Oppussingslån: veiledning til lån til utvidelser

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Har du lagt merke til deler av hjemmet ditt som trenger en oppfriskning? Eller kanskje du har forestilt deg hvordan livet ville vært bedre med et større kjøkken eller et ekstra bad. Disse oppdateringsideene kan være vanskelige å "avse"! Hvis du har bestemt deg for å ta skrittet fullt ut med en oppussing, hvordan vil du finansiere det? Har emnet oppussingslån dukket opp?

Den gode nyheten er at oppussing av ditt nåværende hjem sannsynligvis vil være mer kostnadseffektivt enn å flytte. Likevel har boligoppussing som loftombygging eller kjøkkentilbygg en pris som kan kreve at du låner. "Det er viktig at alle forbedringer gjøres riktig og profesjonelt," sier Michael Holden, Chartered Surveyor. "Når en eiendom har blitt investert i, viser den seg og vil betale tilbake gjennom merverdi og salgbarhet."

Oppussingslån forklart

Hvor mye du skal låne vil delvis avhenge av hva du ønsker å gjøre og den nåværende økonomien din. Enten du trenger finansiering til kjøkken eller lån til forlengelse, vær sikker på at du kan betale tilbake.

"Rimelig pris er det viktigste å vurdere," sier Richard Jones, forretningsutviklingssjef på prissammenligningsstedet, Gå sammenlikn*. "Det er mange nettbaserte verktøy og kalkulatorer som lar deg finne ut om du er kvalifisert før du søker om finansiering."

Når du har en sum i tankene, er det på tide å lete etter det beste tilbudet på dette lånet. Betal for mye for kreditt, og du kaster bort penger som kunne vært brukt på siste finpussen til oppgraderingen av hjemmet.

Oppussingslån – hva er alternativene?

1. Personlige lån – usikret

Personlige oppussingslån er ikke sikret mot din eiendom eller eiendeler. Så hvis du misligholder tilbakebetalinger, kan ikke långiveren komme etter eiendommen din. Du trenger imidlertid en god kredittvurdering for å sikre de beste tilbudene. "Et personlig lån kan være et godt alternativ hvis du ønsker å låne mellom £500 og £25.000," sier Go Compares Richard Jones. 'De kan settes opp slik at du vet hva du betaler tilbake hver måned også.'

Tilbakebetalingene er vanligvis satt over en løpetid på ett til fem år. Et langsiktig lån kan virke tiltalende, siden de månedlige tilbakebetalingene vil være lavere, men du ender opp med å betale mer totalt ved slutten av det enn med et kortere lån, fordi du betaler renter for lengre.

Personlige lån er mer egnet for mindre prosjekter som nytt bad, oppussing av kjøkken eller utskifting av vinduer, i stedet for en utvidelse eller loftskonvertering (som ofte koster mer enn £25 000).

Sammenlign renter

Renten du betaler vil avhenge av omstendighetene dine, hvor mye du ønsker å låne og hvor lenge. Kostnadene varierer enormt mellom långivere, med noen lån priset til en rente som er mer enn dobbelt så høy som andre ifølge Go Compare. De beste tilbudene går til personer som anses å være den beste risikoen, så sjekk kredittfilen din gratis hos byråer som Clearscore.com og Experian.co.uk for å se hvor du står.

'Det er verdt forbedre kredittscore i forkant av å låne penger, legger Jones til. «Sørg for at du er på valglisten og betal regninger og andre utgifter i tide.» På samme måte bør du unngå for mange søknader om kreditt, noe som kan påvirke poengsummen din negativt. Et sammenligningsnettsted lar deg gjøre et mykt søk for å se hvor mye du kan låne og hva tilbakebetalingene kan være før du søker, noe som ikke vil påvirke kredittpoengsummen din.

Det er verdt å legge ned dette arbeidet. En billigere rente kan være nøkkelen til å sikre det rullebelagte badet eller stuen du har drømt om.

Personlig lån fordeler og ulemper

Fordeler: Mindre risiko enn et sikret lån (men ikke helt risikofritt hvis du misligholder). Hvis du er kvalifisert, kan du låne opptil £25 000, og noen ganger mer. Du kan låne et fast beløp med faste betalinger hver måned.

Ulemper: Det maksimale beløpet du kan låne er vanligvis opptil £25 000, så dette alternativet vil ikke være egnet for større prosjekter. Noen finansselskaper kan pålegge tilleggsgebyrer hvis du ønsker å betale for mye eller betale tilbake tidlig.

2. Sikret oppussingslån – mot huset ditt

De med egenkapital i boligen kan vanligvis låne større beløp i lengre perioder med et sikret lån. Det avgjørende poenget å forstå er imidlertid at dette lånet er sikret mot hjemmet ditt. Unnlatelse av å betale tilbake på disse typer boligforbedringer vil sette hjemmet ditt i fare.

Denne typen lån brukes ofte til store boligforbedringer som krever prosjektplanlegging og kan vanligvis ordnes gjennom din nåværende boliglån. Dette lånet kan henvises til et videre forskudd.

Shoppe rundt

Ikke gi rabatt på andre långivere. Det er verdt å ta seg tid til å se hvilke priser andre tilbyr på ytterligere boliglånsforskudd eller omlån. Tross alt er det bedre å bruke penger på utvidelsen din, i stedet for unødvendige rentekostnader.

Hvor mye du kan låne avhenger av hvordan du har tenkt å bruke det, hvor mye egenkapital du har i boligen din og hva dine øvrige utgifter utgjør.

"Et ytterligere forskudd på boliglånet ditt kan være et alternativ hvis du har nok egenkapital i eiendommen din," sier Paul Archer, senior boliglånssjef hos Landsdekkende Byggeforening. "Ofte brukes denne typen lån til å finansiere prosjekter som vil gi verdi til eiendommen din, for eksempel en utvidelse eller loftskonvertering, ettersom du er i stand til å fordele kostnadene over den gjenværende perioden boliglån.'

Sikkert lån fordeler og ulemper

Fordeler: Huseiere med egenkapital kan låne større beløp enn med et usikret lån (opptil 85 % av verdien av boligen din hos enkelte långivere). Summen fordeles over en lengre løpetid enn et privatlån – opp til gjenværende løpetid på boliglånet ditt, eller enda lenger hos en annen långiver.

Ulemper: Hjemmet ditt er i fare for tilbaketakelse hvis du ikke klarer å betale tilbakebetalingen av boligforbedringslånet ditt. Månedlige betalinger kan virke lavere enn med et personlig lån da de er over en lengre sikt, men du vil ende opp med å betale mer ved slutten av lånet.

Archer legger til: «Nedbetalingene hver måned har en tendens til å være lavere enn på et personlig lån. Imidlertid kan du til slutt ende opp med å betale mer ved slutten av terminen enn med et personlig lån, ettersom du betaler lenger. Husk også at långivere ofte bare vil forskuttere opptil 85 % av verdien av boligen din, så hvis du allerede er sterkt belånt, er dette kanskje ikke et alternativ.»

3. Oppussingslån alternativer

Oppussingslån er ikke den eneste måten å finansiere et nytt kjøkken eller bad på. Avhengig av størrelsen på prosjektet ditt, kan remortgaging, kredittkort og avtalte overtrekk være andre måter å finansiere på.

• Kredittkort - Tilbud som kommer med rentefri kreditt er verdt å utforske. Ifølge Martin Lewis, fra moneysavingexpert.com, hvis det gjøres riktig er 0% kredittkort den billigste måten å låne penger på.
• Se etter tilbud på 0 % – Vanligvis kan du gå rentefritt i en kort periode (vanligvis opptil 23 måneder) på et bestemt beløp (ofte under 3000 £). Tilbudene varierer og antar at du allerede har en sunn kredittvurdering. Det er imidlertid viktig å sørge for at du kan betale ned hele saldoen innen introduksjonsperioden for å unngå å betale renter når 0% renteperioden slutter, da rentene vil skyte opp.

"Hvis du bare trenger å låne et lite beløp over en kort periode eller du ønsker mer fleksibilitet med tilbakebetalinger, så kan du se etter å finansiere arbeidet med et kredittkort, sier James Broome fra Nationwide Building Society. "Mange kredittkort tilbyr 0% introduksjonstilbud, men du bør alltid se etter å betale tilbake innen introduksjonsperioden Når dette er over, vil du betale mye høyere renter enn du ville ha gjort på et personlig lån.

Kredittkort fordeler og ulemper

Fordeler: Hvis du velger et kort med 0 % rente og oppfyller alle krav og tilbakebetalinger i avtalt løpetid, er det gratis å låne. Du velger selv hvor mye du skal betale tilbake hver måned, med forbehold om minimumsbetalinger, noe som gjør kredittkort mer fleksible enn lån.

Ulemper: Kort med 0 % rente er bare nyttige for en liten mengde låneopptak (vanligvis opptil £3 000) som betales tilbake på kort tid (vanligvis mindre enn 23 måneder). Så ikke like egnet for større oppussingsprosjekter. Du kan bli pålagt å bruke kreditten innen en kort tidsramme (ofte 60 dager). Betalingsstraffene vil være høye hvis du ikke oppfyller tilbakebetalingene. Det kreves selvdisiplin for å ikke bruke kortet etter at tilbudet med 0 % rente avsluttes og høye renter starter.

4. Ompantsetting

Dette er vanligvis når du bytter boliglån til en ny avtale. Eller hvis du har nådd slutten av en fast boliglånsperiode eller har en standard variabel rente. Dette er et godt tidspunkt å finne et boliglån med en lavere rente enn du har betalt og låne mer.

Hvis du er låst til en høy rente, kan det være mulig å låne mer, men likevel beholde tilbakebetalingene dine. Men vær oppmerksom på at det vanligvis er et ordningsgebyr med et nytt boliglån.

"Hvis du ønsker å legge om boliglån for å finansiere boligforbedringer, er det verdt å se hvor du er på en eksisterende boliglånsavtale," sier Paul Archer. «Hvis du er halvveis, kan det betales et gebyr for tidlig tilbakebetaling hvis du ønsker å dra. Et ytterligere forskudd kan være et bedre alternativ siden du kan ta dette opp som et eget lån til boliglånet ditt.

Ompantlån fordeler og ulemper

Fordeler: Du kan spre betalingene lenger, i takt med boliglånet ditt hvis du velger det. Hvis du har kommet til slutten av en boliglånsavtale, er det en mulighet til å låne mer til en bedre rente. Månedlige betalinger kan være lavere enn andre låneformer.

Ulemper: Hjemmet ditt er i fare hvis du ikke kan betale. Selv om månedlige betalinger ser lavere ut enn et personlig lån, betaler du dem lenger. Derfor betaler du mer tilbake i renter over hele løpetiden. Det kan være gebyrer for tidlig tilbakebetaling for å forlate gjeldende boliglån og ordningsgebyrer for å sette opp et nytt.

6. Kassekreditt for boligforbedringer

Det kan være mulig å ordne en autorisert kassekreditt på din brukskonto. Din bank eller byggeselskap vil på forhånd avtale et bestemt gebyr. Dette er forskjellig fra en uautorisert kassekreditt, som er når du går "i minus" på din brukskonto og dyre kostnader påløper.

En kassekreditt vil skape en pott med kontanter som kan være nyttig for å finansiere boligforbedringer. Men disse fasilitetene er utformet som en kortsiktig måte å låne penger på hvis du trenger det raskt. Den generelle konsensus er at det er best å ikke bruke en kassekreditt for å låne penger, da gebyrene er høye. "Vi vil anbefale å unngå overtrekk for å finansiere boligforbedringer for enhver pris," sier Richard Jones. Bankene ble nylig tvunget til å endre gebyrstrukturene sine, så dette er en dyr måte å låne penger på

"Det anbefales aldri å bruke en kassekreditt til store boligforbedringer," sier James Broome fra Nationwide Building Society. "Å gjøre det vil sannsynligvis koste deg betydelig mer enn andre former for kreditt."

Overtrekk fordeler og ulemper

Fordeler: Kortsiktig alternativ i en nødssituasjon.

Ulemper: Kassekredittene er høye og lånebeløpene er lavere enn andre låneformer. Anbefales ikke som en måte å finansiere boligforbedringer på.

Oppussingslån kan virke skremmende. Men hvis det gjøres godt, kan hjemmeforbedringer betale seg selv når det gjelder salg.

*Ideal Home and Go Compare er en del av Future plc.