95% משכנתא: איך זה עוזר לעלות על סולם הנכסים?

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

משכנתא של 95% היא הלוואת דירה למי שיש לו פיקדון בשווי 5% בלבד ממחיר הרכישה. זה הופך אותם לפופולריים בקרב קונים בפעם הראשונה, שאולי לא יוכלו לחסוך סכום משמעותי יותר.

עבור רוב האנשים, רכישת בית היא הרכישה היקרה ביותר שהם יבצעו אי פעם. חיסכון לפיקדון הוא לרוב החסם הגדול ביותר, וזו הסיבה שחלק מהלווים מסתמכים על משכנתא של 95% כדי להגיע לסולם הנכסים.

אם, למשל, אתה קונה בית שעולה 200,000 ליש"ט באמצעות הלוואה לערך של 95% (LTV) משכנתא בריבית הטובה ביותר והפקדה של 5%. אז תצטרך לחסוך 10,000 ליש"ט ולקחת משכנתא בשווי 190,000 ליש"ט.

הסבר על משכנתא של 95%.

החדשות הטובות הן שהשוק של עסקאות אלו הפך תחרותי יותר בתקופה האחרונה. מאות עסקאות משכנתא חדשות של 95% הושקו לאחר שהמלווים משכו אותן מהמדפים במהלך המגיפה.

זה הוריד את העלות של הריבית הקבועה הממוצעת לשנתיים מיותר מ-4% לפני שנה ל-2.79% כעת, על פי ה- בנק אוף אנגליה.

מי זכאי?

למרות 95% משכנתאות מכונה לעתים קרובות משכנתאות לרוכש לראשונה, אתה לא צריך לקנות את הבית הראשון שלך כדי להגיש בקשה.

אתה צריך לחסוך לפחות 5% הפקדה וכסף נוסף עבורך שכר טרחת עורך דין, דוח הערכת שווי, עלויות מתווך משכנתאות ומס בולים אלא אם כן אתה פטור.

כדי להיות זכאי למשכנתא פיקדון של 5% אתה עשוי להיות כפוף גם לדרישות הכנסה מחמירות יותר.

לדוגמה, אם יש לך הפקדה של 20%, מלווה המשכנתאות שלך עשוי להציע לך הלוואה בגובה פי חמישה משווי הרווחים שלך. אבל אם יש לך הפקדה של 5%, ייתכן שתציע לך הלוואה שגובהה פי ארבעה מהרווחים שלך במקום.

כדי להיות זכאי, תצטרך גם להיות בעל ציון אשראי ברמה הגבוהה ביותר.

מהם 95% סיכוני משכנתא?

בנקים וחברות בניין מיישמים כללים קשוחים יותר כאשר מלווים ב-95% מכיוון שאתה נתפס כהימור מסוכן יותר מאשר מישהו שיש לו פיקדון גדול יותר.

אנדרו מונטלייק, מנהל סוכן משכנתאות Coreco, מסביר: 'מחירי הדירות יכולים להשתנות לאורך זמן. אם הם נופלים, אותם לווים שקנו בית בפיקדון של 5% בלבד יוכלו למצוא את הסכום הזה שהם חייבים על המשכנתא שלהם עכשיו גדול משווי הבית שלהם, הידוע גם בשם שלילי הון עצמי.'

"אם אתה נופל בפיגור עם תשלום המשכנתא שלך והמלווה שלך בסופו של דבר יחזיר את הבית שלך - כאשר זה נמכר אולי לא יהיה מספיק כסף כדי להחזיר את החוב שלך ומשאיר את המלווה מכיסו עד שתוכל לשלם אותו חזור.'

איך להתקבל למשכנתא של 95%.

להלן רשימה של פעולות שתוכל לנקוט כדי לשפר את הסיכוי שלך להעפיל.

• נקה חוב: הימנע מלקיחת התחייבויות פיננסיות גדולות כגון הלוואת רכב לפני בקשת המשכנתא שלך. נסה לנקות את כל הלוואות או יתרות בכרטיס אשראי לפני שאתה מגיש בקשה כדי להגדיל את הסכום שהוצע לך.
• שלם חשבונות בזמן: הוכח שאתה אמין ועצמאי כלכלית. הגדר הוראת קבע עבור הטלפון שלך ו חשבונות שירות וכל כרטיס האשראי שיש לך. תשלומים שהוחמצו יגררו את ציון האשראי שלך למטה.
• התחל הרגל חיסכון קבוע: אם המלווה שלך רואה הוראת קבע לחיסכון עזוב את חשבונך מדי חודש, זה לא רק יראה לבנק היכן הפיקדון שלך הגיע, אבל זה יוכיח שיש לך כסף פנוי שניתן להשקיע בתשלום שלך משכנתא. זה גם יעזור להוכיח שאתה ממושמע ומאורגן עם הכסף שלך.
• בדוק ושפר את ציון האשראי שלך: התחל בהזמנת עותק של דוח האשראי שלך מסוכנויות כגון Experian ו Equifax כדי לגלות מה הציון שלך. ל לשפר את ציון האשראי שלך, הירשם בפנקס הבוחרים. אם אין לך אשראי, הוציאו כרטיס אשראי והשתמשו בו לחנות המזון השבועית או הדלק ולשלם אותו מיד.
• שמור לפיקדון גדול יותר: לא כולם יהיו זכאים למשכנתא של 95%. אם לא, זה לא סוף העולם. על ידי חיסכון עבור הפקדה של 10% או 15%, תוכלו לפתוח ריבית זולה יותר על משכנתא. הריבית הקבועה הממוצעת לשנתיים למשכנתא של 85% היא 1.65%. ללווים שהפקידו פיקדון גדול יותר יש גם סיכוי גדול יותר להגן על עצמם מפני נפילה להון עצמי שלילי.

איזו משכנתא של 95% מתאימה לך?

"יש עכשיו שורה שלמה של דרכים מעניינות ללוות עם הפקדה של 5% בלבד", אומר מונטלייק.

"עם זאת, הבחירה הזו יכולה להיות מביכה, עם תעריפים שונים, עלויות והשלכות ארוכות טווח הקשורות לכל עסקה. מומלץ לפנות לייעוץ אצל מתווך משכנתאות.'

1. עזרה לקנות

ה ערכת עזרה לקנייה מאפשר לרוכשים לראשונה להפקיד פיקדון של 5% לרכישת בית חדש. לווים יכולים לקחת הלוואת הון מהממשלה עד 20% ממחיר הרכישה ללא ריבית בחמש השנים הראשונות (40% בלונדון) ולבקש משכנתא של 75%.

הלוואת הון פירושה שכאשר אתה מחזיר אותה, השווי שלה יהיה 20% משווי הבית שלך באותו זמן.

2. משכנתאות ערבים

על ידי בקשת בני משפחה או חברים להצטרף אליך למשכנתא, הרווחים שלהם יגדילו את הסכום שאתה יכול ללוות.

אבל הם יהיו אחראים ביחד על החוב. כמו כן, הגיל שלהם יכול להגביל את משך הזמן שאתה לוקח את המשכנתא. זה גם עלול לגרום להם לבעיות מס ירושה, אז פנה תחילה לייעוץ מקצועי.

חלק מהמלווים יאפשרו למישהו להצטרף אליכם למשכנתא. עם זאת, שמם אינו נוסף לשטרי הבעלות של הנכס, כך שאתה נשאר הבעלים הבלעדי. מטרו בנק וברקליס מציעים אפשרות זו.

3. משכנתאות משפחתיות

בעסקאות אלו, בני משפחה או חברים מפקידים חסכונות אצל מלווה המשכנתאות למשך עד חמש שנים. בתורו, המלווה מציע לרוכש בפעם הראשונה משכנתא של 100%. אין צורך בהפקדה מכיוון שהחסכונות של המשפחה נעולים לתקופה קצובה.

Barclays, Halifax ו-Lloyds Bank והמלווים הידועים ביותר המציעים עסקאות אלו.