We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.
Uw geld investeren in bakstenen en mortel wordt vaak gezien als een van de beste manieren om uw financiën voor de toekomst veilig te stellen. En voor degenen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, wordt het vrijgeven van aandelen een steeds populairdere optie. Het is een manier om waardevolle fondsen uit uw huis vrij te maken, terwijl u nog steeds in het pand kunt wonen dat u hebt leren kennen en waar u van houdt.
Krijg grip op uw woningfinanciering met onze onroerend goed advies
Volgens cijfers van de Equity Release Council (ERC) – een op de consument gerichte handelsorganisatie die de vrijgave van aandelen vertegenwoordigt sector – het aantal klanten met aandelenvrijgave is tussen de eerste helft van 2016 en de eerste helft van 81 procent gestegen 2018.
Er is een grote verscheidenheid aan equity release-producten op de markt, dus het is belangrijk om te beoordelen welke - indien aanwezig - geschikt is voor uw omstandigheden. Onze gids voor het vrijgeven van aandelen helpt u daarbij.
Wat is equity release?
Afbeelding tegoed: David Giles
Met overwaardeproducten kunt u een lening afsluiten tegen de overwaarde (waarde) van uw woning.
Vrijgeven van aandelen - zou inkrimping een betere optie kunnen zijn?
Uw huidige woning verkopen en verhuizen naar een kleinere woning kan u het beste van twee werelden bieden. Winst uit de verkoop betekent dat u toegang heeft tot een forfaitair bedrag dat u kunt gebruiken voor vakanties of andere extra's die u wilt geniet tijdens uw pensioen, en als de aankoopprijs van uw nieuwe woning binnen uw budget valt, kunt u dat ook zijn hypotheekvrij.
Wat is de rente op het vrijgeven van het eigen vermogen?
Zoals elke lening, hebben producten voor het vrijgeven van aandelen een bijgevoegde rentevoet van gemiddeld ongeveer 5,22 procent vanaf juli 2018. Er zijn aandelenleningen met zowel vaste als variabele rente, die over het algemeen hoger zijn dan veel standaard hypotheek-/overbruggingsrentetarieven
Kan ik mijn huis verkopen als ik overwaarde heb?
Het hangt af van de details van uw lening, en u moet mogelijk een aantal zware boetes betalen om dit te doen. Er is echter een manier om een equity release-product af te sluiten, terwijl u toch de deur open laat voor het verkleinen van uw eigendom. Volgens de ERC biedt nu bijna de helft (45 procent) van de equity release-producten bescherming tegen afslanken.
Dit betekent dat klanten kunnen inkrimpen naar een kleinere woning en hun eigenvermogenslening kunnen terugbetalen - meestal na een wachttijd van vijf jaar - zonder kosten voor vervroegde aflossing.
Overwaarde hypotheek – welke opties zijn er?
Afbeelding tegoed: James Gardiner
Met meer dan 100 equity release-producten om uit te kiezen, kan het een uitdaging zijn om door de opties te navigeren.
Over het algemeen zijn vrijgaveproducten beschikbaar voor huiseigenaren met een minimumleeftijd van 55 jaar, en u kunt zoeken naar aanbieders die voldoen aan de productnormen van de ERC hier.
U kunt ook spreken met een onafhankelijk financieel adviseur, die u op verschillende manieren kunt vinden, onder meer via de ERC, of door een bezoek te brengen aan de Vereniging van Later Leven Adviseurs of door gebruik te maken van speciale vergelijkingssites zoals onbevooroordeeld.
In het algemeen zijn er twee soorten producten voor het vrijgeven van aandelen: een levenslange hypotheek en een teruggave van een huis. Deze worden hieronder toegelicht:
Levenslange hypotheek
Een levenslange hypotheek houdt in dat huiseigenaren een hypotheek afsluiten op hun eigendom - dat hun hoofdverblijf moet zijn - terwijl ze het eigendom van hun huis behouden.
Binnen levenslange hypotheken zijn er nog drie opties, hoewel sommige aanbieders meer kunnen bieden.
Rente roll-up hypotheek:
Dit type levenslange hypotheek biedt u ofwel een eenmalige som ofwel betalingen in reguliere bedragen - met rente die wordt opgebouwd over het geleende bedrag.
Bij een hypotheekrenteaftrek hoeft u geen reguliere afbetalingen te doen, maar het bedrag geleend, plus de opgerolde rente - die elk jaar wordt verhoogd - wordt terugbetaald wanneer uw huis is verkocht.
Deze verkoop kan plaatsvinden als gevolg van een van de volgende scenario's:
- U komt in een instelling voor langdurige zorg
- Je sterft
Hoewel de rente op een roll-up hypotheek vast kan zijn, is het belangrijk om te weten hoeveel van een cumulatieve rentesprong bij deze optie kan zijn.
Na afloop van het eerste jaar wordt de rente toegevoegd aan uw oorspronkelijke leenbedrag. In het volgende jaar wordt het berekend over de oorspronkelijke lening plus de rente die in het eerste jaar in rekening is gebracht, en dit proces wordt elk jaar van de looptijd van uw hypotheek voortgezet.
Rentebetalende hypotheek:
Bij dit type levenslange hypotheek krijgt u ook een forfaitair bedrag en kunt u maandelijks of ad hoc rente betalen.
Net als bij hypotheken met oprolbare rente moet het geleende bedrag worden terugbetaald zodra uw huis is verkocht. Sommige producten die in deze categorie vallen, geven u ook de mogelijkheid om een deel van het kapitaal af te lossen.
Afbeelding tegoed: Dominic Blackmore
Aanbieders van aandelenvrijgave Juridisch & Algemeen hebben hieronder een illustratief voorbeeld gegeven voor een Optionele betaling levenslange hypotheek. Dit is gebaseerd op een vastgoedwaarde van £ 300.000, met een leenbedrag van £ 85.500 tegen een rentetarief van 3,65 procent en waarbij de lener 50 procent van de maandelijkse rente betaalt.
| Jaar | Lening | Interesse | Betaalde rente | Evenwicht |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Levenslange hypotheek opnemen
Net als bij andere soorten levenslange hypotheken, zullen de verstrekkers van het eigen vermogen een totaalbedrag overeenkomen dat u kunt lenen. Er wordt dan een initieel forfaitair bedrag voorgeschoten, terwijl het restant in een kasreserve wordt gezet die u indien nodig kunt 'opnemen' (minimumbedragen kunnen van toepassing zijn).
Er wordt dan alleen rente berekend over het geld dat u heeft vrijgemaakt – inclusief de initiële afkoopsom – en de hele lening wordt terugbetaald zodra uw woning is verkocht. U hoeft geen maandelijkse betalingen te doen.
Het is belangrijk om in gedachten te houden dat de rentetarieven kunnen fluctueren elke keer dat u 'opneemt' uit uw kasreserve, dus er kan elke keer een ander rentepercentage van toepassing zijn.
Het kan ook zijn dat u een periode van een paar weken moet wachten vanaf het aanvragen van een trekking tot het wordt goedgekeurd door uw aanbieder van aandelenvrijgave.
Terugkeer naar huis
Met plannen voor het terugbrengen van een huis verkoopt u uw huis geheel of gedeeltelijk - meestal tussen 20 procent en 60 procent, afhankelijk van uw leeftijd - voor een belastingvrij contant bedrag onder de marktwaarde.
U krijgt ook een levenslange erfpacht, die ervoor zorgt dat u huurvrij in uw huis kunt blijven totdat het is verkocht als gevolg van de hierboven beschreven omstandigheden. Mogelijk kunt u uw huisreversieplan ook overdragen als u naar een nieuwe woning verhuist.
Het is niet nodig om maandelijks af te lossen of rente te betalen. Zodra uw huis is verkocht, krijgt het revisiebedrijf zijn deel van de verkoopopbrengst.
Vrijgave van eigen vermogen
Naast de leenwaarde en rentelasten, moet u ook rekening houden met een aantal kosten - die ruwweg tussen £ 2.000 en £ 3.000 liggen - waaronder:
- Arrangement-/voltooiingsvergoedingen voor het equity release-product zelf
- Kosten voor uw financieel adviseur
- Taxatie-/onderzoekskosten
- Advocatenkosten
- Opstalverzekering
Wat zijn de nadelen van het vrijgeven van aandelen?
Afbeelding tegoed: David Brittain
Aan de slag met huisfinanciering: Hoe hypotheekvrij leven? Vraag het aan Max McMurdo...
Zoals met alle financiële producten, zijn er zowel voor- als nadelen aan het afsluiten van aandelenvrijgaveproducten, evenals de bijbehorende risico's. Hier zijn er maar een paar:
Lagere overervingspot
Het bedrag dat u leent voor het vrijgeven van aandelen, zal natuurlijk de hoeveelheid erfenis verminderen die u voor uw begunstigden kunt achterlaten.
Montage rente
Het is belangrijk om uw budget te beoordelen en te bepalen of u de maandelijkse rentebetalingen kunt bijhouden. Een financieel adviseur kan u hierbij helpen.
De stijgende waarde van uw huis mislopen
Als u kiest voor teruggave van uw huis, loopt u mogelijk toekomstige vastgoedprijsstijgingen mis voor het aandeel dat u hebt verkocht.
Uw eigendom onderhouden
Uw aanbieder van aandelenvrijgave kan van u verlangen dat u uw huis in een goede staat houdt, zodat het blijft verkoopbaar, wat een nadeel kan zijn als u niet van plan was verdere cosmetische wijzigingen aan te brengen in uw huis.
Het risico dat u uw geleende bedrag niet kunt terugbetalen
Video van de week
Huizenprijzen fluctueren voortdurend, dus op het moment dat er een marktcrash is, kan er een risico dat u of uw begunstigden niet over het geld beschikken om het geleende bedrag of de ‘opgerolde’ terug te betalen interesse. Gelukkig bieden een aantal equity release-producten een 'geen negatieve rentegarantie', wat betekent dat u of uw begunstigden nooit meer hoeven terug te betalen dan de waarde van een onroerend goed.
