Ujemne equity: co to znaczy i jak mogę tego uniknąć?

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Możesz mieć problemy, jeśli Twój dom z czasem nie utrzyma swojej wartości zakupu – i może to narazić Cię na ryzyko ujemnego kapitału własnego. Dzieje się tak zwykle, gdy ceny nieruchomości spadają i jest to najbardziej prawdopodobne dla kupujących po raz pierwszy.

Ale kiedy bycie w ujemnym equity staje się problemem i czy może cię powstrzymać? remortgage? Tutaj bardziej szczegółowo przyjrzymy się ujemnemu kapitałowi, w tym sposobom jego uniknięcia tam, gdzie to możliwe.

Co oznacza ujemny kapitał własny?

Mówiąc prościej, oznacza to, że Twój dom jest wart mniej niż Twój kredyt hipoteczny. Innymi słowy, jeśli go sprzedasz, nadal będziesz winien pieniądze swojemu pożyczkodawcy.

Karen Noye, ekspert ds. kredytów hipotecznych w firmie Quilter zajmującej się doradztwem i zarządzaniem majątkiem, mówi: „W skrócie, ujemny kapitał własny ma miejsce, gdy zakupiona nieruchomość jest warta mniej niż zaciągnięty kredyt hipoteczny na tym.'

Jeśli posiadasz kapitał własny w swoim domu, to jest to procent, który posiadasz. Jeśli masz zerowe equity, nie posiadasz żadnego z nich. Ujemny kapitał własny oznacza, że ​​jesteś winien więcej za nieruchomość, niż jest ona warta.

Na przykład:

• Jeśli kupiłeś dom o wartości 200 000 funtów z depozytem w wysokości 10 000 funtów, hipoteka jest warta 190 000 funtów. Twój kapitał własny wynosi 5 procent.
• Gdyby ceny domów spadły, a twój dom był wart 180 000 funtów, nadal byłbyś winien 190 000 funtów kredytu hipotecznego. Twój kapitał własny wynosi minus 5,6%.

Może to być szczególnym zmartwieniem dla kupujących po raz pierwszy, którzy zwykle mają mniejszy udział w kapitale w porównaniu z właścicielami domów, którzy spłacają kredyt hipoteczny od wielu lat.

Co ważne, należy zauważyć, że ujemny kapitał własny to nie to samo, co spadające ceny domów. Twój dom może stracić na wartości, ale Twój kapitał własny jest ujemny tylko wtedy, gdy spada poniżej salda kredytu hipotecznego. To zły wynik dla właścicieli domów, ale niekoniecznie jest to dzwon pogrzebowy posiadania domów.

Na niektórych ludzi nie będzie to miało negatywnego wpływu. Jeśli jesteś szczęśliwy w swoim domu, a nadal możesz sobie pozwolić na comiesięczne spłaty, możesz to przeczekać.

Scott Clay ze specjalistycznego pożyczkodawcy Together mówi: „To może być tylko chwila. Jeśli ceny domów wzrosną w przyszłości, a wartość Twojego domu wzrośnie, powrócisz z ujemnego kapitału własnego dzięki naturalnym przypływom i odpływom rynku nieruchomości w Wielkiej Brytanii”.

Kiedy ujemny kapitał stanowi problem?

Staje się i problemem, jeśli musisz się przenieść lub zmienić oferty kredytów hipotecznych. Niektórzy właściciele domów dowiadują się, że mają ujemny kapitał własny, gdy próbują: sprzedać swój dom lub spłata kredytu hipotecznego.

Kiedy chcesz sprzedać, potrzebujesz więcej pieniędzy. Wystarczy na spłatę kredytu hipotecznego u pożyczkodawcy i depozytu na nowy dom.

Noye mówi: „Ten brak elastyczności może mieć poważne konsekwencje, szczególnie dla młodszych nabywców. Są bardziej podatni na zmiany okoliczności, takie jak konieczność przeniesienia się do nowej pracy. Albo potrzebujesz dodatkowej przestrzeni dla powiększającej się rodziny”.

Może również zapobiec problemom par, które chcą się rozstać. Nie mogą pozostać razem, ale też nie stać ich na sprzedaż.

Jeśli zapłacisz hipoteka tylko z odsetkami możesz się zmagać, ponieważ nie zbudowałeś słuszności w swoim domu. Pod koniec terminu musisz zapłacić pierwotną cenę zakupu nieruchomości. Jeśli potrzebujesz nowego kredytu hipotecznego, będzie to trudne przy ujemnym kapitale własnym. Jeśli sprzedasz, nie będzie wystarczającej ilości pieniędzy na spłatę ostatniego rachunku.

Czy mam szansę na remortgage?

Jeśli masz ujemny kapitał własny, twój pożyczkodawca nie zaoferuje ci tańszej oferty, gdy skończy się twoja obecna oprocentowanie kredytu hipotecznego. Ani jeden z jego rywali. Prawdopodobnie przejdziesz do standardowej zmiennej stawki swojego pożyczkodawcy, która zwykle jest droższa.

Jeśli masz wystarczająco dużo oszczędności, aby podnieść się z ujemnego kapitału i wpłacić depozyt, możesz dokonać remortgage.

Na przykład, jeśli masz ujemny kapitał własny o wartości 5000 GBP, potrzebujesz tej sumy pieniędzy, a także kwoty wymaganej jako depozyt na nową transakcję. Przeprowadzki mogą być w stanie zabezpieczyć specjalną „hipotekę ujemną”. Pozwala to przenieść swoją sytuację na nową nieruchomość. Ale prawdopodobnie będzie to kosztowna transakcja i powinieneś zasięgnąć porady u pośrednik kredytów hipotecznych pierwszy.

Czy jest coś, co mogę zrobić, aby uniknąć popadnięcia w ujemny kapitał własny?

Jeśli chcesz kupić dom, większy depozyt pomoże Ci nie przeciążyć się finansowo.

Jeśli jesteś już właścicielem domu, to przepłacanie kredytu hipotecznego może pomóc. Im więcej equity zbudujesz w swoim domu, tym mniejsze zagrożenie stanowi dla ciebie ujemne equity.

Clay mówi: „Kredytodawcy hipoteczni zwykle pozwalają kredytobiorcom na spłatę kredytu hipotecznego o około pięć do dziesięciu procent niespłaconego długu każdego roku. „Może to być rozsądne wykorzystanie jakiejkolwiek jednorazowej gotówki”.

Ostatecznie sprytny zakup nieruchomości, więcej pieniędzy lub podejście „poczekamy i zobaczymy” zapobiegnie sytuacji, w której ujemny kapitał własny stanie się zbyt wielkim problemem.