Førstegangskjøper boliglån guide – råd og tips til nye boligeiere

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Du har spart et depositum, begynt å kjøpe vinduer til drømmeboligen din, og du er klar til å ta ditt første steg opp på eiendomsstigen – nå trenger du bare et boliglån. Vår førstegangskjøper boliglån guide dekker alt du trenger å vite når du kjøper ditt første hus.

Eiendomsprisene har vært på en vill tur det siste året, og gjennomsnittshuset koster nå rundt 250 300 pund. Det er nesten 10% høyere enn for et år siden, ifølge Nationwide Building Society. Det gjør det vanskeligere å komme opp på eiendomsstigen for første gang. Du trenger et depositum på minst 5 % av kjøpesummen, eller rundt £12 500 på den gjennomsnittlige boligen.

Men den gode nyheten er at boliglånsmarkedet er svært konkurransedyktig og det er mange gode tilbud for førstegangskjøpere. Hvis du kan få et innskudd sammen, clinching den beste boliglånsrenter vil få deg over streken.

Vår førstegangskjøper boliglån guide dekker alt du trenger å vite fra typer boliglån til tilleggskostnader og mer.

Førstegangskjøper boliglån guide

Hva er et førstegangskjøperlån?

Førstegangskjøperpant er rettet mot låntakere som ikke har eid en eiendom tidligere. Du vil ofte bli pålagt å betale et depositum på 10 % av eiendomsprisen, men det er nå tilbud tilgjengelig for de med bare 5 %. Boliglånsutlåneren dekker den utestående saldoen og du betaler den tilbake, med renter, i månedlige avdrag over en lang periode – vanligvis 25 år.

Du har muligheten til å velge følgende typer boliglån:

Fast rente: Renten på boliglånet ditt er fast, så beløpet du betaler tilbake vil ikke endre seg fra måned til måned.
Variabel rente: Renten på boliglånet ditt er variabel og kan endres etter hvert som Bank of Englands grunnrente stiger eller faller. Beløpet du betaler tilbake hver måned kan variere, opp eller ned.

Du kan også velge mellom et nedbetalingslån eller et avdragsfritt boliglån:

Tilbakebetaling: Hver måned dekker tilbakebetalingen din noe av kapitalen du har lånt, pluss rentekostnadene dine.
Kun interesse: Hver måned betaler du kun renter. På slutten av lånets løpetid må du betale tilbake den opprinnelige lånte kapitalen på én gang.

Hvor mye har du råd til?

Før du snakker med en boliglånsleverandør, ta en god titt på din egen økonomi. Du vil vite nøyaktig hvor mye penger du har tilgjengelig, både for innskuddet ditt og for dine vanlige boliglånsbetalinger.

Kredittforetak vurderer mange faktorer når de bestemmer hvor mye de er villige til å låne ut. De vil vurdere lønnen din - du kan kanskje låne opptil fem ganger årsinntekten din - men de vil også vurdere rimeligheten.

Hvis du har mange andre utgifter å finansiere fra inntekten din, vil du ikke kunne låne så mye. Din kredittpoengsum – basert på din oversikt over gjeldshåndtering og andre økonomiske faktorer – er også viktig.

For å begynne å få en idé, gjør litt research. Det finnes flere gratis online boliglånskalkulatorer som gir deg en indikasjon på hvor mye du kan låne.

Ikke glem de andre kostnadene

Det er ikke bare depositumet du må finne når du kjøper bolig. Førstegangskjøpere betaler vanligvis ikke stempelavgift på eiendomskjøp, da dette ikke gjelder eiendommer verdsatt under £300 000, men denne skatten betales på en glidende skala over denne terskelen.

Deretter er det advokatkostnader å budsjettere for, taksthonorarer, landmålerutgifter og avgifter som for eksempel boliglånsleverandørers ordningsgebyrer. Det hele legger opp.

Spesiell støtte for førstegangskjøpere

I tillegg til tilbudene som er tilgjengelige fra boliglånsleverandører, kan flere ordninger hjelpe førstegangskjøpere:

Hjelp til å kjøpe: Egenkapitallån

Denne statlige ordningen er for førstegangskjøpere i England. Du trenger som vanlig et depositum på minst 5 %, men du kan da fylle på med et egenkapitallån på inntil 20 % (40 % i London) av kjøpesummen på eiendommen din. Dette lånet er rentefritt i fem år.

Du må da ordne et vanlig boliglån for resten av kjøpet. Sjekk ordningens regler nøye fordi ulike begrensninger gjelder. Spesielt er det kun tilgjengelig på nybygde boliger. Det er flere detaljer om regjeringens nettsted.

Livstid ISA

Dette er en skattefri sparekonto med 25 % bonus fra myndighetene for hver £1 du investerer. Du kan spare opptil £4 000 per skatteår til enten en første bolig eller pensjonisttilværelsen. Den er tilgjengelig for alle mellom 18 og 39 år.

Delt eierskap

I stedet for å eie boligen din, eier du med denne statlige ordningen en del av den. For denne delen vil du betale et depositum på mellom 5 % og 10 %, og deretter betale månedlige boliglån. For resten betaler du husleie til organisasjonen som eier eiendommen.

Du kan øke andelen din når du har råd til den prisen den er verdt på det tidspunktet. Den er bare tilgjengelig for de med felles eller singelinntekt på opptil £80 000 per år, eller £90 000 i London. Delt eierskap eiendommer er leieforhold, som betyr at noen andre, vanligvis en bygningsutvikler, eier tomten eiendommen ligger på.

Du må vanligvis betale en tjenesteleie og må kanskje bidra til forsikrings- eller vedlikeholdskostnader.

95 % pantegarantiordning

Lansert i april, løper regjeringens 90 % pantegarantiordning til desember 2022. Tilbydere melder seg på ordningen og tilbyr boliglån som krever et depositum på 5 %. Hvis en låntaker misligholder et boliglån, dekker staten eventuelle tap.

Flere leverandører har lansert 95 % avtaler utenfor denne ordningen, men kontroller alltid kostnadene som er involvert. Du kan ha et mindre innskudd, men rentene er vanligvis høyere, og du vil eie mindre av eiendommen.

Familielån

Mange førstegangskjøpere stoler på Bank of Mom and Dad for et depositum, og det er mange måter foreldre eller besteforeldre kan hjelpe. Den ene er med et familielån som er tilgjengelig fra flere store långivere. De jobber ved at foreldre setter sparepengene sine inn på en konto knyttet til barnets boliglån.

Dette gjør det lettere for barn å kjøpe bolig, da de ikke trenger å stille inn et separat depositum, og foreldrene ikke taper penger. Besparelsene må imidlertid vanligvis låses inne i en bestemt periode.

Hvordan søke om boliglån

Når du har bestemt deg for hvilken type boliglån du ønsker, er det på tide å søke. Du kan enten gå direkte til en utlåner og søke, eller du kan bruke en boliglånsmegler. Hvis du velger å gå alene, ta deg tid til å sammenligne leverandører og avtaler. Markedet er hardt konkurransedyktig, så ikke anta at det første tilbudet du får er det beste.

Fordelen med å bruke en boliglånsmegler er at de kan vurdere din situasjon og hjelpe deg med å finne den mest passende avtalen, selv om det kan være et gebyr for dette. Et nettsted som f.eks unbiased.co.uk er et godt sted å starte.