Jutalékot kapunk a cikkben található linkeken keresztül vásárolt termékekért.
Pénzének téglába és habarcsba fektetését gyakran az egyik legjobb módszernek tekintik a pénzügyek jövőbeli megóvására. Azok számára pedig, akik közelednek a nyugdíjkorhatárhoz, a részvények felszabadítása egyre népszerűbb lehetőség. Ez egy módja annak, hogy értékes pénzeszközöket szabadítson fel otthonából, miközben továbbra is abban az ingatlanban élhet, amelyet megismert és szeret.
Kezelje otthonának finanszírozását nálunk ingatlan tanácsadás
Az Equity Release Council (ERC) - a részvénykibocsátást képviselő, fogyasztóközpontú kereskedelmi testület - adatai szerint szektor - a részvénykibocsátó ügyfelek száma 81 százalékkal emelkedett 2016 első fele és első fele között 2018.
A részvénykibocsátási termékek széles skálája létezik a piacon, ezért fontos felmérni, hogy melyik - ha van - megfelel az Ön körülményeinek. Részvény -kibocsátási útmutatónk segít eljutni oda.
Mi az a részvénykibocsátás?
Képhitel: David Giles
A részvénykibocsátási termékek lehetővé teszik, hogy kölcsönt vegyen fel otthonának saját tőkéje (értéke) ellenében.
Részvénykibocsátás - a leépítés lehet jobb megoldás?
Ha eladja jelenlegi otthonát, és egy kisebb ingatlanba költözik, mindkét világból a legjobbat kaphatja. Az értékesítésből származó nyereség azt jelenti, hogy egy összegű pénzhez juthat, amelyet nyaralásra vagy bármilyen más extra szolgáltatáshoz használhat fel élvezze a nyugdíjazást, és ha az új lakás vételára a készpénzes költségvetésén belül van, akkor az is lehet jelzálogmentes.
Mekkora a részvénykibocsátás kamatlába?
Mint minden hitelhez, a részvénykibocsátási termékekhez kamat is jár, amelyek átlagosan 5,22 százalék körül mozognak 2018 júliusában. Vannak fix és változó kamatozású részvényhitelek is, amelyek általában magasabbak, mint sok szokásos jelzálog-/remotech-kamat
Eladhatom a házamat, ha van tőkeemelésem?
Ez a kölcsön részleteitől függ, és előfordulhat, hogy súlyos büntetéseket kell fizetnie. Van azonban egy módja annak, hogy kivonjon egy részvénykibocsátási terméket, miközben nyitva hagyja az ajtót az ingatlan leépítéséhez. Az ERC szerint a részvénykibocsátási termékek közel fele (45 százaléka) most leépítési védelmet nyújt.
Ez azt jelenti, hogy az ügyfelek leépíthetik kisebb lakásukat, és vissza tudják fizetni részvénykibocsátási hitelüket - általában ötéves minősítési időszak után - anélkül, hogy előtörlesztési díjat fizetnének.
Részvény -felszabadítási jelzálog - milyen lehetőségek állnak rendelkezésre?
Kép hitel: James Gardiner
Több mint 100 részvénykibocsátási termék közül lehet választani, és kihívást jelenthet a lehetőségek közötti navigálás.
Általánosságban elmondható, hogy a részvénykibocsátási termékek általában az 55 évnél fiatalabb lakástulajdonosok számára állnak rendelkezésre, és kereshet olyan szolgáltatókat, akik megfelelnek az ERC termékszabványainak itt.
Beszélhet egy független pénzügyi tanácsadóval is, aki számos módon megtalálható, többek között az ERC -n keresztül, vagy a A későbbi élet tanácsadóinak társasága vagy egy dedikált összehasonlító webhely használatával, mint pl Elfogulatlan.
Nagy vonalakban kétféle részvénykibocsátási termék létezik: élethosszig tartó jelzáloghitel és lakásvisszaállítás. Ezeket az alábbiakban ismertetjük:
Életre szóló jelzálog
Az élethosszig tartó jelzáloghitel azt mutatja, hogy a lakástulajdonosok jelzálogkölcsönöket vesznek fel ingatlanukra - amelynek fő lakóhelyüknek kell lennie -, miközben megtartják lakásuk tulajdonjogát.
Az élethosszig tartó jelzáloghiteleken belül további három lehetőség létezik, bár egyes szolgáltatók ennél többet is kínálhatnak.
Kamatösszesítő jelzálog:
Ez a fajta élethosszig tartó jelzáloghitel vagy egyetlen egyszeri összeget, vagy rendszeres összegeket fizet - a kölcsön összegére felhalmozott kamatokkal.
A kamatösszesítő jelzálog keretében nem rendszeres hitelkifizetéseket kell fizetnie, hanem az összeget kölcsön, plusz az összesített kamat - amelyet minden évben összevonnak - visszafizetik, amikor az otthona eladott.
Ez az értékesítés az alábbi forgatókönyvek egyikének következményeként történhet:
- Hosszú távú ápolási intézménybe lép
- Meghalsz
Bár a feltörekvő jelzáloghitel kamatlába rögzített lehet, fontos tisztában lenni azzal, hogy a kumulatív kamatok mennyit ugrhatnak meg ezzel a lehetőséggel.
Az első év vége után a kamatokat hozzá kell adni az eredeti hitelösszeghez. A következő évben az eredeti hitelre és az első évben felszámított kamatra számít, és ez a folyamat a jelzáloghitel minden évében folytatódik.
Kamatozó jelzálog:
Az ilyen típusú élethosszig tartó jelzálogkölcsön keretében egyösszegű összeget is kap, és havi vagy eseti alapon is fizethet kamatot.
A kamatos jelzáloghitelekhez hasonlóan a kölcsönkért összeget vissza kell fizetni, miután eladta lakását. Egyes termékek, amelyek ebbe a keretbe tartoznak, lehetőséget biztosítanak a tőke egy részének kifizetésére is.
Képhitel: Dominic Blackmore
Részvénykibocsátó szolgáltatók Jogi és általános az alábbiakban szemléltető példát mutattak be egy Opcionális fizetési jelzálog. Ennek alapja egy 300 000 fontos ingatlan értéke, 85 500 font hitelfelvételi összeg mellett, 3,65 százalékos kamat mellett, és ahol a hitelfelvevő a havi kamat 50 százalékát fizeti.
| Év | Hitel | Érdeklődés | Fizetett kamat | Egyensúly |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Életre szóló jelzáloghitel lehívása
A többi élethosszig tartó jelzáloghitelhez hasonlóan a részvénykiadó szolgáltatók megállapodnak a kölcsön felvételére vonatkozó teljes összegben. A kezdeti átalány összegét ezután előlegezik, míg a fennmaradó részt készpénztartalékba helyezik, hogy szükség szerint „lehívhasson” (minimális összegek vonatkozhatnak).
Ekkor a kamat csak az Ön által felszabadított pénzre vonatkozik - beleértve a kezdeti átalányösszeget is -, és a teljes hitelt visszafizetik, miután eladta lakását. Nem kell havi fizetést teljesítenie.
Fontos szem előtt tartani, hogy a kamatlábak minden alkalommal ingadozhatnak, amikor „lehívja” a készpénztartalékát, ezért minden alkalommal más kamatláb alkalmazható.
Előfordulhat, hogy várnia kell néhány hetet a lehívás kérésétől a részvénykibocsátó szolgáltató jóváhagyásáig.
Otthoni visszafordítás
A lakás-visszaállítási tervek szerint az egész lakást vagy annak egy részét-általában az életkortól függően 20 és 60 százalék között-eladja adómentes készpénzben, piaci ár alatt.
Élettartamra szóló bérleti szerződést is kap, amely biztosítja, hogy bérleti díj nélkül maradhasson otthonában, amíg a fentiekben leírt körülmények miatt el nem adják azt. Ha új ingatlanba költözik, akkor is áthelyezheti otthoni visszaállítási tervét.
Nem kell sem havi törlesztést, sem kamatot fizetni. Miután eladta lakását, a felülvizsgálati társaság megkapja az eladásból származó bevételét.
A saját tőke felszabadításának költsége
A hitel értékén és a kamatköltségeken túl számos költséget is figyelembe kell vennie - amelyek nagyjából 2000 és 3000 font között vannak -, beleértve:
- Magának a részvénykibocsátási terméknek a megszerzési/befejezési díjai
- Pénzügyi tanácsadó díjai
- Értékelési/felmérési díj
- Ügyvédi díjak
- Épületbiztosítás
Milyen hátrányai vannak a részvénykibocsátásnak?
Kép hitel: David Brittain
Vegye figyelembe az otthoni finanszírozást: Hogyan lehet élni jelzálog nélkül? Kérdezd meg Max McMurdot...
Mint minden pénzügyi termék esetében, a részvénykibocsátási termékek kivételének is vannak előnyei és hátrányai, valamint a kapcsolódó kockázatok. Íme csak néhány:
Alsó öröklési pot
A tőkefelszabadításhoz felvett összeg természetesen csökkenti az öröklés összegét, amelyet a kedvezményezettek számára hagyhat.
Fokozódó érdeklődés
Fontos, hogy felmérje a költségvetését, és határozza meg, hogy képes lesz -e lépést tartani a havi kamattörlesztéssel. Egy pénzügyi tanácsadó segíthet ennek meghatározásában.
Hiányzik otthonának növekvő értéke
Ha a lakásváltás mellett dönt, akkor kimaradhat az ingatlan árának jövőbeli növekedéséből az eladott részvény esetében.
A tulajdon fenntartása
A részvénykibocsátó szolgáltatója megkövetelheti, hogy otthonát jó állapotban tartsa, hogy az megmaradjon eladható, ami hátrányt jelenthet, ha nem tervez további kozmetikai változtatásokat itthon.
Annak a kockázata, hogy nem tudja visszafizetni a kölcsön összegét
A Hét Videója
A lakásárak folyamatosan ingadoznak, így abban a pillanatban, hogy piaci összeomlás következik be, a fennáll annak a kockázata, hogy Önnek vagy kedvezményezettjeinek nem lesz pénze a hitelösszeg vagy az „összegzett” összeg visszafizetésére érdeklődés. Szerencsére számos részvénykibocsátási termék „nem nyújt negatív kamatgaranciát”, ami azt jelenti, hogy Önnek vagy kedvezményezettjeinek soha nem kell többet fizetniük, mint egy ingatlan értéke.
