Co to jest hipoteka offsetowa, jak to działa? Kto się kwalifikuje?

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Właściciele domów mogą skorzystać z hipoteki offsetowej, w której konto oszczędnościowe jest połączone z kredytem hipotecznym.

Jednym z rodzajów kredytu hipotecznego, który można przeoczyć, jest hipoteka offsetowa, ale może to być świetna opcja dla wielu osób, w tym osób z dużymi oszczędnościami. Ponieważ Twój kredyt hipoteczny prawdopodobnie będzie Twoim największym miesięcznym rozchodem, ważne jest, aby uzyskać pożyczkę o najlepszej wartości.

Nie chodzi tylko o złapanie najlepsza stopa kredytu hipotecznego. Dostępnych jest wiele różnych rodzajów kredytów hipotecznych, a wybór odpowiedniego może być kluczem do płynnych miesięcznych finansów.

Tutaj wyjaśniamy, jak działa hipoteka offsetowa i jak stwierdzić, czy jest to właściwa opcja dla Ciebie.

Co to jest hipoteka offsetowa i jak działa?

Jest to wyjątkowy rodzaj kredytu mieszkaniowego, w którym konto oszczędnościowe jest powiązane z kredytem hipotecznym, a saldo jest kompensowane zadłużeniem. Odsetki naliczane są tylko od różnicy.

Zatem im większa jest Twoja pula oszczędności, tym więcej pieniędzy zaoszczędzisz na odsetkach – i tym szybciej spłacisz pożyczkę.

Oto przykład tego, jak to działa.

Jeśli miałbyś 10 000 funtów oszczędności i skompensowałbyś je z 150 000 funtów 25-letnim kredytem hipotecznym na poziomie 2,5%, zaoszczędziłbyś 8 170 funtów odsetek i zobaczyłbyś spłatę kredytu hipotecznego prawie rok wcześniej, według L&C Mortgages.

Potrącenie 20 000 GBP z tą samą hipoteką pozwoliłoby zaoszczędzić 15 372 GBP w odsetkach i spłaciłoby kredyt hipoteczny 1 rok i 9 miesięcy wcześniej.

Twoje oszczędności nie spłacają żadnego kredytu hipotecznego, więc nadal jesteś winien pieniądze, ale obniży to ogólny koszt kredytu.

Mark Harris, dyrektor generalny brokera kredytów hipotecznych SPF Private Clients, mówi: „Offsety nie są tak popularne, jak powinny, biorąc pod uwagę potencjalne korzyści. Sprawdzają się dobrze dla osób posiadających duże, stabilne kwoty gotówki na depozycie; nie zarabiałbyś dużo na koncie oszczędnościowym, więc możesz utrudnić swoją gotówkę, zmniejszając odsetki, które płacisz od kredytu hipotecznego.

Jakie są kryteria kwalifikujące do kredytu hipotecznego offsetowego?

Kredytodawca oceni przystępność w taki sam sposób w przypadku hipoteki offsetowej, jak w przypadku zwykłego kredytu mieszkaniowego.

Składając wniosek, będziesz podlegać tym samym kryteriom przystępności, a nieruchomość, na której pożyczka jest zabezpieczona, przejdzie te same kontrole.

Kwota, którą zamierzasz zrekompensować w oszczędnościach, nie zostanie uwzględniona przez pożyczkodawcę w obliczeniach przystępności. Będziesz musiał udowodnić, że możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny i spłaty, jeśli nie masz oszczędności związanych z kredytem.

W ten sposób mogą uniknąć kredytobiorców, którzy próbują wykorzystać to jako sposób na zabezpieczenie większego kredytu hipotecznego, skorzystaj z naszego kalkulator hipoteczny aby zobaczyć, ile możesz pożyczyć.

Plusy hipoteki offsetowej

Zasadniczo, hipoteki offsetowe są dobrą strategią, gdy stopy oszczędności są niższe niż oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Kredytobiorcy z przyzwoitymi oszczędnościami mogą co roku zaoszczędzić setki funtów odsetek, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego jest wyższe niż stopa oszczędności.

Kolejnym plusem jest to, że kredyt hipoteczny jest spłacany wcześniej, ponieważ płacisz mniejsze odsetki. Może to być tylko rok lub dwa, jak w powyższym przykładzie, ale co miesiąc skrócenie długości pożyczki będzie premią powitalną, gdy zbliżysz się do zwolnienia z kredytu hipotecznego.

Im więcej dodasz do swojej puli oszczędności, tym bardziej zmniejszysz dług hipoteczny, od którego będziesz musiał spłacać odsetki.

Będziesz mieć dostęp do swoich oszczędności, kiedy tylko tego potrzebujesz.

Posiadanie kredytu hipotecznego offsetowego może być również efektywnym podatkowo wykorzystaniem Twoich oszczędności, szczególnie dla podatników o wyższych i dodatkowych stawkach, którzy płacą wyższy podatek od wszelkich odsetek naliczonych na koncie bankowym.

Mogą być również przydatnym narzędziem dla osób samozatrudnionych, które mogą skorzystać z hipoteki offsetowej, a nie kredyt hipoteczny na własny rachunek, aby jak najlepiej wykorzystać oszczędności, które odłożyli na kolejny rachunek podatkowy.
Jeśli otrzymujesz bonus, którego nie planujesz wydać lub masz już pieniądze na niskooprocentowanym koncie oszczędnościowym, to często warto otworzyć rachunek przeciwstawny.

Wady hipoteki offsetowej

Pożyczki offsetowe są droższe niż pożyczki standardowe. Jednak dzisiejsza marża jest znacznie mniejsza, a offsety wyceniane są bliżej kredytów hipotecznych głównego nurtu.

Wskaźnik kredytu do wartości (LTV) jest często niższy w przypadku hipotek kompensacyjnych niż w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych. Można znaleźć pożyczki, które wymagają jedynie 10% depozytu, ale są one bardzo nieliczne. Ogólna dostępność jest również mniejsza niż w przypadku standardowych pożyczek, co ogranicza wybór.

Czy hipoteka offsetowa to mniejsze spłaty?

Im więcej masz oszczędności na koncie offsetowym, tym mniej zapłacisz odsetek. Jeśli zaczniesz czerpać oszczędności, Twoje miesięczne spłaty zostaną przeliczone i wzrosną.

Czy nadal mogę czerpać oszczędności z hipoteki offsetowej?

Kredyty hipoteczne offsetowe zapewniają natychmiastowy dostęp do Twoich oszczędności. Daje to spokój, że jeśli kocioł wymaga wymiany lub jeśli potrzebujesz nowego kompletu opon do samochodu, możesz dostać się do swoich pieniędzy. Równie dobrze można go wykorzystać na rozliczenie podatku, opłacenie wakacji, a nawet czesnego, jeśli na to są pieniądze.

Czy hipoteka offsetowa to dobry pomysł?

Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, który rodzaj kredytu hipotecznego jest najlepszy, ponieważ sytuacja każdego z nas jest inna. Dla tych, którzy mają szczęście mieć spore oszczędności, offset jest dobrą opcją do zbadania.

David Hollingworth z L&C Mortgages mówi: „Przy tak niskich stopach oszczędności, transakcje offsetowe są solidną propozycją. Większość ludzi nie zastanawia się nad tą opcją, ale warto liczyć, jeśli masz duże oszczędności w gotówce”.

„Jednakże, ponieważ stawki za offset zazwyczaj będą nieco wyższe, ważne jest, aby skorzystać z funkcji offsetu”.

„Jeśli potrzebujesz tylko niewielkiej kwoty nadpłaty i masz tylko niewielką część kwoty kredytu hipotecznego w oszczędnościach, możesz lepiej skorzystać z bardziej tradycyjnej transakcji”.

Rzeczywiście, możesz chcieć wziąć standardowy kredyt hipoteczny o znacznie niższym oprocentowaniu i korzystać z konta oszczędnościowego o stałym oprocentowaniu dla części swoich pieniędzy, a resztę na koncie z łatwym dostępem. Rób swoje sumy, aby zobaczyć, który działa najlepiej.

Równie dobrze powinieneś przyjrzeć się swoim finansom szerzej. Jeśli masz drogie długi – być może dużą kwotę należną na karcie kredytowej – rozliczenie tego może być lepszym wykorzystaniem oszczędności gotówkowych niż zdeponowanie go na depozycie, ponieważ oprocentowanie długu będzie znacznie wyższe.

Czy wszyscy pożyczkodawcy oferują hipoteki offsetowe?

Nie wszyscy pożyczkodawcy oferują kredyty hipoteczne z kompensacją, więc wybór dostawcy kredytu hipotecznego będzie bardziej ograniczony niż zwykle.

Niektóre z tych, które zapewniają hipoteki offsetowe to:

• Barclays
• Pierwszy bezpośredni
• Bank Szkockich Wdów
• Towarzystwo Budowlane w Coventry
• Towarzystwo Budowlane Yorkshire

Mark Harris z SPF dodaje: „Pożyczkobiorcy mogą czuć się zniechęceni ograniczoną dostępnością – i wyższymi cenami – ale tak jest Warto pamiętać, że spłacana efektywna stopa procentowa może być znacznie niższa niż w przypadku standardowej hipoteki.”

Jak sprawdzić, czy hipoteka offsetowa jest dla mnie?

Możesz przegapić sztuczkę, jeśli nie zrobisz swoich sum i nie obliczysz, ile możesz zaoszczędzić.

Wielu dostawców ma na swoich stronach internetowych kalkulatory hipoteczne, aby umożliwić Ci zabawę z liczbami, dzięki czemu możesz zobaczyć, jak to może działać dla Ciebie.

Może ogromnie pomóc w użyciu pośrednik kredytów hipotecznych jeśli nie masz pewności, która oferta jest dla Ciebie odpowiednia lub do którego pożyczkodawcy się zwrócić. Niektórzy brokerzy pobierają opłatę, podczas gdy są tacy, którzy zaaranżują Twoją hipotekę bez opłat. Na początku upewnij się, że rozumiesz ich zarzuty.