Pakartotinis įkeitimas norint išleisti kapitalą – ar tai gera idėja?

Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.

„Zoopla“ duomenimis, 2021 m. daugiau nei 15 milijonų namų vertė padidėjo 15 000 svarų sterlingų ar daugiau. Jei esate vienas iš laimingųjų būsto savininkų, kurio turto vertė smarkiai pakilo, ar turėtumėte apsvarstyti galimybę pakartotinai įkeisti nuosavybę?

Ką reiškia pakartotinis įkeitimas norint išleisti kapitalą?

Pakartotinis įkeitimas reiškia pakeisti savo seną hipoteką nauja. Dažniausia priežastis yra ta, kad jūsų hipotekos sandoris netrukus baigsis ir jūs norite pereiti prie naujos mažos palūkanų normos.

Galite pasilikti pas tą patį skolintoją arba pereiti prie naujo skolintojo, jei jis siūlo geresnius įkainius.

Pereidami prie naujo sandorio, daugelis namų savininkų nusprendžia tuo pačiu metu atlaisvinti dalį nuosavybės, kurią jie sukaupė savo namuose.

Nuosavas kapitalas yra jums priklausanti namo dalis, kuri yra skirtumas tarp jūsų hipotekos likučio ir jūsų turto vertės.

Kaip tai veikia?

Tarkime, jūsų dabartinė hipotekos skola yra 150 000 GBP. Laikui bėgant jūsų namo vertė pakilo iki 300 000 GBP, o tai reiškia, kad turite 150 000 GBP nuosavybės. Norėtumėte išleisti £50 000 savo nuosavybės su nuosavybės išleidimo hipoteka.

Norėdami tai padaryti, turėtumėte kreiptis dėl 200 000 svarų sterlingų hipotekos. Patvirtinus naują paskolą, 150 000 svarų sterlingų panaudojama senajai hipotekai grąžinti, todėl jums lieka 50 000 svarų sterlingų grynųjų pinigų. Jūsų naujas hipotekos likutis yra 200 000 svarų sterlingų, o likę 100 000 svarų sterlingų nuosavybės vis dar turite savo namuose.

„Prieš skolintojui sutikdamas suteikti jums pakartotinį įkeitimą, jis norės įsitikinti, kad jūsų namuose yra pakankamai nuosavybės, kad galėtumėte pasiskolinti jo dalį, todėl jums gali prireikti vertinamas namas“, – sako Richard Campo, „Rose Capital Partners“ maklerio vadovas.

„Skolintojas taip pat atliks įperkamumo ir kredito patikrinimus, kad įsitikintų, ar nauja paskola jums yra prieinama“, – priduria jis.

Kodėl kai kurie namų savininkai kreipiasi į pakartotinį įkeitimą, kad išleistų nuosavą kapitalą?

Kodėl norėtumėte padidinti savo hipotekos skolą, o ne ją sumokėti?

Dėl spartaus būsto kainų kilimo pastaraisiais metais milijonai namų savininkų sėdėjo ant dešimčių tūkstančių svarų sterlingų nuosavo kapitalo, galbūt anksčiau nei jie tikėjosi.

Tuo tarpu hipotekos palūkanų normos nukrito iki rekordinių žemumų, todėl pakartotinis įkeitimas tapo pigiu ir prieinamu būdu pasiskolinti pinigų, palyginti su kreditinėmis kortelėmis ir asmeninėmis paskolomis.

Štai kodėl taip populiaru išleisti nuosavą kapitalą dideliems projektams, pvz., namų gerinimui ar renovacijai, apmokėti.

Brangesnių skolų konsolidavimas su hipoteka, kuris sumažins jūsų mėnesines išlaidas, taip pat yra dar viena dažna priežastis, kodėl namų savininkai atlaisvina nuosavybę.

Dominikas Lipnickis, „Your Mortgage Decisions“ direktorius, sako, kad skolininkai turėtų pasitarti dėl hipotekos prieš neužtikrintų skolų, tokių kaip kreditinės kortelės ir asmeninės paskolos, konsolidavimas su hipoteka, nes ji yra užtikrinta prieš savo namus. Jei nesumokėsite hipotekos, bankas gali susigrąžinti jūsų būstą.

„Bet koks skolos refinansavimas turi būti vertinamas atskirai ir atsargiai“, – aiškina Dominikas.
„Kiekvienas konsoliduojamas skolos susitarimas turėtų būti apskaičiuotas, įskaitant visą grąžintiną sumą, siekiant užtikrinti, kad skolininkas būtų suinteresuotas jį refinansuoti hipoteka.

Kaip tai paveiks jūsų būsto paskolos grąžinimą?

Jei nuo tada, kai paėmėte būsto paskolą, jūsų būsto vertė gerokai išaugo, galite pastebėti, kad galite iš naujo įkeisti žemesnes palūkanų normas. Tai gali sumažinti skolos padidėjimo poveikį arba net išlaikyti tokias pačias išlaidas.

Siūloma palūkanų norma priklauso nuo to, kiek jūsų būsto paskolos likutis yra lyginamas su jūsų būsto verte, vadinama paskolos verte (LTV).

Tarkime, kad pirmiausia paėmėte 90% LTV būsto paskolą. Atėjus įkeitimui, jūsų paskolos vertė sumažėjo iki 70% dėl nekilnojamojo turto kainų padidėjimo ir jūsų atliktų grąžinimų. Dabar jums gali būti pasiūlyta pigesnė palūkanų norma net ir išleidus kapitalą.

Hipotekos termino pratęsimas yra dar vienas būdas neleisti, kad jūsų įmokos padidėtų.

Pakartotinio įkeitimo privalumai ir trūkumai norint išleisti nuosavą kapitalą

Argumentai "už"

• Pavertę savo kapitalą pinigais, jį galima panaudoti dėl daugelio priežasčių
• Skolininkai, turintys gerą kredito reitingą ir turintys daug atsargų, gali skolintis pigiai

Minusai

• Jums gali tekti sumokėti baudą, kad grąžintumėte seną hipoteką
• Jūs padidinate savo hipotekos skolos dydį
• Jūsų būstas gali būti atgautas, jei negalėsite grąžinti pinigų
• Trumpalaikių skolų konsolidavimas gali būti rizikingas ir brangus
• Jūsų palūkanų norma gali padidėti, jei jūsų LTV padidės arba jūsų kredito reitingas pablogėjo nuo paskutinės hipotekos paskolos

Ar tai gera idėja?

Tai priklauso nuo jūsų aplinkybių. Pirmiausia atlikite tyrimą, kad sužinotumėte, ar yra pigesnis būdas pasiskolinti pinigų.

Hipotekos yra ilgalaikiai įsipareigojimai. Laikui bėgant galite grąžinti daugiau palūkanų nei skolindamiesi pinigų per trumpesnį laikotarpį.

Prieš konsoliduodami skolas į hipoteką, pasinaudokite patarimu dėl hipotekos.