95% Mortgage: bagaimana cara membantu naik ke tangga properti?

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Hipotek 95% adalah pinjaman rumah untuk seseorang yang memiliki deposit senilai hanya 5% dari harga pembelian. Hal ini membuat mereka populer dengan pembeli pertama kali, yang mungkin tidak dapat menghemat jumlah yang lebih besar.

Bagi kebanyakan orang, membeli rumah adalah pembelian termahal yang pernah mereka lakukan. Menabung untuk deposit seringkali menjadi penghalang terbesar, itulah sebabnya beberapa peminjam mengandalkan hipotek 95% untuk naik ke tangga properti.

Jika, misalnya, Anda membeli rumah seharga £200,000 menggunakan 95% Loan-to-value (LTV) hipotek tingkat terbaik dan setoran 5%. Jadi, Anda perlu menghemat £10.000 dan mengambil hipotek seharga £190.000.

Hipotek 95% dijelaskan

Kabar baiknya adalah pasar untuk kesepakatan ini menjadi lebih kompetitif belakangan ini. Ratusan kesepakatan hipotek 95% baru diluncurkan setelah pemberi pinjaman menariknya dari rak selama pandemi.

Itu telah menurunkan biaya rata-rata suku bunga tetap dua tahun dari lebih dari 4% tahun lalu menjadi 2,79% sekarang, menurut Bank Inggris.

Siapa yang memenuhi syarat?

Meskipun 95% hipotek sering disebut sebagai hipotek pembeli pertama kali, Anda tidak harus membeli rumah pertama untuk mendaftar.

Anda harus memiliki setidaknya deposit 5% yang disimpan dan uang ekstra untuk Anda biaya pengacara, laporan penilaian, biaya broker hipotek, dan bea materai kecuali Anda dikecualikan.

Agar memenuhi syarat untuk hipotek setoran 5%, Anda mungkin juga harus tunduk pada persyaratan pendapatan yang lebih ketat.

Misalnya, jika Anda memiliki deposit 20%, pemberi pinjaman hipotek Anda mungkin menawarkan pinjaman yang lima kali nilai penghasilan Anda. Tetapi jika Anda memiliki setoran 5%, Anda mungkin ditawari pinjaman yang empat kali lipat dari penghasilan Anda.

Untuk memenuhi syarat, Anda juga harus memiliki skor kredit terbaik.

Apa 95% risiko Hipotek?

Bank dan lembaga pembangunan menerapkan aturan yang lebih ketat saat meminjamkan pada 95% karena Anda dipandang sebagai taruhan yang lebih berisiko daripada seseorang yang memiliki setoran lebih besar.

Andrew Montlake, direktur pelaksana broker hipotek coreco, menjelaskan: 'Harga rumah dapat berfluktuasi dari waktu ke waktu. Jika mereka jatuh, peminjam yang membeli rumah hanya dengan setoran 5% dapat menemukan jumlah itu mereka berutang hipotek mereka sekarang lebih besar dari nilai rumah mereka, juga dikenal sebagai negatif ekuitas.'

'Jika Anda menunggak pembayaran hipotek Anda dan pemberi pinjaman Anda akhirnya mengambil alih rumah Anda - ketika itu dijual mungkin tidak ada cukup uang untuk membayar hutang Anda meninggalkan pemberi pinjaman keluar dari saku sampai Anda dapat membayarnya kembali.'

Cara diterima untuk hipotek 95%

Berikut adalah daftar tindakan yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan peluang Anda lolos.

• Hapus hutang: Hindari mengambil komitmen keuangan besar seperti pinjaman mobil sebelum aplikasi hipotek Anda. Coba dan bersihkan semua pinjaman atau saldo kartu kredit sebelum Anda mengajukan permohonan untuk meningkatkan jumlah yang Anda tawarkan.
• Bayar tagihan tepat waktu: Buktikan bahwa Anda dapat diandalkan dan mandiri secara finansial. Siapkan debit langsung untuk ponsel Anda dan tagihan listrik dan semua kartu kredit yang Anda miliki. Pembayaran yang terlewat akan menurunkan skor kredit Anda.
• Mulailah kebiasaan menabung secara teratur: Jika pemberi pinjaman Anda melihat pesanan tetap untuk tabungan meninggalkan rekening Anda setiap bulan, itu tidak hanya akan menunjukkan kepada bank di mana setoran Anda berasal tetapi itu akan menunjukkan bahwa Anda memiliki uang cadangan yang dapat digunakan untuk membayar Anda hak Tanggungan. Ini juga akan membantu membuktikan bahwa Anda disiplin dan terorganisir dengan uang Anda.
• Periksa dan tingkatkan skor kredit Anda: Mulailah dengan memesan salinan laporan kredit Anda dari agensi seperti berpengalaman dan Ekuifaks untuk mengetahui berapa skor Anda. Ke tingkatkan skor kredit Anda, daftar di daftar pemilih. Jika Anda tidak memiliki kredit, keluarkan kartu kredit dan gunakan untuk toko makanan mingguan atau bensin dan segera lunasi.
• Simpan untuk deposit yang lebih besar: Tidak semua orang akan memenuhi syarat untuk hipotek 95%. Jika tidak, itu bukan akhir dunia. Dengan menabung untuk deposit 10% atau 15%, Anda akan membuka harga hipotek yang lebih murah. Tingkat rata-rata dua tahun tetap untuk hipotek 85% adalah 1,65%. Peminjam yang telah meletakkan deposit yang lebih besar juga memiliki kesempatan lebih besar untuk melindungi diri mereka dari jatuh ke ekuitas negatif.

Hipotek 95% mana yang tepat untuk Anda?

'Sekarang ada banyak cara menarik untuk meminjam hanya dengan setoran 5%,' kata Montlake.

“Pilihan ini bisa membingungkan, dengan tarif, biaya, dan implikasi jangka panjang yang berbeda yang melekat pada setiap kesepakatan. Mencari nasihat dari broker hipotek dianjurkan.

1. Bantuan Untuk Membeli

Itu Bantuan untuk membeli skema memungkinkan pembeli pertama kali untuk meletakkan deposit 5% untuk membeli rumah yang baru dibangun. Peminjam dapat mengambil pinjaman ekuitas dari pemerintah hingga 20% dari harga pembelian tanpa bunga selama lima tahun pertama (40% di London) dan mengajukan hipotek 75%.

Pinjaman ekuitas berarti ketika Anda membayarnya kembali, nilainya akan menjadi 20% dari nilai rumah Anda saat itu.

2. hipotek penjamin

Dengan meminta anggota keluarga atau teman untuk bergabung dengan Anda dalam hipotek, penghasilan mereka akan meningkatkan jumlah yang dapat Anda pinjam.

Tapi mereka akan bersama-sama bertanggung jawab atas hutang tersebut. Juga, usia mereka dapat membatasi berapa lama Anda mengambil hipotek. Ini juga dapat menyebabkan masalah pajak warisan bagi mereka, jadi carilah nasihat profesional terlebih dahulu.

Beberapa pemberi pinjaman akan mengizinkan seseorang untuk bergabung dengan Anda dalam hipotek. Namun, nama mereka tidak ditambahkan ke akta kepemilikan properti, sehingga Anda tetap menjadi pemilik tunggal. Metro Bank dan Barclays menawarkan opsi ini.

3. hipotek keluarga

Dengan kesepakatan ini, anggota keluarga atau teman menyimpan tabungan dengan pemberi pinjaman hipotek hingga lima tahun. Pada gilirannya, pemberi pinjaman menawarkan pembeli pertama kali hipotek 100%. Tidak diperlukan deposit karena tabungan keluarga dikunci untuk jangka waktu tertentu.

Barclays, Halifax dan Lloyds Bank dan pemberi pinjaman paling terkenal yang menawarkan kesepakatan ini.