Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.
Menginvestasikan uang Anda dalam batu bata dan mortir sering dilihat sebagai salah satu cara terbaik untuk melindungi keuangan Anda untuk masa depan. Dan bagi mereka yang mendekati usia pensiun, pelepasan ekuitas menjadi pilihan yang semakin populer. Ini adalah cara untuk membebaskan dana berharga dari rumah Anda, sambil tetap dapat tinggal di properti yang telah Anda kenal dan cintai.
Dapatkan pembiayaan rumah Anda dengan kami saran properti
Menurut angka dari Equity Release Council (ERC) – badan perdagangan yang berpusat pada konsumen yang mewakili rilis ekuitas sektor – jumlah pelanggan rilis ekuitas telah melonjak 81 persen antara paruh pertama 2016 dan paruh pertama 2018.
Ada berbagai macam produk rilis ekuitas di pasar, jadi penting untuk menilai mana – jika ada – yang tepat untuk keadaan Anda. Panduan rilis ekuitas kami akan membantu Anda mencapainya.
Apa itu rilis ekuitas?
Kredit gambar: David Giles
Produk pelepasan ekuitas memungkinkan Anda mengambil pinjaman terhadap ekuitas (nilai) rumah Anda.
Rilis ekuitas – dapatkah perampingan menjadi pilihan yang lebih baik?
Menjual rumah Anda saat ini dan pindah ke properti yang lebih kecil dapat memberi Anda yang terbaik dari kedua dunia. Keuntungan dari penjualan berarti Anda memiliki akses ke sejumlah uang yang dapat Anda gunakan untuk liburan atau tambahan lain yang Anda inginkan nikmati selama masa pensiun Anda, dan jika harga pembelian rumah baru Anda sesuai dengan anggaran tunai Anda, Anda juga bisa bebas hipotek.
Berapa tingkat bunga pada rilis ekuitas?
Seperti pinjaman apa pun, produk rilis ekuitas datang dengan tingkat bunga terlampir, rata-rata sekitar 5,22 persen pada Juli 2018. Ada pinjaman ekuitas suku bunga tetap dan variabel, yang umumnya lebih tinggi daripada banyak suku bunga hipotek / hipotek standar
Bisakah saya menjual rumah saya jika saya memiliki rilis ekuitas?
Itu akan tergantung pada rincian pinjaman Anda, dan Anda mungkin harus membayar beberapa hukuman berat untuk melakukannya. Namun, ada cara untuk mengeluarkan produk rilis ekuitas, sambil tetap membiarkan pintu terbuka untuk perampingan properti Anda. Menurut ERC hampir setengah (45 persen) dari produk rilis ekuitas sekarang menawarkan perlindungan perampingan.
Ini berarti bahwa pelanggan dapat berhemat ke rumah yang lebih kecil dan membayar kembali pinjaman pelepasan ekuitas mereka – biasanya setelah periode kualifikasi lima tahun – tanpa menimbulkan biaya pelunasan lebih awal.
Hipotek pelepasan ekuitas – opsi apa yang tersedia?
Kredit gambar: James Gardiner
Dengan lebih dari 100 produk rilis ekuitas untuk dipilih, ini bisa menjadi tantangan untuk menavigasi jalan mereka melalui opsi.
Secara umum, produk rilis ekuitas tersedia untuk pemilik rumah pada umumnya dengan usia minimum 55 tahun, dan Anda dapat mencari penyedia yang mematuhi Standar Produk ERC di sini.
Anda juga dapat berbicara dengan Penasihat Keuangan Independen, yang dapat Anda temukan melalui sejumlah cara termasuk melalui ERC, atau dengan mengunjungi Masyarakat Penasihat Kehidupan Kemudian atau dengan menggunakan situs perbandingan khusus seperti Tidak bias.
Secara umum ada dua jenis produk rilis ekuitas - hipotek seumur hidup dan pengembalian rumah. Ini dijelaskan di bawah ini:
hipotek seumur hidup
Hipotek seumur hidup melihat pemilik rumah mengambil hipotek dijamin di properti mereka - yang harus menjadi tempat tinggal utama mereka - sambil mempertahankan kepemilikan rumah mereka.
Dalam hipotek seumur hidup ada tiga pilihan lebih lanjut, meskipun beberapa penyedia mungkin menawarkan lebih banyak.
KPR dengan bunga:
Jenis hipotek seumur hidup ini akan menawarkan kepada Anda satu pembayaran sekaligus atau pembayaran yang dilakukan dalam jumlah reguler – dengan bunga yang diperoleh dari jumlah pinjaman.
Di bawah hipotek roll-up bunga, Anda tidak perlu melakukan pembayaran pinjaman reguler, tetapi jumlahnya dipinjamkan, ditambah bunga yang digulung – yang dimajemukkan setiap tahun – akan dilunasi saat rumah Anda Terjual.
Penjualan ini dapat terjadi sebagai akibat dari salah satu skenario berikut:
- Anda masuk ke fasilitas perawatan jangka panjang
- Mati kau
Sementara tingkat bunga pada hipotek roll-up dapat diperbaiki, penting untuk mengetahui seberapa banyak bunga kumulatif yang dapat diambil berdasarkan opsi ini.
Setelah akhir tahun pertama, bunga akan ditambahkan ke jumlah pinjaman awal Anda. Pada tahun berikutnya akan dihitung dari pinjaman awal ditambah bunga yang dibebankan pada tahun pertama, dan proses ini akan berlanjut setiap tahun dari jangka waktu pinjaman hipotek Anda.
Hipotek dengan bunga:
Di bawah jenis hipotek seumur hidup Anda juga mendapatkan lump sum dan Anda dapat melakukan pembayaran bunga baik secara bulanan atau ad hoc.
Seperti halnya hipotek berbunga, jumlah pinjaman harus dilunasi setelah rumah Anda terjual. Beberapa produk yang masuk dalam braket ini juga akan memberi Anda opsi untuk melunasi sebagian modal.
Kredit gambar: Dominic Blackmore
Penyedia rilis ekuitas Hukum & Umum telah memberikan contoh ilustratif di bawah ini untuk Hipotek Seumur Hidup Pembayaran Opsional. Ini didasarkan pada nilai properti £300.000, dengan jumlah pinjaman £85.500 dengan tingkat bunga 3,65 persen dan peminjam membayar 50 persen bunga bulanan.
| Tahun | Pinjaman | Minat | Bunga yang Dibayar | Keseimbangan |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Penarikan hipotek seumur hidup
Seperti jenis hipotek seumur hidup lainnya, penyedia rilis ekuitas Anda akan menyetujui jumlah keseluruhan yang dapat Anda pinjam. Lump sum awal kemudian akan dicairkan sementara sisanya akan dimasukkan ke dalam fasilitas cadangan tunai untuk Anda 'menarik' sesuai kebutuhan (jumlah minimum mungkin berlaku).
Bunga kemudian akan diterapkan hanya pada uang yang telah Anda keluarkan – termasuk jumlah sekaligus awal – dan seluruh pinjaman akan dilunasi setelah rumah Anda terjual. Anda tidak perlu melakukan pembayaran bulanan.
Penting untuk diingat bahwa suku bunga dapat berfluktuasi setiap kali Anda 'menarik' dari cadangan kas Anda, sehingga suku bunga yang berbeda mungkin berlaku setiap kali.
Anda mungkin juga perlu menunggu beberapa minggu dari meminta penarikan hingga disetujui oleh penyedia rilis ekuitas Anda.
Pengembalian rumah
Rencana pengembalian rumah akan membuat Anda menjual semua atau sebagian dari rumah Anda – biasanya antara 20 persen dan 60 persen tergantung pada usia Anda – dengan jumlah tunai bebas pajak di bawah nilai pasar.
Anda juga akan mendapatkan sewa seumur hidup, yang memastikan Anda dapat tinggal di rumah Anda bebas sewa sampai dijual sebagai akibat dari keadaan yang telah diuraikan di atas. Anda mungkin juga dapat mentransfer rencana pengembalian rumah Anda jika Anda pindah ke properti baru.
Tidak perlu melakukan pembayaran bulanan atau membayar bunga. Setelah rumah Anda terjual, perusahaan revisi akan mendapatkan bagian mereka dari hasil penjualan.
Biaya pelepasan ekuitas
Di luar nilai pinjaman dan biaya bunga, Anda juga perlu memperhitungkan sejumlah biaya – yang kira-kira berjumlah antara £2.000 dan £3.000 – termasuk:
- Biaya pengaturan/penyelesaian untuk produk rilis ekuitas itu sendiri
- Biaya untuk penasihat keuangan Anda
- Biaya penilaian/survei
- Biaya pengacara
- Asuransi gedung
Apa kerugian dari rilis ekuitas?
Kredit gambar: David Brittain
Dapatkan untuk mengatasi keuangan rumah: Bagaimana cara hidup bebas hipotek? Tanya Max McMurdo...
Seperti halnya produk keuangan lainnya, ada pro dan kontra untuk mengeluarkan produk rilis ekuitas, serta risiko terkait. Berikut adalah beberapa:
Pot warisan yang lebih rendah
Jumlah yang Anda pinjam untuk pelepasan ekuitas secara alami akan mengurangi jumlah warisan yang dapat Anda tinggalkan untuk penerima manfaat Anda.
Bunga pemasangan
Penting untuk menilai anggaran Anda dan mengidentifikasi apakah Anda akan dapat mengikuti pembayaran bunga bulanan. Seorang penasihat keuangan akan dapat membantu Anda menentukan ini.
Kehilangan peningkatan nilai rumah Anda
Jika Anda memilih pengembalian rumah, Anda bisa kehilangan pertumbuhan harga properti di masa depan untuk saham yang Anda jual.
Menjaga properti Anda
Penyedia rilis ekuitas Anda mungkin mengharuskan Anda untuk menjaga rumah Anda dalam kondisi baik agar tetap ada dapat dijual, yang dapat menjadi kelemahan jika Anda tidak berencana membuat perubahan kosmetik lebih lanjut pada Anda rumah.
Risiko bahwa Anda tidak akan dapat membayar kembali jumlah pinjaman Anda
Video Minggu Ini
Harga rumah terus berfluktuasi, sehingga dalam sekejap terjadi kejatuhan pasar, mungkin ada risiko bahwa Anda atau penerima manfaat Anda tidak akan memiliki dana untuk membayar kembali jumlah pinjaman atau 'penggulungan' minat. Untungnya sejumlah produk rilis ekuitas menawarkan 'tidak ada jaminan bunga negatif', yang berarti Anda atau penerima manfaat Anda tidak perlu membayar kembali lebih dari nilai properti.
