Hvordan finansiere en selvbygging – eksperttips for å hjelpe budsjettet

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Tenker du på å bygge ditt eget hjem? Det er en stor oppgave, men en som kan være enormt givende hvis du får den riktig. Du får den eiendommen du faktisk ønsker, og du kan kanskje spare betydelige summer. Det store spørsmålet er hvordan man finansierer et selvbyggende hjem – siden det er vanskelig å vite hvor man skal begynne?

Så du har finansiert en oppussing av kjøkkenet og klart det. Deretter klarte prosjektet en dobbel utvidelse med letthet. Kanskje neste trinn er å se på å bygge drømmeboligen selv. Det er ikke så skremmende som det høres ut når du vet hvordan du skal finansiere en selvbygging og implementere den tilpassede konstruksjonen, med rett Eiendomsrådgivning. Pluss – du trenger ikke å ta et kurs i muring heller.

Hvordan finansiere en selvbygging

‘Det er viktig å vite at et selvbyggende hjem egentlig er et selvoppdragshjem; en hvor design og spesifikasjoner velges av beboeren, sier Andrew Baddely-Chappel, administrerende direktør, National Custom & Self Build Association (NaCSBA).

«De tar vanligvis avgjørelsene i stedet for å gjøre jobben selv. Selv om mange også gjør deler av prosessen som prosjektledelse og noen ganger også deler av det fysiske bygget. Jo mer du gjør, jo mer kan du spare. De fleste selvbyggere ender opp med bedre boliger for mindre penger enn om de hadde kjøpt den ferdige boligen fra en utvikler.»

Likevel må du planlegge finansieringen av selvbyggingen din nøye. Det er mange forskjellige alternativer når det gjelder finansiering av et selvbyggende hjem.

Bruker sparepengene dine

Hvis du har vært i stand til å bygge opp en betydelig pott med sparepenger for å finansiere selvbyggingen din, vil du være sikker på at kontanter holdes på en bank- eller byggeselskapskonto som tilbyr sikkerhet, samt en konkurransedyktig rente.

"Vi legger pengene våre i National Savings Income Bonds når vi selv bygde hjemmet vårt," sier Mark Brinkley, forfatter av House Builders Bibel. «En regjeringsstøttet ordning føltes tryggere for oss. Premium-obligasjoner er et annet godt alternativ siden du kan trekke pengene ned når du trenger det.

Uansett hva du har beregnet kostnadene dine til å være, er det viktig å ha et beredskapsfond på toppen av rundt 15-20 %. "Det er vanskelig å få fastprisede kostnader fra byggherrer for øyeblikket på grunn av mangel på forsyninger og arbeidskraft," sier Brinkley.

«Det er for tiden en flytende situasjon, og beredskapen din kan bli oppslukt av uforutsette byggekostnader. Skjønt, vanligvis er det under bakken kostnader som kan spise inn i et budsjett. Du vet aldri helt hva grunnlaget vil være før du "bryter bakken". Forskjellen mellom et rett gulvfundament og et komplisert kan være titusenvis av pund. Du har mer kontroll over bakken ettersom du kan endre spesifikasjonen når du nærmer deg slutten og velger beslag.'

Ønsker du å fylle på sparing, med egenkapital i en eksisterende bolig, kan du velge et byggelån, som betales ned når eiendommen er solgt. "Vi kan hjelpe selvbyggere opp til 80 år gamle, som ofte ønsker å bygge ned i størrelse," sier Mike Pawley, direktør for Mayflower boliglån og finans. "Bylån på hovedbolig er regulert og begrenset til 12 måneder."

Selger din nåværende bolig

Hvis du selger din eksisterende eiendom, husk at du må betale for både huset som bygges og for et sted å bo under byggingen. Dette kan føre til en midlertidig klem på økonomien.

Noen mennesker velger å bo "på stedet" (i en campingvogn) for å spare penger, men det er ikke sikkert at dette appellerer eller er mulig. Eller leie er et alternativ. «Det kan være nødvendig å signere en langsiktig leiekontrakt selv om du bare trenger huset for en kortere periode.» sier Baddely-Chappel i NaCSBA (National Custom & Self build Association). "Du må kanskje flytte under byggingen, så vær forberedt og sikte på å leve lys, med så mye som mulig på lager."

Oppsiden er at all egenkapital som gjøres på eiendomssalget vil være til din disposisjon. «Med en selvbygging vil du typisk betale for byggingen i etapper og potensielt bruke mange forskjellige parter til ulike deler av arbeidet. Dette betyr at du trenger å ha penger lett tilgjengelig ofte på ett sted, sier Baddely-Chappel.

"Dette kan overskride den FSCS-beskyttede grensen på £85 000 (den statlig støttede kompensasjonsordningen som utbetaler hvis du taper penger på grunn av en banksvikt), men det er beskyttelse for opptil £1m i seks måneder på "midlertidig høye saldoer" fra eiendom transaksjoner.'

Å ta opp et selvbyggende boliglån

Spesialiserte selvbyggende boliglån er tilgjengelige med långivere som forstår byggeprosessen. De skiller seg fra standard boliglån, og siden risikoen er mye høyere for utlåneren, trenger de mer detaljer om deg og prosjektet ditt.

"Selvbyggende långivere ønsker fullstendige detaljer og en kostnadsfordeling av prosjektet, med en byggeplan. De må vite hvem som styrer prosjektet, konstruksjonstypen, hva eiendommen er og hvilke garantier som er på plass, sier Mike Pawley.

"I utgangspunktet ønsker de å være sikre på at prosjektet er "fullførbart", og for å sikre at kundens kontantstrømposisjon er positiv gjennom hele bygget før de gikk med på å finansiere."

Lånebeløp er lik standard boliglån, selv om større beløp er tilgjengelig. Långivere vil se på inntektene dine når de vurderer hva de vil tilby.

«De fleste selvbyggende långivere setter en grense på inntektsmultiple vurderinger til 4,5. Selv om vi har tilgang til långivere som vil bruke 5,5 ganger inntekt for kunder som tjener over £75 000, sier Pawley. «Omtrent halvparten av långivere vil verdsette tomten når kunden ber om det og frigjøre midler basert på arbeidet som er fullført. Den andre halvparten vil normalt utgis på milepælstadier av bygget.'

Pawley legger til: «Hvis landet allerede eies av kundene, kan vi finansiere 100 % av byggekostnadene. Ideelt sett vil 25 % av de totale prosjektkostnadene (tomt og bygge) fra klienten holde pantelån åpne. Selv om vi har relasjoner med långivere som vil finansiere med så lite som 15 % innskudd av de totale prosjektkostnadene.

Hvordan ser selvbyggingsfinansiering ut for 2022?

«Veldig positivt. Regjeringen (i England) er i ferd med å lansere sin Self and Custom Build Action Plan, som inkluderer Help to Build. Ordningen lar enkeltpersoner bygge sitt eget hjem med bare et depositum på 5 % (hvis det er det eneste huset du vil eie), sier NaCSBAs Baddely-Chappel.

Funksjon: Jackie Parker