być bardziej pragmatyczni.

„Istnieją niektórzy pożyczkodawcy spoza głównych ulic, którzy mogą mieć inny pogląd i starać się zrozumieć twoją sytuację. Będzie to obejmować sposób, w jaki narosły twoje długi i jak to się zmieniło w przyszłości”.

Pożyczkodawcy ci będą prawdopodobnie mniej zależni od oceny kredytowej i będą gwarantować Twój wniosek ręcznie, aby upewnić się, że mają pełne i właściwe zrozumienie Twojej sytuacji finansowej. „Dla pożyczkobiorców, którzy nie uzyskali oceny zdolności kredytowej lub nie pasują do profilu tradycyjnych pożyczkodawców, ci wyspecjalizowani pożyczkodawcy są często gotowi myśleć nieszablonowo” – dodaje.

Co liczy się jako zły kredyt?

Istnieje wiele powodów, dla których możesz mieć zły kredyt. Może to obejmować coś stosunkowo niewielkiego, jak nieudane spłaty karty kredytowej lub pożyczki kilka lat temu, po poważniejsze problemy z zadłużeniem. Na przykład mogłeś otrzymać orzeczenie sądu okręgowego (CCJ) lub przystąpić do indywidualnego dobrowolnego układu (IVA).

Jako wskazówkę Mendes twierdzi, że wyspecjalizowani pożyczkodawcy zazwyczaj mogą przyjąć kredytobiorców z maksymalnie czterema niespłaconymi spłatami kredytu hipotecznego, o ile niespłacona płatność ma od 12 do 24 miesięcy. Mniejsze CCJ (zwykle poniżej 300 GBP) mogą zostać pominięte, nawet jeśli były w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.

„Wyspecjalizowani pożyczkodawcy mogą nawet zezwolić na utrzymanie planów zarządzania długiem, o ile pożyczkobiorca jest na bieżąco ze spłatami” – wyjaśnia.

Zazwyczaj im więcej czasu minęło od pojawienia się problemu, tym mniej będzie on problematyczny. Informacje przechowywane w raporcie kredytowym trwają sześć lat.

Jones dodaje: „Chociaż nie ma dwóch takich samych pożyczkodawców pod względem kryteriów udzielania kredytów i podejścia do kredytu” punktacji, istnieją wspólne czynniki, z którymi zgadza się wielu pożyczkodawców, w tym informacje, które natychmiast wzbudzą alarm dzwony”.

Oprócz nieodebranych lub niespłaconych płatności, kwota zadłużenia pożyczkobiorcy może być sygnałem ostrzegawczym dla pożyczkodawców.

„Większość pożyczkodawców będzie nieprzychylnie patrzeć na klientów, którzy są już mocno zadłużeni – na przykład ciąg kart kredytowych – a także tych, którzy ubiegali się o kredyt w tygodniach i miesiącach przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego wniosek. Pożyczanie pieniędzy w celu zebrania środków na depozyt hipoteczny jest powszechnie niemile widziane.

Czy zapłacę więcej za zły kredyt hipoteczny?

Problem polega na tym, że kredytobiorcy ze złymi kredytami będą uważani za bardziej ryzykowną propozycję, nawet przez wyspecjalizowanych pożyczkodawców, a to oznacza, że ​​oprocentowanie złych kredytów hipotecznych będzie wyższe.

Może się okazać, że będziesz musiał również wpłacić większy depozyt. Według Johna Charcola kredytobiorcy z dobrą historią kredytową mogą pożyczyć do 95% wartości nieruchomości. Ale jeśli masz zły kredyt, możesz być ograniczony do 85%.

Jaka jest minimalna ocena kredytowa w przypadku złego kredytu hipotecznego?

Niestety na Twojej ocenie kredytowej nie ma magicznej liczby, która określi, czy możesz otrzymać kredyt hipoteczny.

James Jones, szef działu konsumenckiego w agencji informacji kredytowej Experian, mówi, że każdy z pożyczkodawców będzie inaczej interpretował ocenę kredytową i będą one brane pod uwagę wraz z szeregiem czynników.

„Pożyczkodawcy hipoteczni pod lupę poddadzą twoje zachowanie finansowe, szczególnie w miesiącach poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Będą starali się ustalić dwie główne rzeczy: twoją wiarygodność finansową oraz, biorąc pod uwagę znaczną wartość pożyczkę, o którą prosisz, twoją zdolność do spłacania przyszłych spłat kredytu hipotecznego w oparciu o twoje dochody i wydatki” – wyjaśnia.

Jednak, chociaż sama ocena kredytowa może nie mówić, czy możesz otrzymać kredyt hipoteczny, szczegółowe informacje zawarte w raporcie kredytowym mogą dać wskazówkę, w jaki sposób zareagują pożyczkodawcy.

Czy powinienem wziąć kredyt hipoteczny, jeśli mam zły kredyt?

Ustalenie, czy powinieneś wziąć kredyt hipoteczny ze złym kredytem, ​​może być trudną decyzją.

Jeśli jesteś remortgagei nadal są w stanie obniżyć koszty kredytu, to prawdopodobnie ma to sens. Jeśli jednak kupujesz nowy dom, musisz wziąć pod uwagę więcej.

Musisz dokładnie przemyśleć, czy Twoje finanse są wystarczająco bezpieczne, aby podjąć tak duże zobowiązanie finansowe. Powinieneś także rozważyć, czy nie lepiej byłoby skupić się na oszczędzaniu i poprawa Twojej zdolności kredytowej. Z lepszą historią kredytową i większym depozytem będziesz miał znacznie szerszy wybór pożyczkodawców. Oznacza to, że będziesz w stanie uzyskać bardziej konkurencyjny kredyt hipoteczny.

Dla wielu osób droższy kredyt hipoteczny będzie ceną, którą warto zapłacić, aby uzyskać dom, którego chcą, a może nawet potrzebują.

Jeśli zdecydujesz się kontynuować, warto porozmawiać z dobrym niezależnym pośrednik kredytów hipotecznych, który będzie mógł polecić pożyczkodawców, którzy z największym prawdopodobieństwem przyjmą Twój wniosek.

Mendes dodaje: „Jeśli masz jakiekolwiek formy utraty wartości kredytu, czy to nieodebrane płatności, niewykonane zobowiązania, CCJ, IVA itp., Znalezienie pożyczkodawcy do remortgage lub zakupu może wydawać się przegraną przyczyną. Ważne jest, aby nie tracić nadziei. Rozmowa z odpowiednim brokerem pomoże nawigować między pożyczkodawcami, aby upewnić się, że otrzymasz właściwą ofertę”.

Wskazówki, jak poprawić swój wynik kredytowy i uzyskać najlepszą możliwą ofertę:

• Upewnij się, że jesteś na liście wyborców – poprawi to Twoją zdolność kredytową
• Sprawdź swoją historię kredytową pod kątem wszelkich nieścisłości i napraw błędy
• Poproś o usunięcie nieaktualnych linków do innych osób (takich jak byli partnerzy)
• Jeśli wynajmujesz, skorzystaj z usług takich jak Canopy lub Credit Ladder. Umożliwiają one uwzględnienie płatności czynszu w raporcie kredytowym
• Spróbuj ograniczyć wszelkie istniejące pożyczki tak bardzo, jak tylko możesz
• Zarządzaj swoimi finansami tak ostrożnie, jak tylko możesz w miesiącach przed złożeniem wniosku. Dokonuj terminowych spłat rachunków i długów, unikaj nadmiernych wydatków i staraj się nie przekraczać debetu
• Porozmawiaj z brokerem kredytów hipotecznych, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny. Wszelkie odrzucone wnioski pozostawią czarny ślad na Twojej historii kredytowej.