Veiledning for avdragsfrie boliglån: fordeler, ulemper og egnethet forklart

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Avdragsfrie boliglån er ikke så utbredt i dag som de var før kredittkrisen, og har vært gjenstand for feilsalgsskandaler fra fortiden. Men for noen låntakere på jakt etter beste boliglånsrenter, tilbyr denne typen boliglån fleksibilitet og mulighet til å bedre forvalte pengene sine.

Hva er et avdragsfritt boliglån?

Som navnet tilsier betaler låntakere som tar opp et avdragsfritt boliglån kun rentene som påløper på gjelden hver måned. De foretar ingen betaling mot selve gjelden.

Som et resultat vil du ved slutten av låneperioden ikke ha tilbakebetalt noe av gjelden. Saldoen du skylder forblir den samme.

Når du når slutten av låneperioden, må du betale ned summen du opprinnelig lånte.

Låntakere med tilbakebetaling på boliglån betaler mot både renter og utestående gjeld hver måned. Som et resultat, når de når slutten av sin boliglånsperiode, er det ingenting igjen å betale; gjelden vil være tilbakebetalt i sin helhet.

Hva er avdragsfrie (RIO) boliglån?

RIO-lån er en relativt ny form for avdragsfrie boliglån, og er som navnet tilsier rettet mot eldre låntakere.

Når du blir eldre, kan det vise seg å være vanskeligere å få et standard boliglån. Med noen långivere som insisterer på at hele boliglånet er nedbetalt når du når pensjonisttilværelsen. De er i utgangspunktet bekymret for at når du gir opp arbeidet, vil du ikke være i stand til å foreta de nødvendige tilbakebetalingene.

Det kan imidlertid hende at du fortsatt trenger å låne når du nærmer deg pensjonisttilværelsen. I dette tilfellet kan et RIO-lån være svaret.

Med et RIO-lån, som med et vanlig avdragsfritt boliglån, foretar du månedlige innbetalinger som dekker renten på beløpet du har lånt. Vanligvis blir kapitalen tilbakebetalt når du selger eiendommen, flytter inn i bosted eller dør.

Hvordan fungerer avdragsfrie boliglån?

La oss si at du søker om et avdragsfritt boliglån på £200 000, til en rente på 3 %, over en 25-års periode. Hver måned betaler du £500.

Så, på slutten av 25-årsperioden, må du betale tilbake de 200 000 pundene som du opprinnelig lånte, og som fortsatt er utestående.

I motsetning til et boliglån med tilbakebetaling, reduserer ikke det å strekke løpetiden på boliglånet de månedlige betalingene dine.

For eksempel, hvis du velger en 30 års boliglånsperiode i stedet for en 25 års boliglånsperiode, må du fortsatt betale £500 i måneden i renter. Jo lengre sikt betyr at du vil ha fem år til før du må betale tilbake den første £200 000-gjelden, men du vil også betale renter på den gjelden i ytterligere fem år.

Hvordan får jeg et avdragsfritt boliglån?

Boliglån långivere tilbyr ikke separate produkter som kun er tilgjengelige med avdragsfrihet. I stedet, når du søker om boliglånet, vil du kunne fortelle dem at du vil ta det opp som et avdragsfritt boliglån i stedet for et tilbakebetalingslån.

Det er imidlertid viktig å merke seg at långivere bruker forskjellige regler når de vurderer en søknad med avdragsfri boliglån sammenlignet med et boliglån med tilbakebetaling. Dette kan gjøre det vanskeligere å få en enn et vanlig nedbetalingslån. Dette kan bety at det ikke er egnet som en førstegangskjøper boliglån.

Det er for eksempel sannsynlig at du må sette ned et større innskudd – ofte på minst 25 % – for å sikre deg et avdragsfritt boliglån. Til sammenligning kan du få et kapitalnedbetalingslån med et innskudd på så lite som 5 %.

Andre eksempler på potensielt tøffere kriterier for avdragsfrie boliglån inkluderer:

• Aldersgrense ved slutten av boliglånets løpetid, f.eks. 70 år gammel
• Et høyere minimumslønn, noen ganger mellom £50.000 og £100.000
• Lavere lån tilbys i forhold til inntjening

Det kanskje mest avgjørende kriteriet er imidlertid kravet om å ha en troverdig måte å tilbakebetale det første lånet når du når slutten av låneperioden, kjent som "tilbakebetalingsbilen". Ulike långivere vil godta ulike former for tilbakebetalingsmidler, for eksempel salg av en eiendom, utbytte fra investeringer eller et engangsbeløp fra pensjonen din.

Det er viktig å ha en nedbetalingsplan på plass med et avdragsfritt boliglån. Hvis du ikke har midler til å tilbakebetale boliglånet i ett engangsbeløp ved slutten av løpetiden, har utlåner rett til å ta tilbake boligen din for å betale tilbake gjelden.

Har det blitt vanskeligere å få et avdragsfritt boliglån?

Før den globale finanskrisen i 2008 var boliglånsreglene mye slakere.

Låntakere som kanskje ikke vanligvis hadde råd til et nedbetalingslån, kunne kjøpe gjennom avdragsfrie boliglån, mens långivere ofte ikke spurte hva nedbetalingsplanen var.

Hvis det ikke var noen plan, kunne låntakeren ganske enkelt si at de ville selge eiendommen på slutten av boliglånsperioden.

"Tidene har absolutt endret seg," sier Colin Chapman, direktør for boliglånsmegleren Genesis Financial Services. «Bare interesse er nå forbeholdt de velstående som har mye egenkapital i hjemmene sine og høye lønninger. Bare troverdige tilbakebetalingsplaner som salg av investeringseiendommer, en pensjonsutbetaling hvis sparepengene dine er store nok eller bonuser hvis du har en jobb som byhandler vil bli akseptert."

Å selge boligen din for å betale tilbake boliglånet er fortsatt tillatt, men långivere kan kreve at du må ha mellom £200 000 og £300 000 egenkapital i eiendommen din før de gir boliglånet.

Tanken er at når låneperioden utløper, vil eiendommen din ha steget i verdi nok til å tillate deg å selge opp, rydde boliglånsgjelden din og fortsatt ha nok penger til overs nedbemanne.

Avdragsfrie boliglån vs nedbetalingslån

Før du bestemmer deg for om du skal ta opp et avdragsfritt boliglån eller et kapitallån, er det nyttig å sammenligne hvor mye hver av dem koster å betale tilbake totalt sett.

En låntaker som tar opp et boliglån på 200 000 pund over 25 år til en rente på 2,5 %*, vil betale 897,23 pund i måneden for et boliglån med tilbakebetaling av kapital eller 416,67 pund i måneden for et boliglån med bare renter

Som du kan se, på månedlig basis, ville det avdragsfrie boliglånet bety mye lavere tilbakebetalinger. Det er imidlertid viktig å huske på at siden gjelden ikke går ned over tid, vil du fortsatt bli belastet med renter på hele beløpet, for hele lånets løpetid.

Som et resultat, over 25 år, vil den totale renten som skal betales være £69 169 på et boliglån med tilbakebetaling. Men £125 000 på et avdragsfritt boliglån. Med andre ord, et avdragsfritt boliglån vil bety å betale nesten dobbelt så mye i renter totalt sett, i retur for de mindre månedlige tilbakebetalingene.

Er avdragsfrie boliglån det samme som kapitallån?

Du har kanskje hørt om kapitallån, som var en type avdragsfrie boliglån som var populær på 1980- og 1990-tallet.

Banker og byggeforeninger solgte avdragsfrie boliglån sammen med politikk kalt begavelse. Disse var en blanding av en investeringsplan og en livsforsikring. Din månedlige boliglånsbetaling besto av en del renter på lånet og en del av premien for legatet.

Kredittforetaket investerte premien på dine vegne med sikte på å bygge opp en pott med penger det var i det minste størrelsen på boliglånsgjelden din, slik at du kunne klare saldoen på slutten av begrep. Det ble også løftet om reservepenger til overs.

I mange tilfeller klarte imidlertid ikke investeringene å levere, noe som førte til at huseierne hadde en mangel som de måtte betale selv.

Kapitallån er ikke lenger tilgjengelig, men låntakere kan ta opp sin egen investeringsplan for å betale tilbake gjelden ved slutten av løpetiden.

Fordeler og ulemper med et avdragsfritt boliglån

Det er noen potensielt sterke fordeler ved å velge et avdragsfritt boliglån når du kjøper et hus.

Disse inkluderer:

• Lavere månedlige betalinger, noe som kan gjøre budsjettering enklere
• Penger spart ved å ikke betale tilbake gjelden hver måned kan settes inn i en investering som har potensial til å øke i verdi høyere enn boliglånsgjelden din.

Det er imidlertid noen viktige ulemper med et avdragsfritt boliglån sammenlignet med et boliglån med tilbakebetaling.

Disse inkluderer:

• Du vil betale tilbake mer renter over løpetiden på boliglånet
• Du må ha et større innskudd
• Det er en risiko for at nedbetalingsplanen din ikke vil levere nok kontanter til å klare boliglånet ditt slutten av terminen som betyr at du må selge huset, finne et annet boliglån eller ansikt tilbaketakelse.

Er avdragsfrie boliglån en god idé?

Til syvende og sist, om et avdragsfritt boliglån er en god idé for deg, vil avgjøre om det er din egen situasjon. Sørg for at du snakker med boliglånsleverandøren din eller en boliglånsmegler.

Du må være disiplinert for å få et avdragsfritt boliglån til å fungere. Mens du har lavere månedlige boliglånsbetalinger, må du sette penger til side på andre måter for å bidra til å dekke kostnadene ved å betale tilbake den kapitalen på slutten av låneperioden.

Det lønner seg også å være fleksibel. Du kan starte med et avdragsfritt boliglån, og har til hensikt å betale ned gjelden på slutten av løpetiden med inntektene fra investeringer i en annen eiendel, som aksjer og aksjer.

Men hvis disse investeringene sliter, og ikke er verdt nok til å betale ned på boliglånsgjelden, må du vurdere andre alternativer, som kan inkludere å selge eiendommen.

Det er verdt å huske at mens den månedlige tilbakebetalingen med et avdragsfritt boliglån kun dekker renter på gjelden din, vil du kunne foreta ytterligere innbetalinger for å tilbakebetale den faktiske kapitalgjelden også. Dette kan være på en engangsbasis, hvis du føler deg spesielt flush en måned, eller regelmessig. Dette betyr at når du når slutten av låneperioden, er det mindre gjeld igjen å betale ned.

Med takk til John Fitzsimons for hans bidrag til denne artikkelen