Paskaidrots par hipotēkām, kas tiek atbrīvotas no kapitāla – uzziniet visu, kas jums jāzina

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Lielākajai daļai cilvēku jūsu māja ir jūsu visvērtīgākā vērtība. Tas var šķist zelta raktuves, ja dzīvojat mājā, ko iegādājāties pirms 30 līdz 40 gadiem. Tātad, kapitāla atbrīvošanas hipotēkas var būt noderīgas. Pašlaik mums ir labākās hipotēkas likmes gados, tāpēc varbūt šis ir īstais laiks, lai atbrīvotu kapitālu savā mājā.

Saskaņā ar finanšu pakalpojumu uzņēmuma Sun Life datiem astoņdesmito gadu sākumā vidējās nekustamā īpašuma cenas bija aptuveni 20 000 mārciņu, salīdzinot ar vairāk nekā 250 000 mārciņu šodien. Tātad, kļūstot vecākam, jūs varat atklāt, ka esat bagāts ar īpašumu, bet nabags.

Kapitāla atbrīvošanas hipotēkas paskaidrots

Samazinājums ir acīmredzams risinājums, lai atbrīvotu daļu no jūsu īpašuma bagātības. Bet, ja vēlaties palikt vietā un pelnīt naudu no mājām, akciju atbrīvošanas shēmas ir populāras.

Saskaņā ar Equity Release Council datiem, māju īpašniekiem šogad ir paredzēts atbloķēt 4 miljardus mārciņu.

Kas ir kapitāla atbrīvošana?

Akciju atbrīvošana ir veids, kā atbrīvot daļu no jūsu mājās uzkrātā kapitāla. Varat to saņemt kā vienreizēju beznodokļu maksājumu, ko varat tērēt, kā vēlaties. Tā varētu būt brīvdiena, mājas uzlabošana, vai palīdzēt mazbērniem ar depozītu pirmajam mājoklim. Šie visi ir izplatīti iemesli, kāpēc daudzi cilvēki izskata hipotēkas hipotēkas iespēju.

Jūs to darāt, ņemot aizdevumu, kas pazīstams kā mūža hipotēka, vai pārdodot sava īpašuma daļu ar mājas atgriešanas plānu.

Abas iespējas darbojas ļoti atšķirīgi, un tām ir savi riski. Tos abus regulē Financial Conduct Authority – finanšu pakalpojumu nozares regulators.

Parasti tie ir pieejami māju īpašniekiem vecumā no 55 gadiem, pakalpojumu sniedzēju vidū ir tādi slaveni vārdi kā Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily un Canada Life, kā arī Just, One Life un Pure.

Mūža hipotēkas

Šī ir vispopulārākā hipotēkas iespēja atbrīvot akciju kapitālu. Mūža hipotēka ir specializēts hipotēkas produkts. Tas nav jāatmaksā līdz brīdim, kad jūsu mājoklis tiek pārdots, iespējams, pēc jūsu nāves vai kad jūs nonākat ilgtermiņa aprūpē.

Tikmēr varat izlemt, vai veikt ikmēneša procentu maksājumus vai palikt pilnīgi bez maksas. Sākotnējā aizņēmuma summa kopā ar procentiem galu galā tiek samaksāta, pārdodot jūsu īpašumu.

Mūža hipotēkām ir dažādas funkcijas. Viena no iespējām, kas labi darbojas daudziem māju īpašniekiem, ir naudas izņemšanas iespēja. Tas ļauj ienirt piešķirtajos līdzekļos, piemēram, bankas kontā, nevis ņemt visu aizdevumu avansā. Kāda ir priekšrocība? Procenti tiek uzkrāti tikai par summu, ko paņemat, nevis par lielu vienreizēju maksājumu.

Cik lielu kapitāla daļu var atbrīvot?

Tas, cik daudz varat aizņemties, ir atkarīgs no jūsu vecuma, veselības stāvokļa un īpašuma vērtības. Maksimālā summa parasti ir līdz 60% no jūsu īpašuma vērtības. Vairumā gadījumu jūsu mājoklim ir jābūt vismaz 70 000 £ vērtībā un labā stāvoklī.

Procentu likmes ir noteiktas uz mūžu, ja jūs izmantojat dalībniekus Kapitāla atbrīvošanas padome. Procenti šobrīd vidēji ir ap 4%. Tas ir daudz augstāks par fiksētajiem vai diskontētajiem piedāvājumiem, kas pieejami parastajā hipotēkas kreditēšanā. Lai gan ir vērts atzīmēt, ka 4% ir līdzvērtīgi vairuma aizdevēju standarta mainīgajām likmēm.

Kas ir mājas atjaunošanas plāns?

Mājas atjaunošanas plānā jūs pārdodat sava īpašuma daļu, bet saglabājat tiesības tajā palikt. Šie plāni veido tikai 1% no akciju izlaišanas tirgus un parasti ir pieejami tikai personām, kas vecākas par 65 gadiem.

Pārdodot daļu no sava īpašuma, jūs saņemat beznodokļu vienreizēju maksājumu vai regulārus ienākumus. Bet jūs varat iegūt tikai 25–60% no tirgus vērtības par pārdoto daļu. Kad jūsu mājoklis galu galā tiek pārdots, akciju atbrīvošanas uzņēmums veic savu samazinājumu. Šī summa parasti ir iepriekš noteikta procentuālā daļa no jūsu pārdotā īpašuma.

Maksas un nodevas

“Ir trīs veidu maksas, kas jums jāņem vērā, atbrīvojot kapitālu,” saka Marks Gregorijs, Equity Release Supermarket, kapitāla vērtspapīru izlaišanas konsultāciju dienesta dibinātājs un izpilddirektors.

“Pirmkārt, ir aizdevēja maksas, kas var ietvert pieteikuma un novērtēšanas maksas. Lai gan daudzi aizdevēji atsakās no abām šīm izmaksām. Otrkārt, ir advokāta honorāri, jo jums ir jābūt neatkarīgai juridiskai konsultācijai.

Maksas var atšķirties atkarībā no jūsu advokāta. Aptuvens ceļvedis ir aptuveni 700 GBP plus PVN.

“Visbeidzot, ir jāmaksā par finanšu konsultācijām. Šī ir prasība, lai atbrīvotu kapitālu, un izmaksas var ievērojami atšķirties.” Dažiem uzņēmumiem ir noteiktas maksas, savukārt citi iekasē procentus no atbrīvotās summas.

Vai akciju atbrīvošanas hipotēkas ietekmē mantojumu?

Galvenā problēma saistībā ar pamatkapitāla atbrīvošanu ir tā, kā tas ietekmē jebkuru mantojumu, kuru plānojat atstāt.

Ar mūža hipotēku parāds ātri sakrāsies, jo tiek palielināti procenti. Tas nozīmē, ka pirmajā gadā aizņemtajai summai tiek pievienoti procenti; jūs maksājat procentus par šo lielāko summu otrajā gadā un tā tālāk nākamajos gados.

Kā aptuvens ceļvedis, aizņemoties £50 000 no sava īpašuma 10 gadu laikā ar pašreizējo vidējo procentu likmi 4,26% (neveicot kapitāla vai procentu maksājumus), būs jāmaksā procenti £25 883, saskaņā ar akciju sabiedrību padome. Un būs nepieciešami 17 gadi, lai aizdevums dubultotos.

Ir svarīgi pārrunāt ar ģimeni hipotēkas hipotēkas tēmu, lai visi saprastu situāciju. Iespējams, ka jūsu bērni labprātāk saņems mazāku mantojumu, ja tas ļaus jums dzīvot ērti. Komunikācijai ir izšķiroša nozīme.

"Pamatkapitāla atbrīvošana var izraisīt ģimenes strīdus pēc cilvēku nāves," brīdina Mārtins Džeimss, patērētāju eksperts no neatkarīga sūdzību izšķiršanas dienesta Resolver. "Lai gan tā ir jūsu nauda, ​​ja jūs gatavojaties to darīt, izskaidrojiet savu lēmumu cilvēkiem, kuri gatavojas mantot."

Būtība ir tāda, ka akciju izlaišana var piedāvāt iespēju baudīt ērtu pensionēšanos vai atmaksāt parādus vai aizdevumus ar vienreiz lietojamo naudu. Taču pirms galīgā lēmuma pieņemšanas ir svarīgi apsvērt citus veidus, kā sasniegt šos mērķus.

Vai akciju atbrīvošanas hipotēkas var atmaksāt pirms termiņa?

Vairāk nekā 68% akciju atbrīvošanas produktu pieļauj brīvprātīgas kapitāla atmaksas, parasti līdz 10% no sākotnējais aizdevums katru gadu bez priekšlaicīgas atmaksas maksas, saka Džims Boids, Equity Release izpilddirektors padome. Tas ir noderīgi, ja jums ir iespēja atmaksāt daļu no avansa, jo, piemēram, jūs mantojat naudu.

Lielākas summas piesaistīs maksu, parasti slīdošā skalā, atkarībā no tā, cik ilgi jums ir produkti. Pārbaudiet noteikumus, lai redzētu, ko pakalpojumu sniedzēji atļauj. Sāgai ir “naudas atdošanas garantija” mūža hipotēka, kas klientiem dod sešus mēnešus, lai pārdomātu un pilnībā atmaksātu atlikumu.

Meklēju speciālista padomu

"Cilvēki var iegādāties akciju atbrīvošanas produktu tikai ar kvalificēta un regulēta finanšu konsultanta starpniecību," saka Džims Boids. "Ekspertu konsultācijas ir būtiskas, lai izvērtētu ieguvumus, izmaksas, ietekmi uz nodokļiem, pabalstus un mantojumu, kā arī iespējamās alternatīvas kapitāla atbrīvošanai."

Kapitāla atbrīvošanas padomes locekļiem ir garantija “nav negatīva kapitāla”. Tas nozīmē, ka jūs nekad nebūsit parādā vairāk par savas mājas vērtību, turklāt jums tiek garantēta neatkarīga juridiskā konsultācija. Visus dalībniekus pilnvaro un regulē Finanšu vadības iestāde.

Ņemiet vērā visus valdības pabalstus, pirms piesakāties hipotēkas hipotēkai. Ja jums ir daudz naudas, tas ietekmēs jūsu tiesības, jo īpaši attiecībā uz pensiju kredītu vai universālo kredītu.