איך לקחת חופשת תשלום משכנתא לניהול חובות

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

החזר המשכנתא חייב להיות בראש סדר העדיפויות אם אתה מתקשה כלכלית. אחרת אתה בסיכון לאבד את הבית שלך. אבל חופשת תשלום משכנתא יכולה לקנות לך קצת מרחב נשימה יקר אם תצטרך את זה.

מהו חופשת תשלום משכנתא?

גם אם יש לך את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר, ביצוע תשלומים מדי חודש עלול להפוך למתח כלכלי. יציאה לחופשת תשלום משכנתא היא כמו לחיצה על כפתור ההשהיה בהחזרים שלך. זה יכול לספק הקלה מבורכת אם הכסף נמוך.

בשיאה של מגיפת קוביד-19, הממשלה עבדה עם מלווי משכנתאות כדי להבטיח שהם מציעים "חופשות לתשלום משכנתא בקורונה". תוכנית זו פגה כעת, אך המלווים עדיין עשויים להציע מגוון אפשרויות בהתאם למצב הפיננסי שלך ולתנאי המשכנתא שלך חוֹזֶה.

האם חופשת משכנתא תשפיע על ניקוד האשראי?

הבדל גדול בין תכנית החגים לתשלום המשכנתא הממשלתית בקורונה לבין כל תשלום אחר על משכנתא חגים שאתה מארגן עם המלווה שלך, הוא שהאחרון עשוי להופיע בקובץ האשראי שלך ולהשפיע על האשראי שלך ציון.

'מה שקורה בדרך כלל הוא שמלווים יוסיפו 'דגל' לחשבון שלך. זה יראה כל הסדר שהוסכם יחד עם התאריכים והתשלום הזמני החדש", אומר ג'יימס ג'ונס, ראש לענייני צרכנות ב-

Experian סוכנות ייחוס אשראי. כשזה מגיע לפגיעה בניקוד האשראי שלך, הוא אומר 'הפגיעה הממוצעת היא 130 נקודות'.

פרטים על כל פיגור יכולים להישאר בתיק האשראי שלך עד שש שנים. עם זאת, 'אתה יכול לבקש 'הודעת תיקון' כדי להיכנס לתיק שלך, להסביר את הסיבה לתשלומים שהוחמצו כלשהם,' אומר ג'ונס. "לווים עתידיים יכולים אז לראות שהייתה סיבה אמיתית לכל חופשת תשלום משכנתא. עליך לעשות זאת עם כל שלוש סוכנויות ההתייחסות העיקריות לאשראי, Experian, Equifax ו טרנס יוניון.’

האם חופשת תשלום משכנתא כרוכה בחיובים נסתרים?

חופשת תשלום משכנתא יכולה לספק מרחב נשימה פיננסי יקר. עם זאת, המלווה שלך לא יכסה את העלות מכיוון שעדיין תצטרך להשלים תשלומים שהוחמצו, בתוספת ריבית. זה צריך להיחשב כאופציה לטווח קצר. לדוגמה, אם פיטרו אותך ואתה מזומן בזמן שאתה מחכה להתחיל עבודה חדשה.

תן למלווה שלך להעריך את צרכי תשלום המשכנתא שלך בחגים

"המלווה שלך עשוי לקצץ זמנית את התשלומים שלך, ולהעביר אותך לתשלום בריבית בלבד למשך תקופה. אפשרות נוספת היא להאריך את משך המשכנתא שלך כדי להפחית את התשלומים החודשיים", אומרת שרה קולס, אנליסטית כספים אישית ב- הארגריבס לנסדאון.

'הארכת ההלוואה שלך כרוכה בעלות. אם תשלם את המשכנתא שלך לזמן ארוך יותר, תשלם יותר ריבית בסך הכל. עם זאת, מכיוון שהוא נפרש על פני תקופה ארוכה יותר, ייתכן שיהיה קל יותר לנהל אותו.'

כלל הזהב הוא לדבר עם המלווה שלך אם אתה מודאג. אם המלווה שלך לא יודע שיש לך בעיות, זה לא יכול לעזור. אם יש לך רקורד קודם של ביצוע תשלומים בזמן, ואפילו בנית רווח פיננסי חוסם תשלומי יתר, המלווה שלך עשוי לאפשר לך להשהות או להפחית תשלומים בין שישה ל-12 חודשים.

המלווים קובעים את התנאים וההגבלות שלהם. חלקם עשויים להתעקש שיש לך את המשכנתא שלך לפחות שנה, כמו עם הליפקס. אחרים עשויים לבדוק שלא יצאתם לחופשת תשלום משכנתא במהלך השנים האחרונות (למעט כל שנלקח עקב קוביד-19).

תשלומי יתר בעבר עשויים לעזור לך לערער

אם שילמת יתר על המידה בעבר על המשכנתא שלך, ייתכן שכל חופשת משכנתא מוסכם לא יופיע בתיק האשראי שלך. "המלווה שלך הוא זה שמחליט מה מדווח בקובץ האשראי שלך", אומר ג'ונס. 'כדאי לנהל איתם שיחה כדי לראות אם הם יזהו שהחשבון לא יהיה בפיגור'.

עזרה נוספת ממלווה המשכנתאות שלך

לפני הגשת בקשה למשכנתא חופשה חקר תחילה אפשרויות אחרות. בהתאם לעסקה הנוכחית שלך, ייתכן שהמלווה שלך יוכל להעביר אותך לעסקה זולה יותר קבועה כדי לקצץ בתשלומים החודשיים. עם זאת, שים לב שאתה עלול לגרור עמלות הגדרה עבור זה.

אם צפויים לך בעיות לטווח ארוך יותר לעמוד בתשלומי המשכנתא שלך, חלק מהלווים עשויים לאפשר לך להאריך את תקופת המשכנתא שלך. המשמעות היא תשלומים חודשיים נמוכים ומשתלמים יותר, אך בטווח הארוך זה יעלה יותר. חשוב לבדוק אם יש עמלות כלשהן הקשורות לעשות זאת.

ייתכן גם מעבר להסדר בריבית בלבד לתקופה. זה המקום שבו אתה מכסה רק עלויות ריבית, אבל לא החזרי הון. עם זאת, תצטרך לעשות תוכניות להחזר ההון בסופו של דבר.

בדוק פוליסות ביטוח

אם הסיבה שאתה נאבק היא בגלל מחלה או יתירות, בדוק אם יש לך ביטוח שיכסה זאת.

ביטוח הגנת תשלומי משכנתא והגנת הכנסה הן שתי הפוליסות שאמורות לעשות את העבודה. שניהם משלמים סכום חודשי, לתקופת זמן מקסימלית. עם זאת, מאז המגיפה, פחות פוליסות עשויות כעת לכסות יתירות. ביטוח הגנת תשלומי המשכנתא יכסה בדרך כלל את תשלומי המשכנתא שלך ובדרך כלל ישלם במשך כשנה. פוליסות מסוימות עשויות להימשך זמן רב יותר והתנאים וההגבלות משתנים.

פוליסת הגנת הכנסה נועדה לכסות את המשכנתא שלך יחד עם חשבונות משק בית אחרים. אתה בדרך כלל מקבל אחוז מהשכר שלך בכל חודש.

לשניהם יש בדרך כלל תקופת דחייה ראשונית, שבמהלכה הפוליסה לא תשולם, כך שלא ניתן לקחת פוליסה ולאחר מכן לתבוע שבוע לאחר מכן.

תמיכה ממשלתית

אם אתה תובע הטבות מסוימות, (כולל אשראי אוניברסלי, הבטחת הכנסה או קצבת מחפשי עבודה), ייתכן שתהיה זכאי לתמיכה ממשלתית לתשלומי המשכנתא. לְבַקֵר Gov.uk למידע.

זה עשוי לכסות חלק מהריבית על הלוואות של עד 200,000 ליש"ט (או 100,000 ליש"ט אם אתה מעל גיל הפנסיה של המדינה). זה לא יכסה החזרי הון, או אפילו ערבות לכיסוי כל הריבית שלך. הממשלה משתמשת בריבית משלה לחישובים, כיום 2.09%.

"בעוד ששיעורים משתנים סטנדרטיים שונים, הם נוטים להיות גבוהים מזה, כך שזה עלול לא לכסות את המשכנתא שלך", מזהירה שרה קולס. "ויש כל כך הרבה חישוקים שצריך לקפוץ דרכם שזה יכול להיות קשה להעפיל. בנוסף, יש המתנה של 39 שבועות בין הגשת הבקשה ועד שאולי תוכל לקבל עזרה.'

אם סוכם, זה משולם כהלוואה, אותה תצטרכו להחזיר, בצירוף ריבית, בעת מכירת ביתכם.

עזרה אם אתה בחובות

אם החובות הולכים וגדלים אתה יכול לקבל עזרה וייעוץ חינם מארגונים כולל ייעוץ לאזרחים, קו החוב הלאומי ו שינוי צעד.

כדאי גם להשתמש במחשבון הטבות בחינם כדי לבדוק אם אתה תובע את כל מה שמגיע לך. תסתכל על Turn2us אוֹ זכאי ל.