Kas yra kompensacinė hipoteka, kaip ji veikia? Kas tinka?

Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.

Namų savininkams gali būti naudinga kompensacinė hipoteka, kai jūsų taupomoji sąskaita yra susieta su jūsų hipoteka.

Viena iš būsto paskolų rūšių, kurios gali likti nepastebėta, yra kompensacinė hipoteka, tačiau tai gali būti puikus pasirinkimas daugeliui, įskaitant turinčius didelius taupymo indus. Kadangi tikėtina, kad būsto paskola bus didžiausias mėnesinis mokėjimas, svarbu gauti geriausios vertės paskolą.

Tai ne tik užfiksavimas geriausia hipotekos palūkanų norma. Yra daug įvairių hipotekų tipų, o tinkamos paskolos pasirinkimas gali būti raktas į sklandžius mėnesinius finansus.

Čia paaiškiname, kaip veikia kompensacinė hipoteka ir kaip nustatyti, ar tai jums tinkamas pasirinkimas.

Kas yra kompensacinė hipoteka ir kaip ji veikia?

Tai unikalus būsto paskolos tipas, kai jūsų taupomoji sąskaita yra susieta su būsto paskola, o likutis yra padengiamas skola. Palūkanos skaičiuojamos tik nuo skirtumo.

Taigi kuo didesnis jūsų santaupų fondas, tuo daugiau pinigų sutaupysite palūkanoms ir tuo greičiau grąžinsite paskolą.

Štai pavyzdys, kaip tai veikia.

Pasak L&C Mortgages, jei turėtumėte 10 000 svarų sterlingų santaupų ir užskaitytumėte 150 000 svarų sterlingų 25 metų hipoteką su 2,5 proc., sutaupytumėte 8 170 GBP palūkanų ir pamatytumėte, kad hipoteka bus grąžinta beveik metais anksčiau.

Įskaitant 20 000 GBP už tą pačią hipoteką, sutaupysite 15 372 GBP palūkanų ir būsto paskola bus grąžinta 1 metais ir 9 mėnesiais anksčiau.

Jūsų santaupos neapmoka jokios hipotekos, todėl vis tiek esate skolingas, tačiau tai sumažins bendrą paskolos kainą.

Markas Harrisas, hipotekos brokerio SPF Private Clients generalinis direktorius, sako: „Atskaitymai nėra tokie populiarūs, kaip turėtų būti, atsižvelgiant į galimą naudą. Jie puikiai tinka tiems, kurie turi dideles stabilias grynųjų pinigų sumas; taupomojoje sąskaitoje neuždirbtumėte daug, todėl jūsų grynieji pinigai dirbs sunkiau, sumažindami palūkanas, kurias mokate už būsto paskolą.

Kokie yra kompensacinės hipotekos tinkamumo kriterijai?

Skolintojas įperkamumą įvertins taip pat už kompensuotą hipoteką, kaip ir įprastą būsto paskolą.

Pateikdami paraišką jums bus taikomi tie patys įperkamumo kriterijai, o turtas, už kurį yra užtikrinta paskola, bus tikrinami taip pat.

Suma, kurią ketinate kompensuoti iš santaupų, nebus įtraukta į skolintojo įperkamumo skaičiavimus. Turėsite įrodyti, kad galite sau leisti hipoteką ir grąžinti paskolą, jei neturėjote su paskola susijusių santaupų.

Taip jie gali išvengti skolininkų, kurie bando tai panaudoti kaip būdą užsitikrinti didesnę hipoteką, pasinaudokite mūsų hipotekos skaičiuoklė kad pamatytumėte, kiek galite pasiskolinti.

Kompensacinės hipotekos privalumai

Iš esmės kompensacinės hipotekos yra gera strategija, kai santaupų normos yra mažesnės nei hipotekos palūkanų normos.

Skolininkai, turintys pakankamai santaupų, kasmet gali sutaupyti šimtus svarų palūkanų, nes hipotekos palūkanų norma yra didesnė nei santaupų norma.

Kitas pliusas yra tas, kad būsto paskola grąžinama anksčiau, nes mokate mažiau palūkanų. Tai gali užtrukti tik metus ar dvejus, kaip parodyta aukščiau pateiktame pavyzdyje, bet kiekvieną mėnesį, kurį nuskuosite paskolos trukmę, gausite sveikinimo premiją, kai beveik nebeliksite hipotekos.

Kuo daugiau papildysite savo santaupų puodą, tuo labiau sumažinsite būsto paskolos skolą, už kurią turėsite mokėti palūkanas.

Turėsite prieigą prie savo santaupų, kai tik to prireiks.

Kompensacinė hipoteka taip pat gali būti ekonomiškai efektyvus jūsų santaupų panaudojimas, ypač didesnių ir papildomų mokesčių mokėtojams, kurie moka daugiau mokesčių už visas banko sąskaitoje uždirbtas palūkanas.

Jie taip pat gali būti naudinga priemonė savarankiškai dirbantiems asmenims, kurie gali naudoti kompensacinę hipoteką, o ne a savarankiška hipoteka, kad išnaudotų visas sutaupytas lėšas, kurias jie atidėjo kitai mokesčių sąskaitai.
Jei gaunate premiją, kurios neplanuojate išleisti, arba jau turite pinigų taupomojoje sąskaitoje su mažomis palūkanomis, tada dažnai prasminga atidaryti kompensacinę sąskaitą.

Kompensacinės hipotekos trūkumai

Kompensacinės paskolos yra brangesnės nei standartinės paskolos. Tačiau marža šiandien yra daug mažesnė, o kompensacijos yra artimesnės įprastoms hipotekoms.

Paskolos ir vertės (LTV) santykis dažnai yra mažesnis kompensuojamų hipotekų atveju nei įprastų hipotekų. Galima rasti paskolų, kurioms reikalingas tik 10% užstatas, tačiau jų yra nedaug. Bendras prieinamumas taip pat yra mažesnis nei standartinių paskolų, todėl sumažėja pasirinkimas.

Ar kompensacinė hipoteka reiškia mažesnes įmokas?

Kuo daugiau santaupų turėsite kompensacinėje sąskaitoje, tuo mažiau mokėsite palūkanų. Jei pasinaudosite santaupomis, jūsų mėnesinės įmokos bus perskaičiuotos ir padidės.

Ar vis tiek galiu pasinerti į savo santaupas su kompensacine hipoteka?

Kompensacinės hipotekos suteikia greitą prieigą prie jūsų santaupų. Tai suteikia jums ramybės, jei katilą reikia keisti arba jei jums reikia naujo padangų komplekto ant automobilio, galite gauti savo pinigus. Jis taip pat gali būti panaudotas mokesčių sąskaitai apmokėti, atostogoms ar net mokesčiams už mokslą, jei tam skirti pinigai.

Ar kompensacinė hipoteka yra gera idėja?

Nėra vienareikšmio atsakymo, kuris hipotekos tipas yra geriausias, nes kiekvieno situacija yra skirtinga. Tiems, kuriems pasisekė, turintiems nemažas santaupas, kompensacija yra geras pasirinkimas.

Davidas Hollingworthas iš L&C Mortgages sako: „Kadangi taupymo normos tokios žemos, kompensaciniai sandoriai yra rimtas pasiūlymas. Daugelis žmonių negalvoja ieškoti šios galimybės, tačiau verta susimokėti sumas, jei turite didelių santaupų grynaisiais.

„Tačiau kadangi kompensavimo įkainiai paprastai bus šiek tiek didesni, svarbu pasinaudoti kompensavimo funkcijomis.“

„Jei jums reikia tik nedidelės sumos permokos ir santaupų turite tik labai nedidelę hipotekos sumos dalį, jums gali būti geriau pritaikytas tradicinis sandoris“.

Iš tiesų, galbūt norėsite pasiimti įprastą hipoteką su daug pigesne palūkanų norma ir naudoti fiksuotos palūkanų normos taupomąją sąskaitą daliai savo pinigų, o likusius – lengvai pasiekiamoje sąskaitoje. Atlikite savo sumas, kad pamatytumėte, kas veikia geriausiai.

Taip pat turėtumėte plačiau pažvelgti į savo finansus. Jei turite brangių skolų (galbūt didelę sumą skolinga jūsų kreditinėje kortelėje), tai galite geriau sutaupyti grynųjų pinigų, nei įdėti juos į indėlį, nes skolos palūkanų normos bus daug didesnės.

Ar visi skolintojai siūlo kompensuojamą hipoteką?

Ne visi kreditoriai siūlo kompensuotas būsto paskolas, todėl būsto paskolos teikėjo pasirinkimas bus labiau ribotas nei įprastai.

Kai kurie iš tų, kurie teikia kompensacines hipotekas, yra:

• Barclays
• Pirmas tiesioginis
• Škotijos našlių bankas
• Koventrio statybos draugija
• Jorkšyro statybos draugija

Markas Harrisas iš SPF priduria: „Skolininkus gali atbaidyti ribotas prieinamumas ir didesnės kainos, bet taip yra Verta prisiminti, kad mokama efektyvi palūkanų norma gali būti daug mažesnė nei už standartinę hipoteką.

Kaip sužinoti, ar kompensacinė hipoteka skirta man?

Galite praleisti triuką, jei nesumokėsite savo sumų ir neapskaičiuosite, kiek galėtumėte sutaupyti.

Daugelis paslaugų teikėjų savo svetainėse turi hipotekos skaičiuotuvus, kad galėtumėte žaisti su skaičiais, kad galėtumėte pamatyti, kaip tai gali padėti jums.

Tai gali labai padėti naudoti a Paskolų brokeris jei nesate tikri dėl jums tinkamo sandorio arba į kokį skolintą kreiptis. Kai kurie brokeriai ima mokestį, o kai kurie sutvarkys jūsų hipotekos mokestį. Įsitikinkite, kad iš pradžių supratote jų mokesčius.