Boliglånsforsikring – trenger jeg virkelig det?

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Når du har funnet den rette boliglån avtale og har fått foten på eiendomsstigen, vil trolig boliglånet ditt være den største og viktigste månedlige utgående. Konsekvensen av å ikke holde tritt med betalingene betyr at du kan miste boligen din. Det er en nøktern tanke.

Beskyttelsesforsikring for boliglån er en forsikring som dekker dine månedlige boliglånskostnader hvis du ikke kan betale tilbake fordi du er alvorlig syk, skadet eller har mistet jobben.

Noen ganger beskrives denne dekningen som «ulykkes-, syke- og arbeidsledighetsforsikring», men i praksis kan du velge en forsikring som kun dekker deg for en eller to av disse bekymringene. Eller du kan kjøpe en kombinert forsikring, selv om dekning for arbeidsledighet har vært vanskelig å finne de siste årene.

"Redundanselementet forsvant under pandemien, men kommer tilbake gjennom begrenset." leverandører, sier Kevin Carr, en forsikringsekspert og administrerende direktør i Carr Consulting and Kommunikasjon.

Hvordan fungerer boliglånssikringsforsikring?

Når du kjøper en polise, begynner du å betale månedlige premier. Du har da krav på krav dersom du har en ulykke eller blir syk, eller mister jobben, og du mister inntekten som følge av dette. Forsikringen vil betale skattefrie månedlige summer for å dekke kostnadene for boliglån og regninger.

Retningslinjer krever vanligvis at du venter en stund før du mottar din første betaling; dette er kjent som en utsettelsesperiode og er litt som overskuddet på andre forsikringer, hvor du møter den første delen av kravet selv. Dette kan vare fra noen uker til noen måneder.

Utbetalingene varer vanligvis i ett eller to år, med en maksimal ytelse som sannsynligvis vil være opptil 65 prosent av lønnen din før skatt.

Hvor mye koster det?

Dette vil avhenge av omstendighetene dine og hvor mye inntekt du forsikrer, men du kan rimeligvis forvente å betale hvor som helst mellom £10 og £30 i måneden.

I ett eksempel ble en kvinnelig lærer i slutten av trettiårene tilbudt £15 til £18 per måned. Dette var for en kombinert boliglånsforsikring – som dekker ulykke, sykdom og arbeidsledighet.

Politikken var basert på hennes inntekter på £30 000 i året og månedlige tilbakebetalinger på boliglån verdt £400. Utsettelsesperioden var to måneder, og politikken var utformet for å betale £500 per måned i et år.

I praksis varierer prisene avhengig av en rekke faktorer. For eksempel alderen din, helsen din, hvor mye du betaler på boliglånet, hvilken type arbeid du utfører og hvor omfattende du vil at polisen skal være.

Kontorarbeidere anses som lavere risiko for ulykker enn for eksempel byggherrer. Jo mer høyrisiko yrket ditt er, desto dyrere blir polisen.

Du kan få billigere dekning hvis du bare dekker ulykke og sykdom, eller arbeidsledighet, i stedet for en kombinert forsikring.

Jo lengre utsettelsesperioden er, desto billigere blir polisen. Så hvis du har en sjenerøs sykeforsikring på jobben, kan en lengre ventetid spare deg for penger.

Du vil kanskje også ha en utbetaling for å dekke mer enn bare boliglån. Så hvis du vil ha en fordel for å dekke andre regninger også, betaler du en høyere månedlig premie for den sikkerheten.

Er jeg kvalifisert for forsikring mot betaling av boliglån?

De fleste kan kjøpe dette dekselet, men det er noen feller å passe på. Selvstendig næringsdrivende vil slite med å få arbeidsledighetsdekning, for eksempel. Og hvis du har en allerede eksisterende helsetilstand, vil den sannsynligvis bli ekskludert fra politikken.

Det er også standard unntak for stress og ryggsmerter, og det er vanligvis en øvre aldersgrense på 65 år.

Hvis du trenger hjelp til å lete etter beskyttelsesforsikring, snakk med en megler. Du kan finne en ved å bruke "finn forsikring"-verktøyet fra British Insurance Brokers' Association.

Trenger jeg det?

Du er ikke forpliktet til å ha det, men det kan vise seg å være verdifullt. Rose St Louis, beskyttelsesdirektør hos forsikringsselskapet Scottish Widows, skråner ikke ordene om viktigheten av å beskytte inntekten din.

Hun sier: "De aller fleste leietakere og huseiere har ingen dekning på plass, og virkningen av dette kan være veldig skremmende."

Som St Louis påpeker, hvis noen ikke kan jobbe på grunn av dårlig helse, "kan det hende de ikke kan betale regningene sine og blir bedt om å forlate hjemmet sitt".

Likevel, selv om det er fornuftig å beskytte inntekt, er ikke panteforsikring det eneste alternativet.

Hvilke andre typer beskyttelsesforsikring finnes det?

• Inntektsforsikring gjør som den høres ut – den beskytter inntekt du får utbetalt gjennom ansettelse. Det kan dekke dine månedlige utgifter hvis du er for dårlig til å jobbe eller har en ulykke. Betalinger er også skattefrie. Politikker har vanligvis færre ekskluderinger og varer lenger, men er dyrere.
• Livsforsikring betaler et skattefritt engangsbeløp til familien din hvis du dør. Du kan også kjøpe boliglånsforsikring, spesielt for å dekke boliglånet ditt.
• Dekning for kritisk sykdom gir et skattefritt engangsbeløp hvis du sitter igjen med en alvorlig sykdom som kreft.

Det er alltid lurt å ha sparepenger også. Men få mennesker har sannsynligvis nok i reserver til å takle betydelige perioder med fri fra jobb.

Håper på det beste, planlegg det verste

Prøv det raske og gratis Percy beskyttelseskalkulatoren fra Association of British Insurers. Det gir deg en bedre oversikt over din økonomiske motstandskraft hvis du er for syk til å jobbe.