Verneverdig bygningsforsikring: alt du trenger å vite

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Å kjøpe en fredet bygning kan bety at du bor i et interessant stykke historie. Men å eie denne typen bygninger kan gjøre det vanskelig å finne fredede bygninger. En bygning kan «fredes» når den har spesielle arkitektoniske trekk eller er av historisk interesse og betydning.

Det er rundt 500 000 verneverdige bygninger i England og tanken er at disse bygningene skal vernes for fremtidige generasjoner. I følge Historic England, organet som er ansvarlig for å utpeke bygninger som fredet, vil sannsynligvis alle bygninger bygget før 1700 være fredet, så vel som de fleste bygninger bygget mellom 1700 og 1850.

Det er også noen moderne boliger og eiendommer som er oppført på grunn av deres spesielle interesse. De fleste vil være klar over at de kjøper en fredet bygning under kjøpsprosessen. Hvis du ikke er sikker, kan du dobbeltsjekke via Historic England, CADW i Wales, Historic Environment Scotland eller Department for Communities i Nord-Irland.

I motsetning til vanlig hjem forsikring, her er det du trenger å vite om fredet bygningsforsikring.

Hvordan er verneverdige bygninger gradert?

Alle verneverdige bygninger er gradert etter deres betydning: I England og Wales er karakterene I, II* og II. I Nord-Irland er kategoriene A, B+ og B, som ligner på klasse I, II* og II.

Bare ca. 2,5 % av verneverdige bygninger er klasse I – dette er bygninger av den mest eksepsjonelle interesse. Omtrent 5,5 % av verneverdige bygninger er klasse II*, noe som betyr at de anses som spesielt viktige. De fleste fredede private boliger vil være klasse II, noe som betyr at de er av spesiell arkitektonisk eller historisk interesse.

Skottlands estimerte 47 000 verneverdige bygninger er delt inn i kategoriene A, B og C. De i kategori A er av nasjonal eller internasjonal arkitektonisk betydning, mens bygninger i kategori B enten er av regional betydning eller er et viktig eksempel på en bestemt periode eller stil. Bygninger i kategori C er av lokal betydning, eller et mindre eksempel på en hvilken som helst periode eller stil.

Hvorfor trenger du spesialistforsikring for verneverdige bygninger?

Hvis du eier en fredet bygning, har du en forpliktelse til å holde den så nær som mulig til dens opprinnelige tilstand.

Chris Salmon, driftsdirektør for formidlingsspesialister Quittance juridiske tjenester, sier: 'Eiere er ikke juridisk forpliktet til å reparere sin fredede eiendom. Lokale råd har imidlertid lov til å tvinge eiere til å reparere fredede eiendommer i henhold til deres lovfestede oppføring. Det er opp til kommunestyret å håndheve dette, og slik håndheving er etter kommunens skjønn.»

Dette kan bety at du kanskje må skaffe sjeldne eller dyre byggematerialer og spesialisthandlere for oppussing eller reparasjoner. Dette gjør forsikring dyrere for verneverdige bygg enn for standardboliger.

Phil Cooper, proposisjonssjef for personlige linjer på NFU gjensidig legger til: «I motsetning til en standardeiendom der ombygging er relativt enkel, er en verneverdig bygning en mer kompleks utfordring fordi du går fra reparasjon til restaurering. Dette innebærer ofte dyre materialer og bruk av fagfolk som arkitekter, landmålere og spesialiserte håndverkere.»

Hva slags fredet bygningsforsikring trenger du?

Hvis du kjøper en fredet bygning, kan du kjøpe:

• Bygningsforsikring
• Innboforsikring
• En felles forsikring som dekker både bygninger og innbo

Bygningsforsikring dekker strukturen til hjemmet ditt, slik som vegger, tak, vinduer, rør og inventar. Denne typen forsikring er der for å beskytte deg mot plutselige, uforutsette hendelser. Den dekker ikke rutinemessig vedlikehold av en eiendom eller eventuelle problemer som oppstår på grunn av slitasje.

Innboforsikring dekker dine personlige eiendeler som møbler, klær, elektroniske gjenstander og så videre.

Aaron Cambden, grunnlegger av Fairview Estates, sier: «Selv om det er en rekke faktorer som gjør en fredet bygning dyrere å forsikre, er noen viktigere enn andre. Det er så mye byråkrati rundt verneverdige bygninger med alt du gjør mot dem, noe som betyr at du sannsynligvis vil støte på noen irritasjonsmomenter.»

«Enhver reparasjon som eiendommen måtte trenge, kan være underlagt noen få regler. Ofte må reparasjonene være i tråd med eiendomsstilen. Et godt eksempel er tegl/steinarbeid, hvis du har veldig spesifikke murverk som må spesiallages for å passe bygningen, kan det være at forsikringsselskapet øker prisen på premien litt for å beskytte deres interesser.'

Mange verneverdige bygninger har stråtak, og dette vil ha betydning for forsikringspremien din. Denne typen tak kan være en brannfare, spesielt hvis eiendommen har peis. Stråtak er også dyre å reparere hvis de blir skadet av været, og må vanligvis skiftes hvert 10. til 15. år. For dette trenger du en spesialist takforsikring.

Hvordan beregner du en eiendoms "gjenoppbyggingsverdi"?

Når du kjøper bygningsforsikring, vil forsikringsselskapet spørre om "gjenoppbyggingskostnaden" eller "gjenoppbyggingsverdien" av boligen din. Dette er beløpet det ville koste å gjenoppbygge eiendommen din hvis den ble fullstendig ødelagt av en katastrofal hendelse. Det er viktig å legge inn riktig tall.

Association of British Insurers (ABI) sier at hvis hjemmet ditt er laget av ikke-standardiserte materialer eller har spesialiserte arkitektoniske funksjoner, kan gjenoppbyggingskostnaden være høyere enn markedsverdien. Dette er motsatt av standardboliger der ombyggingsprisen vanligvis er lavere enn markedsverdien.

"Veldig enkelt hvis du undervurderer gjenoppbyggingsverdien av boligen din, kan det hende at forsikringsselskapene dine ikke betaler hele kostnaden for reparasjon eller ombygging" advarer Kevin Brown, talsperson for Den børsnoterte eiendomsbesitternes klubb. "Hvis underforsikringen er alvorlig, kan de ganske enkelt kansellere forsikringen og ikke betale noe på grunnlag av at du har feilaktig representert risikoen for dem."

Når du kjøper forsikring for en verneverdig bygning, er det lurt å betale med en spesialisert landmåler kunnskap om historiske hus eller bevaring for å beregne gjenoppbyggingskostnaden for å sikre at tallet er riktig.

Hvordan kjøper du fredet bygningsforsikring?

1. Se etter dekning

Noen generelle forsikringsselskaper tilbyr ikke dekning for verneverdige bygninger i klasse I eller klasse II*. Disse utgjør omtrent 8 % av verneverdige bygninger, og du må kanskje finne en spesialforsikring hvis boligen din faller inn under en av disse kategoriene.

Det er lettere å finne forsikring hvis hjemmet ditt er en verneverdig bygning. Du bør shoppe rundt og sammenligne tilbud fra forskjellige forsikringsselskaper.

2. Forstå overskuddet

Hver boligforsikring kommer med et selvrisiko. Dette er beløpet du godtar å betale for ethvert krav du fremsetter. Den "obligatoriske selvrisikoen" bestemmes av forsikringsselskapet ditt og er minimumsbeløpet som kreves.

En «frivillig egenandel» er valgfri og kommer i tillegg til det obligatoriske nivået. Vanligvis, jo høyere frivillig selvrisiko, jo lavere forsikringspremie. Hvis du velger å legge til en frivillig selvrisiko, sørg for at du har råd til å betale den totale selvrisikoen dersom det verste skulle skje.

3. Vurder en spesialforsikring

The Listed Property Owners’ Club anbefaler at eiere av verneverdige bygninger ser etter en spesialforsikring. Det er flere grunner til dette.

"For det første, for å garantere at forsikringsselskapet anerkjenner eiendommen er oppført og krever spesiell oppmerksomhet i tilfelle et krav," sier Brown. "For det andre, i tilfelle av et krav om at tapsjustererne oppnevnt av forsikringsselskapene er i stand til å ta kontakt raskt med verneansvarlig for å minimere andre skader." ‘

«For eksempel kan et lite hull i taket på et moderne hus skape vannskader under som kanskje bare krever et lite utbedringsarbeid av en pusser. Men hvis bygningen er oppført spesifikt på grunn av kvaliteten på det indre, fibrøse gipsarbeidet, må du minimere påfølgende skader for å unngå betydelige kostnader ved replikering av gipsarbeidet.»