Hipoteke jamca: kako vam mogu pomoći da se uspijete na ljestvici nekretnina?

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Ako vas vijest o rastu cijena kuća očajava oko toga da postanete vlasnik kuće, vrijedno je saznati može li hipoteka jamca biti vaš ključ za vlasništvo kuće. Čini se da se cijene kuća kreću samo u jednom smjeru. Prema najnovijem istraživanju cijena kuća u Halifaxu, prosječna je nekretnina koštala 289.099 funti u svibnju, a cijene su porasle za nevjerojatnih 74% samo u posljednjem desetljeću.

U kombinaciji s krizom troškova života koja je u tijeku, to znači da je teže nego ikad prijeći na ljestvicu nekretnina. Nema veze pronaći najbolje hipotekarne stope, ako nemate veliki prihod ili nemate pozamašan depozit, jednostavno pronalaženje zajmodavca koji će pristati na bilo koju hipoteku može biti izazov.

Ovdje ponekad mogu pomoći hipoteke jamca. Ako ste u mogućnosti iskoristiti financijsku sigurnost drugog pojedinca u svom zahtjevu za hipoteku – za na primjer roditelj ili drugi rođak – možda ćete pronaći neke zajmodavce koji će im omogućiti da podrže vašu hipoteku primjena.

Saznajte više o hipotekama s jamcima i kako bi vam fleksibilniji zajmodavci mogli pomoći da napravite taj neuhvatljivi prvi korak na ljestvici nekretnina.

Što je jamac hipoteka i kako funkcioniraju?

Ako vaše financije nisu dovoljno jake da biste sami dobili hipoteku, hipoteka jamca bi vam mogla pomoći. Ove ponude vam omogućuju da napravite svoju prijavu uz podršku drugog pojedinca, ali ne znače da morate kupovati zajedno ili nevoljko pristati dijeliti svoj novi blok.

Tradicionalno, hipoteke jamca zahtijevale su od vas da pronađete nekoga tko bi bio spreman pokriti vaše mjesečne otplate ako budete imali poteškoća. Međutim, sada su dostupni i proizvodi koji pojedincima omogućuju da stave svoju ušteđevinu, ili čak vlastitu imovinu kao jamstvo na vašu hipoteku.

Gdje zajmodavci nisu sigurni u pristanak na zajam, neki oblik jamca može pružiti dragocjenu sigurnost.

Daniel Knott, savjetnik za hipoteke i osiguranje u Active Financialu objašnjava: „Hipoteka s jamcem omogućuje zajmodavac da uzme u obzir i vaše financije i financije vašeg jamca pri izračunu onoga što će ponuditi vas. Nadamo se da vam omogućuje da posudite više nego da se sami prijavite.'

Međutim, način na koji zajmodavci postavljaju hipoteke jamca može varirati. David Hollingworth, pomoćnik direktora za komunikacije u London & Country Mortgages ističe da mnogi zajmodavci će sada inzistirati da jamac sjedi zajedno na hipoteci, umjesto da vreba u pozadini. Ali to opet ne znači da će vaši roditelji posjedovati imovinu ili imati prava na slobodnu sobu.

„Ovo pomaže zajmoprimcu uvođenjem njihovih prihoda u igru, a zajmodavci sve više nude mogućnost da roditelj ne bude u vlasničkim listovima s ugovorom o 'zajedničkom zajmoprimcu',' on objašnjava.

Hipoteke samostalnih poduzetnika zajedničkog zajmoprimca također se smatraju boljom opcijom za jamca od standardnih zajedničke hipoteke. Budući da nisu navedeni u aktima, zakonski se neće smatrati vlasnicima imovine, štedeći ih dodatno taksa naknade i potencijalnu obvezu poreza na kapitalnu dobit koju bi zajedničko vlasništvo moglo uključivati.

Kriteriji posudbe jamca razlikuju se od zajmodavca do zajmodavca. Knott dodaje: 'Ključna razmatranja bit će maksimalna dob koju će uzeti u obzir za jamca i koju vrstu osobe koju će prihvatiti, jer će neki zajmodavci prihvatiti samo članove uže obitelji kao imenovane jamac.'

Hipoteke jamca nisu dugoročni ugovori. Ova ideja je da aranžmani prestanu čim zajmoprimac ima dovoljan prihod (i udio u imovini) da samostalno podupire hipoteku. Međutim, važno je biti svjestan da se jamci ne mogu povući kad god požele – zajmodavci moraju odobriti uklanjanje bilo kojeg jamca iz zajma.

Kome je pogodna hipoteka jamac?

'Korištenje jamca tradicionalno je bilo kada zajmoprimcu tek neznatno nedostaje pristupačnost i ima dobar potencijal za rast svoje zarade', kaže Hollingworth. 'Na primjer, novokvalificirani stručnjak može očekivati ​​solidan rast prihoda koji bi im omogućio da samostalno preuzmu hipoteku u budućnosti.'

Međutim, Knott ističe da oni ponekad mogu biti korisni za zajmoprimce s nižim prihodima, slabijim kreditnim rezultatima ili onima s minimalnim depozitima. U nekim slučajevima mogu biti dostupni 100% zajmovi.

'Broj ljudi kojima je 'Banka mame i tate' pomogla da kupe nekretninu stalno se povećavao posljednjih godina. Ipak, nije svaka obitelj u sretnoj poziciji da može dati novac kao dar. Ako roditelji imaju novac koji bi mogli upotrijebiti za pomoć oko pologa, ali će im trebati natrag u roku od nekoliko godina, onda postoji posebne hipoteke koje omogućuju da taj novac zadrži zajmodavac nekoliko godina, a zatim im se vraća, povećavajući ono što možete posuditi.’

Tko može biti jamac?

Djelovanje kao jamac je ozbiljna financijska obveza i ne možete samo pitati bilo koga. Zapravo, mnogi zajmodavci sada će odrediti da jamci moraju biti ili roditelj ili član uže obitelji.

Vaš odabrani jamac također će morati proći provjere zajmodavca.

Knott objašnjava: 'Hipotekarni zajmodavci će morati procijeniti financijske okolnosti jamca, a to može uključivati ​​status zaposlenja, kreditnu povijest i jesu li vlasnici kuće se.'

U najgorem slučaju neki bi jamci mogli na kraju sami platiti ovu hipoteku, tako da zajmodavci će morati biti uvjereni da si to mogu priuštiti i imati dobar kreditni rezultat se.

Ako zajmodavac misli da jamac nema dovoljan ili stabilan prihod ili nema dobru evidenciju o posuđivanju, malo je vjerojatno da će biti odobren.

Neki zajmodavci mogu uzeti u obzir i dob jamaca i postaviti ili maksimalnu dob na početku ili gornju dob u kojoj ugovor treba prestati.

Ovisno o prirodi ugovora, zajmodavac može također morati preuzeti pravnu naknadu za bilo koju imovinu ili ušteđevinu koju jamac daje kao osiguranje. Iz tog razloga zajmodavci će često zahtijevati da jamci traže pravni savjet kako bi bili sigurni da razumiju na što se obvezuju.

Dok jamci mogu shvatiti da bi na kraju mogli preuzeti odgovornost za plaćanja hipoteke, ili da mogu biti dovodeći svoju ušteđevinu ili imovinu u opasnost, također je važno razmisliti o učinku koji bi to mogao imati na bilo koju budućnost planove. Kako Hollingworth ističe, 'postupanje kao jamac također može utjecati na njihovu sposobnost posuđivanja jer će to biti trajna obveza.'

Međutim, to što je jamac samo po sebi, ne bi trebalo imati negativan utjecaj na kreditnu evidenciju jamca, sve dok zajmoprimac održava otplate.

Što se događa ako ne mogu platiti hipoteku?

Uz tradicionalnu hipoteku s jamcem, gdje vaš jamac pristaje jamčiti vaše otplate, vaš zajmodavac će im se obratiti ako ne možete platiti hipoteku ili ako postoji manjak.

Ako je imovina ili ušteđevina stavljena kao osiguranje, vaš će zajmodavac moći staviti svoje potraživanje na njih ako ne možete platiti hipoteku. Zbog toga će zajmodavci, uz ušteđevinu, tražiti da se drže na računu povezanom s hipotekom, tijekom trajanja ugovora.

To će imati negativan učinak na vašu kreditnu ocjenu i kreditnu sposobnost vašeg jamca.

Iako će roditelji često htjeti pomoći svojoj djeci ako se bore, važno je da sve strane ozbiljno razmisle o uključenim rizicima. Ako naiđete na probleme s novcem, to bi moglo ozbiljno opteretiti vašu vezu.

Jesu li hipoteke jamca skupe?

Iako se poslovi mogu značajno razlikovati među zajmodavcima, vjerojatno je da će hipoteke jamca nositi veće naknade zajmodavca, pravne pristojbe i kamate od tipičnog zajma za kupca kuće.

Nažalost, hipoteke jamca su složenije od standardnih hipoteka. Više je posla uključeno u njihovo postavljanje i, za mnoge zajmodavce, oni će se smatrati većim rizikom.

Prednosti i nedostaci hipoteka s jamcima

Prednosti:

• Podrška jamca može značiti da ste u mogućnosti posuditi više
• Možda vam neće trebati tako veliki depozit ili, uz neke poslove, možda ćete moći posuditi 100%
• Imate podršku roditelja ili člana obitelji ako imate poteškoća s otplatom i manji je rizik od gubitka doma

Protiv:

• Morate pronaći voljnog i prikladnog jamca
• Hipoteke s jamcima vjerojatno će biti skuplje od standardnih hipoteka
• Financije vašeg jamca mogu biti ozbiljno pogođene ako ne možete podmiriti otplatu hipoteke
• To bi moglo opteretiti odnos koji imate sa svojim jamcem, pogotovo ako naiđete na financijske probleme