95% hipotēka: kā tā palīdz tikt uz īpašuma kāpnēm?

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

95% hipotēka ir mājokļa kredīts, kam ir depozīts tikai 5% apmērā no pirkuma cenas. Tas padara tos populārus pirmo reizi pircēju vidū, kuri, iespējams, nevarēs ietaupīt ievērojamāku summu.

Lielākajai daļai cilvēku mājas iegāde ir visdārgākais pirkums, ko viņi jebkad būs veikuši. Ietaupījums depozītam bieži vien ir lielākais šķērslis, tāpēc daži aizņēmēji paļaujas uz 95% hipotēku, lai tiktu uz īpašuma kāpnēm.

Piemēram, ja jūs pērkat māju, kas maksā 200 000 £, izmantojot 95% aizdevuma vērtību (LTV) hipotēka ar labāko likmi un 5% depozīts. Tātad, jums vajadzētu ietaupīt £ 10 000 un ņemt hipotēku par £ 190 000.

Paskaidrota 95% hipotēka

Labā ziņa ir tā, ka šo darījumu tirgus pēdējā laikā ir kļuvis konkurētspējīgāks. Simtiem jaunu 95% hipotēku darījumu tika uzsākti pēc tam, kad pandēmijas laikā aizdevēji tos izņēma no plauktiem.

Tas ir samazinājis vidējās divu gadu fiksētās likmes izmaksas no vairāk nekā 4% pirms gada līdz 2,79% tagad, liecina Anglijas Banka.

Kurš ir tiesīgs?

Lai gan 95% hipotēkas bieži tiek sauktas par hipotēkas pirmreizējam pircējam, lai pieteiktos, jums nav jāpērk pirmais mājoklis.

Jums ir jāsaglabā vismaz 5% depozīts un papildu nauda advokātu honorāri, novērtējuma ziņojums, hipotēkas brokera izmaksas un zīmognodeva, ja vien neesat atbrīvots no nodokļa.

Lai pretendētu uz 5% depozīta hipotēku, jums var tikt piemērotas arī stingrākas ienākumu prasības.

Piemēram, ja jums ir 20% depozīts, jūsu hipotēkas aizdevējs var jums piedāvāt aizdevumu, kas ir piecas reizes lielāks par jūsu ienākumu vērtību. Bet, ja jums ir 5% depozīts, jums var tikt piedāvāts aizdevums, kas četras reizes pārsniedz jūsu ienākumus.

Lai kvalificētos, jums ir nepieciešams arī visaugstākais kredītreitings.

Kādi ir 95% hipotēkas riski?

Bankas un celtniecības sabiedrības piemēro stingrākus noteikumus, izsniedzot aizdevumus ar 95%, jo jūs tiekat uzskatīts par riskantāku likmi nekā tas, kuram ir lielāks depozīts.

Endrjū Montleiks, hipotēku brokera rīkotājdirektors Coreco, skaidro: “Māju cenas laika gaitā var svārstīties. Ja tie samazināsies, tie aizņēmēji, kuri iegādājās mājokli tikai ar 5% depozītu, varētu atrast šo summu viņiem ir parādā par hipotēku, kas tagad ir lielāka nekā viņu mājas vērtība, kas pazīstama arī kā negatīva pašu kapitāls.'

“Ja jums ir parāds ar hipotēkas maksājumu un jūsu aizdevējs galu galā atgūst jūsu māju, kad tas ir Pārdots, iespējams, ka nepietiks naudas, lai atmaksātu savu parādu, atstājot aizdevēju bez kabatas, līdz varēsit to samaksāt atpakaļ.'

Kā pieņemt hipotēku par 95%.

Šeit ir saraksts ar darbībām, kuras varat veikt, lai uzlabotu savas izredzes kvalificēties.

• Notīrīt parādu: Izvairieties uzņemties lielas finansiālas saistības, piemēram, automašīnas kredītu pirms hipotēkas pieteikuma iesniegšanas. Pirms piesakāties, lai palielinātu piedāvāto summu, mēģiniet nodzēst visus neatmaksātos aizdevumus vai kredītkaršu atlikumus.
• Laicīgi apmaksājiet rēķinus: Pierādiet, ka esat uzticams un finansiāli neatkarīgs. Iestatiet tiešo debetu savam tālrunim un komunālie maksājumi un visas jūsu kredītkartes. Neatbildēti maksājumi samazinās jūsu kredītvēsturi.
• Sāciet regulāru ietaupījumu ieradumu: Ja jūsu aizdevējs redz pastāvīgo rīkojumu uzkrājumu veidošanai, atstājiet jūsu kontu katru mēnesi, tas ne tikai parādīs bankai, kur jūsu depozīts ir saņemts, taču tas parādīs, ka jums ir brīva nauda, ​​ko varat novirzīt, lai samaksātu hipotēka. Tas arī palīdzēs pierādīt, ka esat disciplinēts un organizēts ar savu naudu.
• Pārbaudiet un uzlabojiet savu kredītreitingu: Sāciet, pasūtot sava kredīta ziņojuma kopiju no tādām aģentūrām kā Pieredzējis un Equifax lai uzzinātu, kāds ir jūsu rezultāts. Uz uzlabot savu kredītreitingu, reģistrēties vēlētāju sarakstā. Ja jums nav kredīta, izņemiet kredītkarti un izmantojiet to savam iknedēļas pārtikas veikalam vai benzīnam un nekavējoties samaksājiet.
• Saglabājiet lielākam depozītam: Ne visi varēs pretendēt uz 95% hipotēku. Ja nē, tas nav pasaules gals. Ietaupot 10% vai 15% depozītu, jūs atbloķēsit lētākas hipotēkas likmes. Vidējā divu gadu fiksētā likme 85% hipotēkai ir 1,65%. Aizņēmējiem, kuri ir noguldījuši lielāku depozītu, ir arī lielāka iespēja pasargāt sevi no iekrišanas negatīvā akcijā.

Kura 95% hipotēka jums ir piemērota?

"Tagad ir daudz interesantu veidu, kā aizņemties tikai ar 5% depozītu," saka Montleiks.

“Šī izvēle tomēr var būt mulsinoša, jo katram darījumam ir atšķirīgas likmes, izmaksas un ilgtermiņa ietekme. Ieteicams meklēt padomu hipotēkas brokerim.

1. Palīdzība Pirkt

The Palīdzības pirkšanas shēma ļauj pirmreizējiem pircējiem iemaksāt 5% depozītu, lai iegādātos jaunu māju. Aizņēmēji pirmos piecus gadus var bezprocentu ņemt no valsts kapitāla aizdevumu līdz 20% no pirkuma cenas (Londonā 40%) un pieteikties uz 75% hipotēku.

Kapitāla aizdevums nozīmē, ka, atmaksājot to, tā vērtība būs 20% no jūsu mājokļa vērtības tajā brīdī.

2. Galvotāja hipotēkas

Lūdzot ģimenes locekļiem vai draugiem pievienoties hipotēkai, viņu ienākumi palielinās summu, kuru varat aizņemties.

Bet viņi būs solidāri atbildīgi par parādu. Turklāt viņu vecums var ierobežot hipotēkas ņemšanas laiku. Tas viņiem var radīt arī problēmas ar mantojuma nodokli, tāpēc vispirms meklējiet profesionālu padomu.

Daži aizdevēji ļaus kādam pievienoties jums hipotēkā. Taču viņu vārds nav pievienots īpašuma īpašumtiesību dokumentiem, tāpēc jūs paliekat vienīgais īpašnieks. Metro Bank un Barclays piedāvā šo iespēju.

3. Ģimenes hipotēkas

Izmantojot šos darījumus, ģimenes locekļi vai draugi nogulda uzkrājumus pie hipotekārā aizdevēja uz laiku līdz pieciem gadiem. Savukārt pirmreizējam pircējam aizdevējs piedāvā 100% hipotēku. Depozīts nav nepieciešams, jo ģimenes ietaupījumi ir bloķēti uz noteiktu laiku.

Barclays, Halifax un Lloyds Bank un pazīstamākie aizdevēji, kas piedāvā šos darījumus.