מהו אסיר משכנתא? הכל מוסבר, ועוד איך להימנע מכך

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

אם אתה אסיר משכנתא, אתה לכוד בעסקת משכנתא יקרה, שעלולה להיות מלחיצה במיוחד כאשר יוקר המחיה מזנק.

"שיעורי המשכנתא עדיין נמוכים, ולכן משכנתא מחדש יכולה לעשות הבדל עצום להוצאות שלך - ו זה באמת חשוב שאתה יכול לעשות את זה עכשיו", אומר דיוויד הולינגוורת' מסוכן משכנתאות L&C.

כאן אנו מסבירים מהו אסיר משכנתא, ומה האפשרויות שלך אם אתה כזה.

מהו אסיר משכנתא?

המונח מתייחס לבעלי בתים שאינם יכולים לעבור לא עסקת משכנתא טובה יותר לצמצם את ההוצאות שלהם, למרות שמירה על ההחזרים. "הם עלולים להיות לכודים כי הנסיבות שלהם השתנו - כמו יציאה לעצמאים, למשל - ועכשיו הם לא יעברו מבחני סבירות של מלווים", אומר מארק האריס, מנכ"ל סוכן המשכנתאות SPF Private לקוחות.

המשבר הפיננסי ב-2008 עורר את הגל הראשון של אסירי משכנתאות, כאשר מחירי הבתים צנחו, והותיר לבעלי בתים רבים הון עצמי מועט עד ללא הון עצמי בבתיהם. לפני כן, חלק מהבנקים הציעו משכנתאות של עד 125% משווי הנכס. כעת, המקסימום שאתה יכול ללוות הוא בערך פי ארבעה מהמשכורת שלך, ותצטרך הפקדה של לפחות 5%.

המלווים הקשיחו את הקריטריונים להלוואת המשכנתא שלהם במהלך השנים האחרונות, כך שלבעלי בתים יש יותר חישוקים לקפוץ דרכם כדי להשיג עסקה חדשה, וחלקם נופלים בין הכיסאות.

חפש דרכים לעשות זאת לשפר את ציון האשראי שלך עבור משכנתא כדי לקבל את הסיכוי הטוב ביותר לקבל משכנתא טובה במקום.

איך אני יודע אם אני אסיר משכנתא?

אם רכשת את ביתך או משכנתה מחדש לפני שהוצגו מבחני סבירות קשים יותר בשנת 2014, ואינך יכול לעבור לעסקה זולה יותר, סביר להניח שתהיה אסיר משכנתא.

זה עלול להכניס את הכספים שלך ללחץ קיצוני אם אתה יושב על הריבית המשתנה הסטנדרטית היקרה של המלווה שלך (SVR), שבדרך כלל ממוצעת בסביבות 4%.

לדוגמה, אם נותרו לך 200,000 ליש"ט על המשכנתא שלך, כשנותרו 25 שנים לתשלום, ההחזרים החודשיים שלך יהיו 1,056 ליש"ט. הורדת הריבית שלך ל-1.5% על משכנתא בריבית קבועה לשנתיים תפחית את ההחזרים החודשיים ל-800 פאונד.

אבל אם אתה אסיר משכנתא, אתה לא לבד. הרגולטור העירוני את הרשות להתנהלות פיננסית (FCA) בוחנת כמה אנשים הם אסירי משכנתא, מתוך אמונה שהמספר גבוה מ-250,000 המוערכים בבריטניה.

אני אסיר משכנתא - מה אני יכול לעשות?

ישנן אפשרויות שונות אם אתה מתמודד מול קיר לבנים כשאתה מנסה משכנתא מחדש. אתה יכול לנסות לעבור למלווה שמוותר על כמה מבדיקות סבירות קפדניות, תחת כללים חדשים. ה-FCA הציג שינויים בשנת 2020 כדי להקל על תהליך החלפת עסקאות משכנתא עבור אסירי משכנתא, תוך ביסוס ההחלטה על היסטוריית התשלומים שלך ולא על מבחן סבירות.

ייתכן שתוכל לעבור לעסקה זולה יותר אם נותרו לך חמש שנים ליתרת משכנתא של לפחות 50,000 ליש"ט במקסימום 75% מהלוואה לערך (LTV). אם אתה על משכנתא בריבית בלבד, תצטרך גם תוכנית פירעון ברורה. אתה יכול להשתמש בכלי המשכנתא לאסירים של MoneyHelper כדי להבין אם אתה צפוי להתקבל לפי הכללים החדשים.

"אבל קודם כל, אתה יכול קודם לנסות לנהל משא ומתן על עסקה חדשה עם המלווה הקיים שלך אם אתה תקוע ב-SVR שלו. בתנאי שהיא עדיין מציעה מוצרים והעסקה חייבת להיות על בסיס דומה לדומה", אומר האריס.

כדאי לדבר עם א סוכן משכנתא, כפי שהם יכולים לבדוק את כל השוק. שיפור הסיכויים שלך להיות מסוגלים לעבור לעסקה אחרת. הם גם ימצאו את האפשרות הזולה והטובה ביותר לנסיבות האישיות שלך. לחלק מהמלווים יש מוצרים ספציפיים שנועדו לעזור למשכנת אסירים. הם כוללים את West Brom, NatWest, Halifax וסנטנדר - אך מלווים אחרים עשויים גם להציע עסקאות, אם אתה עומד בקריטריונים שלהם.

אם אתה מסוגל לשלם יותר מדי את המשכנתא שלך או לקצר את התקופה שנותרה, ההלוואה תעלה לך פחות בטווח הארוך ותגדיל את מבחר העסקאות שלך. אבל, כמובן, הכספים מתוחים מספיק כיום עם עלות החשבונות היומיומיים מזנקות.

כיצד אוכל להימנע מלהפוך לאסיר משכנתא?

אם אתה מבצע עסקה חדשה, אתה לא אמור למצוא את עצמך לכוד בתעריף יקר, מכיוון שכבר עברת בדיקות סבירות של מלווה.

"אבל אם המצב שלך משתנה, כמו שיש לך ילדים, ואתה משלם עבור טיפול בילדים, אתה עלול לגלות שהאפשרויות שלך מוגבלות יותר כאשר אתה מגיע למשכנתא מחדש", אומר הולינגוורת. אם אתה מתקשה להשיג עסקה חדשה עם המלווה הקיים שלך, חפש בסביבה כדי לראות מה מוצע במקומות אחרים.