Vodič za hipoteku za prvog kupca – savjeti i savjeti za nove vlasnike kuća

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Uštedjeli ste depozit, počeli kupovati izlog za svoj dom iz snova i spremni ste za prvi korak na ljestvici nekretnina – sada vam je potrebna samo hipoteka. Naš vodič za hipoteku za prvog kupca pokriva sve što trebate znati kada kupujete svoju prvu kuću.

Cijene nekretnina su u posljednjih godinu dana bile divlje, a prosječna kuća sada košta oko 250.300 funti. To je gotovo 10% više nego prije godinu dana, prema Nationwide Building Societu. To otežava prvi put na ljestvici imovine. Trebat će vam depozit od najmanje 5% kupovne cijene, ili oko 12.500 funti za taj prosječni dom.

Ali dobra vijest je da je tržište hipoteka vrlo konkurentno i da postoji mnogo dobrih ponuda za kupce koji prvi put kupe. Ako možete zajedno skupiti polog, uvjerite se najbolje hipotekarne stope prevest će vas preko crte.

Naš vodič za hipoteke za prvog kupca pokriva sve što trebate znati, od vrsta hipoteka do dodatnih troškova i više.

Vodič za hipoteku za prvog kupca

Što je hipoteka za prvog kupca?

Hipoteke za prvog kupca namijenjene su zajmoprimcima koji prije nisu posjedovali nekretninu. Često ćete morati platiti polog od 10% cijene nekretnine, ali sada postoje ponude za one sa samo 5%. Hipotekarni zajmodavac pokriva nepodmireni iznos, a vi ga vraćate, s kamatama, u mjesečnim ratama tijekom dugog razdoblja – obično 25 godina.

Imat ćete mogućnost odabira sljedećih vrsta hipoteke:

Fiksna stopa: Kamatna stopa na vašu hipoteku je fiksna, tako da se iznos koji otplaćujete neće mijenjati iz mjeseca u mjesec.
Varijabilna stopa: Kamatna stopa na vašu hipoteku je promjenjiva i može se promijeniti kako bazna stopa Banke Engleske raste ili pada. Iznos koji vraćate svaki mjesec može varirati, gore ili manje.

Također možete birati između hipoteke s otplatom ili hipoteke samo s kamatama:

Otplata: Svaki mjesec vaša otplata pokriva dio kapitala koji ste posudili, plus vaše kamate.
Samo kamate: Svaki mjesec plaćate samo kamate. Na kraju razdoblja hipoteke morate otplatiti kapital koji ste prvotno posudili u jednom potezu.

Koliko si možete priuštiti?

Prije nego razgovarate s davateljem hipoteke, dobro pogledajte svoje financije. Želite znati točno koliko novca imate na raspolaganju, i za svoj depozit i za redovita plaćanja hipoteke.

Hipotekarne tvrtke uzimaju u obzir mnoge čimbenike kada odlučuju koliko su spremne posuditi. Uzet će u obzir vašu plaću – možda ćete moći posuditi do pet puta veći od godišnjeg prihoda – ali će također procijeniti dostupnost.

Ako imate puno drugih izdataka za financiranje iz svojih prihoda, nećete moći posuditi toliko. Vaš kreditni rezultat – na temelju vaše evidencije upravljanja dugom i drugih financijskih čimbenika – također je važan.

Da biste počeli dobivati ​​ideju, malo istražite. Postoji nekoliko besplatnih online hipotekarnih kalkulatora koji će vam dati naznaku koliko biste mogli posuditi.

Ne zaboravite na ostale troškove

Nije samo polog koji ćete morati pronaći prilikom kupnje kuće. Kupci koji prvi put kupuju obično ne plaćaju državnu pristojbu na kupnju nekretnina, jer se to ne primjenjuje na nekretnine čija je vrijednost manja od 300.000 funti, ali se ovaj porez plaća na kliznoj ljestvici iznad ovog praga.

Zatim tu su troškovi odvjetnika za proračun, naknade za procjenu vrijednosti, troškovi geodeta i pristojbe kao što su naknade davatelja hipoteke za aranžmane. Sve se zbraja.

Posebna podrška za kupce prvi put

Uz ponude koje nude davatelji hipoteka, nekoliko bi shema moglo pomoći kupcima koji prvi put kupe:

Pomoć pri kupnji: Zajam udjela

Ova vladina shema je za kupce koji prvi put kupe u Engleskoj. Potreban vam je depozit od najmanje 5%, kao i obično, ali ga onda možete nadopuniti vlasničkim zajmom do 20% (40% u Londonu) kupovne cijene vaše nekretnine. Ovaj zajam je beskamatan na pet godina.

Zatim ćete morati dogovoriti konvencionalnu hipoteku za ostatak kupnje. Pažljivo provjerite pravila sheme jer vrijede razna ograničenja. Konkretno, dostupan je samo u novoizgrađenim kućama. Postoji više detalja o vladina web stranica.

Životni ISA

Ovo je štedni račun bez poreza s 25% bonusa od vlade za svaki £1 koji uložite. Možete uštedjeti do 4.000 funti po poreznoj godini ili za prvi dom ili za mirovinu. Dostupan je svima u dobi između 18 i 39 godina.

Zajedničko vlasništvo

Umjesto da izravno posjedujete svoj dom, s ovom državnom shemom posjedujete dio toga. Za ovaj dio platit ćete polog između 5% i 10%, a zatim plaćati mjesečne hipoteke. Za ostatak plaćate najam organizaciji koja je vlasnik nekretnine.

U mogućnosti ste povećati svoj udio kada si to možete priuštiti po cijeni koja vrijedi u tom trenutku. Dostupan je samo za one sa zajedničkim ili pojedinačnim prihodima do 80.000 funti godišnje ili 90.000 funti u Londonu. Svojstva zajedničkog vlasništva su zakupni, što znači da je netko drugi, obično graditelj, vlasnik zemljišta na kojem se nekretnina nalazi.

Obično ćete morati platiti najam usluge i možda ćete morati pridonijeti troškovima osiguranja ili održavanja.

95% jamstvena shema hipoteke

Pokrenut u travnju, vladin program 90% hipotekarnog jamstva traje do prosinca 2022. Pružatelji usluga prijavljuju se na shemu i nude hipoteke za koje je potreban depozit od 5%. Ako zajmoprimac ne plati hipoteku, vlada pokriva sve gubitke.

Nekoliko je davatelja pokrenulo 95% ponuda izvan ove sheme, ali uvijek provjeravaju uključene troškove. Možda imate manji depozit, ali su kamate obično veće i posjedovat ćete manje imovine.

Obiteljske hipoteke

Mnogi prvi kupci oslanjaju se na Banku mame i tate za depozit i postoji mnogo načina na koje roditelji ili bake i djedovi mogu pomoći. Jedan je s obiteljskom offset hipotekom koja je dostupna od nekoliko velikih zajmodavaca. Oni rade tako da roditelji stavljaju svoju ušteđevinu na račun povezan s hipotekom njihovog djeteta.

To djeci olakšava kupnju kuće, jer ne moraju podizati poseban depozit, a roditelji ne gube novac. Međutim, ušteđevine se obično moraju zaključati na određeno vremensko razdoblje.

Kako podnijeti zahtjev za hipoteku

Kada ste odlučili koju vrstu hipoteke želite, vrijeme je da se prijavite. Možete otići izravno do zajmodavca i podnijeti zahtjev, ili možete koristiti hipotekarnog brokera. Ako odlučite ići samostalno, odvojite vrijeme za usporedbu pružatelja usluga i ponuda. Tržište je žestoko konkurentno pa nemojte pretpostaviti da je prva ponuda koju dobijete najbolja.

Prednost korištenja hipotekarnog brokera je da oni mogu procijeniti vašu situaciju i pomoći vam pronaći najprikladniji posao, iako za to može biti naknada. Web stranica kao što je nepristran.co.uk je dobro mjesto za početak.