הסבר על משכנתאות לשחרור הון - גלה את כל מה שאתה צריך לדעת

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

עבור רוב האנשים, הבית שלך הוא הנכס היקר ביותר שלך. זה יכול להיראות כמו מכרה זהב, אם אתה גר בבית שקנית לפני 30 עד 40 שנה. אז, משכנתאות לשחרור הון יכולות להיות שימושיות. כרגע יש לנו את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר בעוד שנים אז אולי זה הזמן הנכון לשחרר הון עצמי בבית שלך.

בתחילת שנות השמונים, מחירי הנכסים הממוצעים היו בסביבות 20,000 ליש"ט, בהשוואה ליותר מ-250,000 ליש"ט כיום, לפי חברת השירותים הפיננסיים Sun Life. לכן, ככל שאתה מתבגר אתה עשוי לגלות שאתה עשיר ברכוש, אבל עני במזומן.

הוסבר משכנתאות לשחרור הון

צמצום הוא הפתרון הברור לשחרר חלק מהעושר בנכס שלך. אבל, אם אתה רוצה להישאר במקום ולהרוויח כסף מהבית שלך, תוכניות שחרור הון מתבררות כפופולריות.

לפי המועצה לשחרור הון, בעלי בתים צפויים לפתוח 4 מיליארד ליש"ט השנה.

מהי שחרור הון?

שחרור הון הוא דרך לשחרר חלק מההון העצמי שנבנה בבית שלך. אתה יכול לקבל את זה כסכום חד פעמי פטור ממס כדי להוציא איך שאתה רוצה. זה יכול להיות לחופשה, שיפוץ ביתי, או עזרה לנכדים בפיקדון לביתם הראשון. כל אלו הן סיבות נפוצות לכך שאנשים רבים בוחנים את האפשרות של משכנתא לשחרור הון.

אתה עושה זאת על ידי לקיחת הלוואה, המכונה משכנתא לכל החיים, או מכירת חלק מהנכס שלך, עם תוכנית החזרת בית.

שתי האפשרויות פועלות בדרכים שונות מאוד ומגיעות עם סיכונים משלהן. שניהם מוסדרים על ידי הרשות להתנהלות פיננסית - הרגולטור בענף השירותים הפיננסיים.

זמין בדרך כלל לבעלי בתים מגיל 55 ומעלה, הספקים כוללים שמות גדולים כמו אביבה, Legal & General, LV=, OneFamily וקנדה לייף וכן Just, One Life ו-Pure.

משכנתאות לכל החיים

זוהי אפשרות המשכנתא הפופולרית ביותר לשחרור הון. משכנתא לכל החיים היא מוצר משכנתא מומחה. אין צורך להחזיר אותו עד שהבית שלך יימכר, אולי לאחר מותך, או כשאתה נכנס לטיפול ממושך.

בינתיים, אתה יכול להחליט אם לבצע תשלומי ריבית חודשיים או להישאר ללא תשלום לחלוטין. הסכום המקורי שנלווה, בתוספת ריבית כלשהי, משולם בסופו של דבר ממכירת הנכס שלך.

משכנתאות לכל החיים מגיעות עם תכונות שונות. אפשרות אחת שעובדת היטב עבור בעלי בתים רבים היא מתקן משיכה. זה מאפשר לך לטבול בכספים שהוקצו, יותר כמו חשבון בנק, במקום לקחת את כל ההלוואה מראש. מה היתרון? ריבית נצברת רק על הסכום שאתה לוקח, במקום על סכום חד פעמי גדול.

כמה הון עצמי ניתן לשחרר?

כמה אתה יכול ללוות תלוי בגיל, בריאות וערך הנכס שלך. הסכום המקסימלי הוא בדרך כלל עד 60% משווי הנכס שלך. ברוב המקרים, הבית שלך חייב להיות שווה לפחות 70,000 פאונד ובמצב טוב.

שיעורי הריבית קבועים לכל החיים, בתנאי שאתה משתמש בחברי המועצה לשחרור הון. הריבית עומדת כיום על כ-4% בממוצע. זה הרבה יותר גבוה מהעסקאות הקבועות או המוזלות הזמינות עם הלוואות משכנתא רגילות. למרות שראוי לציין ש-4% הם בקנה אחד עם התעריפים המשתנים הסטנדרטיים של רוב המלווים.

מהי תוכנית החזרת בית?

בתוכנית החזרת בית, אתה מוכר חלק מהרכוש שלך אך שומר על הזכות להישאר לגור שם. תוכניות אלה מהוות רק 1% משוק שחרור המניות ובדרך כלל זמינות רק לבני 65 ומעלה.

על ידי מכירת חלק מהנכס שלך, אתה מקבל סכום חד פעמי פטור ממס או הכנסה רגילה. אבל, אתה עשוי לקבל רק 25-60% משווי השוק על החלק שאתה מוכר. כשהבית שלך נמכר בסופו של דבר, חברת שחרור ההון לוקחת את קיצוץ. סכום זה הוא בדרך כלל אחוז קבוע מראש מהנכס שמכרתם.

חיובים ועמלות

"יש שלושה סוגים של עמלות שאתה צריך לשים לב אליהם עם שחרור הון", אומר מארק גרגורי, מייסד ומנכ"ל Equity Release Supermarket, שירות ייעוץ לשחרור הון.

"ראשית, יש עמלות של המלווה שיכולות לכלול עמלות בקשה והערכת שווי. למרות שמלווים רבים מוותרים על שתי העלויות הללו. שנית יש שכר טרחת עורך דין, שכן עליך לקבל ייעוץ משפטי בלתי תלוי.'

שכר הטרחה עשוי להשתנות בהתאם לעורך הדין שלך. כמדריך גס, עליך להקציב עבור אלה כ-700 פאונד בתוספת מע"מ.

"לבסוף יש תשלום עבור ייעוץ פיננסי. זוהי דרישה לשחרור הון והעלויות עשויות להשתנות במידה רבה.' לחלק מהחברות יש עמלות קבועות, בעוד שאחרות גובות אחוז מהסכום המשוחרר.

האם משכנתאות לשחרור הון משפיעות על הירושה?

הבעיה הגדולה עם שחרור הון היא איך זה משפיע על כל ירושה שאתה מתכנן להשאיר.

עם משכנתא לכל החיים, החוב יצטבר במהירות, מכיוון שהריבית מורכבת. המשמעות היא שהריבית מתווספת לסכום שנלווה בשנה הראשונה; לאחר מכן אתה משלם ריבית על סכום גדול יותר זה בשנה השנייה וכן הלאה בשנים שלאחר מכן.

כמדריך גס, לווה 50,000 פאונד מהנכס שלך במשך 10 שנים, בריבית הממוצעת הנוכחית של 4.26% (ללא ביצוע תשלומי הון או ריבית), ייגרמו 25,883 ליש"ט בדמי ריבית, על פי הודעה על הון עצמי מועצה. וייקח 17 שנים עד שהלוואה תכפיל את גודלה.

חשוב לדון בנושא של משכנתאות לשחרור הון עם המשפחה שלך, כדי שכולם יבינו את המצב. בהחלט יכול להיות שהילדים שלכם יעדיפו לקבל ירושה קטנה יותר אם זה יאפשר לכם לחיות בנוחות. תקשורת היא קריטית.

"שחרור הון יכול להוביל לסכסוכים משפחתיים לאחר שאנשים מתים", מזהיר מרטין ג'יימס, מומחה לצרכנים עם שירות פתרון תלונות עצמאי. 'בעוד שזה הכסף שלך, אם אתה מתכוון לעשות את זה, תסביר את ההחלטה שלך לאנשים שהולכים לרשת'.

השורה התחתונה היא ששחרור הון יכול להציע הזדמנות ליהנות מפרישה נוחה, או לשלם חובות או הלוואות במזומן פנוי. אבל חשוב לשקול דרכים אחרות להשגת יעדים אלה לפני קבלת החלטה סופית.

האם ניתן להחזיר משכנתאות לשחרור הון מוקדם?

"מעל 68% ממוצרי שחרור הון מאפשרים החזרי הון מרצון, בדרך כלל עד 10% מהסכום הלוואה מקורית בכל שנה, ללא תשלום פירעון מוקדם, אומר ג'ים בויד, מנכ"ל ה-Equity Release מועצה. זה שימושי אם אתה מוצא את עצמך במצב לשלם חלק מהמקדמה - כי אתה יורש כסף, למשל.

סכומים גבוהים יותר ימשכו חיובים, בדרך כלל בקנה מידה מזיז, תלוי כמה זמן יש לך את המוצרים. בדוק את התנאים כדי לראות מה מתירים הספקים. לסאגה יש משכנתא לכל החיים של 'החזר כספי', שנותנת ללקוחות שישה חודשים לשנות את דעתם ולהחזיר את היתרה במלואה.

מבקש ייעוץ מומחה

"אנשים יכולים להוציא מוצר לשחרור הון רק דרך יועץ פיננסי מוסמך ומוסדר", אומר ג'ים בויד. "ייעוץ מומחה חיוני כדי לשקול את התועלות, העלויות, ההשפעה על המס, ההטבות והירושה, וחלופות אפשריות לשחרור ההון העצמי."

לחברי המועצה לשחרור הון יש ערבות 'ללא הון שלילי'. משמעות הדבר היא שלעולם לא תהיה חייב יותר משווי הבית שלך, בנוסף מובטח לך ייעוץ משפטי בלתי תלוי. כל החברים מורשים ומוסדרים על ידי הרשות להתנהלות פיננסית.

זכור כל הטבות ממשלתיות לפני הגשת בקשה למשכנתאות לשחרור הון. ערימת מזומנים תשפיע על הזכאות שלך, במיוחד עם אשראי פנסיוני או אשראי אוניברסלי.