Hypotheekgids voor de eerste koper – advies en tips voor nieuwe huiseigenaren

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

Je hebt een aanbetaling gedaan, bent begonnen met windowshoppen voor je droomhuis en je bent klaar om je eerste stap op de vastgoedladder te zetten - nu heb je alleen nog een hypotheek nodig. Onze hypotheekgids voor starters bevat alles wat u moet weten bij het kopen van uw eerste huis.

De vastgoedprijzen hebben het afgelopen jaar een wilde rit gemaakt, waarbij het gemiddelde huis nu ongeveer £ 250.300 kost. Dat is bijna 10% hoger dan een jaar geleden, volgens Nationwide Building Society. Dat maakt het voor de eerste keer moeilijker om op de vastgoedladder te komen. Je hebt een aanbetaling nodig van ten minste 5% van de aankoopprijs, of ongeveer £ 12.500 voor dat gemiddelde huis.

Maar het goede nieuws is dat de hypotheekmarkt erg competitief is en dat er veel goede deals zijn voor starters. Als je samen een aanbetaling kunt krijgen, clinchen de beste hypotheekrente zal je over de streep trekken.

Onze hypotheekgids voor starters bevat alles wat u moet weten, van soorten hypotheken tot extra kosten en meer.

Hypotheekgids voor de eerste koper

Wat is een hypotheek voor een eerste koper?

Hypotheken voor eerste kopers zijn bedoeld voor leners die nog niet eerder een woning hebben gehad. Vaak moet u een aanbetaling van 10% van de prijs van het onroerend goed betalen, maar er zijn nu deals beschikbaar voor mensen met slechts 5%. De hypotheekverstrekker dekt het uitstaande saldo en u betaalt het terug, met rente, in maandelijkse termijnen over een lange periode – doorgaans 25 jaar.

U heeft de keuze uit de volgende hypotheekvormen:

Vaste rente: De rente op je hypotheek staat vast, dus het bedrag dat je terugbetaalt verandert niet van maand tot maand.
Variabele rente: De rente op uw hypotheek is variabel en kan veranderen als de basisrente van de Bank of England stijgt of daalt. Het bedrag dat u elke maand terugbetaalt, kan variëren, omhoog of omlaag.

U kunt ook kiezen tussen een aflossingshypotheek of een aflossingsvrije hypotheek:

Terugbetaling: Elke maand dekt uw terugbetaling een deel van het kapitaal dat u hebt geleend, plus uw rentelasten.
Alleen rente: U betaalt elke maand alleen rente. Aan het einde van de hypotheektermijn moet u het aanvankelijk geleende kapitaal in één keer terugbetalen.

Hoeveel kan jij je veroorloven?

Kijk voordat u met een hypotheekverstrekker gaat praten goed naar uw eigen financiën. U wilt precies weten hoeveel geld u ter beschikking heeft, zowel voor uw inleg als voor uw reguliere hypotheeklasten.

Hypotheekmaatschappijen houden met veel factoren rekening bij het bepalen hoeveel ze willen lenen. Ze houden rekening met je salaris - je kunt misschien tot vijf keer je jaarinkomen lenen - maar ze beoordelen ook de betaalbaarheid.

Als u veel andere uitgaven van uw inkomen moet financieren, kunt u niet zoveel lenen. Uw credit score - op basis van uw staat van dienst met het beheer van schulden en andere financiële factoren - is ook belangrijk.

Doe een beetje onderzoek om een ​​idee te krijgen. Er zijn verschillende gratis online hypotheekcalculators die u een indicatie geven van hoeveel u zou kunnen lenen.

Vergeet de overige kosten niet

Het is niet alleen de borg die u nodig heeft bij het kopen van een huis. Nieuwe kopers betalen gewoonlijk geen zegelrecht op onroerendgoedaankopen, aangezien dit niet van toepassing is op onroerend goed met een waarde van minder dan £ 300.000, maar deze belasting is verschuldigd op een glijdende schaal boven deze drempel.

Dan zijn er nog de te begroten notariskosten, taxatiekosten, taxateurslasten en heffingen zoals bemiddelingskosten van hypotheekverstrekkers. Het klopt allemaal.

Speciale ondersteuning voor nieuwe kopers

Naast de aanbiedingen van hypotheekverstrekkers, kunnen er verschillende regelingen zijn die starters kunnen helpen:

Hulp bij het kopen: Aandelenlening

Deze overheidsregeling is voor starters in Engeland. U heeft zoals gewoonlijk een aanbetaling van minimaal 5% nodig, maar u kunt dit aanvullen met een aandelenlening van maximaal 20% (40% in Londen) van de aankoopprijs van uw woning. Deze lening is vijf jaar renteloos.

Voor de rest van de aankoop moet u dan een conventionele hypotheek regelen. Kijk goed naar de regels van de regeling want er gelden verschillende beperkingen. Het is met name alleen beschikbaar op nieuwbouwwoningen. Er zijn meer details over de website van de overheid.

Levenslange ISA

Dit is een belastingvrije spaarrekening met een bonus van 25% van de overheid voor elke £ 1 die u investeert. U kunt tot € 4.000 per belastingjaar sparen voor een eerste woning of uw pensioen. Het is beschikbaar voor iedereen tussen 18 en 39 jaar.

Gedeeld eigendom

In plaats van uw huis volledig te bezitten, bezit u met deze overheidsregeling een deel ervan. Voor dit deel betaalt u een aanbetaling van tussen de 5% en 10% en betaalt u vervolgens maandelijks de hypotheek. Voor het overige betaalt u huur aan de organisatie die eigenaar is van de woning.

U kunt uw aandeel verhogen wanneer u het zich kunt veroorloven tegen de prijs die het op dat moment waard is. Het is alleen beschikbaar voor mensen met een gezamenlijk of alleenstaand inkomen tot £ 80.000 per jaar, of £ 90.000 in Londen. Gedeelde eigendom eigendommen zijn erfpacht, wat betekent dat iemand anders, meestal een projectontwikkelaar, eigenaar is van de grond waarop het onroerend goed staat.

Meestal moet u servicehuur betalen en moet u mogelijk bijdragen in de verzekerings- of onderhoudskosten.

95% Hypotheek Garantieregeling

De 90%-hypotheekgarantieregeling van de overheid, die in april van start is gegaan, loopt tot december 2022. Aanbieders sluiten zich aan bij de regeling en bieden hypotheken aan waarvoor een aanbetaling van 5% vereist is. Als een lener in gebreke blijft bij het aflossen van een hypotheek, dekt de overheid eventuele verliezen.

Verschillende providers hebben 95%-deals gelanceerd buiten deze regeling, maar controleer altijd de kosten die ermee gemoeid zijn. U heeft misschien een kleinere aanbetaling, maar de rentetarieven zijn meestal hoger en u bezit minder van het onroerend goed.

Gezinshypotheken

Veel nieuwe kopers vertrouwen op de Bank van mama en papa voor een aanbetaling en er zijn veel manieren waarop ouders of grootouders kunnen helpen. Een daarvan is met een gezinshypotheek die verkrijgbaar is bij verschillende grote geldschieters. Ze werken door ouders die hun spaargeld op een rekening storten die gekoppeld is aan de hypotheek van hun kind.

Dit maakt het voor kinderen gemakkelijker om een ​​huis te kopen, omdat ze geen aparte aanbetaling hoeven te doen en ouders geen geld verliezen. Meestal moeten de besparingen echter voor een bepaalde periode worden geblokkeerd.

Hoe een hypotheek aanvragen?

Als je hebt besloten welk type hypotheek je wilt, is het tijd om te solliciteren. U kunt rechtstreeks naar een geldschieter gaan en een aanvraag indienen, of u kunt een hypotheekmakelaar gebruiken. Als je ervoor kiest om alleen te gaan, neem dan de tijd om providers en deals te vergelijken. De markt is hevig concurrerend, dus ga er niet vanuit dat het eerste aanbod dat u krijgt de beste is.

Het voordeel van het gebruik van een hypotheekmakelaar is dat zij uw situatie kunnen beoordelen en u kunnen helpen bij het vinden van de meest geschikte deal, hoewel hier mogelijk een vergoeding aan verbonden is. Een website zoals onbevooroordeeld.co.uk is een goede plek om te beginnen.