Kako poboljšati svoju kreditnu ocjenu za hipoteku

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Hipotekarne kamatne stope pale su tako nisko da neke banke i građevinska društva vlasnicima kuća nude stope manje od 1%. Ali da biste dobili najjeftinije hipotekarne poslove, morate biti atraktivan financijski kandidat. To znači da ćete možda morati poboljšati svoju kreditnu ocjenu.

Ako razmišljate o kupnji kuće i želite najbolje hipotekarne stope, trebat će vam kreditni rezultat A-zvjezdice da biste ga uzeli u obzir. Kreditni rezultat je broj koji zajmodavcima daje do znanja koliko ste dobri u upravljanju svojim osobnim financijama, dugovima i računima. Vaš rezultat će spadati u jednu od pet kategorija: loše, pošteno, dobro, vrlo dobro i izvrsno ili iznimno.

Glavne kreditne agencije, Experian i Equifax, koristite različite sustave bodovanja tako da ne postoji čarobni broj koji ukazuje na to što je dobar ili odličan kreditni rezultat. Equifax je nedavno ažurirao svoj raspon bodova od 0 do 700 na 0 do 1000. Da biste postigli izvrstan rezultat, trebat će vam 811 ili više. Experian je u procesu promjene sustava bodovanja. Trenutno se njegov rezultat kreće od 0 do 999. Ako postignete između 961 i 999, ocijenit ćete se izvrsnim.

Ako imate lošu ili poštenu kreditnu ocjenu, ne samo da će vam biti ponuđena viša kamatna stopa, već može dovesti i do toga da se od vas traži da povećate depozit. To je zato što zajmodavac misli da predstavljate veći rizik da ne vratite hipoteku.

Kako možete poboljšati svoju kreditnu ocjenu?

Postoji mnogo načina na koje možete poboljšati svoju kreditnu ocjenu kako biste dobili najbolje hipotekarne poslove.

Procjenjuje vaš trenutni kreditni rezultat

Saznati svoj trenutni rezultat dobro je mjesto za početak. Prijavite se u agenciju za kreditne reference kako biste primili svoje izvješće kako biste mogli vidjeti što točno vidi hipotekarni zajmodavac. Neke agencije nude besplatnu probnu verziju tako da možete preuzeti svoje izvješće, a zatim otkazati sva buduća plaćanja. Ili se možda želite pretplatiti na mjesečno primanje izvješća kako biste vidjeli kakav utjecaj vaša poboljšanja imaju na vaš rezultat.

Osim što ćete saznati svoj kreditni rezultat, prikazat će vam se povijest adrese, kreditna povijest i svi slučajevi kreditnih problema. Neispunjenja obveza, presude Županijskog suda (CCJs) i stečajevi ostaju na vašem kreditnom izvješću šest godina.

Registrirajte se za glasovanje

Jeste li upisani u birački spisak? Ako ne, prijavite se na gov.uk web stranica. Kada se upišete u birački popis, to se bilježi u vašoj kreditnoj datoteci koja zajmodavcima daje vaše ime i povijest adrese i dodaje bodove vašem rezultatu.

Poboljšajte svoju kreditnu ocjenu razumnim kreditom

Nema dovoljno ili previše kredita? Možda mislite da je to što uopće nemate kredit. Zapravo, nedostatak kredita dovodi do niske kreditne ocjene jer nema dokaza da ste brz i odgovoran platitelj.

Pokušajte upotrijebiti kreditnu karticu s niskim ograničenjem potrošnje za kupovinu tjednog dućana s hranom ili benzina, a zatim odmah otplatite ostatak. Ili upotrijebite kreditnu karticu bez kamata za kupnju namještaja za spavaću sobu i otplatite ga u cijelosti prije isteka ponude.

Preveliko oslanjanje na kredit također je štetno. Imati jedan ili dva visoka stanja kredita koje otplaćujete nije kraj svijeta. Ali ako imate puno kreditnih kartica ili prekoračenja po računu koji su ili maksimalni ili blizu svog limita, možete srušiti bodove.

Korištenje manje od 30% limita kartice može povećati vaš Experian rezultat za oko 90 bodova.

Plaćajte račune na vrijeme

Plaćanje svih računa na vrijeme je bitno ako želite poboljšati svoju kreditnu ocjenu. Ako ste neuredan platitelj, vaš rezultat će to odražavati. I ne moraju se samo krediti plaćati na vrijeme. to je računi za komunalije kao što su energetska, telefonska i komunalna pristojba. Nemojte zaboraviti bilo kakve aranžmane kupi sada-plati kasnije koje ste sklopili.

Za neplaćanje kazne za parkiranje možete čak dobiti crnu oznaku na svojoj kreditnoj kartici. Ako ne platite na vrijeme, izgubit ćete bodove, a ako dobijete zadanu vrijednost ili CCJ, vaš će kreditni rezultat biti još veći. Što je vaša loša povijest plaćanja novija, to će biti štetnije za vaš rezultat.

Ipak, ako ste imali problema u prošlosti, nemojte paničariti. Nema vremena poput sadašnjeg za čišćenje vaše kreditne datoteke.

Ograničite zahtjeve za kredit

Kada podnesete zahtjev za hipoteku, zajam ili kreditnu karticu, zajmodavac će izvršiti provjeru vaše kreditne sposobnosti koja je registrirana u vašem izvješću. Višestruke provjere kreditne sposobnosti mogu smanjiti vašu kreditnu ocjenu jer to znači da su vas drugi zajmodavci odbili. Tada izgleda kao da očajnički želite novac.

Međutim, ne prikazuju se sve kreditne provjere u vašem izvješću. Pitajte zajmodavca radi li se o mekoj ili tvrdoj provjeri kreditne sposobnosti. Soft čekovi nisu vidljivi drugim zajmodavcima.

Izvan vašeg kreditnog rezultata

Kada je vaš kreditni rezultat razvrstan, mogli biste pomisliti da je iznimno niska hipotekarna stopa u torbi. Gotovo, ali ne sasvim.

Hipotekarni zajmodavci mogu pogledati i druga područja vašeg financijskog života, poput načina na koji upravljate svojim bankovnim računom.

Ostani u crnom

Znakovi lošeg financijskog upravljanja uključuju korištenje prekoračenja za transakcije koje nisu hitne kao što su druženje, prekoračenje limita prekoračenja i dokaz o odbijenim izravnim terećenjima.

Nemojte se kockati

Česte kockarske transakcije, uključujući bingo i online igre, osobito ako imate prekoračenje, potaknut će pitanja kod vašeg zajmodavca.

Kockanje ne znači da ćete biti odbijeni za hipoteku. Ali ako se transakcije zbrajaju u stalno visok iznos svaki mjesec, banka će ih smatrati redovitim troškom i smanjit će iznos koji možete posuditi. I pogodite što, vaš dobitak se neće računati kao zarada. Posjetiti GamCare ako trebate podršku za kockanje.

Smanjiti dug

Zajmodavci također paze koliko dugova imate u usporedbi s razinom vašeg prihoda. Ako imate visoku razinu duga u odnosu na svoju plaću, možda vam neće biti ponuđena hipoteka koja vam je potrebna za kupnju podloge iz snova. Posjetiti Gov.uk za više savjeta o otplati duga.

Tražite stabilan prihod

Važni su i stabilni prihodi i dobar radni staž. Novi samozaposleni zajmoprimci moraju čekati oko dvije godine prije nego što im se ponudi niska hipoteka. Isto tako, ako ste započeli novi posao, prvo ćete morati završiti probni rok.

Uštedite za veći depozit

Konačno, većina zajmodavaca nudi jeftinije stope kupcima kuća koji mogu uplatiti veliki depozit. Ako se prijavljujete za hipoteku od 60% "zajam prema vrijednosti" gdje stavljate polog od 40% cijene, imat ćete više mogućnosti za jeftine ponude nego za, recimo, 90% LTV hipoteka.