- מימון הבית
אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.
הלוואת גישור יכולה לעזור לך להבטיח את בית החלומות שלך לפני שמכרת את הבית הנוכחי שלך, אבל זה לא מסלול ללכת בלי מחשבה מדוקדקת.
עם מחירי הדירות ברמות שיא, והביקוש לרוב עולה על ההיצע, רוכשי בתים צריכים לפעול במהירות לקנות את הבית הם רוצים.
זה המקום שבו הלוואת גישור יכולה לעזור לקונים פוטנציאליים לקנות קודם, למכור אחר כך - אבל איך בעצם עובדת הלוואת גישור והאם זה רעיון טוב?
אנו מסבירים את כל מה שאתה צריך לדעת.
מהי הלוואת גישור?
הלוואות גישור הן הלוואות לטווח קצר המאפשרות לך לקנות נכס חדש לפני שהצלחת למכור את הנכס שאתה צריך כדי לממן את הרכישה. ההלוואה ממש 'מגשרת' בין שתי העסקאות.
'שבירת השרשרת' הזו יכולה לתת לך יתרון אם סוף סוף מצאת בית שמתקתק את כל הקופסאות שלך. זה אומר שאתה לא צריך לפספס גם אם למכור את הבית שלך לוקח קצת זמן.
יתרה מכך, Gavin Diamond, מנהל הגישור ב בנק יונייטד אומר שהלוואות גישור אינן רק עלייה בסולם הנכסים. "רבים מהלקוחות שלנו משתמשים בגישור כדי לצמצם או לעבור לבתי אבות. זה מסיר את הלחץ של קשירה במכירת ביתם הקיים עם רכישת הבית החדש שלהם.'
"זה יכול להיות אטרקטיבי במיוחד עבור לקוחות מבוגרים שיכולים למצוא נכס, לקנות אותו ואז לעבור לגור בו בשעות הפנאי שלהם לפני שיווק ביתם הישן", הוא מוסיף.
הלוואות גישור יכולות להיות מועילות גם אם כן קניית נכס במכירה פומבית וצריכים לפעול מהר או לוקחים על עצמם שיפוץ גדול.
דיימונד מסביר: "לפעמים הנכס שיירכש לא יהיה בר-משכן מלכתחילה מכיוון שהוא נחשב לבלתי ראוי למגורים על ידי המלווה - אולי בגלל שאין לו מטבח עובד או חדר רחצה."
"מלווה גישור יכול להקל על הרכישה ולאפשר ללווה לבצע את העבודות הנדרשות לפני שניתן יהיה לממן מחדש למשכנתא לטווח ארוך יותר".
על הנייר, היכולת הזו לקנות עכשיו, למכור מאוחר יותר יכולה להוריד הרבה מהלחץ והטרחה במעבר דירה - שחלק גדול מהם נובע מהדרישה לקשור עסקאות מרובות.
קרדיט תמונה: Future PLC/ Brent Darby
איך עובדות הלוואות גישור?
לפני שאתם שוקלים הלוואת גישור, חשוב שתבינו כיצד הם פועלים ואת הסיכונים הכרוכים בכך.
ישנם שני סוגים עיקריים של הלוואות גישור - הלוואות 'פתוחות' ו'סגורות'.
הלוואת גישור פתוחה היא כזו שבה לא סוכם מועד פירעון ההלוואה. למרות שעדיין עשויה להיות תקופה מקסימלית - למשל, 12 חודשים - ללווה יש את הגמישות להחזיר את הכסף בקצב שלו.
זה יכול להיות מועיל, למשל, בפרויקט שיפוץ שבו אתה לא יודע כמה זמן ייקח לעבוד.
הלוואות גישור סגורות הן אלו שסופן ידוע. ייתכן שתשתמש בסוג זה של הלוואת גישור אם מכרת את ביתך הנוכחי אך פשוט לא הצלחת לקשור את תאריכי ההשלמה.
ניתן להקים הלוואות גישור לטווח קצר, אך בדרך כלל נמשכים עד שנה.
הלוואות מוחזרות על בסיס ריבית בלבד, אך אופן תשלום הריבית עשוי להשתנות. ניתן לשלם ריבית בכל חודש או שניתן לגלגל אותה ולהחזיר אותה עם ההון בתום התקופה. אפשרות שלישית היא ריבית חזקה שבה המלווה מחשב את עלויות הריבית שלך ומוסיף את זה להלוואה שלך.
כמה אני יכול ללוות עם הלוואת גישור?
למרות שמלווים מסוימים יכולים להלוות עד 10 מיליון ליש"ט, כמה אתה יכול ללוות יהיה תלוי בכמות ההון העצמי שיש לך בנכס הנוכחי שלך. ההלוואה המקסימלית לשווי צפויה להיות באזור של 75%.
יש לשחרר את הכספים במהירות, לרוב תוך 24-48 שעות בלבד. זו הסיבה שהם פופולריים כאשר המהירות חשובה, למשל אם אתה קונה במכירה פומבית.
עם זאת, לכל המהירות והגמישות הללו יש מחיר.
סביר להניח שהריביות יהיו גבוהות יותר מאשר במשכנתאות למגורים, ויתגלגלו אם לא תבצע החזרים חודשיים. ככל שלוקח יותר זמן להחזיר את ההלוואה, כך היא הופכת יקרה יותר.
כמה עולות הלוואות גישור?
קרדיט תמונה: Future Plc/Dominic Blackmore
דיימונד אומר כי שיעורי הריבית נעים בדרך כלל בין 5.5% ל-12% בשנה.
הלוואות גישור פתוחות צפויות לעלות יותר מהלוואות גישור סגורות מכיוון שנדרשת יותר גמישות.
וכמו בכל הלוואה מובטחת, הנכס שלך נמצא בסיכון אם אתה נאבק בהחזרים.
יהיו גם עמלות הסדר לתשלום, שיכולות להגיע עד 2%, וכן עמלות יציאה אם תחזיר את ההלוואה מוקדם.
המשמעות היא שעליך לחשוב היטב אם אתה מוכן לשלם את העלויות הנוספות הללו כדי לשים את ידך על הבית החדש הזה.
זכור שאם יש לך משכנתא על הנכס שאתה רוצה למכור, אתה עדיין תשלם גם את זה.
הלוואות גישור יתרונות וחסרונות:
יתרונות:
- גישה מהירה להלוואות גדולות
- יכול לעזור לך לאבטח את הבית החדש שלך מבלי למכור את הבית הנוכחי שלך
- החזרים גמישים
- מאפשר לך לרכוש נכסים שלא ניתן למשכן במצבם הנוכחי
חסרונות:
- הריבית גבוהה יותר ממשכנתא למגורים
- ההלוואה עשויה להיות בנוסף למשכנתא קיימת
- עמלות יכולות להיות משמעותיות
- ההלוואה מובטחת, מה שמעמיד את ביתך בסיכון אם אינך יכול לבצע החזרים
האם הלוואות גישור הן רעיון טוב?
העלויות והסיכונים הכרוכים בגישור גורמים לריי בולגר, מנהל טכני בכיר בסוכן המשכנתאות ג'ון שרקול, לחשוב פעמיים אם להמליץ על הלוואות אלו.
למרות שייתכנו מקרים שבהם גישור עשוי להיות פתרון מעשי לכמה דילמות של קניית בית, הוא מציע שאין להתייחס לזה כפתרון מיינסטרים לאתגרים של לעבור דירה.
"בשוק הנוכחי, במיוחד, הייתי מפקפק בכל מי שחושב לעשות גשר פתוח. זה שוק של מוכרים אז למה לא מכרת את הנכס שלך? זה כנראה בגלל שהמחיר לא מתאים'.
למרות שמלווים יממנו מחדש הלוואות גישור בעת הצורך, הקנסות יכולים להיות מכבידים אם לא תחזיר אותם במסגרת הזמן הראשונית. גם העניין ימשיך לגדול.
בולגר אומר: 'במקרה הראשון, נסה תמיד לקשור עסקאות אם אתה יכול'.
אם זו לא אופציה, בולגר אומר שחשוב לקבל ייעוץ עצמאי לפני שאתה הולך במסלול הגישור. זה צריך להיות מא סוכן משכנתא שאינו מתמקד רק במימון גישור שמסוגל לשקול את כל האפשרויות שלך.
"ייתכן שיש אלטרנטיבה - היה לנו מקרה לאחרונה שבו לווה הגיע ושאל לגבי גשר, אבל מכיוון שהייתה לו הכנסה טובה, הצלחנו לעזור לו עם משכנתא סטנדרטית שהצליחה רחוק יותר זול.'
סרטון השבוע
אם הצלחתם למכור את ביתכם אך פשוט לא סיימתם, ייתכן שתוכלו גם לנהל משא ומתן עם המוכר שלכם.
חלק מהקונים עשויים גם לבחור למכור את ביתם ולהשכיר לפני שהם מתחילים לחפש בית חדש. המשמעות היא שכשאתם מוצאים את הבית המושלם, אתם יכולים לפעול מהר ללא לחץ למכור.
