Mi az a kompenzációs jelzáloghitel, hogyan működik? Ki jogosult?

Jutalékot kapunk a cikkben található linkeken keresztül vásárolt termékekért.

A lakástulajdonosok számára előnyös lehet az ellentételezett jelzáloghitel, ahol megtakarítási számlája kapcsolódik jelzáloghiteléhez.

A lakáshitel egyik típusa, amelyet figyelmen kívül hagyhatunk, az ellentételezéses jelzáloghitel, de sokak számára nagyszerű lehetőség lehet, beleértve a nagy megtakarítási pénztárcával rendelkezőket is. Mivel valószínűleg a jelzáloghitele lesz a legnagyobb havi kiadása, fontos, hogy a legjobb értékű kölcsönt vegye fel.

Ez nem csak arról szól, hogy felkapja a legjobb jelzálogkamat. Rengeteg különböző típusú jelzáloghitel áll rendelkezésre, és a megfelelő választás a havi pénzügyek zökkenőmentessége lehet.

Itt elmagyarázzuk, hogyan működik az ellentételezéses jelzáloghitel, és hogyan állapíthatja meg, hogy ez a megfelelő lehetőség az Ön számára.

Mi az a kompenzációs jelzáloghitel és hogyan működik?

Ez egy egyedülálló típusú lakáshitel, ahol a megtakarítási számlája a jelzáloghitelhez kapcsolódik, és az egyenleget az adósságba beszámítják. Csak a különbözet ​​után számítanak fel kamatot.

Tehát minél nagyobb a megtakarítási készlete, annál több pénzt takarít meg a kamatokon – és annál gyorsabban fizeti ki a kölcsönt.

Itt van egy példa a működésére.

Ha lenne 10 000 GBP megtakarítása, és azt egy 150 000 GBP 25 éves futamidejű jelzáloghitellel 2,5%-os kamattal ellensúlyozná, 8170 GBP kamatokat takarítana meg, és az L&C Mortgages szerint a jelzáloghitelt csaknem egy évvel korábban fizetné vissza.

20 000 GBP beszámítása ugyanabban a jelzáloghitelben 15 372 GBP kamatmegtakarítást eredményezne, és a jelzáloghitel 1 év 9 hónappal korábban törlesztene.

Megtakarításai nem fizetik ki a jelzáloghitelét, így továbbra is tartozik a pénzzel, de ez csökkenti a kölcsön teljes költségét.

Mark Harris, az SPF Private Clients jelzáloghitel-bróker vezérigazgatója azt mondja: „Az ellentételezések nem olyan népszerűek, mint kellene, tekintve a lehetséges előnyöket. Jól működnek azok számára, akiknél nagy, stabil készpénz áll rendelkezésre; nem sokat keresne egy megtakarítási számlán, így megnehezítheti készpénzét, ha csökkenti a jelzáloghitelre fizetett kamatot.

Mik a kompenzációs jelzáloghitel jogosultsági feltételei?

A hitelező ugyanúgy értékeli a megfizethetőséget az ellentételezéses jelzáloghitelnél, mint a normál lakáshitelnél.

Igényléskor ugyanazok a megfizethetőségi kritériumok vonatkoznak Önre, és a hitellel fedezett ingatlan is ugyanazon az ellenőrzésen esik át.

A megtakarításból ellensúlyozni kívánt összeget a hitelező nem veszi figyelembe a megfizethetőségi számításokban. Bizonyítania kell, hogy megengedheti magának a jelzálogkölcsönt és a törlesztőrészleteket, ha nem volt megtakarítása a kölcsönhöz.

Így elkerülhetik azokat a hitelfelvevőket, akik nagyobb jelzáloghitel biztosítására próbálják felhasználni. jelzálog-kalkulátor hogy mennyit tud kölcsönkérni.

A beszámított jelzáloghitel előnyei

Lényegében az ellentételezéses jelzáloghitelek jó stratégia, ha a megtakarítási kamatlábak alacsonyabbak, mint a jelzáloghitelek.

A tisztességes megtakarításokkal rendelkező hitelfelvevők évente több száz font kamatfizetést takaríthatnak meg, mert a jelzáloghitel kamata magasabb, mint a megtakarítási kamatláb.

További plusz, hogy a jelzáloghitelt korábban fizetik ki, mivel kevesebb kamatot fizet. Lehet, hogy csak egy-két év, mint a fenti példánkban, de minden hónap, amikor leborotválja a kölcsön hosszát, üdvözlő bónusz lesz, amikor közel kerül a jelzáloghitel-mentességhez.

Minél többet tesz hozzá a megtakarítási kasszához, annál tovább csökkenti a jelzáloghitel-tartozást, amelyet kamatot kell fizetnie.

Megtakarításaihoz bármikor hozzáférhet, amikor szüksége van rá.

A beszámított jelzáloghitel a megtakarítások adóhatékony felhasználása is lehet, különösen a magasabb és többletkulcsos adózók számára, akik több adót fizetnek a bankszámlán megkeresett kamat után.

Hasznos eszközt jelenthetnek az önálló vállalkozók számára is, akik ellentételezéses jelzáloghitelt vehetnek igénybe, nem pedig a önálló jelzáloghitel, hogy a lehető legtöbbet hozhassák ki a következő adótörvényükre félretett megtakarításaikból.
Ha olyan bónuszt kap, amelyet nem tervez elkölteni, vagy ha már van pénze egy alacsony kamatozású megtakarítási számlán, akkor gyakran érdemes ellentételezési számlát nyitni.

A beszámított jelzáloghitel hátrányai

Az ellentételezéses hitelek drágábbak, mint a szokásos hitelek. Az árrés azonban ma sokkal kisebb, mivel az ellentételezések ára közelebb áll a főbb jelzáloghitelekhez.

A hitel-érték arány (LTV) gyakran alacsonyabb az ellentételezett jelzáloghitelek esetében, mint a hagyományos jelzáloghitelek esetében. Lehet találni olyan hiteleket, amelyekhez csak 10%-os kaució szükséges, de ez kevés. Az általános elérhetőség is kisebb, mint a normál hiteleknél, ami csökkenti a választékot.

A beszámított jelzáloghitel alacsonyabb törlesztőrészletet jelent?

Minél több megtakarítás van az ellentételezési számláján, annál kevesebb kamatot fog fizetni. Ha lehívja megtakarításait, a havi törlesztőrészletek újraszámításra kerülnek, és növekedni fognak.

Továbbra is belemerülhetek a megtakarításaimba beszámított jelzáloghitellel?

Az ellentételezett jelzáloghitelek azonnali hozzáférést biztosítanak megtakarításaihoz. Ez nyugalmat ad, hogy ha a kazán cserére szorul vagy ha új abroncsra van szüksége az autóra, akkor hozzájuthat a pénzéhez. Ugyanígy felhasználható adószámla kiegyenlítésére, nyaralásra vagy akár iskolai díjak kifizetésére is, ha erre való a pénz.

Jó ötlet a beszámított jelzáloghitel?

Arra, hogy melyik jelzáloghitel típus a legjobb, nincs mindenkire érvényes válasz, mert mindenkinek más a helyzete. Azoknak a szerencséseknek, akik jelentős megtakarításokkal rendelkeznek, az ellentételezés jó lehetőség a felfedezésre.

David Hollingworth, az L&C Mortgages munkatársa azt mondja: „A megtakarítási kamatlábak ilyen alacsonyak, az ellentételezési ügyletek szilárd ajánlatok. A legtöbb embernek esze ágában sincs felfedezni ezt a lehetőséget, de érdemes megtenni az összeget, ha jelentős készpénz-megtakarítása van.

"Azonban, mivel az ellentételezési kamatlábak általában valamivel magasabbak, fontos, hogy kihasználják az eltolási funkciókat."

"Ha csak egy kis túlfizetésre van szüksége, és a jelzáloghitel összegének csak nagyon kis hányada van megtakarításban, akkor jobban szolgálhat egy hagyományosabb üzlet."

Valójában előfordulhat, hogy szívesebben vesz fel egy normál jelzálogkölcsönt sokkal olcsóbb kamattal, és egy fix kamatozású megtakarítási számlát használ a pénzének egy részére, a többit pedig egy könnyen elérhető számlán. Adja meg az összegeket, hogy megtudja, melyik működik a legjobban.

Hasonlóképpen, szélesebb körben kell szemügyre vennie pénzügyeit. Ha drága adósságai vannak – esetleg nagy összegű tartozása van a hitelkártyáján –, ennek kiegyenlítése jobb megtakarítást jelenthet, mint letétbe helyezni, mivel az adósság kamatai sokkal magasabbak lesznek.

Minden hitelező kínál ellentételezett jelzálogkölcsönt?

Nem minden hitelező kínál ellentételezett lakáshitelt, így a jelzáloghitel-szolgáltató kiválasztása a szokásosnál korlátozottabb lesz.

Néhány azok közül, amelyek ellentételezett jelzálogkölcsönt nyújtanak:

• Barclays
• Első közvetlen
• Scottish Widows Bank
• Coventry Building Society
• Yorkshire Building Society

Mark Harris, az SPF munkatársa hozzáteszi: „A hitelfelvevőket elriaszthatja a korlátozott elérhetőség – és a magasabb árak –, de ez Érdemes megjegyezni, hogy a fizetett effektív kamatláb sokkal alacsonyabb lehet, mint egy normál jelzáloghitel esetében.

Hogyan állapíthatom meg, hogy nekem való-e a beszámított jelzáloghitel?

Elmaradhat egy trükk, ha nem fizeti ki az összegeket, és nem számolja ki, mennyit takaríthat meg.

Sok szolgáltató rendelkezik a webhelyén beszámított jelzáloghitel-kalkulátorokkal, amelyek segítségével játszhat a számokkal, így láthatja, hogyan működhet ez az Ön számára.

Sokat segíthet, ha a jelzálog bróker ha nem biztos abban, hogy az Ön számára megfelelő ügylet vagy melyik hitelezőhöz forduljon. Egyes brókerek díjat számítanak fel, míg vannak olyanok, amelyek díjmentesen intézik jelzáloghitelét. Győződjön meg arról, hogy már az elején megértette a vádjaikat.