Hva er et livstidslån og er det det rette alternativet for deg?

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Enten du ønsker å leve livet maksimalt eller hjelpe yngre generasjoner, kan pensjonisttilværelsen noen ganger føles dyr; men et livstidslån kan hjelpe.

Akkurat som alle andre boliglån, lar et livstidslån deg låne mot verdien av eiendommen din. Imidlertid, i motsetning til boliglån du sannsynligvis tok ut for å kjøpe boligen din, trenger du ikke foreta månedlige tilbakebetalinger. I stedet betaler du tilbake pengene og rentekostnadene når boligen din til slutt blir solgt (når du dør eller flytter inn i omsorgen).

Dette er veldig forskjellig fra eldre stilformer utgivelse av egenkapital, som hjemfallsordninger, som krevde at du solgte en del av boligen din til en utlåner for en pris som var godt under markedsrenten.

Hvordan fungerer et livstidslån?

Hvordan du tar lånet med et livsvarig boliglån er opp til deg. Du kan ta et engangsbeløp fra start hvis du har store utgifter å betale, eller du kan sette opp en trekkfasilitet, slik at du kan ta penger når og når du trenger det.

I følge LV= bruker 41 % av kundene livstidslån for å hjelpe til med å betale tilbake gjeld (som avdragsfrie boliglån). Mens 23 % ønsker å hjelpe venner og familie med penger.

Georgina Oxton, divisjonssjef for selskapet, sier: 'En betydelig andel av kundene våre betaler tilbake gjeld eller refinansierer. Men vi ser også at pensjonister ønsker å hjelpe yngre generasjoner med de store milepæløyeblikkene som å gå på universitetet eller kjøpe et første hjem.»

Hun legger til: "Drawdown vokser også i popularitet, med folk som bruker det for å øke inntekten eller kanskje betale for omsorg i hjemmet eller skolepenger til barnebarn."

Hva er utlånskriteriene for et livstidslån?

Livstidslån er vanligvis tilgjengelig for huseiere i alderen 55 eller 60 år som har tilbakebetalt (eller nesten tilbakebetalt) boliglånene sine. Hvor mye du kan låne vil avhenge av verdien på huset ditt og din alder. Jo eldre du er, jo mer kan du låne.

De fleste velger dette alternativet fordi de ønsker å bo i sitt eget hjem. Men det skal også fortsatt være mulig å flytte – så lenge ditt nye hjem oppfyller utlåners kriterier.

Så langt så bra. Haken er imidlertid kostnadene.

Hvor mye koster et livsvarig boliglån?

Først er kostnadene ved å sette opp et livstidslån. Du må betale et søknadsgebyr, et juridisk gebyr og potensielt et takstgebyr. Du må også få finansiell spesialistrådgivning for å tegne en egenkapitalfrigjøringsplan, som vil medføre et gebyr, med mindre du bruker en rådgiver som jobber på provisjon. Hvor mye du betaler vil variere avhengig av leverandøren og rådgiverne du bruker, men etableringskostnadene kan løpe opp i flere tusen pund.

Så er det rentekostnadene som vil bli brukt på lånet ditt. Når renten ruller opp, jo lenger du lever, desto dyrere blir gjelden din.

Will Hale, administrerende direktør for rådgiver Key, forklarer: «Utenkeligvis er den største ulempen ved frigjøring av aksjer at renter legges til lånet. Du kan finne at dette vokser raskt over tid på grunn av virkningen av sammensetning. Dette vil naturligvis påvirke hvor mye du kan legge igjen som arv og kan redusere dine økonomiske fleksibilitet i de siste stadier av livet hvis du har begrenset egenkapital igjen og få andre eiendeler å falle tilbake på.'

Tabellen nedenfor tar eksemplet med en 65-åring som låner £100 000 og viser hvordan en gjeld kan mer enn dobles over 25 år.

Alder	Lånebalanse
65	£100,000
70	£115,927
75	£134,392
80	£155,797
85	£180,611
90	£209,378

Kilde: LV=
Forutsetter rente på 3 % uten nedbetaling av lån

Men mens gjelden din kan vokse raskere enn du forventer, er det sikkerhetstiltak på plass og nye produktfunksjoner er lagt til for å takle låntakernes bekymringer.

Så lenge produktleverandøren din er medlem av Equity Release Council, vil en ikke-negativ egenkapitalgaranti komme som standard. Dette betyr at du aldri vil skylde mer enn verdien av boligen din når den selges. Noen tilbydere har også introdusert arvebeskyttelse – slik at du kan ringe noen penger for dine kjære – samt valgfrie strafffrie tilbakebetalinger for å holde renten i sjakk.

Hvor mye kostnadene ved frigjøring av egenkapital plager deg, vil til syvende og sist avhenge av omstendighetene dine og ønsket om å overlate penger til dine kjære.

"Vi ser faktisk at yngre kunder blir tiltrukket av ideen om en levende arv og ønsker å se familien deres nyte pengene mens de er i form og har det bra," sier Oxton.

Hun legger til: 'Det handler også om sjelefred og frihet fra pengebekymringer, som kan tynge noen mennesker.'

Livstidslån: fordeler og ulemper

Fordeler:

• La oss få tilgang til egenkapitalen i hjemmet ditt uten å selge det eller flytte
• Å ta ut engangsbeløp eller fylle på inntekt
• Bruk pengene som du vil
• Du trenger ikke betale tilbake (med mindre du ønsker det) før boligen din er solgt når du dør eller flytter til omsorg
• Portering av boliglånet ditt er mulig, noe som betyr at du fortsatt kan flytte hvis du ønsker det

Ulemper:

• Opprullingen av renter gjør at jo lenger du lever, jo dyrere blir gjelden din
• Du kan kanskje ikke overlate en arv til dine kjære
• Oppsettskostnader kan være dyre
• Kan redusere berettigelsen din til behovsprøvde ytelser

Er et livstidslån en god idé?

Uansett synspunkter, er det viktig å ikke ta opp et livsvarig boliglån uten en full forståelse av potensielle kostnader. Du må også vurdere innvirkningen et livsvarig boliglån kan ha på din evne til å kreve behovsprøvde statlige ytelser.

Det er derfor det er så viktig å snakke om planene dine, ikke bare med en rådgiver, men også med familien din. Tilnærm deg problemet med et åpent sinn.

Hale sier: «Å betale ned et boliglån kan sees på som en stor prestasjon og en forløper for pensjonering, så noen bekymrer seg for å ta på seg mer lån. Men når de har tid til å snakke med en rådgiver om dette, er de langt mer komfortable. Og forstå alternativene deres så vel som sikkerhetstiltakene som er en del av produktene.'

Et livstidslån kan være et fornuftig alternativ for deg, men det er viktig å tenke gjennom alle alternativene først. Nedbemanning kan for eksempel være mer attraktivt hvis det kan bringe deg nærmere familien. Du kan også finne ut at det er andre måter du kan øke inntekten din med disse alternativer til frigjøring av aksjer.