משכנתא מחדש כדי לשחרר הון עצמי - האם זה רעיון טוב?

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

יותר מ-15 מיליון בתים עלו בערכם ב-15,000 ליש"ט או יותר בשנת 2021, על פי זופלה. אם אתה אחד מבעלי הבתים ברי המזל שהנכס שלהם זינק בערכו, האם כדאי לשקול לבצע משכנתא כדי לשחרר את ההון העצמי?

מה המשמעות של משכנתא מחדש כדי לשחרר הון עצמי?

משכנתא מחדש פירושו להחליף את המשכנתא הישנה בחדשה. הסיבה הנפוצה ביותר היא כי עסקת המשכנתא שלך עומדת לפוג ואתה רוצה לעבור לריבית נמוכה חדשה.

אתה יכול להישאר עם אותו מלווה או לעבור למלווה חדש אם הם מציעים תעריפים טובים יותר.

כאשר עוברים לעסקה חדשה, הרבה בעלי בתים מחליטים לפתוח חלק מההון העצמי שצברו בבתיהם בו-זמנית.

ההון העצמי הוא החלק בבית שבבעלותך, שהוא ההפרש בין יתרת המשכנתא שלך לשווי הנכס שלך.

איך זה עובד?

נניח שחוב המשכנתא הנוכחי שלך הוא 150,000 פאונד. עם הזמן הבית שלך עלה בערכו ל-300,000 ליש"ט, מה שאומר שיש לך הון עצמי של 150,000 ליש"ט. תרצה לשחרר 50,000 פאונד מההון העצמי שלך עם א משכנתא לשחרור הון.

לשם כך, תבקש משכנתא של 200,000 פאונד. לאחר אישור ההלוואה החדשה שלך, 150,000 ליש"ט משמשים להחזר המשכנתא הישנה שלך ומשאיר לך 50,000 ליש"ט במזומן שנותרו לבזבז. יתרת המשכנתא החדשה שלך היא 200,000 ליש"ט ויש לך עוד 100,000 ליש"ט בהון העצמי בביתך.

"לפני שמלווה יסכים לתת לך משכנתא, הוא ירצה להיות בטוח שיש מספיק הון עצמי בבית שלך כדי לאפשר לך ללוות חלק ממנו, כך שאולי תצטרך לקבל את בית מוערך," אומר ריצ'רד קמפו, מנכ"ל ברוקראז' Rose Capital Partners.

"המלווה גם יבצע בדיקות סבירות ואשראי כדי לוודא שההלוואה החדשה משתלמת עבורך", הוא מוסיף.

מדוע חלק מבעלי בתים פונים למשכנתא מחדש כדי לשחרר הון עצמי?

למה שתרצה להגדיל את חוב המשכנתא שלך במקום לשלם אותו?

העלייה המהירה במחירי הדירות בשנים האחרונות הותירה מיליוני בעלי בתים על הון עצמי של עשרות אלפי פאונד, אולי בשלב מוקדם יותר בחייהם ממה שציפו.

בינתיים, ריביות משכנתא ירדו לשפל שהפך את המשכנתא מחדש לדרך זולה ונגישה ללוות כסף בהשוואה לשימוש בכרטיסי אשראי והלוואות אישיות.

זו הסיבה ששחרור הון עצמי לתשלום עבור פרויקטים גדולים כגון שיפוצים או שיפוצים הוא כל כך פופולרי.

איחוד חובות יקרים יותר על המשכנתא שלך אשר יקטין את ההוצאות החודשיות שלך הוא גם סיבה נפוצה נוספת שבעלי בתים פותחים הון עצמי.

דומיניק ליפניצקי, מנהל החלטות המשכנתא שלך, אומר שלווים צריכים לקבל ייעוץ משכנתא לפני איחוד חובות לא מובטחים כמו כרטיסי אשראי והלוואות אישיות עם המשכנתא שלהם מכיוון שהיא מובטחת נגד ביתם. אם לא תשלם את המשכנתא, ביתך עלול להיתפס על ידי הבנק.

"כל מימון מחדש של חוב צריך להיחשב לגופו ובזהירות", מסביר דומיניק.
"יש לחשב כל הסדר חוב לאיחוד, כולל הסכום הכולל שיש להחזיר, כדי להבטיח שהאינטרס של הלווה למחזר אותו במסגרת משכנתא".

איך זה ישפיע על החזרי המשכנתא שלך?

אם ביתכם עלה בערכו בצורה ניכרת מאז שלקתם את המשכנתא אתם עשויים לגלות שתוכלו לבצע משכנתא מחדש בריבית נמוכה יותר. זה יכול להפחית את ההשפעה של הגדלת החוב שלך או אפילו לשמור על העלות זהה.

הריבית שמוצעת לך תלויה בגובה יתרת המשכנתא שלך בהשוואה לשווי הבית שלך - המכונה הלוואה לערך (LTV).

נניח שלקחת לראשונה משכנתא של 90% LTV. כאשר אתה בא למשכן מחדש את ההלוואה שלך לערך ירדה ל-70% בגלל עליות מחירי הנכס והחזרים שביצעת. ייתכן שכעת תציע לך ריבית זולה יותר גם לאחר שחרור ההון העצמי.

הארכת תקופת המשכנתא שלך היא דרך נוספת למנוע מההחזרים שלך לעלות.

יתרונות וחסרונות של משכנתא מחדש כדי לשחרר הון עצמי

יתרונות

• על ידי הפיכת ההון העצמי שלך למזומן, ניתן להשתמש בו מהרבה סיבות
• לווים עם דירוג אשראי טוב והון עצמי רב יכולים ללוות בזול

חסרונות

• ייתכן שתחויב בקנס כדי להחזיר את המשכנתא הישנה
• אתה מגדיל את חוב המשכנתא שלך
• הבית שלך עלול להיתפס מחדש אם לא תוכל לבצע את ההחזרים שלך
• איחוד חובות לטווח קצר עלול להיות מסוכן ויקר
• הריבית שלך עלולה לעלות אם ה-LTV שלך יעלה או אם דירוג האשראי שלך הוחמר מאז המשכנתא האחרונה שלך

האם זה רעיון טוב?

זה תלוי בנסיבות שלך. בצע את המחקר שלך תחילה כדי לראות אם יש דרך זולה יותר ללוות את הכסף.

משכנתאות הן התחייבויות לטווח ארוך. עם הזמן תוכל להחזיר ריבית גבוהה יותר מאשר אם לווה כסף לטווח קצר יותר.

קח ייעוץ משכנתא לפני איחוד חובות למשכנתא.